□文/王原瑋 張圓緣

（南京審計大學 江蘇·南京）

［提要］ 本文基于無錫市惠山區(qū)陽山鎮(zhèn)的水蜜桃特色產(chǎn)業(yè)，結(jié)合國內(nèi)外對于農(nóng)業(yè)合作社供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀以及研究成果，分析如何通過金融行業(yè)助力農(nóng)業(yè)發(fā)展，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。

一、項目研究背景

2019年中央一號文件提出，要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的總方針，以實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為總抓手，深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。經(jīng)濟發(fā)展需要金融支持，但是由于很多金融機構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展提供服務(wù)的積極性較差，向農(nóng)村輸出的服務(wù)水平較低，農(nóng)村的金融發(fā)展速度和規(guī)模都不喜人，供應(yīng)鏈資金不足等問題亟待解決。因此，要加強金融供給側(cè)改革，更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟，以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融機構(gòu)體系、市場體系、產(chǎn)品體系，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。要搭建以“數(shù)據(jù)庫+網(wǎng)絡(luò)”為核心的信用信息平臺，提高信用體系覆蓋面和應(yīng)用成效，加大支農(nóng)再貸款支持力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加小農(nóng)戶信貸投放，擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款抵押物范圍，提高小農(nóng)戶融資能力，完善供應(yīng)鏈金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持作用，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。

江蘇省無錫市惠山區(qū)的陽山鎮(zhèn)作為中國地區(qū)的知名水蜜桃種植產(chǎn)區(qū)，在水蜜桃種植方面有著自己獨特的種植方式與分銷渠道。陽山屬于低丘陵的小型山區(qū)。這種地址結(jié)構(gòu)是由于遠古時代的火山噴發(fā)而形成的。因此，土壤中含有火山灰，土質(zhì)結(jié)構(gòu)特殊，尤其適合水蜜桃的種植。其水蜜桃的外形較大，顏色比較鮮艷，含水量較多，受到廣大消費者的好評。陽山鎮(zhèn)擁有著超過20家的專業(yè)水蜜桃種植合作社，其中，種植面積超過100畝的就有4家以上；一共擁有流轉(zhuǎn)的土地2，000畝以上。并且早在2013年，陽山水蜜桃就與京東、淘寶、順豐等多家平臺進行了合作，使得陽山水蜜桃這個品牌成為了無錫市乃至全中國的家喻戶曉的優(yōu)秀品牌。

但是，現(xiàn)有的合作社模式仍然不夠成熟。大多數(shù)的水蜜桃種植戶的規(guī)模還是比較小的，并且銷售渠道較為單一，產(chǎn)品的質(zhì)量不能保證。這些問題都是由于水蜜桃種植業(yè)自身的特性決定的，由于水蜜桃的季節(jié)性（每年只有一季的水蜜桃）；易損性（成熟的水蜜桃不能收到碰撞，否則極易腐爛）；非標準化（水蜜桃種植與工業(yè)流水線作業(yè)截然不同，無法完全保證桃子的質(zhì)量）。正是由于以上問題，注定了水蜜桃種植產(chǎn)業(yè)在目前無法再度擴大種植規(guī)模。而我們要做的就是研究如何通過金融的資金，注入到水蜜桃產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈中，想辦法擴大生產(chǎn)銷售規(guī)模，使得當?shù)氐姆N植戶可以依托于水蜜桃發(fā)家致富，助力于農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

二、國內(nèi)外現(xiàn)狀及研究意義

（一）國內(nèi)外研究背景。英國的馬丁·克里斯多夫暢言，伴隨著世界經(jīng)濟的快速發(fā)展和全球化的浪潮，一種先進的管理理念，即供應(yīng)鏈管理，正在被各國企業(yè)、學界、政府所關(guān)注。供應(yīng)鏈管理的理念也被各大企業(yè)采用并將其付諸實踐，將供應(yīng)鏈管理作為企業(yè)打造核心競爭力、贏得競爭優(yōu)勢和挖掘利潤的重要手段。Liz Hall、Ryan提出，改善支撐農(nóng)產(chǎn)品從發(fā)展的工序與關(guān)系和生產(chǎn)者到消費者的流動，增強消費者滿意度的綜合控制方法，把供應(yīng)商和消費者緊密相連。Aruoma認為，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈是農(nóng)產(chǎn)品由農(nóng)場傳遞至消費終端的持續(xù)技術(shù)創(chuàng)新的階段。Drienekens、Aerrit、Jacques等人對農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈研究后指出，資產(chǎn)專用性、良好伙伴關(guān)系的建立及進入退出障礙等這些是用來判斷農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈優(yōu)勢所在的條件。國外相關(guān)文獻中介紹，一些發(fā)達國家農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的發(fā)展相當迅猛，從生產(chǎn)管理到零售一系列過程均由農(nóng)業(yè)行政管理部門負責。國外供應(yīng)鏈系統(tǒng)的主要特點是擁有完善的現(xiàn)代物流體系，物流管理水平很高，實現(xiàn)自動化、機械化和計算機化。

