□文/王麗杰

（鄭州財經學院 河南·鄭州）

［提要］ 大學生理財已經不是一個新的現(xiàn)象，大學生創(chuàng)業(yè)、校園經濟的發(fā)展，校園貸、個人投資理財等多種賺錢方式登陸校園，都使得大學生與“理財”二字密不可分。近年來，互聯(lián)網金融成為我國互聯(lián)網產業(yè)中一個重要的領域，也使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)煥發(fā)了生機。在這樣的背景下，在大學校園中卻存在著兩種現(xiàn)象值得深思：一是大部分大學生沒有互聯(lián)網金融的思維，對于互聯(lián)網理財沒有概念，也缺乏接觸。這會導致其在走上工作崗位之后對于自身所積累的財富不知道如何去消化、積累，容易成為“月光一族”。這些學生在財商方面水平較低，對于其自身的未來發(fā)展、成家立業(yè)等都有不利的影響。二是一小部分大學生在大學中沒有形成正確的財富觀念，也不懂得互聯(lián)網理財活動中可能存在的不正規(guī)的情況。

一、大學生互聯(lián)網理財理論

互聯(lián)網時代，大學生通過網絡平臺可以選擇理財產品，但是，網絡安全問題卻沒有得到保證。對于涉世未深的高校學生而言，此項問題應該引發(fā)重點關注?，F(xiàn)在市場上活躍的貨幣基金型互聯(lián)網理財產品基本存在四類風險：網絡風險、內部風險、流動性風險和信用風險。近年來，一些學者對于大學生理財理論展開了研究：曾益婷（2019）在《高校網絡貸款背景下大學生理財分析及建議》一文中就從大學生使用網貸的現(xiàn)狀入手，著重分析大學生網貸的動機、大學生對于網貸的安全意識以及大學生網貸的償還能力，從而找出大學生網貸存在的問題，并從政府、學校和大學生個人三個維度對高校網貸存在的問題提出了建議。朱騏蓁（2019）在《大學生投資理財存在問題與建議》一文中就根據現(xiàn)代社會背景就大學生投資理財現(xiàn)狀及存在問題，提出一些有效建議，希望對當代大學生投資理財方面有一定幫助。中國的在校大學生普遍都很年輕。從有關機構調查顯示得出，大學生與其他年齡的人群有著不同的“理財觀”。他們互聯(lián)網利用頻率高，鐘愛以用戶體驗為主的消費觀，喜歡自我嘗試，投資新產品。新興的大學生開啟了一段全新的消費之路，也踏上了一段互聯(lián)網金融理財的征途。

二、大學生互聯(lián)網理財現(xiàn)狀總結

（一）互聯(lián)網理財觀念淡薄。一方面大學生熱愛新鮮事物，也易于被各種主流的理財軟件吸引，無法抵抗各種誘惑。因此，引發(fā)的大學生群體的消費觀念使人深思。然而，現(xiàn)狀是大多數學生缺乏健全的理財意識，且多數家庭經濟基礎較好的獨生子女，基本都為“月光族”，善于合理消費并有計劃性地進行互聯(lián)網平臺投資理財的大學生較少。由于大部分大學生的可用資金來源是父母充值到其銀行卡中的生活費用，即便他們希望把資金留在銀行卡內用于日常消費，也缺少正確運用財富和創(chuàng)造財富的意識，即使有理財的想法，缺乏大量閑置資金也會導致他們選擇的理財產品有一定的局限性。

（二）互聯(lián)網理財知識貧乏?，F(xiàn)代社會是智能互聯(lián)網時代。學生善于利用互聯(lián)網和手機終端學習碎片化的知識。可是零碎的知識組合，對于深入研究某些專業(yè)技能領域的作用并不明顯。根據相關調查顯示，高等院校對學生投資理財教育的重視度不夠，投資理財類專題課程并沒有得到大規(guī)模開設。財經專業(yè)的學生沒有學習或重視過互聯(lián)網金融有關課程，致使某些大學生缺乏對互聯(lián)網平臺的認識，理財觀念落后，即便是有投資互聯(lián)網理財產品的大學生也基本選擇余額寶等最熟悉的理財產品。

