余永學(xué) 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司鳳陽鳳城支行

一、普惠金融的概念與發(fā)展

普惠金融一詞最早在2005年由聯(lián)合國提出，旨在以低廉的價格為小微企業(yè)以及個體領(lǐng)域提供可獲得、可負擔(dān)、可持續(xù)的金融服務(wù)。在發(fā)展中國家當(dāng)中，政府對與國家金融市場與信貸市場的管束力度較大，形成了國有銀行為主的單一金融結(jié)構(gòu)，在這種情況下金融市場上小微企業(yè)融資難度大，面臨的主要問題是金融排斥，本質(zhì)上是信息不對稱。普惠金融的任務(wù)之一便是減少交易成本，擴大金融邊界。因此，普惠金融的發(fā)展一定程度上緩解了小微企業(yè)面臨的融資困境徑，實現(xiàn)了多元化發(fā)展。普惠金融發(fā)展路徑主要分為兩類。一類是內(nèi)生性發(fā)展路徑，市場的需求下自發(fā)地產(chǎn)生與普惠金融相關(guān)的產(chǎn)品與機構(gòu)。內(nèi)生性發(fā)展路徑包含三個階段。最初是金融排斥階段，以國有銀行為首的傳統(tǒng)金融機構(gòu)傾向于貸款給大企業(yè)，這時尚不存在普惠金融。第二階段是普惠金融發(fā)展起步階段，技術(shù)進步降低了小微企業(yè)融資成本，普惠金融服務(wù)也可以帶來利潤，這是可持續(xù)發(fā)展的前提，微型金融帶來的收益使得一些資金開始注入普惠金融服務(wù)，普惠金融發(fā)展逐漸起步。

二、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）金融機構(gòu)及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新有待加強

雖然金融機構(gòu)也有意識地進行產(chǎn)品創(chuàng)新，但是創(chuàng)新的形式更多的是體現(xiàn)在產(chǎn)品類型豐富化、提供的服務(wù)類型多樣化上，對于創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)在多大程度上可以滿足最需要普惠金融體系援助的那部分群體的真正需求，還缺乏一些深入的考慮。同時，農(nóng)村貧困人口是我國普惠金融服務(wù)關(guān)注的重要對象，但是當(dāng)前的農(nóng)村金融發(fā)展受到金融機構(gòu)改革創(chuàng)新等因素的影響。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)難以在較大程度上為農(nóng)村貧困群體提供有針對性的服務(wù)，在這樣的需求背景下，還有待專門的金融機構(gòu)產(chǎn)生與發(fā)展，能為之提供專門的信貸服務(wù)。

（二）可獲得性不斷增強

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，普惠金融可以充分結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展的新特點和新情況，通過點面結(jié)合的方式，對于那些具有金融服務(wù)需求和提出申請貸款的客戶提供針對性的信貸業(yè)務(wù)，以此滿足其金融服務(wù)需求，這些都成為金融信貸支持的新舉措和新途徑。傳統(tǒng)模式下，小微企業(yè)及個人客戶難以通過商業(yè)銀行等金融機構(gòu)獲取大量的所需金融服務(wù)，商業(yè)銀行的“惜貸”現(xiàn)象較為嚴重，而民間借貸等方式存在較高的成本和風(fēng)險，所以其支持力度相對有限，這就在很大程度上降低了金融支持作用。而隨著“互聯(lián)網(wǎng)”+時代的不斷發(fā)展，使得普惠金融的發(fā)展出現(xiàn)了新的變化，其可獲得性不斷增強，所提供的金融服務(wù)也更加豐富和完善。

（三）機制不健全

現(xiàn)行中國人民銀行《關(guān)于向金融機構(gòu)投資入股的暫行規(guī)定》并沒有對關(guān)聯(lián)企業(yè)及股東參股進行明確限定，導(dǎo)致部分地方性投資規(guī)模小、股權(quán)集中的中小型金融機構(gòu)面臨著較大的風(fēng)險。再加上普惠金融體系實踐工程浩大，而我國缺乏充足的普惠金融實踐指導(dǎo)經(jīng)驗，導(dǎo)致普惠金融推廣階段存在諸多漏洞問題，甚至致使各種金融機構(gòu)在政策與機制規(guī)范落實方面偏離了理想預(yù)期。

