李 由

(四川省社會科學(xué)院金融財貿(mào)研究所 四川成都 610072)

金融科技是金融業(yè)與現(xiàn)代科技信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，是服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要力量。金融科技能創(chuàng)造新的金融模式、新的金融業(yè)務(wù)流程和新的金融產(chǎn)品開發(fā)，對傳統(tǒng)金融尤其是金融市場和金融服務(wù)的方式將產(chǎn)生重大影響。金融科技的創(chuàng)新和實(shí)踐打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)不足的困局，為助力普惠金融支持三農(nóng)，服務(wù)小微提供了新的路徑。金融科技減少了信息不對稱，降低了傳統(tǒng)金融交易的成本，使金融服務(wù)的效率得到了大幅提升，實(shí)現(xiàn)了普惠制金融的廣覆蓋。金融科技在助力成渝鄉(xiāng)村振興建設(shè)中，各主體責(zé)任人應(yīng)扮演好在服務(wù)鄉(xiāng)村中的角色，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)自己的力量。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興是黨中央在十九大作出的重大戰(zhàn)略部署，對發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重大現(xiàn)實(shí)意義，是新時代做好“三農(nóng)”工作的總抓手，是農(nóng)村工作的行動綱領(lǐng)，必須擺在優(yōu)先位置。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，全面深化農(nóng)村改革，就是要加快農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，創(chuàng)新城鄉(xiāng)融合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化，促進(jìn)農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕、美好生活的需要。

一、落實(shí)和協(xié)調(diào)金融科技生態(tài)體系建設(shè)的主體責(zé)任

金融科技生態(tài)系統(tǒng)是在一定的空間和時間范圍內(nèi)由金融科技各個主體包括金融機(jī)構(gòu)、科技公司、政府、消費(fèi)者等之間與金融科技環(huán)境之間，通過科技運(yùn)用、金融服務(wù)等完成金融科技的創(chuàng)新、金融產(chǎn)品和服務(wù)的市場投入、金融機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)的有機(jī)體。金融科技生態(tài)系統(tǒng)中金融機(jī)構(gòu)、科技公司、政府、消費(fèi)者是其主體，為金融科技生態(tài)系統(tǒng)提供活力。

目前，金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)各類資源、各主體協(xié)作共贏的機(jī)制還不完善。各主體之間容易產(chǎn)生沖突，利益整合存在一定的難度。這主要表現(xiàn)在：首先，金融機(jī)構(gòu)之間本身就是競爭關(guān)系，合作進(jìn)行金融科技創(chuàng)新存在一定難度。其次，金融科技平臺公司之間存在一定的業(yè)務(wù)交叉和技術(shù)競爭關(guān)系，科技公司本身就是競爭對手，都致力于研發(fā)自身的金融科技交易系統(tǒng)，它們之間的合作容易導(dǎo)致客戶和數(shù)據(jù)等核心戰(zhàn)略資源的外泄，存在矛盾和沖突。最后，我國金融信息披露制度還待建立與完善，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)機(jī)制還不健全，消費(fèi)者在交易中常常面臨信息不透明、權(quán)益保護(hù)無門可尋的問題。因此，應(yīng)建立嚴(yán)格的信息披露機(jī)制，使消費(fèi)者能全面獲取準(zhǔn)確透明的信息，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時，還應(yīng)重視國際協(xié)作，跨區(qū)域發(fā)展，積極拓展金融科技的服務(wù)面，擴(kuò)大金融科技生態(tài)系統(tǒng)的空間范圍，提升其國內(nèi)國際協(xié)作能力。

政府是金融科技生態(tài)體系主體責(zé)任中最為重要的，需要強(qiáng)化其在金融科技生態(tài)系統(tǒng)中的服務(wù)功能，通過制定政策法規(guī)、運(yùn)用財政手段、宣傳鼓勵等措施支持金融科技產(chǎn)業(yè)落地。政府有關(guān)部門要協(xié)同金融機(jī)構(gòu)、科技信息公司等定期開展金融科技協(xié)調(diào)發(fā)展研討會，舉辦金融科技人才交流培訓(xùn)班，促進(jìn)金融科技與金融機(jī)構(gòu)相融合，引領(lǐng)和協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺、科技公司等主體責(zé)任人之間建立交流協(xié)作平臺，加強(qiáng)推廣金融科技前沿運(yùn)用，金融產(chǎn)品開發(fā)等多方面的協(xié)作。