此外，很多高校的學者帶領(lǐng)他們的研究團隊，也參與到農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈研究中來，如華中農(nóng)業(yè)大學的劉春全在《基于消費者滿意度的生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈模式模糊綜合評價——以南京市為例》一文中，對于南京兩種生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈模式的一個調(diào)查報告顯示，利用賦值打分法構(gòu)建客戶滿意度評價體系，分析對生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈模式較為綜合的模糊評定。吉林大學姜濤在《沈陽沃爾瑪食品供應(yīng)鏈管理方案優(yōu)化研究》一文中對生鮮農(nóng)產(chǎn)品的信息化管理進行優(yōu)化設(shè)計。

（二）理論意義。從“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)合作社供應(yīng)鏈金融角度研究農(nóng)業(yè)發(fā)展，采用博弈論分析，進行基于實地調(diào)研基礎(chǔ)上進行理論模型分析。我們研究的是“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)合作社供應(yīng)鏈金融情況，由于研究對象特定化、具體化，具有更強的針對性和實踐性。從這一角度進行研究可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈存在的具體問題。水蜜桃產(chǎn)業(yè)由于其產(chǎn)品的特殊性，采用的種植與分銷模式與其他水果會有很大的區(qū)別。基于這類的區(qū)別，投資者和農(nóng)戶之間會面臨不同的道德風險與逆向選擇。并且由于政策可能存在差異，因而會對“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)合作社金融的發(fā)展產(chǎn)生影響。

（三）實踐意義。對于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提出建議。通過對江蘇無錫陽山進行實地考察調(diào)研，了解掌握部分農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的具體推進狀況，探尋農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在實際發(fā)展過程中存在哪些問題以及在具體推進過程中存在哪些實際障礙，探究在農(nóng)業(yè)發(fā)展如何通過推進“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的供應(yīng)鏈金融來降低風險，增強經(jīng)濟增長的可持續(xù)性，促使金融資源配置向農(nóng)業(yè)傾斜；分析農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在江蘇地區(qū)推廣實施的可行性以及實際有效性，并試圖提出降低其風險性的解決方案，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在江蘇地區(qū)的推廣和發(fā)展貢獻自己的一份力量。

三、陽山水蜜桃現(xiàn)狀

陽山水蜜桃作為無錫地區(qū)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，現(xiàn)在的發(fā)展模式既存在優(yōu)勢也有其發(fā)展過程中不可忽視的劣勢。我們需要在鞏固好優(yōu)勢的同時，逐步將其劣勢方面解決，以謀求更好的發(fā)展。

首先，我們需要分析的是陽山水蜜桃的分銷渠道問題。目前的水蜜桃銷售渠道分為線上與線下兩個主要方面。目前，絕大多數(shù)訂單都是以線上銷售為主，少量的水蜜桃會在無錫當?shù)鼐€下銷售。由于我們研究的方面是與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤，并且線上銷售是目前的主要銷售模式且是未來發(fā)展的主流銷售模式。因此，我們對于線下銷售就暫且不提，主要著眼于線上。在線上銷售中，主要存在三種不同方式：第一，與第三方銷售平臺進行合作（如淘寶、京東、天貓等大型銷售平臺）；第二，自建電商平臺（如在微信端建立微店或者通過代理在朋友圈進行銷售，典型例子有“桃博士”等銷售商）；第三，是與快遞物流企業(yè)之間展開合作（如通過順豐等快遞平臺進行銷售）。這三種銷售模式各有利弊，共同推進了陽山水蜜桃品牌的發(fā)展。

以“桃博士”的合作社為重要代表的農(nóng)業(yè)農(nóng)村合作社為例。他們擁有自己獨立的桃林超過100畝。同時，他們還和多戶種植戶簽訂了采購供貨協(xié)議，總面積超過3，000畝。他們擁有獨立自主的客服中心，專業(yè)的水蜜桃包裝分揀流水線，打造出了屬于自己的品牌。在產(chǎn)品銷售上，他們已經(jīng)不滿足于單純的依靠零散的訂單出貨，而是與多家大型企業(yè)進行聯(lián)系。

