□文/李雪丹 李 蕊 康鎖倩 王子琦

（1.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院；2.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)資源與環(huán)境科學(xué)學(xué)院 河北·保定）

［提要］ 中國自1999年進入老齡化社會，保障老年人口的老年生活成為改善民生、推動社會發(fā)展的焦點問題。解決農(nóng)村老年人口的養(yǎng)老問題尤為重要，關(guān)系著我國精準扶貧、全面進入小康社會的進程，因此深入研究我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的不足，并提出完善對策有重要意義。本文首先分析我國現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險制度運行過程中存在的問題，充分認識到完善農(nóng)村養(yǎng)老保險對我國應(yīng)對人口老齡化、建設(shè)新農(nóng)村、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要性，并根據(jù)現(xiàn)存問題，提出完善對策。

中國自古是農(nóng)業(yè)大國，在全球人口老齡化的背景下，保障農(nóng)村人口的老年生活有助于“三農(nóng)”問題的解決。目前我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展水平存在較大差距，農(nóng)村發(fā)展緩慢且缺乏工作機會，農(nóng)村大量年輕勞動力為謀求發(fā)展紛紛前往城市，導(dǎo)致農(nóng)村中獨居老年人口數(shù)量大幅增加，這些老年人口的養(yǎng)老面臨威脅。我國農(nóng)村養(yǎng)老問題是我國應(yīng)對人口老齡化亟待解決的問題。

李淼等分析了我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式及其現(xiàn)狀，指出了目前我國農(nóng)村養(yǎng)老保障面臨的主要困境，并根據(jù)問題提出了完善我國農(nóng)村養(yǎng)老保障的對策建議。海龍等認為籌資機制是養(yǎng)老保險制度的核心部分，籌資機制設(shè)計合理與否直接關(guān)系著制度實施的成敗。劉雨露等運用函數(shù)模型闡釋了“三農(nóng)保險”對于長效脫貧的作用機制和內(nèi)在原理，并提出應(yīng)充分發(fā)揮保險的作用，推動實現(xiàn)農(nóng)村脫貧長效機制。柳清瑞等認為基本養(yǎng)老保險制度是農(nóng)村老年人口精準脫貧的重要輔助制度，并采用傾向得分匹配雙重差分法對農(nóng)村基本養(yǎng)老保險的減貧效應(yīng)進行了測度，并根據(jù)實證分析提出了實現(xiàn)農(nóng)村基本養(yǎng)老保險與精準扶貧政策梯度銜接并提高減貧效應(yīng)的相關(guān)政策建議。

本文參考現(xiàn)有研究文獻，首先分析了目前我國農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀及農(nóng)村養(yǎng)老保險實施中存在的問題，其次提出了在貫徹精準扶貧政策的背景下，我國發(fā)展與完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度對農(nóng)民脫貧、農(nóng)村發(fā)展、經(jīng)濟建設(shè)的重要性，最后根據(jù)我國農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀提出了我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的完善對策。

一、我國農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀

不同于其他國家，我國自古有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)，人們認為年老時應(yīng)由子女為其養(yǎng)老，如果晚年居住在養(yǎng)老院等服務(wù)機構(gòu)則意味著子女不孝、家庭不和睦，而且由于家庭養(yǎng)老成本較其他養(yǎng)老方式更低，大多數(shù)老年人選擇家庭養(yǎng)老方式，其中還有一些人以土地養(yǎng)老為輔助。

隨著社會進步和市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村大量年輕勞動力向城市輸入，農(nóng)村的獨居老人逐年增加，以家庭養(yǎng)老和以地養(yǎng)老為主的模式已不能滿足農(nóng)村人口養(yǎng)老的需要。因此，完善和發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，發(fā)揮農(nóng)村養(yǎng)老保險的互濟性，為農(nóng)村老年人口找到創(chuàng)新的養(yǎng)老模式保障他們的老年生活迫在眉睫。

