周明 陳燁 朱紫珣 王凱 詹詩(shī)凱

湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)院

為助力推進(jìn)新時(shí)代“三農(nóng)”工作，黨的十九大報(bào)告提出要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)布《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022年）》等文件，主攻深度貧困地區(qū)，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。而在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村居民人均收入和消費(fèi)支出增長(zhǎng)速度增快，消費(fèi)意愿及消費(fèi)能力日益增強(qiáng)，農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)顯示出巨大的發(fā)展?jié)摿?。恩施州作為全?guó)具有代表性的深度貧困地區(qū)之一在推進(jìn)實(shí)施本項(xiàng)工作期間，出臺(tái)了《恩施州供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革總體方案》、《恩施州金融業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》等指導(dǎo)政策，鼓勵(lì)并推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展，但由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善、信用體系建設(shè)不成熟等問(wèn)題，阻礙了有關(guān)政策的落實(shí)。因此，本文通過(guò)對(duì)恩施州巴東縣、宣恩縣兩地的農(nóng)村居民進(jìn)行調(diào)查研究，運(yùn)用計(jì)量方法對(duì)比分析影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)村消費(fèi)金融需求的因素并提出解決方案。

一、恩施州巴東縣、宣恩縣農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）巴東縣農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

2018年全年地方財(cái)政總收入102516萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)5.9%，其中：公共財(cái)政預(yù)算收入67077萬(wàn)元，增長(zhǎng)5.1%。公共財(cái)政預(yù)算收入中，稅收收入47345萬(wàn)元，增長(zhǎng)2.8%。全體居民人均可支配收入15324元，比上年增加1263元，增長(zhǎng)8.98%。其中：農(nóng)村常住居民人均可支配收入10386元，比上年增加910元，增長(zhǎng)9.60%。

2018年年末全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額1536386萬(wàn)元，增長(zhǎng)1.7%，其中居民儲(chǔ)蓄存款余額994118.6萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)13.25%。金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額744903.2萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)14%。其中農(nóng)業(yè)及支農(nóng)貸款余額136720.7，同比增長(zhǎng)16.71%。

（二）宣恩縣農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

全縣完成財(cái)政總收入5.95億元，增長(zhǎng)10.4%。地方公共財(cái)政預(yù)算收入3.83億元，增長(zhǎng)8.0%。其中稅收收入2.86億元，增長(zhǎng)6.6%。全縣全體居民人均可支配收入14682元，增長(zhǎng)9.0%，其中，農(nóng)村常住居民人均可支配收入10340元，增長(zhǎng)9.9%。城鄉(xiāng)居民收入差距進(jìn)一步縮小，農(nóng)村居民收入占城鎮(zhèn)居民收入水平的38.4%，比上年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)。

2018年末全縣金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額100.54億元，比年初增加4.54億元，增長(zhǎng)4.7%。其中：住戶(hù)存款61.31億元，比年初增加6.33億元。金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額61.29億元，比年初增加10.31億元，增長(zhǎng)20.2%，高于存款增幅15.5個(gè)百分點(diǎn)。其中：住戶(hù)貸款25.88億元，比年初增加1.56億元；非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款35.41億元，增加8.74億元。

二、恩施州巴東縣、宣恩縣農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）當(dāng)?shù)剞r(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展較為迅速

近幾年，恩施州人民政府頒布《恩施州金融業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，有利地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前個(gè)人消費(fèi)貸款占全州貸款額的26.89%，且增長(zhǎng)速度還在增加，其中短期個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)45.44%，長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)81.59%，這對(duì)恩施州農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展產(chǎn)生了積極的推動(dòng)作用。

（二）消費(fèi)金融貸款產(chǎn)品種類(lèi)較多，但集中程度高

據(jù)調(diào)查了解，恩施州金融機(jī)構(gòu)提供房屋貸款、汽車(chē)貸款等十余種農(nóng)村金融消費(fèi)產(chǎn)品，但主要集中于房屋借貸和汽車(chē)借貸這兩類(lèi)，其他產(chǎn)品使用情況較少。

