朱月友

(安徽大學 安徽 合肥 230031)

在黨的十九大報告中，習近平總書記指出我國已經(jīng)進入中國特色社會主義新時代，社會階段與發(fā)展有了新的歷史方位。而在此時代背景下，社會主義主要矛盾轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，其中農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不均衡問題尤為突出[1]。為促使農(nóng)村地區(qū)跟進國家建設(shè)水平與時代發(fā)展速度，黨中央在十九大報告中正式提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，旨在制度及體制重構(gòu)實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)深度改革，提升“三農(nóng)”發(fā)展效力，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟融合發(fā)展[2]。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展尤為重要，多元化經(jīng)濟趨勢、金融服務(wù)體系以及普惠金融理念等成為現(xiàn)階段廣大鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展核心。其中，普惠金融指針對農(nóng)村用戶、低收入群體、中小微企業(yè)等各類群體開展的能夠承擔成本的適應(yīng)性金融服務(wù)，旨在促進金融體系公平公正，使經(jīng)濟成果惠及各類社會群體[3]。而在傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系環(huán)境下，農(nóng)民能夠接收到的金融服務(wù)種類并不完善，并且在質(zhì)量方面也有所欠缺，是鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展以及建設(shè)水平滯后的關(guān)鍵因素。而普惠金融的出現(xiàn)極大程度地彌補了現(xiàn)階段經(jīng)濟落后地區(qū)金融欠缺問題，在鄉(xiāng)村振興背景下，發(fā)展農(nóng)村普惠金融顯得格外必要。

一、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實意義

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)建設(shè)與發(fā)展的行動指南，是推動脫貧攻堅工作、鄉(xiāng)村經(jīng)濟提升以及城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展的有效途徑；在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推動下，鄉(xiāng)村建設(shè)會迎來新面貌，經(jīng)濟主體會呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢，能夠為農(nóng)村金融打造環(huán)境基礎(chǔ)。而普惠金融作為面向低收入人群的金融服務(wù)，能夠為鄉(xiāng)村地區(qū)提供更為合理且簡易的金融資源，是推動精準扶貧、拓寬金融服務(wù)可及性與突破資源時空限制的關(guān)鍵。因此，在鄉(xiāng)村振興背景下發(fā)展農(nóng)村普惠金融具有定點解決貧困問題、滿足鄉(xiāng)企融資需求以及平衡地區(qū)發(fā)展水平等現(xiàn)實價值。

(一)振興戰(zhàn)略激發(fā)經(jīng)濟發(fā)展，夯實普惠金融環(huán)境基礎(chǔ)

鄉(xiāng)村振興是新時代中國特色社會主義背景下農(nóng)村地區(qū)建設(shè)與發(fā)展的根本指南，是推動城鄉(xiāng)融合、改善三農(nóng)問題、深化鄉(xiāng)村供給側(cè)改革的基礎(chǔ)戰(zhàn)略。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下，各部委在落實具體政策方針時會根據(jù)農(nóng)村發(fā)展需求出臺相關(guān)文件，其中人民銀行聯(lián)合部委發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導意見》，從金融角度給予鄉(xiāng)村振興經(jīng)濟支撐，這為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融帶來了政策基礎(chǔ)[4]。此外，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推動下，農(nóng)村地區(qū)會大力開展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，例如鄉(xiāng)村廁所改造、管道改造以及道路整改等改善鄉(xiāng)村生活條件的造福工程，此類工程會促使農(nóng)村經(jīng)濟鏈增長，從而使鄉(xiāng)村地區(qū)涌入大量資金，改善整體金融環(huán)境，為普惠金融發(fā)展夯實基礎(chǔ)。同時，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略激勵下，農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)得到廣泛發(fā)展，這使得經(jīng)濟市場被激活，對金融融資與貸款業(yè)務(wù)需求增多，促使鄉(xiāng)村形成廣泛金融需求，為普惠金融發(fā)展拓寬道路。例如，湖北恩施地區(qū)為在鄉(xiāng)村振興背景支持下出臺政策性金融服務(wù)，專門為恩施地區(qū)鄉(xiāng)村振興工程提供貸款服務(wù)，這為農(nóng)村金融發(fā)展探索了前進道路，使普惠金融發(fā)展有據(jù)可循[5]。