同時，我們在實地調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，陽山地區(qū)有一種以水蜜桃種植帶動旅游的新型發(fā)展模式。以當?shù)氐摹疤飯@東方”基地為典型代表?！疤飯@東方”游覽區(qū)內(nèi)設(shè)有包含采摘、住宿、伙食、親子活動在內(nèi)的多模塊區(qū)域，可以滿足不同人群的消費游覽需求。同時，在游覽區(qū)內(nèi)還銷售自己的特色周邊產(chǎn)品，例如蜜桃酒、蜜桃糕點等，延長自身的產(chǎn)業(yè)鏈，可以創(chuàng)造出更多的價值。

四、陽山水蜜桃發(fā)展中存在的問題

通過我們的調(diào)研，我們認識到目前水蜜桃種植產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在階段性問題，這些阻礙了無錫陽山地區(qū)農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈金融的深層次發(fā)展，具體問題如下：

（一）從事水蜜桃種植工作的基礎(chǔ)勞動力不足且年齡偏大。由于勞動力的老齡化問題，水蜜桃種植產(chǎn)業(yè)的規(guī)模在逐年遞減。而從事農(nóng)業(yè)工作的勞動力老齡化的原因：一方面是由于中國人口老齡化的問題日益顯現(xiàn)；另一方面是由于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作的收益和付出并不能夠成正比。需要投入較大的體力勞動，而所得收益較少。城鄉(xiāng)之間物質(zhì)與文化生活的差距也降低了年輕勞動力從事農(nóng)業(yè)意愿。農(nóng)民收入較低，工作較為辛苦，付出和回報不成比例，青年人從事農(nóng)業(yè)的機會成本比較大。因此，年輕人更愿意接受其他工作強度更低，收益更高的工作。因此，從事農(nóng)業(yè)工作的勞動力減少以及老齡化成為了一種必然趨勢。

（二）從事農(nóng)業(yè)工作研究的技術(shù)人員的缺乏。整個陽山地區(qū)的專業(yè)的水蜜桃研究人員數(shù)量較少，種植專業(yè)化程度不高。由于缺乏技術(shù)人員，水蜜桃的產(chǎn)出質(zhì)量往往難以得到保證。至于出現(xiàn)技術(shù)人員缺乏的原因，也可以歸結(jié)于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的回報過低，因此農(nóng)業(yè)技術(shù)人員的人員工資較低，越來越少的年輕人愿意在田間地頭從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)品研究。

（三）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期慢，更容易產(chǎn)生不可預(yù)知的風險。就農(nóng)業(yè)本身而言，由于較于依賴自然狀況（科技化程度較低，“靠天吃飯”問題嚴重），因此更容易出現(xiàn)由于歉收而導(dǎo)致無法產(chǎn)生收益的情況。又因為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期一般較慢，因此很容易在生產(chǎn)過程中出現(xiàn)無法預(yù)知的意外狀況而導(dǎo)致顆粒無收。若大規(guī)模投資，很有可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題。特別是水蜜桃這種經(jīng)濟作物，一年只有一季的果實，一旦出現(xiàn)大規(guī)模自然災(zāi)害，全年的努力都會白費。

（四）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展不具備急速擴張的可能性。由于農(nóng)業(yè)這一產(chǎn)業(yè)的對于土地、水源以及多種條件都存在限制，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展無法實現(xiàn)大規(guī)模的急速擴張，無法在短短一年至兩年時間，通過大面積種植水蜜桃而實現(xiàn)收入的擴張。

五、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展建議

電商平臺通過龐大的供應(yīng)商資源、海量的交易數(shù)據(jù)資源及自建的物流網(wǎng)絡(luò)，成集“信息流、物流和資金流”為一體的平臺，實則承擔傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)功能。早期的電商平臺在無法依靠平臺自身提供農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展所需要的龐大的資金融資需要，在這一階段，其主要依靠外部融資的手段，即電商平臺與商業(yè)銀行合作，由銀行來提供供應(yīng)鏈上所需的大量資金，這能將電商平臺的信息數(shù)據(jù)與銀行的資金優(yōu)勢相結(jié)合，從而更方便快捷地服務(wù)于上下游企業(yè)。電商平臺經(jīng)過自己不斷地發(fā)展壯大會聚積自己的商用資金流，如阿里巴巴、京東等大型平臺已然有能力自己提供相應(yīng)地金融服務(wù)，這一階段主要資金來源則是內(nèi)部融資。這種情況下，電商平臺對于資金流的把控情況更為緊密，可實時監(jiān)控鏈上企業(yè)的資金借款明細，從而對此進行更完善的風險把控。