（三）整體承貸能力不強(qiáng)，民間借貸規(guī)模大于正規(guī)借貸

恩施州整體承貸能力有限，當(dāng)?shù)鼐用窠栀J的金額平均在4萬(wàn)元左右，在一定程度上影響到消費(fèi)貸款的發(fā)展。從農(nóng)村消費(fèi)金融的結(jié)構(gòu)看，以房屋、農(nóng)用生產(chǎn)工具、子女教育費(fèi)用為重點(diǎn)。同時(shí)民間借貸的規(guī)模整體上要大于正規(guī)借貸，特別是在十萬(wàn)以上及一至三萬(wàn)這兩個(gè)范圍，但在一萬(wàn)以下正規(guī)借貸超過(guò)民間借貸。

（四）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

恩施州雖推行“農(nóng)村金融全覆蓋”政策，使惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)增加，但整體來(lái)說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)?shù)匦枨螅貏e是在恩施州的邊緣貧困地區(qū)，同時(shí)可辦理業(yè)務(wù)也僅限于吸收存款等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，對(duì)于農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展有一定的消極影響。

三、調(diào)研設(shè)計(jì)與情況分析

（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)

本次調(diào)研問(wèn)卷以農(nóng)村居民金融需求與金融素養(yǎng)為主題，調(diào)研對(duì)象選取了恩施州巴東縣、宣恩縣十余戶(hù)村落共1600戶(hù)家庭為樣本，調(diào)研問(wèn)卷的內(nèi)容分為三部分：基本情況、金融需求情況和金融素養(yǎng)情況。

（二）調(diào)研方法

本次調(diào)研采用集中填寫(xiě)和入戶(hù)調(diào)查兩種形式，在本次調(diào)研中，問(wèn)卷發(fā)放并收回1600份，在選擇被調(diào)查對(duì)象居民上沒(méi)有進(jìn)行特殊的要求因此本次調(diào)研的數(shù)據(jù)具有普遍性。

（三）調(diào)研結(jié)果

1.居民基本素養(yǎng)對(duì)比

（1）個(gè)人情況

①年齡分布

在巴東縣受訪者中，年齡主要分布在41歲至60歲，占比51%，其次21-40歲占比24%，60歲以上占比22%，20歲及以下年齡人數(shù)僅占3%。在宣恩縣受訪者中，年齡也以40-60歲為主占比49.1%，其次60歲以上占比26.1%，21-40歲占比22.6%，20歲及以下年齡人數(shù)占2.2%。可知老齡化都比較嚴(yán)重，其中宣恩縣的情況更為嚴(yán)重，同時(shí)處于21-40歲的主要金融消費(fèi)人群也較少，這對(duì)于當(dāng)?shù)氐南M(fèi)貸款方面會(huì)帶來(lái)一定的消極影響。

②農(nóng)戶(hù)受教育程度

巴東縣地區(qū)受訪人群中42%為初中文化程度，29%為小學(xué)文化程度，高中或職高及以上學(xué)歷占比為24%。宣恩縣地區(qū)受訪人群中43%為小學(xué)文化程度，30%為初中文化程度，19%為高中或職高及以上學(xué)歷?？芍w文化程度較低，其中宣恩縣農(nóng)戶(hù)受教育程度明顯低于巴東縣，這對(duì)于農(nóng)戶(hù)了解金融政策，接受使用消費(fèi)金融產(chǎn)品都會(huì)造成障礙。

③農(nóng)戶(hù)職業(yè)統(tǒng)計(jì)

巴東縣農(nóng)戶(hù)主要從事農(nóng)業(yè)工作，務(wù)農(nóng)占比56%，自主創(chuàng)業(yè)、經(jīng)營(yíng)個(gè)體或私營(yíng)企業(yè)占比15%，受雇于他人或單位占比9%，5%在外打工。宣恩縣農(nóng)戶(hù)也主要從事農(nóng)業(yè)工作，占比56%，自主創(chuàng)業(yè)、經(jīng)營(yíng)個(gè)體或私營(yíng)企業(yè)占比14%，受雇于他人或單位占比12%，外出打工占8%。可知兩地都以農(nóng)業(yè)工作為主，但巴東縣則在自主創(chuàng)業(yè)、經(jīng)營(yíng)個(gè)體或私營(yíng)企業(yè)方面較多，說(shuō)明巴東縣經(jīng)濟(jì)相對(duì)更加活躍。

