竇婷婷，陳榮群

（西安明德理工學院，陜西西安 710124）

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是對傳統(tǒng)金融模式的顛覆性變革，利用大數(shù)據(jù)平臺、云計算技術將金融模式整合到互聯(lián)網(wǎng)中去，相對于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融有高效性、便捷性、跨地域性等諸多優(yōu)勢，在資源耗費上互聯(lián)網(wǎng)金融也表現(xiàn)的比傳統(tǒng)金融模式成本更低（張境乘，2020）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一定程度上提升了金融融資的效率，降低了融資成本，并且讓融資不再是高門檻、高要求的行為，為更多的中小型企業(yè)打開金融融資大門。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融融資優(yōu)勢

1.1 信息獲取優(yōu)勢 與傳統(tǒng)金融模式相比，從1990 年發(fā)展至今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，二者有巨大的差別，較之傳統(tǒng)金融模式也有明顯的優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，信息技術的發(fā)展更迭，互聯(lián)網(wǎng)的一大優(yōu)勢——信息獲取方便、信息交互便捷，表現(xiàn)的愈發(fā)明顯，體現(xiàn)在進行金融行為時，使互聯(lián)網(wǎng)金融具備明顯的信息優(yōu)勢（楊添等，2020）。利用互聯(lián)網(wǎng)金融方式進行投資、貸款等可讓企業(yè)在融資前期省去諸多繁瑣步驟，有意向的企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)上直接發(fā)布融資需求、投資條件等，面向的對象要比線下廣泛的多，同時意欲投資方也可以通過互聯(lián)網(wǎng)絡篩選出符合自身企業(yè)條件的融資方，利用大數(shù)據(jù)檢索可以更加方便快捷的找到符合要求的對象?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息傳播速度快，范圍廣，面向的用戶多，為企業(yè)融資行為創(chuàng)造更多的機會，同時高效率的信息處理方式也讓融資效率得到較大的提升。

1.2 成本優(yōu)勢 在傳統(tǒng)金融模式下，一般只有通過銀行信貸或民間信貸兩種融資方式，銀行信貸的門檻相對較高，對于中小型企業(yè)并不友好，若中小型企業(yè)想從銀行貸款投資，需要提供繁多的證明、擔保、抵押手續(xù)等，一方面是由于銀行的金融放貸方式較為繁瑣，需要進行的步驟更多，另一方面也是更為主要的原因是因為中小型企業(yè)普遍存在企業(yè)規(guī)模不大、注冊資金不高、企業(yè)內(nèi)部財務系統(tǒng)不完善、借貸信譽不高等特點，這對中小型企業(yè)欲向銀行貸款極為不利，中小企業(yè)向銀行借貸要提供更多的抵押擔保等，直接提升了企業(yè)的信貸成本。相對于銀行借貸，民間借貸減少了諸多步驟，單一從貸款程序上來看，民間借貸要比銀行借貸方便，但民間借貸普遍存在利息更高、借貸周期更短的現(xiàn)象，對于中小企業(yè)來說，更多的利息及更短的還款期限帶來了更大的壓力，同樣會直接增加企業(yè)信貸成本，中小企業(yè)采取民間借貸的手段要面臨更大的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融模式則避開了上述兩種方式的弊端，通過互聯(lián)網(wǎng)直接向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)融資，準入門檻更低、手續(xù)更簡單，同時借貸利息相對于民間借貸也普遍更低，可以降低金融成本。

1.3 速度優(yōu)勢 互聯(lián)網(wǎng)金融融資的一大特點就是速度更快，效率更高。通過互聯(lián)網(wǎng)云計算、大數(shù)據(jù)分析，可以快速分析借貸企業(yè)的金融行為評價、借貸信譽，并出具結(jié)果，對企業(yè)規(guī)模、成本、效益等數(shù)據(jù)可以進行準確、快速的計算，杜絕因數(shù)據(jù)不透明存在的融資風險，傳統(tǒng)金融模式中，從銀行獲取到融資資金要花費較長的周期，期間遞交各項審核材料到材料審核完畢也需要更長的時間，普遍需要3 ～4 個月方能完成一次融資行為。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融融資行為，由于減去了線下材料的審核、實地考察等行為，大大提升了融資效率，諸多步驟皆由互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，線上完成，能明顯縮短融資時長，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下獲取一次金融融資的周期大概為一個月左右。