（三）缺乏良性理財方式。關于養(yǎng)成理財能力這件事，很多大學生容易走入高收益這樣的誤區(qū)。理財并不能讓你學到一夜暴富或者發(fā)大財的秘籍，它更像是和早睡早起、鍛煉身體、多多讀書一樣的良性生活方式。原因很簡單。投資的基本規(guī)律有一條，叫收益和風險成正比，預期收益越高的渠道，其對應的風險就越大，也就是越可能出現(xiàn)虧損。以當前盛行的互聯(lián)網金融大環(huán)境為基準可以認為，預期年化收益率在4%以上，就有可能出現(xiàn)盈利不穩(wěn)定。超過6%，就有本金虧損甚至損失的可能性。比如各種基于基金的短期策略。超過10%，就會出現(xiàn)大幅波動。比如股票。而超過15%，危險性就可以說很高了。不僅是盈虧上的風險，甚至整個渠道本身的合法合規(guī)性都有問題。典型的就是網貸。所以，在學習具體的互聯(lián)網理財投資之前，最應該明確的就是學會敬畏。千萬不要滿腦子只想著高收益，忽略了如影隨形的風險。

三、大學生互聯(lián)網理財問題歸因

大學生團體具有知識水平強大，實踐經驗缺乏的特點。大學生是處于自主收入和被動收入之間的特殊群體，但大學生早已不再是市場的旁觀者，更是潛在的參與者。從其收入水平情況來看，有90%左右的同學月生活費低于2，500元，除此之外60%以上的學生都會通過自己的努力獲得額外的收入，且還有大約75%的學生有超前消費的情況。對于大學生來說基本上是供需恒等的，也就是說有多少花多少。綜合社會經濟的發(fā)展趨勢，從這一角度來看，大學生們的消費能力和消費空間難以估量，因此要適應這一情況的做法就是“開源”或“節(jié)流”。大學生們都已經在“開源”上努力，他們通過勤工儉學、獎助學金等其他渠道來獲取資金。目前，95%以上的高校學生都已經有了理財意識，并且將個人理財能力視為一項重要技能，同時已有40%左右的大學生都已經有了投資理財行為。然而，相較于市場上的絕大多數投資者來說，大學生資金實力極為薄弱，也無力承擔較大風險，因此眾多小額理財的項目成為了大學生們主要的“投資池”。

四、大學生互聯(lián)網理財指南

（一）大學生互聯(lián)網理財的意識培養(yǎng)?，F(xiàn)在有好多剛畢業(yè)的大學生，無論是剛找到工作還是沒有工作的，都對經濟上的拮據束手無策。有的人剛找到工作有了工資就大手大腳的，甚至有些時候還要家里給些補貼。大部分剛畢業(yè)的大學生，在經濟上都是剛剛獨立，幾乎沒有什么理財經驗。低收高消，基本上留不住什么余額。因此，要幫助他們先建立好正確的理財觀念，這比推薦所謂的高收益產品要更有效得多。建議同學們還是用最簡單的理財思路：節(jié)流、開源，簡單而有效。

（二）大學生互聯(lián)網理財的漸進實施

1、自身角度?；ヂ?lián)網消費金融的發(fā)展助推了消費市場的壯大。大學生可以很方便地借助一些互聯(lián)網消費金融的工具來提前消費，比如信用卡等。但是，他們在便捷消費的同時，也面臨著較多的風險。首先是低息誘惑的風險。有些互聯(lián)網消費金融服務機構為了刺激消費，更是為了賺取傭金和利息，采用低息的方式，來吸引大學生，可是這些消費金融產品的背后經常是跟一些居間費、服務費捆綁在一起的，大學生往往忽略甚至是完全不了解這些互聯(lián)網消費金融產品背后還有著很高的信息費、服務費這些。而且大學生在與互聯(lián)網消費金融服務機構簽約的時候，合同內容相對比較復雜，普通的大學生又難以去區(qū)分合同當中的一些風險和陷阱，大學生是沒有耐心去仔細閱讀這些合同的，反而是盲目相信服務機構工作人員許諾的低息，便草草簽約。等到還款的時候，大學生才發(fā)現(xiàn)原來在低息的背后還有服務費、信息費、居間費等費用，零零散散疊加起來，費用就遠遠要超過利息了，所以大學生在面臨互聯(lián)網消費金融服務機構推薦的一些消費金融產品的時候，不能僅看利息，一定要詢問清楚除了利息之外，還會產生哪些費用，給自己算個賬。比如說養(yǎng)成主動理財的習慣。大學生要積極主動、正確地理財。第一，形成消費后記賬的好習慣。譬如利用記賬手機軟件記錄自己的消費情況；第二，籌劃好自己的支出計劃，正確利用貸款、信用卡還款等方式，解決生活費不足、學費不足、創(chuàng)業(yè)資金短缺以及其他消費目標難實現(xiàn)的問題；第三，選擇某一互聯(lián)網理財平臺開展投資理財實踐，在這個實踐中鍛煉投資心態(tài)、積累投資經驗。

