馬寧 河北師范大學(xué)商學(xué)院

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與創(chuàng)新背景

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)年鑒的數(shù)據(jù)顯示，2007年到2018 年這十多年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8 億元增長(zhǎng)到572.65 億元，為2.13億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額2.79 萬(wàn)億元。我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國(guó)，居于全球第二，亞洲第一。另外根據(jù)麥肯錫的預(yù)測(cè)，到2020 年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到750 億元。但從近些年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入占比和增長(zhǎng)情況來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)放緩，且體量較小，創(chuàng)收能力遠(yuǎn)不如車險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟待轉(zhuǎn)變。綜上，在農(nóng)險(xiǎn)巨大的發(fā)展空間背景下，如何使農(nóng)民受惠，又讓保險(xiǎn)公司有較高的利潤(rùn)可圖，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的源目標(biāo)。

二、現(xiàn)行農(nóng)?？萍籍a(chǎn)品存在的缺陷

1.農(nóng)?？萍籍a(chǎn)品存在地域性問題

2.農(nóng)?？萍籍a(chǎn)品的普及性不高

3.綜合性和功能性不強(qiáng)

4.其他缺陷

（1）農(nóng)保產(chǎn)品設(shè)計(jì)不全面、不合理

（2）保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)高、成本高

三、對(duì)我國(guó)農(nóng)保創(chuàng)新與應(yīng)用的思考與建議

（一）地域性問題思考

1.保險(xiǎn)公司：充分利用全國(guó)農(nóng)保數(shù)據(jù)，而不是局限于某一個(gè)市區(qū)或者某一地區(qū)的數(shù)據(jù)。

2.政府：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)加快全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)信息管理平臺(tái)的建設(shè)，2016年11 月全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)二期全險(xiǎn)種數(shù)據(jù)匯集系統(tǒng)全面上線，將基于行業(yè)全量數(shù)據(jù)深化功能服務(wù)，繼續(xù)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)政府部門和投保農(nóng)戶提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及信息查詢系統(tǒng)。

（二）普及性不高問題思考

針對(duì)這一問題：為普及農(nóng)保科技產(chǎn)品，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入農(nóng)戶。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司：在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技產(chǎn)品平臺(tái)的設(shè)計(jì)過(guò)程中，增強(qiáng)平臺(tái)的實(shí)用性和趣味性，首先讓農(nóng)戶理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同中經(jīng)常出現(xiàn)的一些概念，使用戶能夠自主理解保險(xiǎn)合同的內(nèi)容以免由于不理解保險(xiǎn)合同的內(nèi)容而造成不必要的麻煩。再?gòu)?qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技產(chǎn)品的普及工作，

2.政府相關(guān)部門：加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳推廣。

3.農(nóng)戶：農(nóng)戶應(yīng)主動(dòng)增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)。

（三）綜合性和功能性不強(qiáng)問題思考

針對(duì)這一問題：農(nóng)保科技產(chǎn)品應(yīng)該綜合考慮從保險(xiǎn)設(shè)計(jì)到理賠過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供綜合性的服務(wù)。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)與政府相關(guān)部門有著密切關(guān)系，農(nóng)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)較為復(fù)雜，獨(dú)立出來(lái)作為一項(xiàng)主要的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)比較好。

（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問題思考

針對(duì)這一問題：農(nóng)?？萍籍a(chǎn)品所展示的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該綜合考慮農(nóng)戶的農(nóng)作物或牲畜種類及生長(zhǎng)狀況、所處地區(qū)氣候等，能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供個(gè)性化產(chǎn)品定制服務(wù)。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，政府相關(guān)部門應(yīng)主動(dòng)與保險(xiǎn)公司共同完善有關(guān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)賠付和全面覆蓋問題。

1.政府：國(guó)家應(yīng)針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐步建立完善的應(yīng)對(duì)機(jī)制，可以通過(guò)立法強(qiáng)制或者自愿參與的形式，加快巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的建立，并以合理穩(wěn)定的方式對(duì)基金進(jìn)行運(yùn)作。同時(shí)也應(yīng)利用國(guó)家相關(guān)資源數(shù)據(jù)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息庫(kù)，同時(shí)可讓大型國(guó)有銀行為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)服務(wù)，有效降低保險(xiǎn)公司成本。