(二)強化農(nóng)村脫貧政策實施，定點解決鄉(xiāng)村貧困問題

貧困問題是鄉(xiāng)村地區(qū)普遍存在的典型問題，是歷史發(fā)展與城市化進程的遺留問題，更是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略亟需解決的重點問題。在2019年國務(wù)院政府工作報告中，李克強總理強調(diào)要打好精準脫貧攻堅戰(zhàn)，實現(xiàn)“兩不愁三保障”，落實對貧困地區(qū)、特殊貧困人員的保障措施[6]。各地區(qū)積極響應(yīng)黨中央及國務(wù)院號召，為做好脫貧工作出臺了諸多脫貧政策，旨在為貧困地區(qū)提供堅實的制度服務(wù)與資源保障。而推動脫貧政策落實到各地區(qū)的關(guān)鍵是要有經(jīng)濟支撐，而發(fā)展農(nóng)村普惠金融則可以有針對性地解決該問題。普惠金融具有明顯針對性，其對低收入群體以及貧困人群有著極強友好性，同時在我國脫貧攻堅政策推動下，普惠金融能夠有效地為農(nóng)村地區(qū)貧困家庭提供金融服務(wù)，從而促使農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)前進。此外，造成農(nóng)村地區(qū)貧困問題產(chǎn)生的根源其一是鄉(xiāng)村地區(qū)金融體系尚未健全，貧困人員無法享受低成本的金融服務(wù)。因而，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，發(fā)展農(nóng)村普惠金融能夠為貧困群體提供適宜、平等且易獲取的金融服務(wù)，并能夠為脫貧政策打牢經(jīng)濟基礎(chǔ)，從而定點解決鄉(xiāng)村貧困問題。

(三)農(nóng)村普惠金融全面覆蓋，滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資需求

在新時代背景下，隨著社會整體經(jīng)濟實力提升，鄉(xiāng)村地區(qū)逐步擺脫受土地資源限制的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟束縛，經(jīng)濟發(fā)展形勢呈現(xiàn)出多元化，主要由家庭型農(nóng)產(chǎn)業(yè)、集體企業(yè)以及合作社等經(jīng)營主體為核心，形成新型農(nóng)村經(jīng)濟態(tài)勢。而多元化經(jīng)濟發(fā)展趨勢的轉(zhuǎn)變，使得鄉(xiāng)村地區(qū)對金融資源需求變大。一方面，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略刺激下鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資需求增多；由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟實力仍處于落后水平，各類經(jīng)營主體在初期投入運營建設(shè)時存在著資金不足問題，這使得融資需求增多；另一方面，新型農(nóng)村經(jīng)營主體產(chǎn)生多種貸款需求。在多元化經(jīng)營主體背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營主體可分為個體、集體以及企業(yè)等形式，不同類型主體在進行產(chǎn)業(yè)資源建設(shè)以及生產(chǎn)要素投入時對資金需求有著差異，例如個體戶對短期小額貸款需求較為明顯，集體與企業(yè)則偏重于中長期大額貸款[7]。而傳統(tǒng)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)無法滿足現(xiàn)階段鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求，會阻礙鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，進而會影響鄉(xiāng)村振興腳步。農(nóng)村普惠金融作為提升地區(qū)金融實力的新理念，對欠發(fā)達地區(qū)影響較大，其普適性能夠使金融服務(wù)有效覆蓋各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)與各類經(jīng)營主體，從而滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟體的新型融資需求，進而促使鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興。

(四)普惠金融突破地域限制，促進鄉(xiāng)村地區(qū)均衡發(fā)展

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心主旨是提升鄉(xiāng)村地區(qū)建設(shè)水平，促使城鄉(xiāng)發(fā)展均衡化與融合化，城鄉(xiāng)之間以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的協(xié)同發(fā)展成為現(xiàn)階段鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展基本目標[8]。而在國家初期發(fā)展過程中，由于金融資源、政策力度與發(fā)展重心等方面的偏移，使得城市發(fā)展速率遠高于鄉(xiāng)村地區(qū)。此外，由于受到地區(qū)地理位置影響，部分偏遠地區(qū)存在著交通不發(fā)達、信息不暢通的問題，使得其發(fā)展水平落后嚴重，與其他鄉(xiāng)村相比也存在著明顯差異。針對上述現(xiàn)象，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略明確提出要將金融資源進行重新配置，將重點調(diào)整到經(jīng)濟薄弱的鄉(xiāng)村地區(qū)，從而促使各鄉(xiāng)村地區(qū)均衡發(fā)展，逐步貼近城鎮(zhèn)建設(shè)腳步。而普惠金融作為以低收入人群為信貸主體的金融理念，是能夠全領(lǐng)域為基層群體提供金融服務(wù)的新體系，其核心宗旨便是提高金融服務(wù)覆蓋面，強化金融體系普遍性。因而，在鄉(xiāng)村振興背景下發(fā)展農(nóng)村普惠金融能夠促使金融服務(wù)走進各鄉(xiāng)村地區(qū)，通過其針對性金融服務(wù)與強制性資源傾斜突破傳統(tǒng)空間壁壘，彌補落后地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展劣勢，從而使城鄉(xiāng)間與鄉(xiāng)村間均衡發(fā)展。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實際問題

