潘 珍

(福州市科技情報研究所，福建 福州 350007)

0 引言

科技型中小企業(yè)是最具創(chuàng)新活力的市場主體，在技術(shù)創(chuàng)新、活躍經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、壯大財源等方面具有重要的作用，但大多數(shù)科技型中小企業(yè)都具有高成長、高收益、高風(fēng)險、輕資產(chǎn)、無抵押的特性，普遍面臨融資難、融資貴的問題。近年來，為了促進(jìn)科技與金融緊密結(jié)合，創(chuàng)新財政科技投入方式、發(fā)揮財政科技資金的引導(dǎo)和放大作用，為有技術(shù)、有市場的科技型企業(yè)提供信貸支持，有效緩解科技型中小企業(yè)的融資難融資貴難題，福州市做了一系列探索和實踐。

2018年12年，福州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)試點建立并推進(jìn)在政府風(fēng)險補(bǔ)償金的基礎(chǔ)上，由合作銀行向“目標(biāo)企業(yè)池”內(nèi)的客戶提供授信(簡稱“高新貸”)?！案咝沦J”產(chǎn)品的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在放寬科技型中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押物要求或無抵押、簡化放貸手續(xù)、縮短審批周期、提高抵押授信額度等方面。風(fēng)險補(bǔ)償金作為信用保障資金，用于補(bǔ)償合作銀行在支持科技型中小企業(yè)時發(fā)生的貸款損失，鼓勵合作銀行向符合條件的科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款?！罢钆_、銀企唱戲”的科技貸款風(fēng)險補(bǔ)償金政策是目前解決科技型中小企業(yè)融資困境的有效途徑。

1 “高新貸”風(fēng)險補(bǔ)償金政策

1.1 設(shè)立專項風(fēng)險補(bǔ)償金

2018年12月，福建省科學(xué)技術(shù)廳、福州市科學(xué)技術(shù)局、福州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)管委會與海峽銀行科技支行正式簽署了合作協(xié)議，開展“高新貸”特色金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。目前，“高新貸”政府風(fēng)險補(bǔ)償金總規(guī)模3000萬元，由福建省科學(xué)技術(shù)廳、福州市科學(xué)技術(shù)局、福州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)管委會三方按照1:1:1的比例共同出資設(shè)立。風(fēng)險補(bǔ)償金由福州高新區(qū)管委會指定存放在高新區(qū)商務(wù)局開立在福建海峽銀行福州高新支行的賬戶內(nèi)。通過省、市、高新區(qū)財政資金設(shè)立專項風(fēng)險補(bǔ)償金，銀行放大10～15倍杠桿向符合條件的科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款，貸款出現(xiàn)風(fēng)險后政府以補(bǔ)償金為限給予補(bǔ)償。“高新貸”業(yè)務(wù)定價由銀行提供專屬優(yōu)惠，銀行根據(jù)借款企業(yè)的信用等級及對銀行的綜合回報等情況，實行差別化的風(fēng)險定價。房產(chǎn)抵押類貸款利率不超過基準(zhǔn)利率上浮30%、其他類貸款利率不超過基準(zhǔn)利率上浮50%，上限以內(nèi)隨行就市。

1.2 明確貸款風(fēng)險補(bǔ)償范圍

“高新貸”的發(fā)放擬引入“白名單”制度，主要放貸對象是納稅地位于福州市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)范圍內(nèi)，經(jīng)科技部門備案或認(rèn)定的科技型中小企業(yè)、科技小巨人領(lǐng)軍企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)或創(chuàng)新型企業(yè)，以及為科技創(chuàng)新、知識產(chǎn)權(quán)事業(yè)發(fā)展提供審查咨詢等服務(wù)的企事業(yè)單位,且需在福建省科學(xué)技術(shù)廳、福州市科學(xué)技術(shù)局或福州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)管委會提供的“目標(biāo)企業(yè)池”名單中。此外，還要求申報的企業(yè)達(dá)到一定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，比如借款企業(yè)成立且實際經(jīng)營1年(含)以上、企業(yè)納稅情況正常、近2年無不良信用記錄、實際控制人從事本行業(yè)3年(含)以上、授信資金僅用于與企業(yè)主營業(yè)務(wù)一致的生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)。截止2019年底，福州高新區(qū)42家科技型中小企業(yè)被選入“目標(biāo)企業(yè)池”。