二、我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度運行存在的問題

（一）農(nóng)村人口對養(yǎng)老保險制度認識不足，參保意愿低。農(nóng)村養(yǎng)老保險作為風險轉(zhuǎn)移機制，有分散風險的功能；作為收入再分配工具，可以縮小貧富差距，改善我國貧困地區(qū)老年人口的生活水平。然而目前我國農(nóng)村人口對農(nóng)村養(yǎng)老保險認識不正確、不全面，沒有理解農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的本質(zhì)和重要性，參加社會養(yǎng)老保險的比例低，保險的共濟功能難以發(fā)揮作用。

農(nóng)村人口對養(yǎng)老保險制度認識不足的原因主要如下：第一，農(nóng)村人口普遍受教育程度低，不能充分理解農(nóng)村養(yǎng)老保險的各項條款，其長期收益性更使農(nóng)村居民對其產(chǎn)生疑慮，收入水平低的人口大多選擇投保最低等級，導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險的保障功能難以發(fā)揮。第二，受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)村人口大多注重家庭養(yǎng)老和以地養(yǎng)老等養(yǎng)老模式，很難接受新型的收益較長的養(yǎng)老保險。第三，中央及地方政府對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的宣傳教育工作不到位，宣傳范圍較局限，農(nóng)村人口沒有對農(nóng)村養(yǎng)老保險形成一個正確客觀的認識，參保意愿低。

（二）養(yǎng)老保險基金管理不科學(xué)。養(yǎng)老保險基金的保值增值對促進農(nóng)村人口參保尤為重要。然而，目前我國的養(yǎng)老保險基金管理不科學(xué)，基金利用率低，管理模式亟待創(chuàng)新與發(fā)展。

我國養(yǎng)老保險基金管理存在的問題主要有：第一，為了規(guī)避投資中的風險，保障基金安全，基金管理者大多選擇購買國債或存入銀行等較為保守的投資方式，為保證基金安全性卻降低了基金的增值率。當利息率低于通貨膨脹率時會使養(yǎng)老保險基金貶值，不僅無法保障參保人員的合理權(quán)利，還為我國財政增添了壓力。第二，養(yǎng)老保險基金尚未實行國家統(tǒng)一管理。目前地方政府管理水平不一，管理制度與設(shè)備落后。分散式的基金管理模式，無法集中基金進行再投資，使基金的保值增值面臨極大的挑戰(zhàn)。較低的增值率降低了保險收益，打擊了農(nóng)村人口參保的積極性。

（三）相應(yīng)法律制度不健全。《城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度銜接暫行辦法》于2014年7月1日起實施，首次明確城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險之間可以轉(zhuǎn)換銜接。但是，直至目前我國還沒有對如何保障城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的實施頒布專門的法律法規(guī)，而只有一些中央和地方的政策規(guī)定，但是這些地方性法規(guī)只是制度方面的約束，還沒有上升到法律約束的層面。法律體系不健全，使得城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度在實施過程中缺少依據(jù)與規(guī)范，在基金籌集、基金管理、投資增值與養(yǎng)老金發(fā)放等方面存在很多的問題，非法違規(guī)操作時有發(fā)生。

三、完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的重要性

（一）利于貧困地區(qū)建立精準扶貧長效機制?！熬珳史鲐殹敝贫鹊膶嵤┩苿恿宋覈鲐毷聵I(yè)的發(fā)展，農(nóng)村居民實現(xiàn)脫貧后政府更應(yīng)注重保障他們的生活品質(zhì)，不能讓已脫貧的農(nóng)村居民因病或因養(yǎng)老等問題再次返貧，拖慢我國精準扶貧的進程。在農(nóng)村地區(qū)因地制宜建立農(nóng)村養(yǎng)老保險體系，統(tǒng)籌各方資金，充分發(fā)揮保險的互濟功能，解決農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題，可以防止農(nóng)村居民因養(yǎng)老問題重新返貧，為我國扶貧事業(yè)貢獻力量。

（二）農(nóng)村人口老年生活得到保障將促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。我國傳統(tǒng)的消費觀念是“節(jié)省、節(jié)約”，農(nóng)村居民更是如此，習慣將大量的錢存下以備不時之需，邊際消費傾向低，勤儉節(jié)約的消費觀念減少了居民消費需求，減緩了我國經(jīng)濟的增長速度。我國農(nóng)村居民難于選擇超前消費，是因為我國的社會保障制度不完善，沒有為他們的日常生活提供全面保障，打擊了他們的消費信心。

