吳迪 南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，帶動(dòng)了我國金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也開始進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，雖然取得了一定的成效，但是在目標(biāo)客戶選擇上還面臨很多問題，包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)年輕客戶的拓展力度不夠、客戶響應(yīng)度低等，這影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤，因此其必須要想方設(shè)法進(jìn)行服務(wù)、產(chǎn)品、運(yùn)行模式等創(chuàng)新，以吸引更多的客戶，帶動(dòng)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展。加強(qiáng)這一方面內(nèi)容的研究具有較大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的涵義

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)而發(fā)展起來的金融消費(fèi)模式，有關(guān)企業(yè)能夠借助于網(wǎng)絡(luò)為客戶提供消費(fèi)貸款或者金融服務(wù)等，客戶利用互聯(lián)網(wǎng)來了解和分析產(chǎn)品，并對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行購買?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)消費(fèi)金融的融合，借助于互聯(lián)網(wǎng)來體現(xiàn)傳統(tǒng)金融的運(yùn)行過程，這樣可以更好地降低消費(fèi)金融的成本，提升消費(fèi)金融的效率，為有關(guān)人員帶來諸多便利。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征總體可以總結(jié)為三個(gè)：其一，服務(wù)主體呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將互聯(lián)網(wǎng)作為依托，所以其具有更為廣闊的服務(wù)范圍，服務(wù)不會(huì)受到時(shí)間和空間的限制，促進(jìn)了其服務(wù)范圍的拓展。服務(wù)主體有如下幾個(gè)：有放貸資質(zhì)，符合標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定的傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、小額貸款公司、保理公司等。其業(yè)務(wù)主要為消費(fèi)金融公司有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)等；電商平臺(tái)企業(yè)，如京東、天貓、唯品會(huì)等，這些平臺(tái)可以為消費(fèi)者提供延期付款服務(wù)、分期還款服務(wù)以及其他有關(guān)的服務(wù)等；金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)為提供反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)控制等服務(wù)。其二，產(chǎn)品類型更為豐富。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融類型也更為豐富，覆蓋面不斷拓寬，當(dāng)前已經(jīng)滲透到了網(wǎng)上零售、旅游、教育、文化等多個(gè)方面，能夠?yàn)橛脩籼峁┒喾N多樣的服務(wù)。如人們可以借助于互聯(lián)網(wǎng)購買養(yǎng)老產(chǎn)品、旅游套餐或者生活用品等，還能夠?qū)Ω鞣N廠家的產(chǎn)品進(jìn)行深入對(duì)比和了解，從而有助于提升購買的效率。其三，業(yè)務(wù)模式類型更為豐富多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠與消費(fèi)場景全面融合起來，如一些企業(yè)借助于場景優(yōu)勢(shì)為消費(fèi)者提供延期服務(wù)、線上分期服務(wù)等，使信貸產(chǎn)品與消費(fèi)場景得到了緊密銜接，為消費(fèi)者更好地消費(fèi)帶來了有利作用，提升了消費(fèi)體驗(yàn)，而且實(shí)現(xiàn)了企業(yè)產(chǎn)品的有效推廣。另外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還可以運(yùn)用場景數(shù)據(jù)評(píng)估、精準(zhǔn)識(shí)別等對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定制化設(shè)計(jì)，為客戶提供針對(duì)性的服務(wù)。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域獲客選擇的必要性

（一）提升盈利能力的迫切需要

當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展受到了較大的沖擊，其盈利能力不斷被降低。一方面隨著我國利率市場化改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行利差空間不斷被縮小，其凈息差以及凈利差都出現(xiàn)了下降的趨勢(shì)，另一方面因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展也面臨著較大的困難，加之公司貸款出現(xiàn)了不良率持續(xù)上升的情況，在這種背景下，商業(yè)銀行亟須進(jìn)行新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的尋找。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有利率敏感性低、高頻、小額、分散等特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較為可控，所以可以成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有較為龐大的客戶群體，與企業(yè)客戶相比，這些消費(fèi)群體不容易受到行業(yè)周期和經(jīng)濟(jì)周期的影響，且盈利基礎(chǔ)較為穩(wěn)定，不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。并且這部分客戶群沒有較高的利率敏感性，在定價(jià)的時(shí)候較為靈活，所以能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來更多的盈利?；诖?，商業(yè)銀行有更大的必要性加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域獲客選擇。