2 飼料企業(yè)發(fā)展金融融資現(xiàn)狀

2.1 傳統(tǒng)金融融資模式仍占據(jù)主導地位 目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的快速發(fā)展并沒有給我國現(xiàn)行的飼料企業(yè)金融模式帶來巨大的變革，相對于采取互聯(lián)網(wǎng)金融模式，選擇傳統(tǒng)金融模式進行融資的飼料企業(yè)仍占大多數(shù)。一方面由于現(xiàn)行的飼料企業(yè)對傳統(tǒng)金融模式更為熟悉，并且從銀行借貸有低風險、貸款手續(xù)雖然繁多但成本不高的優(yōu)勢，銀行借貸仍是多數(shù)飼料企業(yè)融資的首要選擇（孫艷平，2020）。而民間借貸又有著放款快速、借貸渠道更多的優(yōu)勢，飼料企業(yè)提出訴求便很大可能在短時內(nèi)得到回應，可以解決飼料企業(yè)的燃眉之急，在飼料企業(yè)的資金運轉(zhuǎn)不足，又急于使用現(xiàn)金時，民間借貸可以及時的補充飼料企業(yè)的資金空缺，因此民間借貸在飼料企業(yè)融資模式中占比很大。另一方面由于飼料企業(yè)的負責人對互聯(lián)網(wǎng)融資模式不夠了解，對于此類新興金融方式不能完全接受并信任，銀行借貸和民間借貸依然占據(jù)了飼料企業(yè)融資模式中的主導地位。

2.2 內(nèi)源融資表現(xiàn)乏力 近年來，由于我國畜牧類市場開放程度較大，國內(nèi)畜牧業(yè)養(yǎng)殖業(yè)市場份額占比有所縮減，導致國內(nèi)市場對飼料的需求降低，飼料企業(yè)的產(chǎn)能大于需求，我國飼料行業(yè)近年來發(fā)展較慢。并且由于市場份額占比縮小，飼料企業(yè)競爭激烈，導致飼料企業(yè)的收益不夠樂觀，飼料企業(yè)內(nèi)源融資表現(xiàn)乏力。出現(xiàn)這類現(xiàn)象的原因有二，第一，因為飼料企業(yè)的自身特點所致，產(chǎn)品生產(chǎn)周期短、銷售周期短，飼料企業(yè)自身的負債現(xiàn)象明顯，銷售所得的利潤要償還銀行貸款、民間借貸等，剩余的資金又要投入下一輪生產(chǎn)，飼料企業(yè)的自身壓力較大。第二，由于我國目前飼料企業(yè)的競爭較大，產(chǎn)能大于需求，不能達到飼料工廠全部投入使用生產(chǎn)的條件，導致飼料企業(yè)利潤不高。因此，現(xiàn)行的飼料企業(yè)尤其是中小型飼料企業(yè)存在自身盈利不足、運轉(zhuǎn)資金不足的現(xiàn)象，內(nèi)源融資無法滿足企業(yè)運轉(zhuǎn)需求，外源融資仍是飼料行業(yè)融資模式的主要方式。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸被接納 傳統(tǒng)金融模式在飼料行業(yè)的融資方式中仍占據(jù)主導地位，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起，對于部分飼料企業(yè)的融資偏好也產(chǎn)生了影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在手續(xù)少、成本低、速度快等優(yōu)勢，相對于傳統(tǒng)融資模式表現(xiàn)的更為契合飼料企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸被飼料企業(yè)所接納。在我國飼料企業(yè)融資過程中，尤其是中小型飼料企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式為企業(yè)資金的持續(xù)運轉(zhuǎn)提供了更為友好的方式，為飼料企業(yè)的資金支持開辟了新的路徑。