農(nóng)村金融建設(shè)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心部分，是推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵要素。伴隨著國家整體經(jīng)濟實力提升，農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)水平有所提高，在此背景下雖然農(nóng)村金融在機構(gòu)建設(shè)、服務(wù)項目拓展以及信用貸款方面有所改進，但其整體架構(gòu)體系仍未達到城鎮(zhèn)標準，依舊存在著質(zhì)量問題。而在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農(nóng)村普惠金融同樣會面臨上述問題，具體而言是農(nóng)村用戶金融素養(yǎng)偏低、金融業(yè)務(wù)針對性差、貸款體制存在缺陷等問題導致普惠金融無法持續(xù)發(fā)展、不能精準滿足農(nóng)村振興需求。

(一)農(nóng)村用戶金融素養(yǎng)偏低，無法支撐普惠金融持續(xù)發(fā)展

普惠金融的面向群體是廣泛且普遍的農(nóng)村居民，其發(fā)展需要依托良好的農(nóng)村金融環(huán)境，需要有充足的農(nóng)村用戶參與進而支撐起可持續(xù)發(fā)展。然而，雖然近年來農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)開展有所提升，但廣泛的農(nóng)村居民存在著金融素質(zhì)偏低的問題，使得普惠金融無法獲取充分的客戶源，進而不能得到持續(xù)發(fā)展。根據(jù)《中國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)抽樣調(diào)查報告》結(jié)果顯示：中國農(nóng)戶僅有67%對假幣區(qū)分有所了解，但基本對金融知識了解甚少[9]。究其原因，一方面是受到傳統(tǒng)思維以及理財觀念影響，農(nóng)村居民相對保守的經(jīng)濟觀念，仍舊以簡單地定期存款獲取利息等方式進行理財，對金融業(yè)務(wù)有抵觸情緒，認為貸款等銀行服務(wù)有明顯風險，這使得農(nóng)村普惠金融發(fā)展會受到一定程度阻礙；另一方面，受到教育因素影響，農(nóng)村地區(qū)受教育程度偏低，使得農(nóng)村居民在知識掌握方面較為薄弱，在加上農(nóng)村地區(qū)缺少金融知識普及教育，農(nóng)村居民獲取金融知識來源不足，使得鄉(xiāng)村地區(qū)整體金融素養(yǎng)偏低，對風險評估、金融產(chǎn)品選擇等關(guān)鍵性問題缺乏認知，進而導致農(nóng)村用戶對參與金融產(chǎn)業(yè)積極性不足，未能為普惠金融發(fā)展提供可持續(xù)發(fā)展空間。