④農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)

巴東縣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，40.3%的人群認(rèn)為自己對(duì)金融知識(shí)掌握情況一般，42.3%的人群認(rèn)為自己對(duì)金融知識(shí)掌握情況不好，只有10%的人群認(rèn)為自己對(duì)金融知識(shí)掌握情況好，非常好僅有0.8%。宣恩縣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，55.3%的人群認(rèn)為自己對(duì)金融知識(shí)掌握情況不好，40.7%的人群認(rèn)為自己對(duì)金融知識(shí)掌握情況一般，只有3.9%的人群認(rèn)為自己對(duì)金融知識(shí)掌握情況好，非常好僅有0.3%?？芍獌傻剞r(nóng)戶(hù)普遍缺乏金融素養(yǎng)，但巴東縣整體金融素養(yǎng)水平高于宣恩縣。

（2）家庭經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)比

①家庭總資產(chǎn)情況

巴東縣農(nóng)戶(hù)在家庭總資產(chǎn)方面差距較大，最高資產(chǎn)達(dá)2000萬(wàn)元，最低僅有1000元，其中主要分布在10-30萬(wàn)元之間。宣恩縣農(nóng)戶(hù)在家庭總資產(chǎn)方面差距相對(duì)較小，最高資產(chǎn)為500萬(wàn)元，最低為3000元，其中主要分布在25-60萬(wàn)元。對(duì)比可知宣恩縣農(nóng)戶(hù)家庭總資產(chǎn)與巴東縣相比差距較小，但整體總資產(chǎn)水平低于巴東縣。

②家庭負(fù)債情況

從負(fù)債角度看，巴東縣有369人目前處于無(wú)負(fù)債狀態(tài)，占比為54.83%，從其負(fù)債分布來(lái)看，大多數(shù)人員負(fù)債額度在0-3萬(wàn)元，但最高負(fù)債額度也達(dá)到了500萬(wàn)元。宣恩縣有475人目前處于無(wú)負(fù)債狀態(tài)，占比為59.3%，從負(fù)債分布來(lái)看，主要人員負(fù)債額度在0-3萬(wàn)元，但最高負(fù)債額度達(dá)到了100萬(wàn)元。對(duì)比可知巴東縣整體負(fù)債大于宣恩縣，但宣恩縣負(fù)債人數(shù)多于巴東縣。

從負(fù)債的主要組成部分看，巴東縣主要為其他借款，占35.14%，其次為房屋借款占30.41%，教育借款占25.68%，農(nóng)業(yè)及工商業(yè)借款占24.32%，汽車(chē)借款占5.41%，金融投資借款占2.70%，信用卡貸款占2.36%。宣恩縣主要為房屋借款，占比36.50%，其他借款占21.78%，農(nóng)業(yè)及工商業(yè)借款占20.25%，汽車(chē)借款占10.43%，教育借款占9.20%，金融投資借款占1.53%，信用卡借款占0.31%。對(duì)比可知巴東縣在農(nóng)業(yè)及工商業(yè)借款、金融投資借款，信用卡借款、教育借款上比例高于宣恩縣，說(shuō)明巴東縣在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上相對(duì)于宣恩縣更加有活力。

同時(shí)對(duì)比兩地其他負(fù)債情況可知，巴東縣最高為小額日常消費(fèi)占比50%，其次為看病就醫(yī)占比36.55%，汽車(chē)之外耐用品大額消費(fèi)占比6.72%，借給親朋好友占比5.88%，其余占比低于1%。宣恩縣最高也為小額日常消費(fèi)占比50.34%，其次為看病就醫(yī)占比36.55%，汽車(chē)之外耐用品大額消費(fèi)占比9.66%，借給親朋好友占1.38%，而婚喪占比2.07%。小額日常消費(fèi)、醫(yī)療等民生領(lǐng)域借款比率相對(duì)較高，發(fā)展性借款和享受性借款占比較少，說(shuō)明該地區(qū)經(jīng)濟(jì)大部分居民目前仍處于生存消費(fèi)為主的階段。