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的特殊性，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品無法滿足農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)需要，利用大數(shù)據(jù)平臺的供應(yīng)鏈系統(tǒng)將更加有效地幫助農(nóng)業(yè)的發(fā)展。經(jīng)過前期調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，目前很少形成規(guī)?；暮献魃缒Ｊ降霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)，大多數(shù)農(nóng)業(yè)發(fā)展都是小而分散，且由農(nóng)戶個人進行一系列產(chǎn)品的培育、種植、分銷。盡管部分農(nóng)戶會利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行銷售，但總體還是依托于線下的銷售渠道。參考阿里巴巴的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式，目前可在省內(nèi)探索發(fā)展“龍頭企業(yè)+合作社+保險+電商”的模式。

龍頭企業(yè)與合作社（農(nóng)戶）有著長期的往來關(guān)系，對其有著充分的了解，同時與電商平臺合作的銀行與保險公司將對合作社進行詳細的資質(zhì)審核、信用評級，銀行發(fā)放貸款，保險公司為農(nóng)戶承保種植、養(yǎng)殖險以及信用保證保險。龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供一系列的生產(chǎn)所需，包括種子、幼苗、種植工具以及技術(shù)上的支持指導(dǎo)，農(nóng)戶只需盡心完成種植培育工作，在規(guī)定生產(chǎn)周期內(nèi)向龍頭企業(yè)交付農(nóng)業(yè)產(chǎn)成品。龍頭企業(yè)在電商平臺上進行農(nóng)產(chǎn)品的銷售，所得收入進行貸款的償付并返還剩余利潤給農(nóng)戶。大數(shù)據(jù)在這一方面不僅可以分析農(nóng)產(chǎn)品的銷售情況，也可通過自動化、信息化的管理幫助農(nóng)戶進行風險管理，輔助農(nóng)民提高生產(chǎn)自動化和信息化水平，實現(xiàn)大規(guī)模養(yǎng)殖，形成規(guī)模效應(yīng)，降低成本，實現(xiàn)多方利益的最大化。

同時，在阿里現(xiàn)有的以探索的此種模式下，我們可研究發(fā)展具有“農(nóng)家樂”附加增值環(huán)節(jié)的供應(yīng)鏈金融體系。由于單純依靠線上電商平臺的銷售渠道，此種方法難以擴大地區(qū)影響力，只是單純的為了供應(yīng)鏈而采用合作社模式，廣大農(nóng)民群眾的積極性難以調(diào)動，針對于第一季度報告中所提出的缺乏勞動力以及相關(guān)技術(shù)專業(yè)人員的問題依舊難以解決，且對于促進整個地區(qū)的經(jīng)濟增長、農(nóng)業(yè)發(fā)展僅有物質(zhì)資金的支持而缺乏心理激勵機制。因此，在現(xiàn)有模式上增加農(nóng)家樂的環(huán)節(jié)是一個值得去研究的方向。農(nóng)家樂模式即農(nóng)戶在合作社的帶領(lǐng)下，通過供應(yīng)鏈進行融資，不僅僅負責對于農(nóng)產(chǎn)品的培育種植，同時各個農(nóng)戶可依靠此種作物產(chǎn)生附加收益。合作社根據(jù)作物特點以及當?shù)氐娘L土人情，開發(fā)出一個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，各家農(nóng)戶提供各具特色的農(nóng)家樂服務(wù)，吸引各地游客去體驗，同時也將潛移默化擴大此地的影響力，形成一個良性循環(huán)。剩余的農(nóng)產(chǎn)品將繼續(xù)由合作社與龍頭企業(yè)以及電商平臺進行同統(tǒng)一收購分銷。盡管此種模式可提高農(nóng)戶積極性和創(chuàng)造性且對于整個地區(qū)的發(fā)展都有重大意義，但此種模式的局限性也尤為明顯，即農(nóng)產(chǎn)品可能僅限于具有一些娛樂性質(zhì)（例如可采摘的草莓），或者可加工的副產(chǎn)品種類較多較明確的一類作物。