（二）創(chuàng)新發(fā)展模式的重要需求

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展模式方面具有較大的“守舊思維”，由于受到傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，很多商業(yè)銀行都面臨著發(fā)展模式老化的問題，尤其是在新時(shí)代下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這一問題更為凸現(xiàn)出來，迫切需要進(jìn)行發(fā)展模式創(chuàng)新，適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展需求。而消費(fèi)金融的發(fā)展則能夠推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式，成為創(chuàng)新發(fā)展的重要入手點(diǎn)。比如，遠(yuǎn)程簽約、人臉識(shí)別、線上放款等都可以使消費(fèi)金融運(yùn)行成本得到降低，云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等能夠推動(dòng)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控，對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行判斷，并且還可以借助于統(tǒng)計(jì)分析工具、機(jī)器學(xué)習(xí)法等開展智能化或者自動(dòng)化決策，使整體服務(wù)效率得到提升。另外，全流程線上貸款技術(shù)能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼮楦咝П憬莸慕鹑诜?wù)，促進(jìn)客戶體驗(yàn)的增強(qiáng)。這些技術(shù)的運(yùn)用都可以為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展賦予更為強(qiáng)大的動(dòng)力，帶動(dòng)其發(fā)展模式的持續(xù)創(chuàng)新。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的獲客選擇路徑

（一）要與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司大力開展合作

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)持續(xù)發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司進(jìn)行合作是較好的選擇。互聯(lián)網(wǎng)屬于一個(gè)開放性的平臺(tái)，其具有較大的開放性特征，螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司都制定了合作、開放的戰(zhàn)略，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要積極對(duì)發(fā)展理念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，以開放的思想來開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮自身在產(chǎn)品、資金、網(wǎng)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)，不斷提升與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等公司的合作，以帶動(dòng)自身客戶流量的增加。比如可以發(fā)行渠道引流、聯(lián)名賬戶等形式與客戶進(jìn)行共享，借助于資金注入等形式實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融分潤，通過聯(lián)合風(fēng)控等方式開展貸后管理，對(duì)自身的客戶與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司客戶進(jìn)行整合，不斷提升自身在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的影響力。

（二）要發(fā)揮自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，將線上以及線下渠道全面打通

傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有較大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，且有專業(yè)的信貸人員，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司相比，這是其優(yōu)勢(shì)，也是其綜合競爭力之所在。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮自身的這些優(yōu)勢(shì)，對(duì)有關(guān)的優(yōu)質(zhì)單位開展跨部門聯(lián)合營銷工作，運(yùn)用上門服務(wù)的形式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)客戶開展身份認(rèn)證，這樣可以對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)拓展，并前移風(fēng)控環(huán)節(jié)。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還可以借助于有關(guān)的機(jī)具，如自助機(jī)、ATM 機(jī)等開發(fā)潛在客戶，對(duì)其進(jìn)行額度展示或者業(yè)務(wù)觸達(dá)等，幫助年輕客戶在線申請(qǐng)業(yè)務(wù)，這也能夠?yàn)樽陨砘ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展帶來有利作用。

（三）不斷加強(qiáng)科技創(chuàng)新，使白板客戶入口得以打通

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要積極進(jìn)行開拓進(jìn)取，加強(qiáng)創(chuàng)新，借助于多種手段打通白板客戶入口，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)，取得更多的年輕客戶，降低客戶流失率。當(dāng)前中郵消費(fèi)金融在其互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品中運(yùn)用了人臉識(shí)別技術(shù)，以此對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別，且根據(jù)芝麻信用評(píng)分授信客戶，使自身的白板客戶申請(qǐng)效率得到了全面提升。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要對(duì)其進(jìn)行學(xué)習(xí)，從中吸收經(jīng)驗(yàn)將自身的白板客戶入口打通。

（四）構(gòu)建科學(xué)的消費(fèi)金融服務(wù)體系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合現(xiàn)有情況構(gòu)建科學(xué)的消費(fèi)金融服務(wù)體系，通過完善運(yùn)營模式、再造組織構(gòu)架等形式發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)?？梢栽趦?nèi)部成立專門的消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，借助于產(chǎn)品配置、完善流程制度的呢過形式開發(fā)專屬產(chǎn)品，提供一站式、專業(yè)性、綜合化等消費(fèi)金融服務(wù)。必要的話，商業(yè)銀行還可以參股或者發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，對(duì)市場進(jìn)行細(xì)分，并針對(duì)中低收入人群提供針對(duì)性的服務(wù)，推動(dòng)消費(fèi)金融服務(wù)更為專業(yè)，與自身的消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，不斷擴(kuò)大服務(wù)群體。同時(shí)，還要對(duì)線上消費(fèi)信貸平臺(tái)進(jìn)行健全和完善，根據(jù)消費(fèi)者的需求開發(fā)新的模塊，促進(jìn)自身綜合競爭力的全面提升。另外，還要加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)控能力建設(shè)。消費(fèi)金融的發(fā)展是一把雙刃劍，即能為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來諸多利益，也可以為其帶來風(fēng)險(xiǎn)，所以必須要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。要構(gòu)建與消費(fèi)金融場景相符合的反欺詐規(guī)則以及身份認(rèn)證體系，還要依據(jù)不同的消費(fèi)場景或者不同的消費(fèi)者群體制定差異化風(fēng)控模型，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建全自動(dòng)化的定價(jià)流程或者貸款審批流程，并加強(qiáng)貸后檢測，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)防控。另外，還可以通過與電商平臺(tái)的合作，對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行共享等，以此降低信息不對(duì)稱的情況，促進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)防控。