1.3 形成多方共同協(xié)作

省、市、高新區(qū)科技部門作為科技型中小企業(yè)的管理服務(wù)部門，從企業(yè)培育認(rèn)定開始，對企業(yè)就有比較深入的了解，科技部門將不同層次的科技型中小企業(yè)的融資需求信息與商業(yè)銀行各類金融產(chǎn)品信息有效地對接共享，2019年9月，福州高新區(qū)管委會、福州市科技局、福建省科技廳三方共同向福建海峽銀行出具了“目標(biāo)企業(yè)池”名單，提高了政策扶持的精準(zhǔn)性。福建海峽銀行福州高新支行為業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)“高新貸”業(yè)務(wù)的推廣、受理、審查、上報、維護(hù)等工作。同時，對“高新貸”業(yè)務(wù)設(shè)立“綠色通道”，優(yōu)先受理，優(yōu)先審查、審批，確保業(yè)務(wù)的時效。

1.4 建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制

“高新貸”業(yè)務(wù)合作實行“風(fēng)險共擔(dān)”，根據(jù)不同授信業(yè)務(wù)種類，實施不同的風(fēng)險分擔(dān)比例。保證擔(dān)保類和信用類授信由銀行和“政府風(fēng)險補(bǔ)償金”按照2:8比例分別承擔(dān)逾期授信本金；抵質(zhì)押類授信由銀行和“政府風(fēng)險補(bǔ)償金”按照3:7比例分別承擔(dān)逾期授信本金。“政府風(fēng)險補(bǔ)償金”單戶補(bǔ)償金額不超過人民幣1000萬元(含)。“政府風(fēng)險補(bǔ)償金”以3000萬元為上限承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任，超出部分由銀行全額承擔(dān)。

2 “高新貸”風(fēng)險補(bǔ)償金政策取得的成效

福州高新區(qū)“高新貸”風(fēng)險補(bǔ)償金政策設(shè)立運(yùn)行以來，政策效應(yīng)初步顯現(xiàn)，促進(jìn)了科技資源與金融資源的緊密結(jié)合，建立了科技型中小企業(yè)融資的新渠道，實現(xiàn)政、銀、企3方協(xié)同共贏，發(fā)揮了良好的示范效應(yīng)。

2.1 財政資金引導(dǎo)和撬動效果明顯

一方面通過發(fā)揮財政資金“小錢撬大錢”的作用，商業(yè)銀行向科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款，起到了財政資金杠桿放大效應(yīng)。截至2020年6月，福建海峽銀行福州高新支行共批復(fù)“高新貸”業(yè)務(wù)10筆業(yè)務(wù)(9家企業(yè))，金額共計8179萬元，根據(jù)企業(yè)用款需求放款7610萬元，借款人全部為科技型中小企業(yè)，實現(xiàn)財政資金放大3.8倍。目前福州高新區(qū)獲得“高新貸”支持的9家企業(yè)中，7家通過信用類貸款(含關(guān)聯(lián)單位擔(dān)保)實現(xiàn)融資。在首貸支持上，在已審批的10筆業(yè)務(wù)中，7筆業(yè)務(wù)為首次貸款業(yè)務(wù)，突破了中小企業(yè)融資難的瓶頸。 “高新貸”業(yè)務(wù)至今保持良好的運(yùn)行狀態(tài)，借款企業(yè)尚未發(fā)生逾期、欠息等異常情況，未發(fā)生政府風(fēng)險補(bǔ)償金扣劃的情況。若企業(yè)能夠正常償還貸款，風(fēng)險補(bǔ)償金則可以重復(fù)使用，作為下一次貸款的風(fēng)險補(bǔ)償金，大大提高了財政資金的使用效率。另一方面在確定風(fēng)險補(bǔ)償范圍過程中, 體現(xiàn)了政府重點或優(yōu)先扶持哪些行業(yè)和項目,引導(dǎo)金融資金支持引進(jìn)轉(zhuǎn)化新技術(shù)、新品種、新工藝、新模式，壯大優(yōu)勢和新興產(chǎn)業(yè)。