3 飼料企業(yè)發(fā)展金融融資遇到的困境

3.1 傳統(tǒng)金融融資方式對飼料企業(yè)不夠契合我國目前運行的飼料企業(yè)中，中小型規(guī)模的飼料企業(yè)占比較大，除了少數(shù)大型飼料企業(yè)可以順利從銀行融資，更多的中小飼料企業(yè)若想從銀行獲取金融融資困難相對較多（史東梁等，2019）。由于中小型飼料企業(yè)普遍存在周轉(zhuǎn)資金不多，企業(yè)規(guī)模不大等現(xiàn)象，采取在銀行獲取金融融資的方式需要提供繁多的證明、履行復雜的程序，而且最終獲取的借貸金額并不高，并且多數(shù)為還款周期較短的高利率貸款，中小型飼料企業(yè)在融資過程中采用多次循環(huán)使用短周期高利率的貸款方式對企業(yè)發(fā)展極為不利，一旦資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，高利短期的貸款會成為企業(yè)虧損甚至破產(chǎn)倒閉的導火索。而民間借貸方式雖然可以解決飼料企業(yè)的燃眉之急，但由于我國現(xiàn)行法律法規(guī)對民間借貸的監(jiān)管力度不足，導致民間借貸普遍存在利息更高、催款方式偏激等現(xiàn)象，并且有的民間貸機構(gòu)打著合法借貸的幌子，實際上實行的是高利貸模式，催還款時甚至有黑惡勢力參與，飼料企業(yè)因為資金周轉(zhuǎn)問題不慎陷入其中苦不堪言，后患極大。因此，無論是銀行借貸還是民間借貸，對于飼料企業(yè)都存在弊端，傳統(tǒng)的金融融資方式對飼料企業(yè)不夠契合。

3.2 融資結(jié)構(gòu)存在明顯問題 我國現(xiàn)行飼料企業(yè)內(nèi)部融資模式較弱，相對于外源融資方式，內(nèi)源融資表現(xiàn)的差強人意，內(nèi)源融資弱化，導致飼料企業(yè)內(nèi)部的融資結(jié)構(gòu)不合理，飼料企業(yè)金融融資發(fā)展結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯問題。飼料企業(yè)尤其是中小型飼料企業(yè)，對于外源融資過度使用，在飼料業(yè)金融發(fā)展中逐漸形成依賴性循環(huán)，其表現(xiàn)形式為內(nèi)源融資模式低迷，形式弱化，導致飼料企業(yè)若想融資發(fā)展只能選擇長期依賴外源融資，而外源融資無論是選擇銀行借貸還是民間貸形式，都會增加企業(yè)的財政負擔，企業(yè)財政負擔加重，會使企業(yè)效益下滑，進一步加重內(nèi)源融資的弱化，這種過度依賴外源融資的惡性循環(huán)對飼料企業(yè)的金融發(fā)展存在極大弊端，目前在我國中小型飼料企業(yè)中，金融融資成本過高，導致企業(yè)負債率偏高，直接影響企業(yè)效益。而負債率過高也導致了企業(yè)信用評級受到影響，從而加大了在銀行獲取融資貸款的難度，而且對獲取融資貸款還款條件也帶來影響，使得中小型飼料企業(yè)在參與融資行為時面對的環(huán)境更為苛刻，金融融資結(jié)構(gòu)的不合理對飼料企業(yè)的融資行為是極大的阻礙，加劇了飼料企業(yè)的融資困境。

3.3 飼料企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)金融融資的風險較大互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為近年來興起的金融融資方式具有速度快、門檻低、額度高等優(yōu)勢，對亟需融資的企業(yè)提供了新的融資路徑。飼料企業(yè)逐步接受互聯(lián)網(wǎng)金融模式，給飼料企業(yè)融資發(fā)展打開了新的大門，但我國飼料企業(yè)仍以中小型規(guī)模為主，對中小型的飼料企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)融資模式更像是走鋼絲，需要更謹慎及更穩(wěn)重的方式進行。互聯(lián)網(wǎng)金融下信息獲取的速度較快，獲取渠道更多，相應的也代表著信息冗雜，需要仔細辨別獲取信息的真?zhèn)?。飼料企業(yè)的金融融資行為關乎企業(yè)命脈，在亟需融資時被誤導甚至被騙取資金對企業(yè)發(fā)展會是嚴重打擊。另外，互聯(lián)網(wǎng)融資行為本身存在技術風險，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，企業(yè)信息相對透明，且由于目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不夠健全，相關法律法規(guī)也不夠詳實，不乏有不法分子將目光瞄上采取互聯(lián)網(wǎng)金融融資的企業(yè)，利用虛假信息、虛假廣告、數(shù)據(jù)木馬等手段騙取企業(yè)資金，套取企業(yè)信息。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易方式也存在風險，全部采取線上交易方式，對于故意為之的隱藏IP 等手段不好甄別，同時在飼料企業(yè)中，相關人才更加缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在資金流速快的特點，一旦出現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)問題，被不法分子利用，對飼料企業(yè)尤其是中小型規(guī)模的飼料企業(yè)將會產(chǎn)生嚴重后果。