(二)普惠金融對接精準度有待提升，未能針對性滿足振興需求

鄉(xiāng)村振興是國家推出的關(guān)于新時代農(nóng)村地區(qū)建設(shè)的關(guān)鍵戰(zhàn)略，其戰(zhàn)略核心是鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展與建設(shè)，一切政策、資源以及規(guī)劃均需圍繞鄉(xiāng)村地區(qū)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下，農(nóng)村地區(qū)金融體系應(yīng)當搭建起以“三農(nóng)”為核心的精準式對接服務(wù)，然而現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融存在著針對性不足的問題，無法有效滿足農(nóng)村振興經(jīng)濟需求。具體而言，一是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺少對應(yīng)融資服務(wù)。現(xiàn)階段，農(nóng)村地區(qū)資金鏈呈現(xiàn)出外流趨勢，本土產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺少資金支撐，郵政銀行、國商銀行以及農(nóng)村信用社等資金拖農(nóng)問題較為顯著，導致農(nóng)村地區(qū)貸款及融資審批與流程繁雜，使得普惠金融無法惠及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)；二是鄉(xiāng)村專項業(yè)務(wù)不足。鄉(xiāng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)本質(zhì)特征有所差異，無論是在人文教育還是思想觀念方面均有不同，開展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)要根據(jù)當?shù)靥攸c拓展適宜性、針對性金融產(chǎn)品。而當前農(nóng)村普惠金融發(fā)展對鄉(xiāng)村專項業(yè)務(wù)開發(fā)不足，未能根據(jù)地區(qū)特點開創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不能滿足地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需求；三是以金融工作為核心的精準扶貧有待深入。貧困問題是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵核心，普惠金融要立足于脫貧攻堅為鄉(xiāng)村振興提供扶貧資金，而現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融在扶貧工作方面存在體系不健全等問題。

(三)鄉(xiāng)村貸款存在經(jīng)濟體制缺陷，普惠金融缺乏可靠空間

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推動下，政策、資源以及機會會向農(nóng)村地區(qū)傾斜，這會刺激鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，能夠促使各類經(jīng)營主體投入到經(jīng)濟建設(shè)中來。然而，受到農(nóng)村經(jīng)濟特征影響，民營小微企業(yè)通常存在著財務(wù)治理不規(guī)范、組織架構(gòu)不明晰等問題，導致鄉(xiāng)村企業(yè)普遍存在著周期小、壽命短以及迭代頻次高等問題，使得鄉(xiāng)村地區(qū)整體貸款風險化解與補償能力較弱，諸多企業(yè)無法長期存續(xù)下去給貸款業(yè)務(wù)帶來較大風險，使農(nóng)村金融整體環(huán)境缺乏可靠性，進而導致普惠金融無法發(fā)展[10]。此外，農(nóng)村地區(qū)存在著社會擔保體系不完善的問題，使得融資成本提升，導致普惠金融缺乏可靠空間。由于鄉(xiāng)村企業(yè)自身存在一定缺陷，使得其尋求擔保機構(gòu)時會出現(xiàn)成本過高問題，部分組織收費甚至高于貸款利息，這導致鄉(xiāng)村貸款民間擔保成本提升，會阻礙普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，受到地域因素、資金因素等方面影響，國家在投入相應(yīng)資源搭建融資擔?；饡r也存在著分配不均、供不應(yīng)求的現(xiàn)象，在農(nóng)村地區(qū)尤為明顯，這使得農(nóng)村地區(qū)整體擔保功能受限，無法滿足普惠金融發(fā)展。

(四)普惠金融團隊專業(yè)性亟需增強，信息化時代優(yōu)勢并未彰顯

農(nóng)村普惠金融作為涉農(nóng)金融產(chǎn)業(yè)，需要為鄉(xiāng)村振興提供差異化服務(wù)，并且要在開展針對性金融產(chǎn)品的同時降低金融風險成本。因此，相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，普惠金融具有運營成本高、產(chǎn)品風險大以及用戶變化強等特點，其運作方式與管理架構(gòu)有著較強專業(yè)性?，F(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社以及郵政銀行等金融機構(gòu)在推行普惠金融產(chǎn)品時，僅僅將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)職員進行簡單培訓與整合，從而組建起普惠金融團隊進行服務(wù)。然而，由于農(nóng)村普惠金融具有涉農(nóng)性質(zhì)，與其他金融產(chǎn)品有所差異，其提供的三農(nóng)聯(lián)保貸款、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈貸款、新農(nóng)主體小額貸以及精準扶貧貸款等金融產(chǎn)品均具有不同特征，對從業(yè)人員專業(yè)性要求較高，當前普惠金融團隊在開展工作時會出現(xiàn)業(yè)務(wù)生疏、情況不明晰等問題，進而導致普惠金融未達到理想服務(wù)目標[11]。此外，由于農(nóng)村客戶金融素質(zhì)偏低、擔保體系不健全等問題存在，使得鄉(xiāng)村企業(yè)認知信息成本提高，進而導致普惠金融開展難度提升。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，客戶信息整合、市場信息調(diào)研等工作難度降低，鄉(xiāng)企信息認知問題迎刃而解。然而，由于農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)電子銀行普及率較低，使得信息化技術(shù)并未在鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)揮明顯作用，其時代優(yōu)勢未能推動普惠金融有序前進。

