袁青竹

(中國建設銀行股份有限公司 天津開發(fā)分行，天津 300457)

商業(yè)銀行要想順利實現(xiàn)創(chuàng)新轉型，重塑自身的市場競爭優(yōu)勢，就必須要發(fā)展科技金融，服務于科技創(chuàng)新，以此尋求自身業(yè)務的有效增長點。如今，科技金融儼然成為構建創(chuàng)新型國家的重要戰(zhàn)略部署，其重要性也得到了社會各界的廣泛關注，加強對商業(yè)銀行科技金融發(fā)展的深入研究與探索具有十分重要的現(xiàn)實意義，能夠更好的找尋出適合商業(yè)銀行創(chuàng)新轉型的嶄新發(fā)展路徑。

1 商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，商業(yè)銀行為了進一步加快自身的創(chuàng)新轉型，紛紛布局于科技金融領域，通過設立科技支行、成立科技金融事業(yè)部等方式來對科技金融市場份額進行搶占。經過幾年來的不懈努力，我國商業(yè)銀行在科技金融的發(fā)展上已經積累了一定的成功經驗，但同樣也面臨著一些不可小覷的重要問題，比如，在金融供需對接上存在結構性矛盾，在科技金融風險的管控能力上還有待提高，這些問題都給商業(yè)銀行的金融發(fā)展帶來了極大的制約。

造成金融供需對接存在結構性矛盾的根本原因是因為科技型企業(yè)的融資渠道在不同的發(fā)展周期存在著較為明顯的差異性?？萍夹推髽I(yè)在創(chuàng)業(yè)初期主要依靠的是自身的固有資金，在成長期，企業(yè)則主要依靠于風險資本渠道的融資，處于成熟期的科技型企業(yè)則擁有較為廣泛的融資渠道。但企業(yè)若進入到衰退期，就只能依靠于前期積累的信譽與資產，融資會變得極為困難?？萍夹推髽I(yè)在創(chuàng)業(yè)初期的核心競爭力主要體現(xiàn)在知識產權等無形資產上，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸部門往往難以對這些無形資產作出有效評估，很難達到銀行本身制定的融資標準。科技型企業(yè)處于成熟期前，商業(yè)銀行普遍無法成為科技型企業(yè)的資金提供者，這就造成了金融供需對接出現(xiàn)了結構性矛盾問題。

造成科技金融風險管控能力不足的根本原因是因為商業(yè)銀行針對科技金融風險缺乏一個完善的風險治理機制，以至于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略層、管理層都對科技金融風險的管控不到位。部分商業(yè)銀行仍在采取傳統(tǒng)的風險控制手段對科技金融風險加以整合，無法做到對癥下藥，加大了商業(yè)銀行面臨的科技金融風險。

2 科技金融視角下商業(yè)銀行創(chuàng)新轉型對策

2.1 科技金融視角下商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉型方向

2.1.1 輕型化

輕型化發(fā)展方向就是指商業(yè)銀行在未來的發(fā)展過程中要積極探索高質量、高效益的發(fā)展路徑，以實現(xiàn)輕資本、輕成本、輕管理的順利轉型，最大限度減少商業(yè)銀行的資本消耗，拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務覆蓋范圍，利用更為靈活的金融服務來滿足科技創(chuàng)新型企業(yè)的融資需求，提高金融服務效率。

2.1.2 開放化

開放化轉型是商業(yè)銀行利用技術思維對經營模式進行創(chuàng)新的重要體現(xiàn)，同樣也是商業(yè)銀行場景化發(fā)展的自然延續(xù)。商業(yè)銀行向著開放化轉型有助于推進科技金融的良好發(fā)展，第一，能夠在金融模式中嵌入金融科技，推進商業(yè)銀行與金融機構的有效融合與共享。第二，有助于拓展金融服務至產業(yè)生態(tài)之中，實現(xiàn)對產業(yè)化生態(tài)數(shù)據的有機整合，有助于商業(yè)銀行拓展新的客戶渠道。第三，商業(yè)銀行通過與金融科技公司以及互聯(lián)網公司等諸多機構進行合作，進一步推進了金融服務的跨界融合，能夠提高與客戶之間的黏性。

2.1.3 數(shù)字化

商業(yè)銀行借助于數(shù)字化移動平臺能夠承載更多的金融業(yè)務，能夠給客戶提供更佳的金融體驗，從而吸引更多的大客戶，更好地維系銀行與客戶之間的黏性。同時，商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉型能夠以更為精準的制導式數(shù)據驅動實現(xiàn)精細化運營與差異化服務，所以商業(yè)銀行必須要借助于大數(shù)據、云計算等先進的科技手段來進行數(shù)字化轉型。

2.2 科技金融視角下商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉型路徑

2.2.1 對商業(yè)銀行的經營思維模式加以創(chuàng)新

創(chuàng)新商業(yè)銀行的經營思維模式應該從轉變對客戶的服務理念、對客戶的選擇標準、對客戶關系的認識，對客戶的服務內容這幾個方面入手。轉變客戶的服務理念主要是指商業(yè)銀行在科技金融服務的開展上應該將側重點放在如何緩解科技型企業(yè)融資難、融資急的難題上。轉變客戶的選擇標準則是指基于科技金融視角下的商業(yè)銀行應該更加關注科技型中小企業(yè)的實際發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展前景，而不是企業(yè)已經形成的經營成果。轉變客戶的關系認識是指基于科技金融視角下的商業(yè)銀行應該與科技企業(yè)之間建立起更加親密的股權關系，而不是傳統(tǒng)的債券關系。轉變對客戶的服務內容是指商業(yè)銀行在提供融資服務的同時還要為科技型企業(yè)提供融智服務。

商業(yè)銀行要想創(chuàng)新自身的經營思維模式，不僅要從戰(zhàn)略、戰(zhàn)術方面入手深化金融與科技之間的有效融合，還要打造專業(yè)化的科技金融服務團隊，以推動商業(yè)銀行科技金融經營策略的可持續(xù)發(fā)展。

2.2.2 對商業(yè)銀行的風控管理模式加以創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行應充分借鑒發(fā)達國家在銀行風控管理工作上的成功經驗，并且積極結合我國科技型企業(yè)的實際特點構建一套符合自身需求的風控管理模式，以此推進商業(yè)銀行創(chuàng)新轉型的順利開展。第一，在制定科技型企業(yè)的認定標準上要格外嚴格。商業(yè)銀行在對待科技金融業(yè)務時應成立專門的聯(lián)合信貸評審委員會，以提高科技型企業(yè)融資的成功率，同時降低商業(yè)銀行的貸款風險。第二，商業(yè)銀行應建立全方位的信用評估體系，以識別科技型企業(yè)的潛在信貸風險。第三，商業(yè)銀行可以根據科技型企業(yè)的發(fā)展周期來適當提高自身對科技貸款風險的容忍程度，進而重新設計金融支持規(guī)則。