當社會保障體系逐步健全，居民實現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)的時候，才不會將大量的錢存下用于養(yǎng)老和醫(yī)療，而是會適當?shù)靥岣咦约寒斍暗南M水平來改善生活品質(zhì)。完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度能夠提升農(nóng)村老年群體的消費能力，拉動其消費需求，進而促進我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。

（三）有利于應(yīng)對人口老齡化。人口老齡化是全球步入21世紀主要的人口特征，各國經(jīng)濟和社會發(fā)展都受到人口老齡化的制約。我國自1999年步入老齡化社會，老年人口數(shù)量一直呈增長態(tài)勢，“空巢老人”也急劇增多，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、以地養(yǎng)老等模式已經(jīng)遠遠不能適應(yīng)即將到來的農(nóng)村人口老齡化高峰。農(nóng)村養(yǎng)老保險作為轉(zhuǎn)移支付機制，可以增加農(nóng)村居民的可支配收入，減小貧富差距，為農(nóng)村人口提供養(yǎng)老保障，有助于我國應(yīng)對人口老齡化這一嚴峻趨勢。

（四）推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)。首先，健全的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度將會為農(nóng)村老年人提供養(yǎng)老保障，提高老年人生活質(zhì)量以及提升生活幸福感。其次，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險將承擔老年人大部分養(yǎng)老所需費用，極大程度減輕了子女的經(jīng)濟負擔，與家庭養(yǎng)老方式互補，使農(nóng)村老年人實現(xiàn)老有所養(yǎng)，在一定程度上減少了子女之間因經(jīng)濟利益引發(fā)的家庭糾紛，推動構(gòu)建敬老愛老的社會主義新農(nóng)村。

四、完善我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的對策

（一）政府明確其主導(dǎo)地位。從各國推行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的經(jīng)驗來看，建立和實施農(nóng)村養(yǎng)老保險制度過程中政府應(yīng)明確其主導(dǎo)地位，為農(nóng)村養(yǎng)老保險的實行提供法律約束、政策支持等。首先，政府應(yīng)正確認識其在推廣農(nóng)村養(yǎng)老保險制度中的作用，積極向群眾宣傳農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，組織專業(yè)人員深入到農(nóng)村進行保險條款解讀并普及農(nóng)村養(yǎng)老保險的專業(yè)知識，使群眾對養(yǎng)老保險有客觀正確的認識，加速農(nóng)村人口養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變，促進其積極參與養(yǎng)老保險。其次，政府應(yīng)加大養(yǎng)老保險的覆蓋范圍，加大財政補貼力度，為農(nóng)村地區(qū)人口提供養(yǎng)老保障，促進貧困地區(qū)建立精準扶貧長效機制。養(yǎng)老保險制度應(yīng)因地制宜，適當降低貧困及邊遠地區(qū)參保人員的保險費，使貧困地區(qū)的人員也有能力參與農(nóng)村養(yǎng)老保險，在財政狀況允許的情況下提升他們的福利水平。

（二）建立健全法律制度。我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度處于發(fā)展階段，需要完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范養(yǎng)老保險在實施過程中的問題，為養(yǎng)老金的籌集與管理、養(yǎng)老金的發(fā)放等提供法律標準。因此，應(yīng)結(jié)合我國基本國情以及農(nóng)村特色，盡快出臺農(nóng)村養(yǎng)老保險法律法規(guī)，對農(nóng)村養(yǎng)老保險的參保對象、基金籌集與管理、養(yǎng)老金發(fā)放標準等問題做出明確規(guī)定，使農(nóng)村養(yǎng)老保險制度在運行過程中有法可依，從而推動我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的實施。