③家庭總收入情況

巴東縣絕大部分家庭收入集中在2-6萬(wàn)元，最高收入為40萬(wàn)元每年，最低年收入0元，收入差距懸殊。宣恩縣大部分家庭收入集中在3-10萬(wàn)，最低年收入1000元，收入差距更為懸殊。

④家庭總支出情況

巴東縣多數(shù)家庭總支出集中于2-5萬(wàn)，最高支出為50萬(wàn)元。宣恩縣多數(shù)家庭總支出集中于2-6萬(wàn)，最高支出為115萬(wàn)元。對(duì)比來(lái)看，宣恩縣支出整體明顯大于巴東縣。

巴東縣家庭總支出主要組成部分中日常消費(fèi)支出占比最大為34%，其次為教育支出占比32%，醫(yī)療保健占比17%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本占12%，轉(zhuǎn)移性支出占4%，農(nóng)業(yè)雇人支出占4%。宣恩縣總支出主要組成部分中日常消費(fèi)支出也占比最大，為56.80%，其次為教育支出占比25.71%，醫(yī)療保健支出占比8.21%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本占比4.71%，轉(zhuǎn)移性支出占比3.23%。對(duì)比可知，兩縣同樣以日常消費(fèi)支出為主，但把巴東縣教育支出占比比宣恩縣多出6.29個(gè)百分點(diǎn)，此外在醫(yī)療保健和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本上的比例也高于宣恩縣。是說(shuō)明巴東縣更加注重發(fā)展性消費(fèi)，在醫(yī)療以及農(nóng)業(yè)發(fā)展上也超過(guò)了宣恩縣。

2.金融需求基本情況對(duì)比

（1）金融服務(wù)使用情況

①信用卡服務(wù)使用情況

巴東縣信用卡使用比率十分低，僅有187人擁有信用卡，其中149人擁有一張信用卡、19人擁有兩張信用卡、6人擁有三張信用卡、5人信用卡數(shù)量超過(guò)四張，有40.78%的樣本對(duì)象使用過(guò)信用卡分期。宣恩縣使用比例同樣較低，115人擁有信用卡，75人擁有一張信用卡，20人擁有兩張信用卡、13人擁有三張信用卡、7人信用卡數(shù)量超過(guò)四張，并且只有32.17%的樣本對(duì)象使用過(guò)信用卡分期?？芍m然兩地信用卡使用情況較差，但巴東縣擁有行信用卡人數(shù)更多，且使用信用卡分期比例也較高，說(shuō)明巴東縣消費(fèi)金融發(fā)展情況好于宣恩縣。

②貸款服務(wù)使用情況

在巴東縣被調(diào)查人群中，有22.59%的人群有過(guò)銀行貸款行為，其貸款金額主要分布在10萬(wàn)以?xún)?nèi)，金額分布比較均勻。截止調(diào)研日，仍有27%的人群有借款需求。在宣恩縣被調(diào)查人群中，有27.88%的人群有過(guò)銀行貸款行為，貸款的金額也主要集中在10萬(wàn)以?xún)?nèi)，同時(shí)截止調(diào)研日仍有20.63%的人群有借款需求。對(duì)比可知巴東縣消費(fèi)金融發(fā)展前景更好。

巴東縣從貸款類(lèi)型看，小額信貸占比份額較大，達(dá)到79.72%，其次是其他物品抵押占比11.89%，政府補(bǔ)息貸款占比11.19%，公務(wù)員擔(dān)保貸款占比4.20%，直補(bǔ)貸款占比3.5%，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保占比1.4%。宣恩縣從貸款類(lèi)型看，同樣小額信貸占比份額大，占比57.21%，其次為其他物品抵押占比23.26%，政府補(bǔ)息貸款占比7.91%，公務(wù)員擔(dān)保占比5.58%，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保占比4.62%，網(wǎng)絡(luò)借貸占比1.4%?？傮w而言，新興貸款類(lèi)型較少，主要仍未小額信貸，不過(guò)巴東縣小額信貸比例明顯大于宣恩縣，說(shuō)明巴東縣小額信貸發(fā)展情況更好。