4 解決飼料業(yè)金融發(fā)展問題的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

目前我國飼料企業(yè)主要坐落在廣大農(nóng)村、郊區(qū)地區(qū)，除了少數(shù)大規(guī)模飼料企業(yè)外，我國飼料企業(yè)具備分布廣泛，單體規(guī)模不大但數(shù)量龐大的特點。推動我國飼料業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，提升我國飼料業(yè)企業(yè)效益，要積極落實我國“金融支農(nóng)”政策，拓寬信貸路徑，將融資模式推陳出新，為飼料業(yè)量身打造金融融資模式，解決飼料業(yè)金融發(fā)展難題。

4.1 政府建立新的擔保機制，讓飼料企業(yè)的貸款難問題得到改善 飼料企業(yè)進行金融融資的困難，有很大部分來源于在貸款擔保時遇到的阻力過大，尤其是分布在我國廣大農(nóng)村地區(qū)的中小型飼料企業(yè)，解決飼料企業(yè)的融資難問題，政府要起到引導作用，建立并推出新的擔保機制，讓飼料企業(yè)在向銀行貸款時能獲得更大的便利（楊婷婷，2019）。第一，對金融服務方式進行創(chuàng)新改良，在目前擔保機制基礎上將融資風險從銀行身上轉(zhuǎn)移，政府起到積極帶頭作用，分擔飼料企業(yè)的融資風險，設立專項幫扶基金，幫助飼料企業(yè)進行融資貸款，讓原本由銀行獨自承擔的貸款風險變?yōu)檎豌y行共同承擔。同時政府要成立面向飼料企業(yè)的擔保機構(gòu)，如成立由政府主導的面向飼料企業(yè)的保險公司，為飼料企業(yè)設立專項基金，對信譽好、發(fā)展平穩(wěn)的飼料企業(yè)提供擔保，讓飼料企業(yè)在進行融資貸款時不再困難重重（梁千等，2020）。第二，政府要積極引導現(xiàn)有的金融機構(gòu)，對于飼料企業(yè)的貸款需求融資需求給予更為順暢的審批，不能因為飼料行業(yè)的特殊性，而在其進行融資時進行區(qū)別對待。吸引更多的金融資本投入到飼料企業(yè)中，讓貸款清償不再是飼料企業(yè)的負擔，提高面對飼料企業(yè)的融資貸款積極性。第三，要積極開展新的擔保機制金融模式，讓政府和銀行通力合作，為我國飼料企業(yè)的融資打造出具備行業(yè)特色的金融產(chǎn)品，為飼料企業(yè)貸款提供利息補貼，讓飼料金融在我國廣大農(nóng)村地區(qū)得到更好更快的發(fā)展。