2.2 科技企業(yè)融資難融資貴融資慢問題得到緩解

傳統(tǒng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展往往“只認(rèn)抵押、擔(dān)?！保鲆暺髽I(yè)本身資質(zhì)及其發(fā)展?jié)撃?，而“高新貸”產(chǎn)品，則更顯人性化。該產(chǎn)品著重強(qiáng)調(diào)客戶資質(zhì)、第一還款來源、未來成長性等因素，從而有效緩解科技型中小企業(yè)發(fā)展早期資金短缺、融資困難的煩惱，解決企業(yè)成長中經(jīng)營周轉(zhuǎn)的流動性后顧之憂。目前福州高新區(qū)獲得“高新貸”支持的9家企業(yè)中，7家通過信用類貸款(含關(guān)聯(lián)單位擔(dān)保)，有部分的企業(yè)雖然通過房產(chǎn)等固定資產(chǎn)抵押獲得貸款,但提供抵押類的業(yè)務(wù)抵押率均接近170%，抵押物評估值遠(yuǎn)低于貸款數(shù)額?？萍疾块T提供的“目標(biāo)企業(yè)池”，減少了信息不對稱的可能性，不僅讓科技型中小企業(yè)在比較短的時間里就能獲得銀行信貸支持，而且大大提高了政府增信保證金的安全性。銀行機(jī)構(gòu)反映，納入“目標(biāo)企業(yè)池”的客戶，15個工作日完成“高新貸”授信審批，最快僅需一周時間。在貸款利率方面，此類業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行貸款利率水平一般在基準(zhǔn)利率上浮50%以上，即6.5%以上，而已獲得“高新貸”貸款企業(yè)的貸款平均利率在5%左右，低于普通商業(yè)銀行貸款利率水平，為科技型中小企業(yè)降低了成本。

2.3 助推科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中創(chuàng)造了 50%的稅收、60%的產(chǎn)值、70%的技術(shù)創(chuàng)新和80%的就業(yè)，科技型中小企業(yè)更是技術(shù)創(chuàng)新的生力軍。通過“高新貸”，政府出資擔(dān)保，銀行開通貸款綠色通道，使企業(yè)獲得低成本融資，促進(jìn)科技型中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、購置固定資產(chǎn)、開展技術(shù)創(chuàng)新、發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)造就業(yè)和稅收，促進(jìn)了科技型中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，有力地提升了科技型中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展實力。2020年，在已合作的“高新貸”客戶中有3家被評為福建省瞪羚企業(yè)稱號，有2家引入重量級戰(zhàn)投，有1家成為各券商科創(chuàng)板塊儲備上市企業(yè)。

2.4 降低銀行信貸風(fēng)險

通過政、銀、企合作，建立融資風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，使金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險損失進(jìn)一步減小，解決了銀行不能貸、不敢貸問題，銀行信貸供給側(cè)障礙得到破解。在開展“高新貸”業(yè)務(wù)過程中，銀行逐步建立專營機(jī)構(gòu)、專業(yè)團(tuán)隊，從關(guān)注企業(yè)抵押物到關(guān)注企業(yè)實際經(jīng)營管理情況，形成符合科技型中小企業(yè)發(fā)展特點的信貸評估和風(fēng)險控制體系。商業(yè)銀行在推出科技貸款項目的同時，得到了客戶數(shù)據(jù)，培育了優(yōu)質(zhì)客戶，滿足了自身業(yè)務(wù)需求，增加了業(yè)務(wù)渠道；同時，也完成了政府支持小微企業(yè)的任務(wù)，從而激發(fā)了商業(yè)銀行扶持科技型中小企業(yè)信貸的積極性。

3 優(yōu)化“高新貸”風(fēng)險補(bǔ)償金政策的思考

3.1 提高貸款規(guī)模，擴(kuò)大企業(yè)受益面

一是加大財政投入，擴(kuò)大風(fēng)險補(bǔ)償金規(guī)模。在風(fēng)險補(bǔ)償金3000萬元的基礎(chǔ)上，增大風(fēng)險補(bǔ)償專項資金投入力度和規(guī)模。