（2）金融服務(wù)改善方向

在希望金融機(jī)構(gòu)改善方面的問(wèn)題上，巴東縣被調(diào)查人群選擇最多的為增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占比39.3%，其次為提高服務(wù)意識(shí)占比19.9%，簡(jiǎn)化手續(xù)占比16.8%，其他占比13.3%，降低費(fèi)用占6.1%。宣恩縣被調(diào)查人群選擇最多為其他，占比30.4%，其次為增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)占比26.9%，簡(jiǎn)化手續(xù)占比19.9%，提高服務(wù)意識(shí)占比11.5%，降低費(fèi)用占比4.9%。對(duì)比可知，兩縣都認(rèn)為需要增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，提高服務(wù)意識(shí)和簡(jiǎn)化手續(xù)。

四、變量選取和數(shù)據(jù)處理

（一）被解釋變量

本文的研究目標(biāo)為影響農(nóng)戶(hù)消費(fèi)金融需求的影響因素，以農(nóng)戶(hù)是否有消費(fèi)金融貸款為被解釋變量，記為L(zhǎng)OAN。其中LOAN=1表示農(nóng)戶(hù)無(wú)消費(fèi)金融貸款，LOAN=0表示農(nóng)戶(hù)有消費(fèi)金融貸款。

（二）解釋變量

根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)的相關(guān)調(diào)查以及調(diào)研團(tuán)隊(duì)的實(shí)際調(diào)查的結(jié)果，本文將變量分為三個(gè)維度：農(nóng)戶(hù)自身情況，家庭經(jīng)濟(jì)狀況，金融機(jī)構(gòu)因素。其中農(nóng)戶(hù)自身情況選取：被調(diào)查對(duì)象的年齡，教育程度，職業(yè)，金融知識(shí)水平；家庭經(jīng)濟(jì)狀況選?。杭彝タ傎Y產(chǎn)，家庭總收入，家庭總支出；金融機(jī)構(gòu)選?。嘿J款流程的復(fù)雜程度，貸款利息的高低程度，可供抵押品種類(lèi)要求，貸款審核時(shí)間的長(zhǎng)度。共11項(xiàng)作為解釋變量分析其與被解釋變量之間的關(guān)系。

五、模型選擇與參數(shù)估計(jì)

本文的研究重點(diǎn)是分析影響農(nóng)村居民金融消費(fèi)貸款需求的影響因素，及其具體關(guān)系。在本次分析中，我們運(yùn)用SPSS軟件，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行二元Logistic回歸分析，檢驗(yàn)回歸模型的擬合程度，并依據(jù)比分檢驗(yàn)，使用逐步回歸法，得出因變量與自變量之間的關(guān)系，分析結(jié)果如下：

（一）巴東縣

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結(jié)合模型結(jié)果，移除不顯著變量，可知巴東縣農(nóng)村居民金融消費(fèi)貸款需求的回歸方程為：（為方便回歸方程書(shū)寫(xiě)，記家庭總支出為X1）

Y=-0.043＊ X1-239.295

可知影響巴東縣農(nóng)村居民金融消費(fèi)貸款需求的最主要方面為家庭經(jīng)濟(jì)狀況，其中最主要的因素為家庭總支出，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民家庭總支出每增加1單位，金融消費(fèi)貸款需求減少0.043個(gè)單位。

（二）宣恩縣

變量 B 標(biāo)準(zhǔn)誤差 瓦爾德 自由度 顯著性 Exp(B)家庭總收入.006.002 5.319 1.021 1.006貸款流程的復(fù)雜程度 -4.392 1.485 8.749 1.003 80.763貸款利息的高低程度 -6.541 1.483 19.463 1.000 693.273可供抵押品種類(lèi)要求 7.168 1.513 22.430 1.000 1296.616貸款審核時(shí)間的長(zhǎng)度-8.126 1.510 28.948 1.000 3382.818常量 -17.883 4.166 18.425 1.000.000

（為方便回歸方程書(shū)寫(xiě)，記家庭總收入為X2，貸款流程的復(fù)雜程度為X3，貸款利息的高低程度為X4，可供抵押品種類(lèi)要求為X5，貸款審核時(shí)間的長(zhǎng)度為X6）

