梁景靜

（上海工程技術(shù)大學(xué)，上海 201620）

我國(guó)不僅是經(jīng)濟(jì)大國(guó)，更是農(nóng)業(yè)大國(guó)，而高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。十九大報(bào)告指出：全黨的重要工作是決解“三農(nóng)”問(wèn)題，實(shí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[1]。2019年2月19日，中共中央出臺(tái)了一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見(jiàn)》，一號(hào)文件中在“鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度”中部分指出：要確實(shí)落實(shí)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的相關(guān)政策文件，完善相關(guān)利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。隨后在2月21日，國(guó)家發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），《意見(jiàn)》在關(guān)于小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有機(jī)銜接的相關(guān)內(nèi)容做出了進(jìn)一步說(shuō)明，且指出不僅要提高小農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的可得性，還要提高金融對(duì)小農(nóng)戶的服務(wù)水平。

1 農(nóng)村金融服務(wù)的作用

黨和政府為了進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提出了要大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系和建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的目標(biāo)。我們一般將為縣級(jí)或者縣級(jí)以下的地區(qū)提供存貸款、結(jié)算和保險(xiǎn)等內(nèi)容的服務(wù)統(tǒng)稱為農(nóng)村金融服務(wù)[2]。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)[3]。

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中展現(xiàn)出越來(lái)越重要的作用。農(nóng)村金融的發(fā)展無(wú)論是對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村還是農(nóng)業(yè)的發(fā)展都起著重要的作用。第一，農(nóng)村金融的發(fā)展在一定程度上增加了農(nóng)民的收入。農(nóng)村金融可以使得農(nóng)民積累一些原始農(nóng)業(yè)資本，開(kāi)展專業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高勞動(dòng)生產(chǎn)效率，從而使得農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格得到支持，增加農(nóng)民的收入。第二，農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)注入市場(chǎng)活力[4]。農(nóng)村金融通過(guò)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供生產(chǎn)資金，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)水平的提高。第三，農(nóng)村金融的發(fā)展有利于促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進(jìn)展。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，在解決“三農(nóng)”問(wèn)題、提高農(nóng)業(yè)技術(shù)水平以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展都起著重要作用。農(nóng)村金融的進(jìn)入，可以豐富農(nóng)業(yè)資金的來(lái)源，引進(jìn)相關(guān)人才，從而加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的步伐。第四，農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高有助于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)[5]。農(nóng)村金融服務(wù)有利于農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的完善，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全農(nóng)村的目標(biāo)。另外，農(nóng)村金融使得銀行、保險(xiǎn)和租賃等相關(guān)業(yè)務(wù)的合作，從而推動(dòng)了金融產(chǎn)品的發(fā)展。

2 上海市發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析

隨著城市化和城鎮(zhèn)化的日益推進(jìn)，上海市傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村區(qū)域是有所縮小的，農(nóng)村居民的生活水平得到改善，農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求也日益增加，這些變化為上海市推行農(nóng)村金融服務(wù)帶來(lái)優(yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)，但是上海市推行農(nóng)村金融還是會(huì)面臨一定的阻礙和威脅。

2.1 上海發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)（Strenght）分析2.1.1 政策支持

一個(gè)行業(yè)或者一個(gè)舉措的有效實(shí)施是離不開(kāi)國(guó)家的政策支持。國(guó)家層面上：國(guó)家近年來(lái)為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，出臺(tái)了相關(guān)的政策文件。2014年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》，在該《意見(jiàn)》中不僅強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要手段，也指出目前農(nóng)村金融的發(fā)展存在不足。2015年國(guó)家出臺(tái)《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)財(cái)政部、發(fā)展改革委、人民銀行關(guān)于在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣政府和社會(huì)資本合作模式指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況提出了相關(guān)建議和保障措施。2016年發(fā)布的《關(guān)于完善支持政策促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見(jiàn)》和2017年出臺(tái)的《關(guān)于創(chuàng)新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資體制機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)》，則是進(jìn)一步指導(dǎo)和規(guī)范了農(nóng)村金融相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2019年出臺(tái)一號(hào)文件、《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見(jiàn)》等等。地方層面上：上海市政府在國(guó)家政策的指導(dǎo)下制定了《上海市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》、《上海市環(huán)境保護(hù)和生態(tài)建設(shè)“十三五”規(guī)劃》等相關(guān)規(guī)劃來(lái)支持農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。上海市還出臺(tái)了《上海金融領(lǐng)域“十三五”人才發(fā)展規(guī)劃》、《上海金融領(lǐng)域“十三五”緊缺人才開(kāi)發(fā)目錄》等相關(guān)專項(xiàng)規(guī)劃，指導(dǎo)上海市更好的引進(jìn)和配置人才，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供更多人才和智力支撐。國(guó)家和市政府出臺(tái)的相關(guān)政策為上海市推行農(nóng)村金融服務(wù)奠定了政策基礎(chǔ)。

