高建欣 南開大學經(jīng)濟學院

近年來，我國人口老齡化現(xiàn)象更為凸顯，這一方面體現(xiàn)出我國人口紅利不斷消失，另一方面說明我國年輕人的負擔更重，影響到了國家的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，因此，迫切需要對這一問題進行解決，為國家的持續(xù)發(fā)展奠定基礎。而養(yǎng)老金融則是解決老年人需求的重要途徑，通過養(yǎng)老金融的實施，能夠為老年人提供更為充足的保障，帶動國家各個行業(yè)的發(fā)展，因此做好這方面的研究意義重大。

一、 當前我國養(yǎng)老金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國養(yǎng)老金融的發(fā)展當前還處于起步階段，與國外發(fā)達國家相比，我國養(yǎng)老金融模式較為單一，行業(yè)發(fā)展面臨著很多困境，亟待進行完善。總體來看，我國養(yǎng)老金融涵蓋了多個方面的內(nèi)容，即養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務金融，同時也包括公民退休保障或者投資理財?shù)扔嘘P的金融投資服務。

從行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國現(xiàn)有的養(yǎng)老金融產(chǎn)品是較少的，這些產(chǎn)品大都是金融機構(gòu)依據(jù)社會老年人的發(fā)展需求所推出來的，存在周期短、收益小、投資組合簡單的特點，這雖然也能夠為老年人養(yǎng)老提供一定的幫助，但是無法滿足多數(shù)老年人的需求，產(chǎn)品存在操作性不強的問題。同時，我國大部分公民對養(yǎng)老金投資都不是十分理解，公民往往認為養(yǎng)老金投資是一項支出，只看見眼前的“犧牲”，而看不到其長遠利益，眼界較為狹窄，在這種思想認識下，很多公民不愿意繳納養(yǎng)老金，對自身后期的養(yǎng)老帶來了阻礙。并且還有一些公民對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的認識不夠全面，缺乏專業(yè)化金融知識和技能，無法對各種金融產(chǎn)品進行組合，也導致資金被浪費，不能得到更好的養(yǎng)老效果，久而久之對養(yǎng)老金融產(chǎn)生負面心理，對其較為抵觸。另外，還有很多公民存在較強的傳統(tǒng)思維，認為養(yǎng)兒能夠防老，只要有兒子就夠了，不用發(fā)愁養(yǎng)老的事情，這樣將所有的養(yǎng)老責任都加在兒子身上，導致年輕人面臨著較大的工作壓力、養(yǎng)老壓力等，難以取得高質(zhì)量的生活。并且就物價上漲的情況來說，一些公民認為只要購置不動產(chǎn)、囤積貨物就行了，卻并沒有認識到養(yǎng)老金融的重要性，也不利于養(yǎng)老金融的持續(xù)發(fā)展，最終導致養(yǎng)老缺位，難以實現(xiàn)國家的持續(xù)發(fā)展。

二、 人口老齡化背景下發(fā)展養(yǎng)老金融的必要性

在當前我國人口老齡化趨勢下，有效發(fā)展養(yǎng)老金融是解決我國人民養(yǎng)老問題，推動國家持續(xù)發(fā)展的重要途徑，具有較大的現(xiàn)實意義。其必要性可以總結(jié)為如下幾個：

(一) 傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨很多問題，亟待對養(yǎng)老模式進行轉(zhuǎn)型

