朱蓉蓉

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，校園貸等一系列網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涌進(jìn)了大學(xué)校園。而大學(xué)生因校園貸問題引發(fā)的惡性暴力案件，已經(jīng)成為影響校園安全、家庭和諧、社會(huì)穩(wěn)定的重要因素之一。本文通過對(duì)當(dāng)前大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀調(diào)查和分析，從思想政治教育視角，探索互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代大學(xué)生校園貸問題的教育引導(dǎo)機(jī)制和方法，對(duì)于高校教育工作者就如何樹立大學(xué)生正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，提出新的教育方法和引導(dǎo)思路。

隨著高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，網(wǎng)絡(luò)借貸也隨之悄然興起。筆者關(guān)注到“融360”“螞蟻花唄”等大型網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，分別針對(duì)當(dāng)前“90后”大學(xué)生的消費(fèi)生活及消費(fèi)分期情況進(jìn)行調(diào)查。其調(diào)查結(jié)果表明，當(dāng)前大學(xué)生非常青睞這種網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)方式，并且信用消費(fèi)也在逐漸成為“90后”大學(xué)生的一種消費(fèi)習(xí)慣。基于大學(xué)生這一特殊群體的需求，部分非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)用“打擦邊球”的方式規(guī)避監(jiān)管后逐漸滲透校園。通過“百度”引擎搜索，因校園貸誘發(fā)的暴力案件層出不窮，如“女大學(xué)生裸貸”、“大學(xué)生深陷巨額債務(wù)跳樓”、“非法拘禁”、“暴力催收”等案例報(bào)道頻繁上熱搜?；诖?，筆者就這一社會(huì)問題進(jìn)行思考，從思想政治教育視角探索新的引導(dǎo)思路和教育方法，從而規(guī)避大學(xué)生頻繁陷入非法校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。

校園貸基本情況

我們以往所熟知的傳統(tǒng)意義上的校園貸，是指發(fā)生在高校校園內(nèi)，由國(guó)家向在校大學(xué)生提供的助學(xué)貸款或者銀行金融機(jī)構(gòu)提供的信用貸款（包括大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)）的總稱。

可隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的高速發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)借助第三方助貸平臺(tái)面向在校大學(xué)生群體，提供一種新的金融服務(wù)模式。主要類別有：校園分期購(gòu)物平臺(tái)、電商信貸平臺(tái)、線下私人貸款、P2P貸款平臺(tái)、消費(fèi)金融公司等。然而，基于大學(xué)生群體需求，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取“無抵押、零利息、分期付款”等表面虛假信息宣傳，以低門檻和隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，從而陷入“高利貸”陷阱。這些既帶來了校園安全隱患又嚴(yán)重?fù)p壞了學(xué)生的合法權(quán)益，同時(shí)也造成了嚴(yán)重的社會(huì)影響。

校園貸現(xiàn)狀調(diào)查與行為分析

大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀調(diào)查

為進(jìn)一步了解大學(xué)生對(duì)于校園貸的認(rèn)知、需求等情況，筆者通過調(diào)查問卷和現(xiàn)場(chǎng)訪談的方式對(duì)湖南省長(zhǎng)沙市高校集中區(qū)域“大學(xué)城”的3所高校在校大學(xué)生和輔導(dǎo)員進(jìn)行調(diào)研。此次問卷發(fā)放共計(jì)890份，855份問卷針對(duì)大一至大四所有年級(jí)在校學(xué)生，35份問卷針對(duì)輔導(dǎo)員。調(diào)查問卷實(shí)際收回826份（學(xué)生791份、輔導(dǎo)員35份），占發(fā)放問卷的 92.8% ，其中有效問卷805份，占收回問卷的97% 。