2.1.2 具有國(guó)際交流合作的基礎(chǔ)

為了響應(yīng)國(guó)家“一帶一路”的倡議，上海積極將工業(yè)商品、服務(wù)、以及農(nóng)產(chǎn)品推向國(guó)外。上?？梢酝ㄟ^(guò)上海自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)平臺(tái)來(lái)引入外資，增加農(nóng)村金融發(fā)展資金的來(lái)源。并且可以利用該平臺(tái)引領(lǐng)我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品走出國(guó)門。國(guó)際交流與合作不僅使得上海農(nóng)業(yè)可以獲得外資投資，邁向產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，還可以激發(fā)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性、增加農(nóng)民收入。上海可以充分利用本身所具有的國(guó)際交流優(yōu)勢(shì)、合作平臺(tái)來(lái)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，積極參與國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品品牌競(jìng)爭(zhēng)，從而不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展空間。

2.2 上海發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的劣勢(shì)（Weakness）分析2.2.1 農(nóng)村金融立法相對(duì)滯后

上海是一個(gè)經(jīng)濟(jì)文化都很發(fā)達(dá)的城市。相對(duì)于其他城市來(lái)說(shuō)，上海的農(nóng)村金融體系比較健全。盡管如此，上海的農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)于其城市的金融服務(wù)來(lái)說(shuō)還是比較薄弱的，缺乏相關(guān)農(nóng)村金融立法。這是上海大力推行農(nóng)村金融服務(wù)的一大阻礙，因此應(yīng)該要盡快進(jìn)行農(nóng)村金融立法，彌補(bǔ)農(nóng)村金融法律的空白區(qū)，完善金融服務(wù)的監(jiān)督體系，從而確實(shí)保障農(nóng)戶的利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2.2.2 小農(nóng)戶金融意識(shí)薄弱

盡管金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展速度比較快，普及程度也挺高的。但是對(duì)于農(nóng)村來(lái)說(shuō)，特別是小農(nóng)戶來(lái)說(shuō)農(nóng)村金融還是是比較陌生的東西。由于小農(nóng)戶所處的環(huán)境所致，他們的金融服務(wù)意識(shí)都是相對(duì)比較薄弱的。他們?nèi)狈ο嚓P(guān)的金融知識(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品不甚了解，普遍認(rèn)為銀行的主要功能是存取款。金融服務(wù)的意識(shí)薄弱會(huì)使得農(nóng)村金融服務(wù)開(kāi)展困難，大大降低的農(nóng)村金融的作用與功能。因此為了減少其阻礙，應(yīng)該要開(kāi)展相關(guān)金融知識(shí)的講座與活動(dòng)，讓小農(nóng)戶深入了解其內(nèi)容。另外也可以建立相關(guān)的宣傳工作站，建立服務(wù)點(diǎn)。

2.2.3 農(nóng)村基層金融投融資體制不完善

上海的農(nóng)業(yè)主要集中在郊區(qū)及其周圍的農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和文化水平相對(duì)于市區(qū)來(lái)說(shuō)都是不充分、不平衡的。因此發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)所需的的基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)點(diǎn)布局條件都不是很完善。金融服務(wù)的發(fā)展是需要配備有效的“硬件”和“軟件”。如果沒(méi)有完善的金融機(jī)構(gòu)、人才、穩(wěn)定的資金來(lái)源、合適的定價(jià)機(jī)制等，農(nóng)村金融是難以發(fā)揮其真正功能。因此為了保證農(nóng)村金融能夠真正服務(wù)于農(nóng)戶，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村基本設(shè)施投資建設(shè)，建立多元化的投資格局、完善農(nóng)村基層金融投融資體制、激發(fā)社會(huì)積極參與和投資政府規(guī)劃的投資項(xiàng)目。