（三）拓寬籌資與投資渠道，實現(xiàn)資金的保值增值。研究各國的養(yǎng)老保險制度發(fā)現(xiàn)，其他國家養(yǎng)老保險基金的籌集方式多樣化，有政府補貼、個人繳費和社會繳費，多層次的資金籌集渠道會減輕國家財政的壓力，保障國家經(jīng)濟穩(wěn)定運行。我國應(yīng)學(xué)習他國的經(jīng)驗，拓寬籌資渠道，鼓勵民間資本進入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，減少財政壓力。

另外，充分利用養(yǎng)老保險資金，拓寬投資渠道，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。在保證基金安全性的前提下，通過國家統(tǒng)一運用基金投資來實現(xiàn)基金的高增值率。按照安全性原則將部分養(yǎng)老金存入銀行或用于購買國債，降低投資風險，達到保值的目的。同時，將少量養(yǎng)老基金用于投資股票和基金，獲取高收益。吸取美國利用保險養(yǎng)老基金增值的方法，要采取分散化的長期投資方式，以增加基金的抗風險能力。保險基金較高的增值率將提升群眾對養(yǎng)老保險的信心，更愿意投養(yǎng)老保險以期獲得更多收益，有利于農(nóng)村養(yǎng)老保險的發(fā)展。

（四）建立獎勵機制，采取強制與自愿相結(jié)合的體制。對于經(jīng)濟較富裕的地區(qū)，地方政府可根據(jù)當?shù)厍闆r建立獎勵機制，采取強制與自愿相結(jié)合的體制。社會養(yǎng)老保險采取強制的體制，提高社會養(yǎng)老保險的參保率，只有這樣才能發(fā)揮其共濟職能；而商業(yè)養(yǎng)老保險采取自愿的體制，地方政府應(yīng)鼓勵農(nóng)村人口參加商業(yè)保險。地方各級政府可以與一些商業(yè)保險公司進行合作，對于社會養(yǎng)老保險年繳費較高的農(nóng)民進行相應(yīng)的獎勵以促進居民參保商業(yè)保險。如社會養(yǎng)老保險年繳費達到2，000元以上贈送一份商業(yè)意外險或投保商業(yè)養(yǎng)老保險時給予一定優(yōu)惠。

社會養(yǎng)老保險由于保障范圍廣、基金有限，只能為農(nóng)村人口提供基本的生活保障，要想真正改善農(nóng)村人口的老年生活水平，應(yīng)鼓勵農(nóng)村人口積極參保商業(yè)養(yǎng)老保險。只有商業(yè)養(yǎng)老保險參保率達到一定高度，才能真正提高農(nóng)村人口老年生活水平，推動我國金融保險業(yè)的發(fā)展。

（五）完善并推廣醫(yī)療保險與長期護理保險。老有所養(yǎng)是每個人對老年生活的美好期盼，農(nóng)村養(yǎng)老保險制度只能為養(yǎng)老提供一定的保障。隨著生活壓力的不斷增加，我國人口患大病概率也在不斷增加。當農(nóng)村人口罹患大病時，有的甚至因為交不起醫(yī)藥費而放棄治療，有的雖然可以支付醫(yī)藥費，但是卻花光了積蓄，剛實現(xiàn)脫貧致富一病又步入貧困行列，拖慢了我國精準扶貧的腳步。因此，農(nóng)民擁有一份醫(yī)療保險與長期護理保險顯得尤為重要。在罹患大病時，醫(yī)療保險為其提供保障，使其不會因巨額醫(yī)藥費而致貧或返貧，在后期康復(fù)中，長期護理保險可以為其提供費用支持，解決了后期康復(fù)中所需的大量康復(fù)費用。只有在多重保障下，農(nóng)村養(yǎng)老保險結(jié)合其他保障才能真正地使農(nóng)民實現(xiàn)老有所養(yǎng)，確保農(nóng)村老年人口年老后擁有較高質(zhì)量的養(yǎng)老水平，提升我國老年人口的幸福指數(shù)。因此，為了配合農(nóng)村養(yǎng)老保險發(fā)揮其職能，我國政府應(yīng)完善并大力推廣醫(yī)療保險與長期護理保險，為農(nóng)村老年群體構(gòu)建起全面的風險保障機制。