三、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實踐路徑

在新時代背景下，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村以及農(nóng)民發(fā)展方面有了新轉(zhuǎn)變，這對農(nóng)村金融需求提出新要求，多元化、層次化以及長期化等金融服務(wù)成為現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展方向。而普惠金融作為推動農(nóng)村金融機構(gòu)改革與產(chǎn)品創(chuàng)新的新途徑，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效支撐。為使鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展，具體可從加強農(nóng)村地區(qū)金融教育，提升普惠金融認知深度、深化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略解讀，政銀聯(lián)動開展精準服務(wù)、完善地區(qū)金融體系構(gòu)建，降低農(nóng)村普惠金融風險以及注重專業(yè)人才培養(yǎng)，提升管理團隊專業(yè)實力等實踐路徑出發(fā)開展具體工作。

(一)加強農(nóng)村地區(qū)金融教育，提升普惠金融認知深度

用戶良好的金融素養(yǎng)是營造優(yōu)良金融環(huán)境的基礎(chǔ)，是推動普惠金融發(fā)展的根本。受到教育體系影響，農(nóng)村居民普遍存在金融素養(yǎng)偏低問題，使得鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展受阻。因而，鄉(xiāng)村地區(qū)要注重提升金融教育供給，不斷加強農(nóng)村居民對普惠金融認知深度。首先，要進行農(nóng)村地區(qū)金融教育規(guī)劃，開展合理有序的金融教育；由于鄉(xiāng)村地區(qū)之間發(fā)展有所差異，其居民金融知識掌握程度以及經(jīng)濟行為特征具有不同，各地區(qū)應(yīng)當全面摸查本區(qū)域農(nóng)村居民情況，并分析如何開展金融教育、開展何種金融教育、怎樣提升金融素養(yǎng)等內(nèi)容，從而有序地開展農(nóng)村地區(qū)金融教育；其次，注重強化普及性金融教育。鄉(xiāng)村地區(qū)應(yīng)當形成金融教育體系，定期邀請經(jīng)濟專業(yè)學者、金融機構(gòu)職員等專家走進鄉(xiāng)村，到農(nóng)村深處開展金融知識宣講，從而豐富農(nóng)村居民信息獲取渠道，提高其金融素養(yǎng)[12]，同時，要注重提升基礎(chǔ)教育中金融知識比例。通過提升金融知識在基礎(chǔ)教育中的占比，能夠有效提升中小學生金融素養(yǎng)，進而產(chǎn)生連帶效應(yīng)影響促使其家庭金融素養(yǎng)提升；最后，要發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)教育價值。合作社及鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)應(yīng)當在開展業(yè)務(wù)辦理時同步進行金融教育，通過實例演示、視頻宣傳等方式提升用戶風險意識與金融意識，從而為普惠金融發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

(二)深化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略解讀，政銀聯(lián)動開展精準服務(wù)

鄉(xiāng)村振興是構(gòu)建城鄉(xiāng)融合發(fā)展、激發(fā)農(nóng)村發(fā)展?jié)摿Φ母拘詰?zhàn)略，其內(nèi)容涉及到農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民等多方面，能夠為鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)提供更多機遇，具有強化市場活力、促進經(jīng)營主體數(shù)量增長的作用，會使地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)多元化態(tài)勢。因而，在鄉(xiāng)村振興背景下進行農(nóng)村普惠金融發(fā)展時，需深化戰(zhàn)略內(nèi)容解讀，在政府與銀行機構(gòu)互通互聯(lián)條件下開展極具針對性的金融服務(wù)，從而有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。一方面，地區(qū)政府要出臺相關(guān)政策與專項整理基金。各鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平與建設(shè)現(xiàn)狀存在差異，地區(qū)政府在落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時要根據(jù)自身特點出臺本土化文件，從而提升鄉(xiāng)村振興適宜性，并根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)要點對普惠金融提出專項需求，促使普惠金融能夠精準服務(wù)鄉(xiāng)村重點經(jīng)濟體。例如，在適宜發(fā)展旅游業(yè)的鄉(xiāng)村地區(qū)，政府要監(jiān)督銀行創(chuàng)新旅游業(yè)專項金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)針對性；另一方面，銀行等金融機構(gòu)要強化市場調(diào)研與產(chǎn)品營銷。普惠金融作為一項金融業(yè)務(wù)，仍舊需要從業(yè)人員進行廣泛調(diào)查與營銷工作。在推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展時，金融機構(gòu)要及時地調(diào)查本地經(jīng)濟發(fā)展重點需求，并主動走進小微企業(yè)進行深度考核，從而向其推廣適宜的普惠金融產(chǎn)品，從而開展精準金融服務(wù)。

