廖茜 中國農業(yè)銀行股份有限公司萍鄉(xiāng)分行

一、湘東區(qū)經濟及小微企業(yè)集群融資現(xiàn)狀

萍鄉(xiāng)市地處贛湘邊界，是江西的西大門，素有“贛西門戶”“吳楚通衢”之稱。近年來，萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)政府大力實施“五大戰(zhàn)略”，努力建設“五更”贛西新門戶，全區(qū)2019 年實現(xiàn)生產總值121.26 億元，同比增幅6.9%；規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長8.2%；財政總收入21.36 億元，同比增長6.5%；公共財政預算收入12.35 億元，同比增幅3.2%；500 萬元以上固定資產投資同比增長9.5%；社會消費品零售總額21.69 億元，同比增長12.8%；實際利用外資6915萬美元；利用內資103.65 億元，出口總額19927 萬美元。

湘東區(qū)屬萍鄉(xiāng)市重點工業(yè)區(qū)，工業(yè)是湘東發(fā)展之本，強區(qū)之基、富民之源。歷經多年的產業(yè)結構調整，湘東傳統(tǒng)產業(yè)持續(xù)發(fā)力，新興產業(yè)接續(xù)成長，湘東產業(yè)實現(xiàn)大變樣、多元化發(fā)展。

1.工業(yè)陶瓷產業(yè)集群向節(jié)能環(huán)保陶瓷產業(yè)轉型。湘東區(qū)下埠鎮(zhèn)的工業(yè)陶瓷，被譽為“中國工業(yè)陶瓷之鄉(xiāng)”，起源于20 世紀70 年代初，是湘東區(qū)的主要支柱產業(yè)，目前全區(qū)已與20 多所高等院校建立合作關系，目前有國家高新技術企業(yè)10 家，國家科技型中小微企業(yè)24 家，已形成了十大系列上千個品種。主要有三大用途：一是為化工、石油、有色金屬、制藥、化肥和染料等行業(yè)用的陶瓷填料；二是為建材、礦產加工、火電、涂料等行業(yè)用的研磨瓷介，包括耐磨瓷球和瓷襯件；三是以節(jié)能、環(huán)保為目的的蜂窩陶瓷和過濾陶瓷等。

2.傳統(tǒng)包裝行業(yè)向創(chuàng)意包裝產業(yè)轉型。包裝行業(yè)作為湘東的傳統(tǒng)行業(yè)，全區(qū)包裝企業(yè)300 多家，鐵觀音、信陽毛尖、碧螺春等全國十大茶葉品牌中有8 個采用了湘東包裝企業(yè)產品，特別是在茶葉包裝和馬口鐵罐包裝等方面具有較高的技術水平與市場競爭力，其中茶葉包裝占全國市場份額60%。目前湘東包裝企業(yè)改變產品單一的結構，大力開發(fā)食品、藥品包裝，研發(fā)智能包裝，產品市場主體更加多樣化。

二、湘東區(qū)經濟及小微企業(yè)集群融資難點分析

通過近幾個月實地走訪產業(yè)集群中的部分小微企業(yè)，對他們的經營情況、信貸需求、偏好和獲得情況進行了分析，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題比較突出。主要表現(xiàn)在為：一是融資意愿與信貸政策信息不對稱。受疫情影響，部分小微企業(yè)不敢盲目擴大生產規(guī)模，融資意愿不強烈。大部分小微企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)“短、小、頻、急”的特征，對信貸產品和服務的需求已更趨向靈活、多樣。二是自身發(fā)展特征限制其融資可獲得性。當?shù)匦∥⑵髽I(yè)普遍采取家族式經營，結構不完善，管理較松散，尤其是對財務制度、正常納稅不夠重視，貨款結算不規(guī)范，導致銀行無法獲得較為可靠的證據(jù)和數(shù)據(jù)，缺乏可信、合格的財務信息。三是有效抵押擔保難于落實。小微企業(yè)發(fā)展初期擴張性、資本密集性較為顯著，導致有效抵押不足，資金投入廠房、設備較為普遍，直接導致了難以獲得授信額度。此外，小微企業(yè)抗風險能力弱，上下游合作關系較單薄等問題也制約了小微企業(yè)的經營穩(wěn)定性，對銀行融資造成直接影響。

三、農業(yè)銀行支行信貸支持小微企業(yè)現(xiàn)狀及存在的問題

自2019 年8 月以來，農業(yè)銀行萍鄉(xiāng)湘東支行累計向本區(qū)59 家企業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款約5300 萬元。截至2020 年9 月末，存量信貸客戶共59 家，貸款余額4.42 億元。對工業(yè)實體授信8882 萬元，貸款投向工業(yè)陶瓷制造行業(yè)，信貸品種為納稅e 貸（51戶）、抵押e 貸（5 戶）等線上產品，如納稅e 貸，以企業(yè)涉稅信息為主，結合企業(yè)及企業(yè)主的結算、工商、征信等內外部信息，運用大數(shù)據(jù)技術進行分析評價，對誠信納稅的優(yōu)質小微企業(yè)提供的在線自助循環(huán)使用的網絡融資產品。在信貸支持小微企業(yè)上，該行主要存在以下問題：一是資產業(yè)務下沉步調不夠快，未形成網點資產業(yè)務營銷理念。二是產品創(chuàng)新、推廣步伐跟不上企業(yè)融資需求。三是資產業(yè)務轉型與信貸專業(yè)團隊打造不同步。

四、信貸支持小微企業(yè)發(fā)展的對策建議

1.打破條線壁壘，做全功能網點。通過科技創(chuàng)新推動信貸產品向輕型化、模塊化和零售化發(fā)展，讓個人條線、運營條線也能運用、推廣小微企業(yè)信貸產品，為跨條線、跨板塊搭載銷售提供便捷的產品工具。打通考核壁壘，注重經營實效，減少各指標對網點的牽制，讓支行的經營能夠回歸以客戶為中心。

2.加強業(yè)務培訓，打造專業(yè)隊伍。配齊配強網點專職對公客戶經理，組建支行小微企業(yè)和農戶業(yè)務兩個專職團隊。常態(tài)化組織開展團隊交流、集體審議和業(yè)務培訓活動，切實提升網點客戶經理的企業(yè)調查、報告撰寫、貸前貸后管理能力和效率。編制信貸應知應會文件匯編參考文件，建立標準化、易上手的小微信貸操作模板，加強網點人員培訓，對當前網點輕型化轉型釋放的人員進行重點培養(yǎng)，打造一支復合型營銷隊伍，提升流程運作效率。

3.加強橫向交流，提高辦貸質效。明晰審查的關鍵要素和風險點，改進調查受理效果。同時建立一套溝通交流平臺，提升環(huán)節(jié)流轉的效率，幫助小微企業(yè)融資更快更好推進。

4.線上線下結合，精準跟蹤服務。加強與當?shù)卣块T系統(tǒng)對接，借助大數(shù)據(jù)、聯(lián)合授信、政府增信等線上手段捕捉優(yōu)質民營企業(yè)“白名單”，主動介入、精準上門調研溝通，為產品有市場、項目有前景、技術有競爭力的小微企業(yè)提供簡式貸、納稅e 貸、微捷貸、抵押e 貸等便捷融資支持。建立支行小微企業(yè)管戶團隊，逐步加深合作深度和服務面，通過功能豐富、體系完備的一攬子產品跟蹤服務小微企業(yè)轉型發(fā)展全過程，不斷提升小微企業(yè)服務效率和水平。