通過對(duì)輔導(dǎo)員和大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，對(duì)校園貸有所了解的輔導(dǎo)員達(dá)到了100%，其中親自處理過學(xué)生卷入不良校園貸事件的輔導(dǎo)員有15人，約為達(dá)到42.8%。在791名被調(diào)查學(xué)生中，大學(xué)生中有782人對(duì)校園貸有所了解，約為 98.8%；使用過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的同學(xué)有362人，占被調(diào)查者45.8%。在使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的同學(xué)中，有62人在還款時(shí)超過借款金額的幾倍甚至十幾倍，占被調(diào)查人數(shù)的7.8%，這部分同學(xué)既是陷入非法”校園貸”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，使用過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的這部分學(xué)生因“不清楚具體情況，但受申請(qǐng)便捷、利率低的誘惑”占89%。當(dāng)被問及“無法按時(shí)償還貸款時(shí)如何處理”更多的學(xué)生選擇“家長(zhǎng)代還”。

大學(xué)生校園貸行為分析

根據(jù)調(diào)查結(jié)果對(duì)大學(xué)生校園貸這一行為進(jìn)行分析：首先，大學(xué)生在遠(yuǎn)離家庭遠(yuǎn)離父母，剛踏入大學(xué)校園，由于他們的生活經(jīng)驗(yàn)和閱歷不足，在多方面的影響下逐漸有了互相攀比的心理現(xiàn)象，從而滋生出脫離自己實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平的消費(fèi)觀念。其次，受到西方發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡過度消費(fèi)、超前消費(fèi)的意識(shí)形態(tài)滲透，滋生出享樂主義和拜金主義腐蝕著一些大學(xué)生的世界觀、價(jià)值觀、人生觀。再者，對(duì)金融信貸知識(shí)與相關(guān)法律法規(guī)的認(rèn)知不足，缺乏基本的思考和辨別能力，容易被一些不法分子利用。

校園貸問題的教育引導(dǎo)機(jī)制

開展金融知識(shí)教育，提升大學(xué)生思辨能力

據(jù)調(diào)查顯示，很大一部分學(xué)生陷入非法校園貸的根本原因是不清楚金融借貸規(guī)則，被“無抵押、零利息、分期付款”等表面虛假信息宣傳忽悠。作為教育工作者的我們，只有加強(qiáng)大學(xué)生們的金融信貸知識(shí)與相關(guān)法律法規(guī)的普及，加大對(duì)校園貸危害的宣傳，提升大學(xué)生明辨是非的能力，從而避免其掉入非法金融機(jī)構(gòu)的陷阱。學(xué)?？梢酝ㄟ^校園官網(wǎng)、QQ、微信公眾號(hào)等多種媒介，推送相關(guān)金融信貸知識(shí)與法律法規(guī)。也可以開展以校園貸為主題的辯論賽，金融知識(shí)講座等，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品，樹立安全、理性、健康的理財(cái)觀念。學(xué)校通過一系列的宣傳和教育活動(dòng)，能夠大大提升學(xué)生對(duì)事物的思辨能力，從而認(rèn)清金融活動(dòng)的利弊、樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，拒絕校園不良網(wǎng)貸。

實(shí)行家校聯(lián)動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生樹立健康消費(fèi)觀

據(jù)研究，家庭對(duì)學(xué)生養(yǎng)成健康消費(fèi)觀有潛移默化的影響。但是作為突然遠(yuǎn)離家庭遠(yuǎn)離父母的大學(xué)生，初步享有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)支配權(quán)，這讓他們?nèi)菀壮撩杂谙M(fèi)體驗(yàn)的快感中，從而導(dǎo)致消費(fèi)需求升級(jí)和消費(fèi)欲望膨脹?；诖耍瑢W(xué)校需要協(xié)調(diào)班主任積極開展主題宣講、主題班會(huì)，引導(dǎo)學(xué)生發(fā)揚(yáng)勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的傳統(tǒng)美德，從家庭實(shí)際情況出發(fā)，進(jìn)行理性消費(fèi)。同時(shí)，向?qū)W生推送直接具有警示作用的校園貸相關(guān)案例，加強(qiáng)警示教育。此外，教育工作者還需要協(xié)同學(xué)生骨干隊(duì)伍，共同密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，并及時(shí)向?qū)W生家長(zhǎng)反饋。通過家校聯(lián)動(dòng)，隨時(shí)掌握學(xué)生的思想近況，并加強(qiáng)思想道德教育，以此促進(jìn)大學(xué)生社會(huì)主義核心價(jià)值觀的形成。