二是擴(kuò)大風(fēng)險補(bǔ)償金放大倍數(shù)。強(qiáng)化目標(biāo)任務(wù)分解，督促銀行在目前放大倍數(shù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險補(bǔ)償金放大倍數(shù)，增加貸款總額，提高財政資金使用效率，擴(kuò)大對科技型中小企業(yè)的服務(wù)覆蓋面。根據(jù)江蘇省“蘇科貸”風(fēng)險補(bǔ)償?shù)南嚓P(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行須根據(jù)規(guī)定放大授信額度，為政府出資10倍及以上，否則不能享受科技貸款損失的風(fēng)險補(bǔ)償。

三是嚴(yán)格控制貸款利率。在選擇“風(fēng)險補(bǔ)償資金池”合作銀行時，要嚴(yán)格控制風(fēng)險補(bǔ)償金產(chǎn)品的貸款利率,銀行機(jī)構(gòu)要承諾執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率，不另外收取保障金、中間業(yè)務(wù)費等其他相關(guān)費用。在給予銀行貸款風(fēng)險補(bǔ)償?shù)耐瑫r，對于科技貸款業(yè)務(wù)開展優(yōu)秀的商業(yè)銀行及其相關(guān)部門，給予財政獎勵，激發(fā)其積極性。

四是采取公開競爭的方式增加合作銀行數(shù)量，與多家商業(yè)銀行開展合作，對合作銀行實行“有進(jìn)有出、獎優(yōu)罰劣”的考核機(jī)制，鼓勵金融機(jī)構(gòu)有序競爭，調(diào)動其他商業(yè)銀行支持科技型中小企業(yè)的積極性，提升服務(wù)質(zhì)量，逐漸營造一種全社會扶持科技型中小企業(yè)的濃厚氛圍。

五是加大目標(biāo)企業(yè)池的數(shù)量和規(guī)模，科技部門要加大對科技企業(yè)的梳理、審核和推薦，合作銀行對業(yè)務(wù)拓展中的未入庫企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查后推薦入庫，對目標(biāo)企業(yè)池實行雙向動態(tài)調(diào)整。

3.2 創(chuàng)新工作機(jī)制，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作流程

一是建立定期交流機(jī)制?？萍疾块T要與銀行、貸款企業(yè)建立定期交流機(jī)制，協(xié)調(diào)解決風(fēng)險補(bǔ)償資金池運(yùn)作中涉及項目篩選、資金融通、金融服務(wù)等方面的問題，保持信息的透明和順暢，保障風(fēng)險補(bǔ)償資金池的穩(wěn)定運(yùn)營。

二是降低企業(yè)融資門檻。鼓勵合作銀行為科技型中小企業(yè)提供無抵押、無擔(dān)保的融資支持，降低融資門檻；充分利用征信數(shù)據(jù)發(fā)放信用貸款；鼓勵銀行適當(dāng)放寬對中小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，充分發(fā)揮風(fēng)險補(bǔ)償資金池的風(fēng)險分擔(dān)及引導(dǎo)作用。

三是簡化業(yè)務(wù)流程。針對科技型中小企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點，在貸款資料齊全的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)需求簡化辦理流程，將審核流程對企業(yè)的影響降到最低。

四是加快目標(biāo)企業(yè)池名單的確認(rèn)?！案咝沦J”目標(biāo)企業(yè)池名單由福建省科技廳、福州市科技局和福州高新區(qū)管委會三方聯(lián)合提供。要優(yōu)化目標(biāo)企業(yè)池名單確認(rèn)的流程，縮短周期，提高更新頻率。

五是推進(jìn)免還本續(xù)貸。引導(dǎo)合作銀行創(chuàng)新思路，對正常運(yùn)營、信譽(yù)較好的企業(yè)，在貸款到期時采取免還本的方式續(xù)貸，解決企業(yè)貸款還款壓力和過橋資金成本較高問題。