三、普惠金融的實踐對策

（一）加強監(jiān)管

普惠金融處在一個新興領(lǐng)域，首當(dāng)其沖面臨著監(jiān)管難的問題，處于監(jiān)管者的角度應(yīng)因地制宜，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的突出優(yōu)勢與資金缺口來制定多樣的監(jiān)管政策。同時也需要考慮到包含民間金融、正規(guī)金融等不同層次的信貸需求，完善普惠金融監(jiān)管體系的構(gòu)建，引導(dǎo)其可持續(xù)性的發(fā)展。首先，普惠金融的長期發(fā)展依賴于其低風(fēng)險、高效率的特性，所以，金融大環(huán)境的建設(shè)顯得尤為重要，特別是在社會信用環(huán)境這一部分，政府可以著手完善具有普適性的個人、企業(yè)信用聯(lián)合征信系統(tǒng)。利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，共享資源信息、開展信用評級，強化普惠金融風(fēng)險識別、控制效果。其次，普惠金融的穩(wěn)健運行離不開實物資產(chǎn)評估這一環(huán)節(jié)，但以實物資產(chǎn)抵押為基礎(chǔ)不具有普適性，金融評估領(lǐng)域應(yīng)有規(guī)范的、樣本化的評估模式與評估流程，增強普惠金融在評估過程中的公信力，保持其獨立性。此外，為充分激發(fā)普惠金融監(jiān)管活力，應(yīng)以差別化考核評價機制制定執(zhí)行的方式，對全行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管。在這個基礎(chǔ)上，利用財稅政策、貨幣基金特有的激勵促進作用，促使各方形成政策合力。深化銀稅互動、銀商合作，為普惠金融信用體系、信用平臺建設(shè)提供充足驅(qū)動力。

（二）增強相關(guān)人才團隊培養(yǎng)

根據(jù)普惠金融與金融科技發(fā)展面臨的需求，推動設(shè)立相關(guān)人才需求名單、整體發(fā)展計劃，落實人才激勵政策。金融機構(gòu)適當(dāng)提高金融科技人員數(shù)量，增加金融科技資金投入，在信息披露上真實反映相關(guān)人才的聘用情況。增加人才建設(shè)渠道，在高校之中建設(shè)儲備人才，在高校開設(shè)與金融科技相關(guān)的專業(yè)，培養(yǎng)交叉領(lǐng)域的復(fù)合型人才。建立金融人才服務(wù)站，推動金融科技人才培養(yǎng)，深化產(chǎn)學(xué)研合作。

（三）完善融資體系

當(dāng)前，我國提供融資服務(wù)的機構(gòu)類型較為單一，以銀行金融機構(gòu)為主。這也反映出現(xiàn)實的融資信貸環(huán)境中還缺乏針對不同需求、類型的群體提供相應(yīng)服務(wù)的融資機構(gòu)。因此，可以嘗試放寬準(zhǔn)入條件，同時為這些提供普惠金融服務(wù)的機構(gòu)建立一個有秩序、多層次、包容性強的發(fā)展與交流平臺，各機構(gòu)可在這個平臺上合法、平等地獲取發(fā)展機會與資源，既可以對彼此發(fā)展過程中遇到的困難進行溝通，尋求幫助，也可以彼此分享成功的發(fā)展經(jīng)驗。

四、結(jié)語

綜上所述，當(dāng)前，普惠金融呈現(xiàn)出快速發(fā)展與野蠻成長共存的局勢，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范滯后，金融倫理維度多元。同時，為維護需求群眾的合法權(quán)益，一方面要大力開展金融知識普及活動，增強群眾的金融風(fēng)險防范意識；另一方面要完善相關(guān)的金融法律條文，為其正當(dāng)維權(quán)提供法律依據(jù)與支持。從而使金融機構(gòu)提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實現(xiàn)我國普惠事業(yè)的長遠發(fā)展。