郭 欣

(成都師范學(xué)院 數(shù)學(xué)學(xué)院，成都 611130)

人壽保險(xiǎn)成為國內(nèi)醫(yī)療險(xiǎn)以及社會(huì)養(yǎng)老的重要補(bǔ)充，需對其進(jìn)行合理認(rèn)知并將其運(yùn)用到理財(cái)模式中，發(fā)揮出儲(chǔ)蓄和人壽保險(xiǎn)各自的效用。將中國人壽同儲(chǔ)蓄緊密聯(lián)合起來已成為當(dāng)今社會(huì)一種新型的發(fā)展關(guān)系[1-5]，雙方以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶對人身的保障，是社會(huì)資金的一種回流。經(jīng)過多年發(fā)展，中國人壽保險(xiǎn)已經(jīng)成為國民生活的一種金融投資。但隨著中國人壽保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的不斷發(fā)展，也逐漸暴露出了很多問題，必須保證銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性，使其平穩(wěn)運(yùn)作。保險(xiǎn)企業(yè)也要以積極的心態(tài)來面對白熱化的市場競爭，使銀保業(yè)務(wù)的消費(fèi)者更具信心，以獲得更多的潛在消費(fèi)者，平衡好人壽保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄之間的關(guān)系。我國人壽保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄制度不是很完善，還不夠成熟，缺乏一定的理論指導(dǎo)依據(jù)和實(shí)踐性。

1 中國人壽保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄發(fā)展現(xiàn)狀

我國于1995年推出銀行保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)初期構(gòu)建的營銷途徑有效拓展了市場，并利用銀行來發(fā)展代理商的銷售。21世紀(jì)開始，保險(xiǎn)同銀行間的協(xié)作更為密切，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)邁向飛速發(fā)展階段。大多數(shù)保險(xiǎn)公司已先后與多家銀行合作簽訂代理協(xié)議，協(xié)議的核心內(nèi)容為銀行保險(xiǎn)有關(guān)業(yè)務(wù)，二者協(xié)作內(nèi)容較為豐富，主要包含人壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的銷售，還有代理付款和其他業(yè)務(wù)。銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作創(chuàng)造出了新的發(fā)展局面。但有些法律法規(guī)不健全，監(jiān)管制度過于靈活，容易出現(xiàn)監(jiān)督摩擦和漏洞，儲(chǔ)蓄監(jiān)管力度有待加強(qiáng)。近幾年的研究成果表明，中國人壽保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的主要功能、結(jié)構(gòu)以及類型等諸多方面存在大量相似之處。

2 中國人壽保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄相同點(diǎn)

2.1 二者均為財(cái)富管理的主要方式

民眾購置人身險(xiǎn)和進(jìn)行儲(chǔ)蓄的目的非常多，資金保值是對今后不確定性風(fēng)險(xiǎn)的一種保護(hù)，二者均是對民眾可支配資金的主要管理模式。人壽保險(xiǎn)在人身險(xiǎn)當(dāng)中占有重要位置，它存在長久性，儲(chǔ)蓄也存在長久性，存款利息僅在某個(gè)期限內(nèi)存在價(jià)值，所以儲(chǔ)蓄及人身險(xiǎn)均為長久的財(cái)富管理活動(dòng)，讓民眾從長期角度來對待所持貨幣，而非短時(shí)間的投機(jī)。

2.2 二者均為投資方式

民眾儲(chǔ)蓄不僅是為了保障資金的安全性，更是為了獲取利息收入，促使資金穩(wěn)定增值。隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速進(jìn)步，人身險(xiǎn)愈加豐富，投資連結(jié)型和分紅型保險(xiǎn)變成了民眾選購的重要險(xiǎn)種，它們不僅具有保障功能，還具有資金增值功能。

3 中國人壽保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的不同點(diǎn)

3.1 二者具有不一樣的參與目的

盡管儲(chǔ)蓄已同人身險(xiǎn)相結(jié)合，但大部分民眾購置人身險(xiǎn)都存在明顯的目的性，而儲(chǔ)蓄則是為了資金存取方便、安全，網(wǎng)銀及刷卡已成為了當(dāng)前主要的消費(fèi)方式。