在當前人口老齡化背景下，我國空巢老人不斷增多，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已經(jīng)無法維系養(yǎng)老需求，亟待對其進行完善和創(chuàng)新。并且當前我國存在明顯的兩極分化問題，城鄉(xiāng)存在較大的差距，這導致很多農(nóng)村年輕人為了掙到高工資開始涌入城市，家中只有老人和孩子獨守，這不僅對于孩子成長不利，而且難以為老人提供應有的幫助，導致老年人養(yǎng)老面臨著諸多問題。還有一些子女因為面臨著較大的工作壓力失去積極性，存在嚴重啃老現(xiàn)象，且這種現(xiàn)象越陷越深，過度對父母進行“剝削”，導致父母的資金不斷減少，無法為養(yǎng)老留足夠的資金，也影響了晚年生活。另外，當前我國家庭組成逐漸開始向小型化趨勢蔓延，孩子與父母分離居住的現(xiàn)象更為普遍，這也導致父母沒有較大的依靠，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨沖擊。加之當前在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，西方文化大量涌入我國，對我國傳統(tǒng)文化造成了沖擊，很多年輕人受到影響認為養(yǎng)兒防老不是理所當然，傳統(tǒng)的家庭倫理綱常已經(jīng)開始對孩子們失去作用，也使得傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨較大的不利影響。這些問題的存在都說明加強養(yǎng)老金融模式創(chuàng)新具有較大的必要性。

(二) 在人口老齡化過程中，人口撫養(yǎng)比出現(xiàn)了明顯的上升現(xiàn)象

在我國經(jīng)濟不斷深化發(fā)展的過程中，我國醫(yī)療水平也有了較大的提升，人民的壽命開始得到延長，這導致我國老齡化人口越來越多。根據(jù)人口普查有關的信息了解到，在我國有百分之十五以上的人員都是年齡在六十歲以上的老年人，且同時人口撫養(yǎng)比例也出現(xiàn)了上升的趨勢。這導致年輕人壓力較大，從而導致社會面臨失衡的狀態(tài)，所以對老齡化問題進行解決，不斷提升養(yǎng)老金融的發(fā)展力度十分重要。通過有效發(fā)展養(yǎng)老金融，能夠適當對老年人贍養(yǎng)問題進行解決，使年輕人的壓力得到減小，這就能夠為國家發(fā)展帶來更大的動力支持。

(三) 當前現(xiàn)有的養(yǎng)老金制度缺乏支撐

養(yǎng)老金制度是否完善直接影響了養(yǎng)老工作的開展，當前我國養(yǎng)老金制度并不完善，缺乏強有力的支撐，這為養(yǎng)老工作的開展帶來了不利作用。要想更好地開展養(yǎng)老工作，需要企業(yè)、社會和家庭的共同努力，只有三方相互協(xié)作、相互配合，才能夠取得更好的效果。我國這方面的問題表現(xiàn)如下：首先，我國現(xiàn)有的養(yǎng)老金制度采用的是個人賬戶和社會賬戶全面融合的方式，然而因為我國養(yǎng)老金制度的發(fā)展較晚，缺乏資金儲備，且沒有構(gòu)建科學的管理機制，所以經(jīng)常會面臨虧空的現(xiàn)象，很多養(yǎng)老資金都被放在支出范圍中，導致很多人員不愿意繳納養(yǎng)老金，影響了該項工作的開展。同時我國養(yǎng)老金投資范圍較小，養(yǎng)老金投資漲幅難以跟上物價漲幅，也不能滿足居民需求，亟待進行改善。其次，在養(yǎng)老管理中企業(yè)是重要的一方，但是我國政府對企業(yè)的管理卻存在不嚴格、不全面的現(xiàn)象，導致企業(yè)年金管理效果十分不理想，一些企業(yè)年金不僅不長反而會下降，這導致其難以支撐國家養(yǎng)老制度。最后，我國公民普遍沒有對養(yǎng)老制度提升重視度，沒 有認識到養(yǎng)老金的重要性，對其繳納不積極，也影響了養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。