2、監(jiān)管部門角度。政府必須加強對互聯(lián)網理財行業(yè)的監(jiān)管和示范帶領的作用，加大對互聯(lián)網理財產品的監(jiān)管力度，規(guī)范理財產品宣傳方式，提示群眾投資風險，盡力保護投資者個人信息。監(jiān)管制度的完善以及互聯(lián)網金融投資環(huán)境的凈化，可以加快互聯(lián)網金融理財行業(yè)的健全發(fā)展，創(chuàng)造出更多符合諸多高校大學生使用的投資產品與工具，加速我國大學生理財手段的革新。此外，我國政府機構可以提升對互聯(lián)網金融理財人士的風險識別教育水平，盡快對大眾的互聯(lián)網金融知識進行普及，培育大眾對互聯(lián)網金融的理性投資行為，進而清除非法金融產品的根基，推動互聯(lián)網金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。也就是要把握對理財平臺的監(jiān)督，維護理財者個人的權益，提示投資風險。完善以前的監(jiān)管方式，建立健全金融監(jiān)管部門和互聯(lián)網監(jiān)管部門的跨部門監(jiān)督機制。比如，在城市各小區(qū)踴躍普及違法集資騙局的相關知識。

3、高校角度。高校適時開展和互聯(lián)網金融投資理財相關的公修課，例如可以增設某些針對互聯(lián)網理財的專題知識講座，舉辦互聯(lián)網金融知識的宣傳普及工作，促進大學生對互聯(lián)網理財方式的認知。

（三）大學生互聯(lián)網理財的心理健康調整。大學生要善于規(guī)劃網絡投資所耗費的時間，切勿沉迷于網絡無法自拔。依據風險承受水平開展投資活動，合理調整理財計劃。規(guī)避風險的學生應該選擇投資貨幣基金；追求高收益且熟悉股票及資本運作的學生不妨嘗試投資股票或基金。生活中要把握目前政府經濟政策和發(fā)展方針的變化，深諳金融市場的動態(tài)發(fā)展規(guī)律，隨時調整投資規(guī)劃，抓住投資的好時機，培育理性的投資心態(tài)，積極應對收益率的長期波動。例如，學會做好投資理財預算，儲備一部分資金當作風險備用金，一定不要違法挪用重要用途的資金，例如學費等。不論是面對取得收益還是遭受損失的情形，一定要盡快擺正好自己的心態(tài)，切勿大喜大悲，使正常的學習生活遭受影響。

（四）大學生互聯(lián)網理財的金融風險規(guī)避。大學生要學習互聯(lián)網金融行業(yè)理論知識，生活中要多瀏覽財經要聞，和身邊有互聯(lián)網金融投資經驗的同學、朋友交流分享心得，加大對互聯(lián)網平臺的風險認知程度。警示大學生投資風險。大學生活力、沖動、社會經驗缺乏，可能會經常被某些互聯(lián)網金融企業(yè)欺騙。務必要警示他們，不要盲目自信，對沒有詳細了解的理財產品一定要多方面地去了解；莫貪心，天下沒有免費的午餐，風險與收益同在，高投資回報率一定伴隨著多方面的風險；可以組合投資，分散風險，控制損失；要保護好自己的信息，不隨意復制、借用、外傳身份證件，避免造成法律糾紛；最后，要維護自己的誠信記錄，借貸還款要及時，以防止被列入誠信缺失系統(tǒng)而使生活、工作遭受影響。

作為社會上一個特殊的群體，大學生在高校階段要樹立合理的財富理念，培養(yǎng)正確的理財習慣，這是作為學生階段生活規(guī)劃中極其重要的一步。

五、結語

互聯(lián)網理財是當代大學生應具備的技能之一。從我國的教育發(fā)展來看，從小學到大學，學生在金融方面的學習和接觸幾乎是空白，然而社會亂象層出不窮，為大學生提供互聯(lián)網理財指南，不僅僅是能夠指引大學生在財商上的有效提升，更是能夠保護其自身的身心安全，避免落入壞人設下的“互聯(lián)網金融陷阱”，還能夠彌補我國教育領域對于金融知識、理財知識涉獵的不足，不論是對于大學生的安全成長、自我發(fā)展來說，還是從完善我國大學教育的內容來說都有著積極的意義。