3.2 二者產(chǎn)生的收益不一樣

儲(chǔ)蓄的收益就是利息收入，各銀行存款利息差距并不明顯，儲(chǔ)蓄所帶來的收益是比較少的。而人身險(xiǎn)具有比較靈活的收益，不僅能夠確保資金增值，還可以獲取經(jīng)濟(jì)方面的保障。在射幸因素的作用下，投保戶能夠獲取高出本金數(shù)十倍甚至上百倍的保險(xiǎn)金。

3.3 二者對待通脹的方式不一樣

為將通脹帶來的影響剔除掉，儲(chǔ)蓄選擇了保值的方式，人身險(xiǎn)選擇了利差返還的模式，也就是保單保值。長期人壽險(xiǎn)的保額會(huì)伴隨銀行存款利率的變化而變化，可長時(shí)間確保保單未來收益。

4 中國人壽保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄之間的關(guān)系

作為險(xiǎn)種的重要組成部分，人壽保險(xiǎn)是一種反傳統(tǒng)的保障方式，在投保時(shí)可以獲取約定的保額，如果出現(xiàn)疾病或意外，獲得的保險(xiǎn)金將比保險(xiǎn)費(fèi)多出幾十倍甚至上百倍。人壽保險(xiǎn)的收益平穩(wěn)且給付可免稅，壽險(xiǎn)保單并不會(huì)因壽險(xiǎn)企業(yè)自身的原因而喪失效力。人壽保險(xiǎn)具有合理而科學(xué)的規(guī)劃，不得對合同內(nèi)容進(jìn)行任意變更。人壽保險(xiǎn)大部分為十多年或者數(shù)十年的長期業(yè)務(wù)，累積的資金大部分必須待被保險(xiǎn)人到達(dá)老年以后方可給付，所以人壽保險(xiǎn)流動(dòng)性較差，期內(nèi)改變不明顯，較為平穩(wěn)，是有助于投資的重要險(xiǎn)種。

我國的保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出越來越開放的態(tài)勢，人們接受的意識(shí)形態(tài)也越來越強(qiáng)。中國人壽保險(xiǎn)和居民儲(chǔ)蓄存在一定的正相關(guān)關(guān)系，大量研究表明，居民儲(chǔ)蓄越高，投入的人身保險(xiǎn)也就越多。人壽保險(xiǎn)在不同階段會(huì)有不同的表現(xiàn)形式，會(huì)受到很多內(nèi)部因素和外部因素的影響，會(huì)影響和儲(chǔ)蓄之間的關(guān)系。

市場的不斷波動(dòng)影響著人壽保險(xiǎn)的整體結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略規(guī)劃，儲(chǔ)蓄的資金越多，投入人壽保險(xiǎn)的也就越多。牽制市場因素主要是人為因素和市場區(qū)域因素。人員調(diào)整指的是人壽保險(xiǎn)業(yè)人口結(jié)構(gòu)和總?cè)藬?shù)的變化，人口基數(shù)越大越有利于人壽保險(xiǎn)的發(fā)展。隨著我國保險(xiǎn)市場的大開放，人壽保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)量也在逐年上升。市場競爭比較激烈，但有的地方人口偏少，容易造成人壽保險(xiǎn)公司的壟斷，會(huì)出現(xiàn)價(jià)格增高的情況，所以很多人更愿意將錢用來儲(chǔ)蓄。

5 結(jié)語

中國人壽保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄之間存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系，從影響因素、保險(xiǎn)監(jiān)管制度的角度出發(fā)，認(rèn)為相關(guān)宏觀調(diào)控政策的重點(diǎn)應(yīng)著眼于提高居民收入，健全管理制度和標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行分類監(jiān)管，在不同地區(qū)成立監(jiān)管小組，因?yàn)榫用窀鼉A向于將收入的增加轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)蓄，而完善的監(jiān)管制度則有助于居民選擇人壽保險(xiǎn)，增加家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。