三、 人口老齡化背景下養(yǎng)老金融模式的發(fā)展措施

(一) 政府做好引導和扶持

要想對我國養(yǎng)老難題進行解決，就必須要進行養(yǎng)老金融的發(fā)展，而這離不開政府的引導和扶持，只有得到政府的科學引導和有效扶持，才能夠更好地對養(yǎng)老金融政策進行落實。需要注意的是，政府在扶持和引導的過程中要科學定位自身的角色，要與企業(yè)合理劃分邊界，且政府要采取間接性的措施來參與，比如從稅收和財政等方面進行引導，而不能直接參與，因為政府的直接參與往往會導致市場產(chǎn)生不公平形象，無法為民間養(yǎng)老金融的平衡發(fā)展提供良好環(huán)境，還會導致資源被浪費。與此同時，政府還要結(jié)合當前我國養(yǎng)老金融的實際發(fā)展情況進行有關法律規(guī)范的出臺，盡量提升參與的科學性，對養(yǎng)老金融各個環(huán)節(jié)的工作進行規(guī)范，確保該事業(yè)能夠順利開展，避免不正規(guī)信息或者不正當人員阻撓行業(yè)發(fā)展，為養(yǎng)老金融的更有效發(fā)展營造較好的環(huán)境。

(二) 促進養(yǎng)老金對接金融市場

從現(xiàn)實情況來看，當前我國金融市場的發(fā)展還不是十分完善，面臨著諸多困難，比如法律規(guī)范不健全、有較多的市場投機者、缺乏專業(yè)性、政府過度干預等，如果這些問題得不到有效解決，那么將難以促進我國養(yǎng)老金融的發(fā)展。這就要求政府要加強管理，通過科學的手段和措施對這些問題進行一一解決，并提升監(jiān)管力度，促進資源的科學分配。同時，政府還要采取有效措施促進養(yǎng)老金與金融市場對接，為養(yǎng)老金賦予更強的增值功能，以此吸引人們的注意力，使人們更為積極地對養(yǎng)老金進行投資，為養(yǎng)老金融的深化發(fā)展奠定基礎，在滿足老年人需求的同時，實現(xiàn)國家發(fā)展與進步。

(三) 積極開展混業(yè)經(jīng)營，促進金融創(chuàng)新發(fā)展

我國金融行業(yè)當前所采用的發(fā)展方式是分區(qū)監(jiān)管、自我運營的形式，政府會對各個機構(gòu)具體的營業(yè)范圍進行把控，相關區(qū)域自主發(fā)展，互不干預，雖然這對于金融市場發(fā)展具有一定的優(yōu)勢，但是也有諸多壞處，無法為養(yǎng)老金融的持續(xù)發(fā)展帶來更為有力的作用，而通過實施混業(yè)經(jīng)營，則能夠促進金融機構(gòu)溝通與協(xié)調(diào)，提升信息和技術的流通速度，從而實現(xiàn)發(fā)展模式的創(chuàng)新，為養(yǎng)老金融發(fā)展提供更好的環(huán)境。且如果能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行和保險行業(yè)融合起來，也能夠為我國保險行業(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定良好基礎，對于養(yǎng)老金融的持續(xù)發(fā)展也具有較大作用。這一點在國外很多國家都已經(jīng)開始實施，比如一些發(fā)達國家所實施的個人房屋反抵押貸款模式，其指的是老人能夠以自身的房子進行抵押，金融機構(gòu)依據(jù)房子價值進行估值，并給予老人資金用于養(yǎng)老，房屋使用權(quán)依然由老人所有，但是在其過世之后，金融機構(gòu)則依法取得其房屋。該模式就是典型的混業(yè)模式，我國可以對此進行借鑒。

四、 結(jié)束語

在人口老齡化不斷深化發(fā)展的過程中，我國養(yǎng)老金融發(fā)展的必要性更大，通過養(yǎng)老金融的發(fā)展，能夠緩解人口老齡化的壓力，為年輕人降壓，促進其生活質(zhì)量的提升。但是由于受到種種原因的影響，當前我國養(yǎng)老金融模式還不是十分科學，本文提出了一些措施，希望能夠?qū)υ撔袠I(yè)發(fā)展帶來有利作用。