找準(zhǔn)思想價(jià)值引領(lǐng)，加強(qiáng)意識(shí)形態(tài)教育

意識(shí)形態(tài)作為一種思想體系，通過給人們提供一整套“世界觀”，幫助人們正確地認(rèn)知“世界”，并借助這種認(rèn)知來統(tǒng)一大家的思想、形成共同理想信念，造就良好的社會(huì)規(guī)范。透過大學(xué)生一系列校園網(wǎng)貸問題，在某種程度上也折射出了西方拜金主義、信用卡過度消費(fèi)、提前消費(fèi)的意識(shí)形態(tài)滲透，與此同時(shí)享樂主義和拜金主義也正在腐蝕著一些大學(xué)生的世界觀、價(jià)值觀、人生觀。因此，我們需要將意識(shí)形態(tài)教育筑基在中華文化底蘊(yùn)之上，繼承和發(fā)揚(yáng)中國(guó)傳統(tǒng)文化的精髓。堅(jiān)持弘揚(yáng)主旋律，傳播正能量，宣傳反映主流意識(shí)形態(tài)先進(jìn)典型事跡，牢牢把握意識(shí)形態(tài)正確導(dǎo)向，通過開展形式多樣的意識(shí)形態(tài)教育活動(dòng)，切實(shí)提高意識(shí)形態(tài)的說服力、感召力和影響力。

建設(shè)青年信用體系，加強(qiáng)誠(chéng)信道德教育

在實(shí)證調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，那些通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上逾期還款的行為，在某種程度上也折射出當(dāng)前大學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)缺乏，信用意識(shí)和信用水平低，他們對(duì)借貸逾期以及欠款黑名單對(duì)自己造成的影響不得而知。學(xué)?？梢詣?dòng)員組織大學(xué)生共同建設(shè)誠(chéng)信文化氛圍，在建設(shè)中踐行誠(chéng)信道德準(zhǔn)則，在誠(chéng)信氛圍的感染和影響下，推進(jìn)誠(chéng)信教育的深入開展。我們通過以誠(chéng)信教育為抓手，積極開展誠(chéng)信道德教育，不斷讓大學(xué)生形成良好的行為規(guī)范，培育大學(xué)生懂誠(chéng)信、講誠(chéng)信，以此，不斷促進(jìn)大學(xué)生樹立良好的金錢觀、消費(fèi)觀等價(jià)值觀體系的建立。

2017年6月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，基本上否定了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在校園貸市場(chǎng)中存在的合法性，與此同時(shí)，政府監(jiān)管部門也加大了非法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的監(jiān)管力度。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體系完善之前，作為高校工作者的我們有必要明確自己的教育職責(zé)，通過提升大學(xué)生思辨能力、加強(qiáng)意識(shí)形態(tài)教育、加強(qiáng)誠(chéng)信道德教育，來引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)。通過國(guó)家政府嚴(yán)格監(jiān)管和采取有效的教育引導(dǎo)機(jī)制，兩者雙管齊下，可以更好的規(guī)避大學(xué)生陷入非法校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，并有效地避免不良校園貸所帶來的社會(huì)危害。

[本文系 2019 年湖南省教育廳科學(xué)研究項(xiàng)目（ 湘教通[2019]353號(hào)）《互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代大學(xué)生校園貸問題與對(duì)策研究》（項(xiàng)目編號(hào)：19C1024）階段性成果]

（湖南工商大學(xué)）