2.保險(xiǎn)公司：主動(dòng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)改革，合理設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效滿足農(nóng)戶保障服務(wù)需求。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)在原有“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制下，積極探索和完善再保險(xiǎn)的模式和途徑，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擺脫區(qū)域的限制，逐漸發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)分散、社會(huì)管理的作用。

（五）設(shè)計(jì)理念

融合保險(xiǎn)科技物聯(lián)， 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保障服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，人工智能，移動(dòng)支付等推動(dòng)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用，突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制約因素限制，既為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)量身訂制保險(xiǎn)服務(wù)降低災(zāi)害意外損失風(fēng)險(xiǎn)提供保障，也為保險(xiǎn)企業(yè)豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平，拓展農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)空間提供良好契機(jī)。

1.解決現(xiàn)有農(nóng)保科技產(chǎn)品缺陷

（1）APP 設(shè)置，生動(dòng)且具有吸引力，投保流程操作方便，便于農(nóng)戶了解操作。

（2）依托現(xiàn)代科技和大數(shù)據(jù)分析，精細(xì)化分析農(nóng)業(yè)中出現(xiàn)的問題，豐富保險(xiǎn)品種，合理設(shè)置賠付比例。

（3）降低保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)，解決保險(xiǎn)公司利潤(rùn)問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，政府的普惠措施精準(zhǔn)到位。

（4）建立完善保險(xiǎn)制度，合理設(shè)置應(yīng)對(duì)大災(zāi)巨災(zāi)的防范解決機(jī)制，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)效果。

（5）政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同時(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)惠農(nóng)政策的宣傳和保險(xiǎn)知識(shí)普及，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)保的參與率。

2.技術(shù)基礎(chǔ)

平臺(tái)軟件基于大數(shù)據(jù)將農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和保險(xiǎn)聯(lián)系在一起，用保險(xiǎn)保護(hù)農(nóng)民的實(shí)際利益，服務(wù)我國(guó)農(nóng)業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。

（1）基于大數(shù)據(jù)云計(jì)算技術(shù)，采用智能注冊(cè)，業(yè)務(wù)分流，服務(wù)全覆蓋，便捷化操作等方式，結(jié)合保險(xiǎn)金融工具的防災(zāi)減損能力構(gòu)建全方位，專業(yè)化，智能化，個(gè)性化，技術(shù)型，現(xiàn)代型的程序化平臺(tái)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供新的途徑，新的方法，為金融科技創(chuàng)新提供新思的路，新的動(dòng)力。

（2）運(yùn)用大數(shù)據(jù)云計(jì)算儲(chǔ)藏?cái)?shù)據(jù)，整合數(shù)據(jù)，歸納數(shù)據(jù)，分析數(shù)據(jù)的能力，在龐大的數(shù)據(jù)中，理清思路，通過(guò)對(duì)比試驗(yàn)，歸納出農(nóng)業(yè)從生產(chǎn)到銷售各個(gè)環(huán)節(jié)中存在的實(shí)際問題和發(fā)展困境。分析原因，探討解決措施，為保險(xiǎn)品種的設(shè)計(jì)，完善以及下一年的農(nóng)業(yè)保障問題提供經(jīng)驗(yàn)參考和數(shù)據(jù)支持。

（3）發(fā)揮保險(xiǎn)的防災(zāi)減損的功能，基于大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，改善保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，提升保險(xiǎn)質(zhì)量，解決實(shí)際問題，為農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航，減輕農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的波動(dòng)程度，有效協(xié)調(diào)區(qū)域內(nèi)部，區(qū)域之間供求矛盾，以及出現(xiàn)的產(chǎn)品質(zhì)量問題。同時(shí)降低交易成本，提高交易質(zhì)量，提升為金融服務(wù)的能力。