解清

近年來，如何通過金融手段進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，以提升扶貧效率成為深度貧困地區(qū)脫貧的重要關(guān)鍵。為此，本文基于對(duì)金融扶貧和深度貧困的認(rèn)識(shí)，總結(jié)了此類地區(qū)金融扶貧存在的問題，并針對(duì)其存在的問題，提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議，旨在為提升此類地區(qū)的扶貧效率提供參考和借鑒。

在當(dāng)今世界，貧困問題依然是世界各國重點(diǎn)關(guān)注的問題之一，尤其是發(fā)展中國家。我國作為人口眾多的發(fā)展中國家之一，為全面建成小康社會(huì)，消除貧困，尤其是深度貧困是亟待解決的短板。習(xí)近平總書記于2017年召開深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)座談會(huì)，并明確指出此類地區(qū)是金融扶貧的主要任務(wù)和主戰(zhàn)場(chǎng)。同時(shí)黨的十九大也為各類金融機(jī)構(gòu)支持扶貧工作給予了引導(dǎo)和鼓勵(lì)。在這一背景下，深度貧困地區(qū)的金融扶貧工作相繼開展。然而，在開展金融扶貧工作的過程中，依然存在金融扶貧服務(wù)體系不健全等系列問題，從而影響了扶貧效率。

金融扶貧及深度貧困概述

貧困主要可分為物質(zhì)和精神兩個(gè)層面的貧困。其中，前者是指基本生活保障能力的缺乏，從而難以保障基本生活需求；而后者則是指在基本生活需求剛好滿足的基礎(chǔ)上，并無多余資金或能力用于豐富生活。深度貧困地區(qū)主要指的是處于貧困狀態(tài)且難以在短時(shí)期內(nèi)脫貧地區(qū)。與一般貧困地區(qū)相比，此類地區(qū)無論是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)保障方面，還是在基礎(chǔ)設(shè)施和文化水平方面，均處于落后的狀態(tài)。對(duì)于此類地區(qū)來說，其在生存條件方面較為惡劣，并且面臨交通和信息閉塞等情況，因而是脫貧的重中之重。而此類地區(qū)的主要表現(xiàn)包括貧困程度深、持續(xù)時(shí)間長、類型多樣化以及難度大等。

金融扶貧指的是在扶貧期間金融機(jī)構(gòu)向貧困戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，其方式是通過信貸資金的提供實(shí)現(xiàn)脫貧。在深度扶貧地區(qū)中，金融機(jī)構(gòu)可通過幫扶地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)等，扶持有潛力的農(nóng)戶和企業(yè)，并形成產(chǎn)業(yè)體系，以提升其內(nèi)生動(dòng)力和發(fā)展能力，從而實(shí)現(xiàn)長效扶貧。

金融扶貧存在的問題

金融扶貧服務(wù)體系不健全

在對(duì)此類地區(qū)進(jìn)行金融扶貧的過程中，其存在服務(wù)體系不健全的問題，而其主要表現(xiàn)在監(jiān)管力度缺乏、覆蓋率低以及過分注重商業(yè)利益等。從監(jiān)管力度方面來說，在扶貧過程中，出現(xiàn)高利貸、詐騙集團(tuán)等問題。從覆蓋率方面來說，此類地區(qū)大部分存在金融機(jī)構(gòu)少且扶貧服務(wù)體系單一等問題。另外，對(duì)于此類地區(qū)，其大部分金融機(jī)構(gòu)出于金融風(fēng)險(xiǎn)考慮，加之一些門檻條件，尤其是大型國有銀行，從上至下制定的一套規(guī)定，其是無法根據(jù)各個(gè)地區(qū)的情況靈活匹配，從而無法滿足貧困戶的需求。

