寵物保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，為被保險(xiǎn)的寵物支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)于因合同約定的可能發(fā)生的事故而造成的寵物傷害或丟失，或者當(dāng)被保險(xiǎn)的寵物死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

寵物保險(xiǎn)的歷史

在國(guó)際上，有資料顯示，世界上首張動(dòng)物保單是1890年瑞典的Claes Virgin 發(fā)出的家畜保險(xiǎn)，主要為當(dāng)時(shí)的畜牧業(yè)減低疾病風(fēng)險(xiǎn)。而真正意義上的寵物保險(xiǎn)，于1924年在瑞典產(chǎn)生，受保寵物是1 頭犬。寵物保險(xiǎn)于1947 年登陸英國(guó)，1982 年登陸美國(guó)。瑞典的寵物保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)，投保率達(dá)49%，其次是英、美、日本，英國(guó)投保率為23%，美國(guó)投保率為1%，日本投保為率1%～2%。

我國(guó)首例寵物保險(xiǎn)是2004 年華泰保險(xiǎn)股份有限公司在“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)中，以附加險(xiǎn)的形式推出的。2005 年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司又推出了以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》。2008年，太平保險(xiǎn)有限公司深圳分公司推出了1 份寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)。此外，像人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、都邦保險(xiǎn)等也有類(lèi)似的險(xiǎn)種，但是每個(gè)公司的保險(xiǎn)條款和投保形式各不相同，開(kāi)展寵物保險(xiǎn)的城市也僅限于北京、上海、深圳等大城市，還沒(méi)有覆蓋到一般中小城市。

寵物保險(xiǎn)的類(lèi)型

寵物保險(xiǎn)公司提供兩種主要類(lèi)型的保險(xiǎn)：綜合險(xiǎn)(意外和疾病)和事故險(xiǎn)。不同產(chǎn)品的費(fèi)用差別很大，單獨(dú)的事故保險(xiǎn)通常是最便宜的選擇，一些寵物保險(xiǎn)公司則提供更大的靈活性，讓消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)性化定制。

一些公司把健康計(jì)劃作為附加條款。健康計(jì)劃包括動(dòng)物的日常護(hù)理、接種疫苗、絕育等。

寵物保險(xiǎn)有不同類(lèi)型的賠償限制：在支付免賠額后，不設(shè)置賠付上限；有每年賠付額度上限；有特定疾病、狀況賠付上限；在寵物的全部壽命或每個(gè)階段設(shè)置賠付上限。

大多數(shù)寵物保險(xiǎn)設(shè)置了最大投保年齡和最小投保年齡，有事故理賠等待期、疾病等待期、免賠期等。

全球市場(chǎng)

在美國(guó)，不僅為貓和犬提供保險(xiǎn)，還有為鳥(niǎo)兒和珍奇物種提供的保險(xiǎn)。比如為南美洲栗鼠等設(shè)立的保險(xiǎn)，隨著寵物看病費(fèi)用的不斷升高，越來(lái)越多的美國(guó)人選擇購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)來(lái)支付寵物的醫(yī)療費(fèi)；在英國(guó)，其寵物保險(xiǎn)已經(jīng)成為全球?qū)櫸锉ｋU(xiǎn)的第一大市場(chǎng)，保費(fèi)收入上億英鎊；在德國(guó)，養(yǎng)犬者基本都為愛(ài)犬購(gòu)買(mǎi)第三責(zé)任者保險(xiǎn)；在日本，寵物醫(yī)療實(shí)行自由診治，費(fèi)用由寵物醫(yī)院斟酌決定，“動(dòng)物健?！彪U(xiǎn)種根據(jù)寵物的種類(lèi)和年齡，只要支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，就可獲得醫(yī)療費(fèi)減半的優(yōu)惠，保險(xiǎn)業(yè)每年銷(xiāo)售的“動(dòng)物健?！北芜_(dá)40 多萬(wàn)件。如5 歲長(zhǎng)卷毛犬1 年的保險(xiǎn)額約3.7 萬(wàn)日元，投保后可在日本國(guó)內(nèi)所有的寵物醫(yī)院享受醫(yī)療保險(xiǎn)，在與該公司簽定合同的約4000 家寵物醫(yī)院，只要出示類(lèi)似健康保險(xiǎn)證的診療記錄卡，無(wú)需填寫(xiě)保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求單就可享受醫(yī)療費(fèi)減免。以上這些國(guó)家的寵物保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早，業(yè)務(wù)成熟，可加以借鑒。

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

我國(guó)的寵物保險(xiǎn)和國(guó)外有所不同。中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的只有寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)，不包括寵物本身的健康，也不包括寵物對(duì)主人和親屬的傷害和財(cái)產(chǎn)損失，保的是被寵物傷害的第三者。在我國(guó)，寵物保險(xiǎn)費(fèi)比較便宜，每年只需人民幣幾十元，一旦發(fā)生寵物傷人事件，事主可一次性獲得上萬(wàn)元賠付。而國(guó)外的寵物保險(xiǎn)不僅包括由寵物引發(fā)的意外傷害賠付，還延伸至寵物的醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域。主要分兩種：一是綜合型保險(xiǎn)，包括健康和意外賠付，保險(xiǎn)費(fèi)率依據(jù)寵物的年齡而定；二是類(lèi)似人類(lèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)，以前只有人類(lèi)才能享有的醫(yī)療服務(wù)，如今在獸醫(yī)診所也能找到，除了保險(xiǎn)公司的方案外，動(dòng)物醫(yī)院也提供了一些保障計(jì)劃，相當(dāng)于預(yù)防性的醫(yī)療照顧手段，如日常檢查、接種疫苗、X 光、驗(yàn)血和清潔牙齒等。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)針對(duì)市場(chǎng)需求，積極探索寵物保險(xiǎn)發(fā)展途徑，研究涉險(xiǎn)種類(lèi)、拓展投保范圍，加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)人們的投保意識(shí)，以促進(jìn)中國(guó)寵物保險(xiǎn)事業(yè)的快速健康發(fā)展。