結(jié)合模型結(jié)果，移除不顯著變量，可知宣恩縣農(nóng)村居民金融消費(fèi)貸款需求的回歸方程為：

Y=0.006＊ X2-4.392＊ X3-6.541＊ X4+7.168＊ X5-8.126＊ X6-17.883

可知影響宣恩縣農(nóng)村居民金融消費(fèi)貸款需求的最主要方面為金融機(jī)構(gòu)因素，其中主要影響因素為貸款審核時(shí)間的長(zhǎng)度，時(shí)間每增加1單位，金融消費(fèi)貸款需求減少8.126單位；對(duì)金融消費(fèi)貸款需求影響最弱的因素是家庭總收入，家庭總收入每增加1單位，金融消費(fèi)貸款需求增加0.006個(gè)單位。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

通過(guò)對(duì)巴東縣以及宣恩縣的分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)：

1.巴東縣的主要影響方面為家庭經(jīng)濟(jì)狀況，而宣恩縣的主要影響方面為金融機(jī)構(gòu)因素，其中按照影響程度分別為貸款審核時(shí)間的長(zhǎng)度、可供抵押品種類(lèi)要求、貸款利息的高低程度以及貸款流程的復(fù)雜程度，其次為家庭經(jīng)濟(jì)狀況?？芍?dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的服務(wù)、產(chǎn)品等情況對(duì)于宣恩縣地區(qū)的影響程度更大，說(shuō)明宣恩縣的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還有待加強(qiáng)。

2.兩地在家庭經(jīng)濟(jì)方面的主要影響因素并不相同，宣恩縣為家庭總收入，巴東縣為家庭總支出，同時(shí)家庭總支出對(duì)于巴東縣的影響大于家庭總收入對(duì)于宣恩縣的影響。

六、對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融服務(wù)水平

目前農(nóng)村地區(qū)仍面臨金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)要依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，有針對(duì)性的改善調(diào)整，并且還需提升各種金融機(jī)構(gòu)的覆蓋密度，提高農(nóng)村金融的服務(wù)效率。此外不同農(nóng)村地區(qū)的地域差異較大，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的需求也各不相同，應(yīng)當(dāng)合理地分配和發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以按照不同地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況研究出適應(yīng)其發(fā)展金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模。在此同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管建設(shè)，建立并完善有關(guān)的評(píng)價(jià)體系。此外還需不斷推動(dòng)農(nóng)村金融改革，提供越來(lái)越多不同種類(lèi)的金融產(chǎn)品，同時(shí)繼續(xù)提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，簡(jiǎn)化交易流程，對(duì)農(nóng)戶(hù)們放低門(mén)檻，幫助并引導(dǎo)農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展。

（二）加大惠農(nóng)政策支持力度，帶動(dòng)消費(fèi)金融需求

隨著政府出臺(tái)多項(xiàng)惠農(nóng)政策，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了不斷的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)收入水平也實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)，這也助推了農(nóng)戶(hù)消費(fèi)金融需求的增長(zhǎng)，因此地方政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深化農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力，從而提升農(nóng)戶(hù)收入與生活水平，助推扶貧攻堅(jiān)工作開(kāi)展。

（三）推進(jìn)農(nóng)村金融知識(shí)普及，提升農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)

依托當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，進(jìn)行金融知識(shí)普及，開(kāi)展金融知識(shí)下鄉(xiāng)工程等活動(dòng)。一在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)講解點(diǎn)，發(fā)放相關(guān)講解材料；二組建宣傳隊(duì)伍積極深入農(nóng)村，面向農(nóng)村年紀(jì)比較大的老人群體，開(kāi)展針對(duì)性指導(dǎo)，以發(fā)生在周邊的真實(shí)案例為重點(diǎn)宣傳內(nèi)容；三舉辦農(nóng)村金融知識(shí)大講堂、現(xiàn)場(chǎng)演示農(nóng)民感興趣的金融業(yè)務(wù)流程等多種貼近農(nóng)民生活的形式，幫助其更深入地了解金融產(chǎn)品和服務(wù)，并提升金融素養(yǎng)，使農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)真正享受到便利的金融服務(wù)。