金融與產(chǎn)業(yè)契合度較低

目前，我國普遍存在深度貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)與地區(qū)產(chǎn)業(yè)鍥合度偏低的問題。深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)力量薄弱，大部分企業(yè)整體實(shí)力不強(qiáng)，財(cái)務(wù)制度不健全，甚至部分企業(yè)負(fù)責(zé)人變動(dòng)頻繁，商業(yè)銀行無法全面掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況，出于風(fēng)險(xiǎn)考量無法進(jìn)行信貸支持。此外，商業(yè)銀行其商業(yè)性的本質(zhì)決定了追求高利潤的最終目的，越是經(jīng)營效果好的企業(yè)，收入來源穩(wěn)定的個(gè)人，越愿意與之合作。而在貧困地區(qū)中，越需要信貸支持的企業(yè)或個(gè)人越是經(jīng)營存在困難，生產(chǎn)生活存在困難。這也帶來了供給和需求的不匹配。另外，通常情況下，金融機(jī)構(gòu)向貧困戶提供的貸款大多是短期為主，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的形成大多需至少2年。期限錯(cuò)配會(huì)引發(fā)資金斷裂，從而導(dǎo)致契合度低。

金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)較大

在對(duì)深部貧困地區(qū)進(jìn)行金融扶貧時(shí)，其還面臨觀念風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)等。在觀念風(fēng)險(xiǎn)方面，我國大部分深度貧困地區(qū)，其貧困度的思想觀念會(huì)受到習(xí)俗和宗教等因素的制約，從而在金融意識(shí)和市場(chǎng)契約意識(shí)方面表現(xiàn)淡薄，加之受到教育水平的制約，即使能夠想到通過金融機(jī)構(gòu)脫貧這一渠道，但也會(huì)出現(xiàn)還款不及時(shí)或不足等問題，從而對(duì)信用產(chǎn)生影響，致使再次獲得貸款難上加難。在貧困戶識(shí)別方面，也面臨較大的難度。盡管在精準(zhǔn)識(shí)別的過程中，是嚴(yán)格依據(jù)國家標(biāo)準(zhǔn)建檔立卡識(shí)別的，但依然難以做到精準(zhǔn)，尤其是在此類地區(qū)，尤其具有貧困地區(qū)面積大、人口分散等特點(diǎn)，更是難以有較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行界定。同時(shí)，由于大部分地區(qū)未引入動(dòng)態(tài)識(shí)別方法，這也是導(dǎo)致難以精準(zhǔn)識(shí)別的重要原因。

推動(dòng)深度貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧效率的對(duì)策建議

注重完善金融扶貧的服務(wù)體系

在完善深部貧困地區(qū)金融扶貧服務(wù)體系時(shí)，應(yīng)首先加強(qiáng)此類地區(qū)信用環(huán)境的建設(shè)。對(duì)于此類地區(qū)的貧困人群來說，金融精準(zhǔn)扶貧屬于長期合作的貸款服務(wù)，在提高監(jiān)管力度的基礎(chǔ)上，有必要對(duì)申請(qǐng)貸款的貧困戶展開授信激勵(lì)，并完善失信懲戒的貸款制度。例如，對(duì)于信用較高的貧困戶，在下次貸款時(shí)，可結(jié)合其信用情況在信貸額度方面予以增加。而對(duì)于失信的貧困戶，則可拉近黑名單等方式，以增強(qiáng)其信用意識(shí)。同時(shí)，還可構(gòu)建信用等級(jí)評(píng)定體系，并借助“征信+信貸”模式對(duì)此類地區(qū)的征信體系予以完善。對(duì)于涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，為激發(fā)其積極性，可對(duì)其給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，如出臺(tái)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、稅費(fèi)減免等優(yōu)惠政策，并完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保機(jī)制，以對(duì)支農(nóng)突出的銀行給予政策傾斜等，從而不斷擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率。除此之外，還可創(chuàng)新貧困戶抵押方式等，滿足其對(duì)資金的需求。