(三)完善地區(qū)金融體系構(gòu)建，降低農(nóng)村普惠金融風險

科學系統(tǒng)的金融體系機構(gòu)能夠為普惠金融發(fā)展拓寬路徑，能夠降低融資風險與貸款難度?，F(xiàn)階段，鄉(xiāng)村地區(qū)金融發(fā)展仍舊面臨著擔保體系不健全、信貸架構(gòu)不完善等問題，使得普惠金融推廣與發(fā)展難度提升。因而，在鄉(xiāng)村振興背景下發(fā)展農(nóng)村普惠金融需完善地區(qū)金融體系構(gòu)建，從而降低農(nóng)村普惠金融風險。一則，要加強鄉(xiāng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)建設(shè)強度。完善的金融基礎(chǔ)建設(shè)是體系搭建的根本，是落實各項具體內(nèi)容的關(guān)鍵。農(nóng)村地區(qū)要進行金融網(wǎng)點布局規(guī)劃，從而提升普惠金融覆蓋率與服務(wù)率，更好地對接鄉(xiāng)村振興經(jīng)濟建設(shè)項目。同時，還要完善農(nóng)村金融機構(gòu)信息化建設(shè)，通過發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)與計算機等現(xiàn)代科技提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量；二則，組建系統(tǒng)擔保體系降低金融風險。融資是鄉(xiāng)村振興背景下地區(qū)發(fā)展的緊急需要，在加上農(nóng)村企業(yè)治理體制有缺陷，使得擔保體系構(gòu)建成為亟需解決的問題。地方政府應(yīng)當出臺政策性擔保體系，減緩鄉(xiāng)企擔保成本，從而促使企業(yè)參與到普惠金融服務(wù)中；三則，強化金融機構(gòu)信用體系建設(shè)。在面向農(nóng)村地區(qū)開展普惠金融時，深度了解用戶信息是不可或缺的環(huán)節(jié)，構(gòu)建農(nóng)村信用體系能夠有效降低金融機構(gòu)在開展金融服務(wù)時承擔的風險，從而使普惠金融得到持續(xù)發(fā)展。

(四)注重專業(yè)人才培養(yǎng)，提升運營團隊整體實力

人才是社會進步與行業(yè)競爭的關(guān)鍵因素，是促使普惠金融有效發(fā)展的核心。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下進行農(nóng)村普惠金融發(fā)展時，要注重提升內(nèi)部員工綜合素養(yǎng)，培養(yǎng)一批專業(yè)人才，從而提升金融管理團隊整體實力，保障普惠金融市場競爭力。其一，要注重強化人才隊伍構(gòu)建。金融機構(gòu)在招聘職員時，要摒棄傳統(tǒng)唯學歷論的觀念，注重完善人才選拔機制，依托從業(yè)素養(yǎng)與基本能力等關(guān)鍵性指標構(gòu)建科學招聘體系，并嚴格遵循考評體系結(jié)果進行人才篩查，從而為引進優(yōu)秀人才做足保障；其二，金融機構(gòu)還需完善在職員工培訓。普惠金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有所不同，其業(yè)務(wù)開展重點與技能核心具有專屬特性，金融機構(gòu)要注重定期培訓相關(guān)員工，通過主題教育與案例展示等方法提升其對普惠金融的熟識程度，從而培養(yǎng)一批專業(yè)人才，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供人才支撐；其三，要搭建有效激勵體制。員工持續(xù)性在職發(fā)展是保障團隊整體實力的關(guān)鍵。為提升農(nóng)村普惠金融運營團隊整體實力，金融機構(gòu)應(yīng)當從薪酬、福利以及名譽等各個角度構(gòu)建完善的激勵體制，促使工作積極認真的員工得到相應(yīng)回報，從而有效激發(fā)團隊整體主觀能動性，促使各員工在其崗位上發(fā)光發(fā)熱，為發(fā)展農(nóng)村普惠金融提供持續(xù)力量。