4.2 積極引導飼料業(yè)金融市場，組織力量向一線傾斜 積極引導分布在我國廣大農(nóng)村地區(qū)的飼料企業(yè)，正確參與金融融資行為，讓農(nóng)村金融產(chǎn)品得到平穩(wěn)發(fā)展。首先，政府機關金融機構(gòu)要積極了解我國現(xiàn)行飼料行業(yè)金融市場，透徹了解現(xiàn)有飼料企業(yè)對金融服務的需求，同時根據(jù)飼料的行業(yè)特點，制定適合的金融融資模式，滿足飼料業(yè)的融資需求，發(fā)揮金融機構(gòu)在飼料企業(yè)融資中的效能。在廣大農(nóng)村地區(qū)開設更多的金融服務網(wǎng)點，擴大覆蓋面，以便能更為便捷的為飼料企業(yè)提供金融服務（徐婷婷，2020）。飼料企業(yè)要做好宣傳工作，引導飼料企業(yè)通過正規(guī)金融融資渠道進行融資，從源頭上解決農(nóng)村地區(qū)的不良貸、黑貸，在一定程度上降低信貸風險。其次，在金融機構(gòu)中要大力宣傳講解飼料企業(yè)的現(xiàn)狀，讓金融機構(gòu)對飼料企業(yè)加深理解，做到金融機構(gòu)敢于并樂于向飼料企業(yè)提供金融服務，農(nóng)村金融機構(gòu)和飼料企業(yè)之間要做到發(fā)展協(xié)調(diào)，互利共贏。對于不敢向飼料企業(yè)提供金融服務的金融機構(gòu)，要由政府引導，消除其中的誤會，并且由政府提供“政府+ 銀行”的擔保模式，讓飼料企業(yè)的信貸行為更有保障，從而達成飼料企業(yè)和農(nóng)村金融機構(gòu)的合作常態(tài)化（王勤，2020）。再次，金融服務力量要向一線傾斜，對于政府管轄范圍內(nèi)的飼料企業(yè)，確定其有融資需要，經(jīng)科學研判，確定該飼料企業(yè)的經(jīng)濟效益正常、企業(yè)信譽良好，政府要主動將金融服務引進，幫助其發(fā)展，金融機構(gòu)也要做到力量下沉一線，和飼料企業(yè)保持聯(lián)絡常態(tài)化，建立互聯(lián)機制，讓確實有需求的飼料企業(yè)能在短時內(nèi)聯(lián)系到金融機構(gòu)，以解決當前飼料企業(yè)融資難的問題，確保飼料企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

4.3 充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)將融資行為“數(shù)據(jù)化” 我國飼料企業(yè)的融資難問題并非一日之寒，長時間形成問題的累加已在進行融資行為時阻礙重重，在廣泛分布在我國農(nóng)村地區(qū)的飼料企業(yè)中表現(xiàn)更為突出。在當前網(wǎng)絡時代，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，將其速度快、反應快、信息獲取便捷的特點加以利用，由政府做引導，宣傳教育下沉至各個飼料企業(yè)中去，建議并督促飼料企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中如實登記自己的信息，如企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營效益、企業(yè)信貸評估等，將飼料企業(yè)數(shù)據(jù)化，從而能更為精準更為快速地了解到特定飼料企業(yè)的詳實信息（生厚良，2020）。金融機構(gòu)要摒棄之前的擔保評估流程，飼料企業(yè)要建立并實施新的擔保機制，利用大數(shù)據(jù)分析，將飼料企業(yè)運行數(shù)據(jù)化，對于風險評估良好的企業(yè)，要敢于向其提供金融服務。由政府力量牽頭，和銀行機構(gòu)、保險機構(gòu)、擔保機構(gòu)等農(nóng)村金融機構(gòu)積極合作，讓飼料企業(yè)融資難、貸款難問題得到切實改善，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，將飼料企業(yè)信息及時與各個金融機構(gòu)分享，“數(shù)據(jù)化”的模式更易于考察評估，通過網(wǎng)上風險評估和實地考察相結(jié)合的審核模式，讓飼料企業(yè)在有金融服務的需求時能及時獲取貸款（李拔豪，2020）。

5 結(jié)語

飼料企業(yè)的行業(yè)特點決定了飼料行業(yè)的成本較高、銷售周期較短、回本慢的特性，同時由于我國飼料企業(yè)規(guī)模普遍不大，想獲取金融貸款服務就更加困難。無論是傳統(tǒng)金融融資模式還是互聯(lián)網(wǎng)融資模式對于飼料企業(yè)而言都存在一定的阻礙。解決飼料企業(yè)的融資難題，緩解飼料企業(yè)發(fā)展融資困境，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，政府要積極發(fā)揮引導作用，通過農(nóng)村金融路徑的創(chuàng)新，為飼料企業(yè)的信貸業(yè)務開辟新的方式方法，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢，完善飼料企業(yè)進行融資行為時的擔保機制，從而解決飼料企業(yè)的融資難題。