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)的精準(zhǔn)對(duì)接

為實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)的精準(zhǔn)對(duì)接，應(yīng)充分發(fā)揮貨幣政策的引導(dǎo)作用，并拓寬融資與銷售渠道。在發(fā)揮貨幣政策引導(dǎo)作用時(shí)，應(yīng)依據(jù)村、縣、業(yè)的發(fā)展思路，注重傾斜金融資源，并促使金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行專營服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)龍頭企業(yè)、主導(dǎo)企業(yè)的發(fā)展。在融資渠道和銷售渠道拓展方面，可利用區(qū)域股權(quán)市場(chǎng)，進(jìn)行資源的整合，將存量盤活，進(jìn)而將融資渠道暢通。同時(shí)，還可對(duì)各類生產(chǎn)要素進(jìn)行整合，從而將特色農(nóng)產(chǎn)業(yè)銷售打開。除此之外，政府應(yīng)對(duì)此類地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)給予大力的支持，如利用優(yōu)惠政策等激勵(lì)其與特色產(chǎn)業(yè)的精準(zhǔn)對(duì)接，進(jìn)而推動(dòng)長效脫貧機(jī)制的落實(shí)。

進(jìn)一步強(qiáng)化金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)的防控

面對(duì)此類地區(qū)金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)的存在，應(yīng)將監(jiān)管力度進(jìn)一步加強(qiáng)，如精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款監(jiān)督檢查辦法的制定，以及還款計(jì)劃等措施的監(jiān)督指導(dǎo)等。同時(shí)，還應(yīng)促進(jìn)多個(gè)部門的通力合作，以應(yīng)對(duì)扶貧風(fēng)險(xiǎn)，如人民銀行主要負(fù)責(zé)信貸政策方面的指導(dǎo)，而商業(yè)銀行則主要負(fù)責(zé)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化等。另外，還可設(shè)置專項(xiàng)資金以用于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。除此之外，還可將信貸、保險(xiǎn)以及天氣期權(quán)等多種模式進(jìn)行結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和利益共享的模式，以加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)扶貧防控。最后，還可發(fā)動(dòng)村一級(jí)政府部門，促使其協(xié)助金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款挪作他用的農(nóng)戶進(jìn)行核實(shí)，以對(duì)具體情況予以了解，進(jìn)而最大化的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而為農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有力保障。

加大教育扶貧力度增強(qiáng)人口素質(zhì)

在深度貧困地區(qū)展開金融扶貧的過程中，觀念風(fēng)險(xiǎn)等也是亟待解決的。也就是說，為實(shí)現(xiàn)此類地區(qū)盡快脫貧，還需從教育層面入手。為此，政府應(yīng)在教育方面加大投入力度和強(qiáng)度，尤其是在勞動(dòng)技能培訓(xùn)方面，為針對(duì)性培訓(xùn)的開展提供專項(xiàng)資金，從而提升貧困戶的技能，以促使其有能力實(shí)現(xiàn)脫貧。與此同時(shí)，還可針對(duì)此類地區(qū)展開金融方面的教育，以通過金融知識(shí)的大力普及，從而增強(qiáng)金融意識(shí)，并提升信用意識(shí)。除此之外，還應(yīng)展開其他教育，以轉(zhuǎn)變貧困戶懶惰心理，激發(fā)其內(nèi)生動(dòng)力，從而引導(dǎo)并教育其能夠通過自己動(dòng)手實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

綜上所述，為進(jìn)一步加速我國深度貧困地區(qū)的金融扶貧效率，應(yīng)在金融扶貧服務(wù)體系方面，在金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)對(duì)接方面以及在金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)防控方面給予不斷地完善，從而實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧。與此同時(shí)，還應(yīng)不斷加大教育扶貧的力度和強(qiáng)度，從而通過提升此類地區(qū)人口素質(zhì)，以提高扶貧效率?？傊瑢?duì)于深度貧困地區(qū)，應(yīng)通過金融精準(zhǔn)扶貧并加大教育扶貧力度以將扶貧的效率予以有效提升。

（中國人民銀行彝良縣支行）