就成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)而言，建議以地方政府金融穩(wěn)定局牽頭制定省、市金融科技生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的整體規(guī)劃目標(biāo)，統(tǒng)籌推進(jìn)區(qū)域內(nèi)金融科技生態(tài)協(xié)同機(jī)制，協(xié)調(diào)落實(shí)金融科技主體間有關(guān)責(zé)任和目標(biāo)任務(wù)，組織開展金融科技有關(guān)國內(nèi)外專項考察活動，搞好調(diào)研、協(xié)調(diào)與服務(wù)工作，制定年度工作計劃和考核指標(biāo)，推動金融科技的全面發(fā)展。

二、政府各級部門扮演好金融科技在服務(wù)鄉(xiāng)村中的角色作用

政府各級部門在金融科技生態(tài)體系建設(shè)中要扮演好領(lǐng)導(dǎo)角色。積極促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與金融科技的信息對接，政府主要領(lǐng)導(dǎo)要將其納入任期工作目標(biāo)，實(shí)行考評述職。

地方政府要及時面向社會發(fā)布地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)信息，及時推介鄉(xiāng)村振興特色農(nóng)業(yè)等項目，地方政府在制定有關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策時，要會同地方金融監(jiān)管部門人民銀行、銀保監(jiān)管理等機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商、通報，征詢有關(guān)的意見和建議。

金融部門要認(rèn)真落實(shí)黨中央國務(wù)院、銀保監(jiān)會、地方政府的決策部署，提高站位，以實(shí)際行動積極參與鄉(xiāng)村振興的宏偉規(guī)劃。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身實(shí)際面向農(nóng)業(yè)農(nóng)村及時掌握三農(nóng)真實(shí)情況，及時調(diào)整授信范圍和額度，不斷深化對緩解三農(nóng)及中小微企業(yè)融資難、融資貴問題重要性的認(rèn)識。在做好風(fēng)險管控的基礎(chǔ)上，持續(xù)加大對鄉(xiāng)村振興，對小微企業(yè)信貸資源的傾斜力度，擴(kuò)大對農(nóng)村農(nóng)業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面，提高三農(nóng)及小微企業(yè)貸款可獲得性，保持融資成本維持在合理水平。作為金融科技生態(tài)體系的主體責(zé)任人，金融監(jiān)管部門應(yīng)充分發(fā)揮好監(jiān)督管理職能，把風(fēng)險防范放在首位，負(fù)責(zé)研究制定相應(yīng)的評估體系，與地方政府密切配合，對金融科技生態(tài)體系中出現(xiàn)的有關(guān)問題進(jìn)行及時分析研究，并提出指導(dǎo)意見。

三、金融科技助力鄉(xiāng)村振興要同區(qū)域內(nèi)農(nóng)村深化改革相結(jié)合

在深化農(nóng)村改革中，金融機(jī)構(gòu)要配合農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)進(jìn)程，完善土地使用權(quán)抵押登記，拓展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押市場空間，從根本上解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場融資過程中的抵押擔(dān)保難的問題。

農(nóng)村土地改革特別是以“三塊地”即農(nóng)業(yè)用地、集體經(jīng)營用地和農(nóng)民宅基地的改革，關(guān)系到國家、集體、個人的切身利益，這需要我們把金融資源和社會資本更好地吸引進(jìn)來，應(yīng)用金融科技等中介機(jī)構(gòu)梳理、評估土地資源，把控信息，明晰產(chǎn)權(quán)，全面激活農(nóng)村沉睡的巨量土地財富，形成金融科技與鄉(xiāng)村振興共同發(fā)展的良好局面。同時積極引導(dǎo)國家財政資金與金融資本的合作，金融服務(wù)要同農(nóng)業(yè)投資相結(jié)合，增強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村的信心。

深化農(nóng)村信息化發(fā)展，加快農(nóng)村信用平臺建設(shè)。政府牽頭引領(lǐng)由金融機(jī)構(gòu)、科技公司、中介組織等形成合力，共同收集整合農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)信用信息，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)征信管理，搭建共享平臺，降低銀行信貸風(fēng)險成本。