2.3 上海發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的威脅（Threat）分析

2.3.1 存在貸款客戶違約風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)村客戶的資金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力是比較弱的，而且市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱，因此農(nóng)戶的生產(chǎn)或者經(jīng)營(yíng)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，那么就會(huì)很容易出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的最大威脅。因此中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與政府共同合力建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系、提高金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、監(jiān)控客戶的經(jīng)營(yíng)和資金情況，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.3.2 存在非法集資和金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)戶的金融知識(shí)和意識(shí)比較薄弱，很容易遭受金融詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)戶和部分農(nóng)村企業(yè)的金融交易額是比較小且頻繁，因此他們是無(wú)法像交易額大的客戶那樣提交反洗錢報(bào)告。因此很容易讓那些不良企業(yè)進(jìn)行非法集資、洗錢等非法活動(dòng)。這樣的風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)村金融的發(fā)展造成一定的威脅，因此如何構(gòu)建科學(xué)、合理的監(jiān)督辦法是重要之舉。

2.4 上海發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)會(huì)（Opportunity）分析

2.4.1“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融的深入融合[6]

隨著科學(xué)技術(shù)水平的日益生活化，“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融的融合得到了新的發(fā)展。兩者的融合能夠使金融行業(yè)開(kāi)展更加專業(yè)化、便捷的服務(wù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”與金融的深入合作是落實(shí)普惠金融的重要舉措?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”使得金融知識(shí)能夠以更加便捷、有效、智能的方式推廣。農(nóng)戶可以通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”查詢農(nóng)村金融的服務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品類型等等相關(guān)的信息內(nèi)容。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)智能化程度的上升，金融機(jī)構(gòu)可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢(shì)，把握和了解農(nóng)戶的偏好、注重的內(nèi)容，從而為農(nóng)戶他們提供更有針對(duì)性的、個(gè)性化的服務(wù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”與金融的融合為上海發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)提供了一個(gè)機(jī)遇，因此應(yīng)該把握機(jī)遇，但是同時(shí)應(yīng)該防范其所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4.2 農(nóng)村金融需求越來(lái)越大

從全國(guó)范圍來(lái)看，上海農(nóng)民的收入水平是高于全國(guó)農(nóng)民的平均收入水平，上海農(nóng)村獲得金融服務(wù)的程度也相對(duì)較高。隨著生產(chǎn)機(jī)械化程度的提高，農(nóng)具的購(gòu)買以及生產(chǎn)的再擴(kuò)大都需要大量的資金，因此上海市農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)是存在需求的，這是上海市發(fā)展農(nóng)村金融的重大機(jī)會(huì)。除了農(nóng)戶有金融需求外，農(nóng)村企業(yè)也對(duì)金融服務(wù)有一定需求。上海市建立一批（農(nóng)村）龍頭企業(yè)（如光明集團(tuán)等），這些大企業(yè)的形成不僅能夠帶動(dòng)周邊經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也能優(yōu)化周邊農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)。但是由于銀根政策，大部分這些企業(yè)的貸款需求是得不到滿足的，需要政府的后續(xù)支持。更不用說(shuō)一些中小型農(nóng)村企業(yè)，由于受到自身規(guī)模、實(shí)力的限制，他們對(duì)通過(guò)信貸、政府支持來(lái)獲得資金的需求也是相當(dāng)?shù)拇?。行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)是市場(chǎng)需求。農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的信貸需求是客觀存在的，因此不論是農(nóng)村金融還是政府的項(xiàng)目投資都應(yīng)該以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，把握機(jī)會(huì)才能順利推行農(nóng)村金融發(fā)展。

總之，上海大力推行農(nóng)村金融服務(wù)既存在政策、人才和國(guó)際交流的優(yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)，但在法律和體制方面存在不足與風(fēng)險(xiǎn)。因此上海在發(fā)展農(nóng)村金融時(shí)應(yīng)該立足于本土優(yōu)勢(shì)、把握機(jī)會(huì)，克服不足和威脅。