加強(qiáng)宣傳農(nóng)村各類經(jīng)營主體提高信用意識，指導(dǎo)小微企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行財務(wù)管理制度，提升小微自身融資能力，全面培育良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

四、探索創(chuàng)新以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈為核心的融資新模式

供應(yīng)鏈金融作為近年來以產(chǎn)業(yè)鏈為主的融資新模式，以其獨(dú)特的優(yōu)勢為改善和緩解三農(nóng)及小微企業(yè)融資提供了另一種融資新思路。在供應(yīng)鏈融資中，金融科技通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算對其整個產(chǎn)業(yè)鏈及產(chǎn)品的動向有深入的了解和把控，有能力控制和降低產(chǎn)業(yè)鏈上投融資對象的財務(wù)風(fēng)險，這樣就會提高金融機(jī)構(gòu)為特色產(chǎn)業(yè)尤其是地方支柱產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)提供貸款的便利性、把控性和操作性。只要產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)商、運(yùn)輸倉儲和經(jīng)銷商相互協(xié)調(diào)并配合，就會為整條供應(yīng)鏈的順利運(yùn)作奠定基礎(chǔ)。

各級地方政府要協(xié)同金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村實(shí)地調(diào)研和會商，推動當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)同金融科技對接當(dāng)?shù)靥厣N植業(yè)、地方支柱產(chǎn)業(yè)、涉農(nóng)小微企業(yè)，在農(nóng)產(chǎn)品種植、加工、運(yùn)輸倉儲、銷售等方面形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈模式，拉長特色產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈和價值鏈，金融機(jī)構(gòu)就能針對涉農(nóng)主體發(fā)放經(jīng)營性貸款，推出適合當(dāng)?shù)厣a(chǎn)經(jīng)營特色的農(nóng)貸產(chǎn)品，解決涉農(nóng)產(chǎn)品抵押擔(dān)保不足及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期與貸款期限錯配不一等問題。

金融科技對接涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不僅有效控制了融資風(fēng)險，而且由于對整個產(chǎn)業(yè)鏈的了解，信息充分完善，有良好的記錄，財務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)可靠等，使得金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)業(yè)鏈上單個環(huán)節(jié)的限制就大大減弱了，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興服務(wù)小微企業(yè)投融資開辟新的路徑。

五、地方中小金融要依托金融科技加大服務(wù)鄉(xiāng)村振興的力度

充分發(fā)揮地方中小法人金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社對三農(nóng)及小微企業(yè)普惠金融主力軍的作用。地方中小金融機(jī)構(gòu)無論是農(nóng)信社還是城商行，都是鄉(xiāng)村振興建設(shè)金融資源的主要提供者。尤其是地方國有中小金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)主動承擔(dān)發(fā)展普惠金融的社會責(zé)任和服務(wù)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的歷史使命，積極推進(jìn)金融科技發(fā)展創(chuàng)新，主動進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整。金融科技在為經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展注入新活力的同時，也對地方中小金融帶來了挑戰(zhàn)和沖擊。在金融科技生態(tài)系統(tǒng)中，傳統(tǒng)中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索推廣可持續(xù)發(fā)展的普惠金融模式，深挖農(nóng)村地區(qū)的“長尾市場”和“長尾客戶”。

地方中小金融機(jī)構(gòu)要積極對接金融科技，打造科技信息平臺，助力信息科技建設(shè)，搭建同業(yè)交流平臺。聯(lián)合建立共享金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，舉辦網(wǎng)絡(luò)科技專業(yè)培訓(xùn)，組建專家智庫服務(wù)組，提高信息科技水平等。地方中小金融機(jī)構(gòu)要積極對接互聯(lián)網(wǎng)金融，探索自己的一套標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化、便捷化的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)線上與線下網(wǎng)點(diǎn)的資源共享，方便為客戶快捷放款的業(yè)務(wù)流程。在數(shù)據(jù)化小微信貸等方面以微信銀行、快捷支付、智能投顧等創(chuàng)新業(yè)務(wù)為主，積極開展同省、市、區(qū)、縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保性公司的合作，支持三農(nóng)及小微實(shí)體，推動傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。加強(qiáng)風(fēng)控防控，引入個人業(yè)務(wù)風(fēng)控產(chǎn)品、反欺詐調(diào)查等，建設(shè)流動性支付機(jī)制，搭建不良資產(chǎn)處置平臺。