3.3 創(chuàng)新貸款方式，深度開發(fā)“高新貸”產(chǎn)品

一是創(chuàng)新并推廣無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款，包括知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等產(chǎn)品。推動知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款工作，建立知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物價值動態(tài)評估機(jī)制，加快推進(jìn)知識產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)，探索知識產(chǎn)權(quán)許可、拍賣、出資入股等多元化價值實現(xiàn)形式。

二是銀行要積極探索“創(chuàng)投+擔(dān)保+貸款”聯(lián)動模式，加強(qiáng)與第三方投資機(jī)構(gòu)的合作，使商業(yè)銀行能夠參與企業(yè)的成長過程，與投資公司共享企業(yè)的增值收益，以此來彌補(bǔ)貸款風(fēng)險，實現(xiàn)商業(yè)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型與升級；積極探索“部門推薦+擔(dān)保+貸款”聯(lián)動模式，充分發(fā)揮國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，承接政策性金融產(chǎn)品的擔(dān)保業(yè)務(wù)，先試點后推廣，傳遞市場信號；對商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行財政補(bǔ)貼，引導(dǎo)其加入政、銀擔(dān)體系，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面。

三是與科技項目聯(lián)動，在調(diào)查摸排一批能進(jìn)入國家、省、市各級各類科技計劃項目的同時，注重挑選一批創(chuàng)新能力強(qiáng)、發(fā)展后勁足、企業(yè)家信譽(yù)好，但資金制約明顯的企業(yè)，納入“高新貸”的支持范圍。與高企培育管理聯(lián)動，在高新技術(shù)企業(yè)的培育管理過程中，注重用“高新貸”優(yōu)惠貸款及管理要求，扶持企業(yè)持續(xù)創(chuàng)新，規(guī)范企業(yè)財務(wù)管理，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展壯大。

3.4 完善服務(wù)平臺，提高科技信貸服務(wù)水平

一是建立“高新貸”風(fēng)險補(bǔ)償金服務(wù)管理平臺。鼓勵科技企業(yè)、項目、高新技術(shù)產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)以及金融產(chǎn)品加入“高新貸”風(fēng)險補(bǔ)償金服務(wù)管理平臺，融合信息公開、在線申報、銀行審批辦理、貸款統(tǒng)計分析、融通大數(shù)據(jù)等功能，對“高新貸”風(fēng)險補(bǔ)償資金進(jìn)行統(tǒng)一管理。企業(yè)可以在線填報資料并提交貸款需求和申請，銀行通過融通大數(shù)據(jù)查詢企業(yè)信息資料，實現(xiàn)“高新貸”線上辦理。借助服務(wù)管理平臺的“搶單”方式，建立銀行競爭機(jī)制，有效打破銀行間壁壘，促進(jìn)風(fēng)險補(bǔ)償金各銀行間的充分競爭，努力為科技中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的融資服務(wù)。

二是建立和完善科技型中小企業(yè)信用體系。充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等工具，對企業(yè)信用情況進(jìn)行實時動態(tài)監(jiān)測，并對企業(yè)實行信用評級。稅務(wù)、法院、公安、電信、銀行、電網(wǎng)等部門監(jiān)測到的企業(yè)信用信息實時共享，實時更新，解決科技型中小企業(yè)貸款過程中信用信息缺失、信息不對稱的問題。

三是積極開展政策宣傳，保障政策落到實處。為有效解決企業(yè)對風(fēng)險補(bǔ)償金政策“不知道、不了解、不會用”問題,科技部門、財政部門、銀行要積極開展政策宣傳、培訓(xùn)會、對接會等，多渠道多形式擴(kuò)大風(fēng)險補(bǔ)償金政策知曉率和影響力，幫助企業(yè)用好用足政策。

四是推動各類中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。建立具有科學(xué)權(quán)威的科技成果鑒定、評估、定價和推薦機(jī)構(gòu)以及擔(dān)保、經(jīng)紀(jì)、租賃、代理等金融中介機(jī)構(gòu)。

3.5 提升軟實力，培育科技金融復(fù)合型人才和隊伍

對科技型企業(yè)的信貸服務(wù)要建立專業(yè)的科技金融團(tuán)隊，快速準(zhǔn)確地收集科技型企業(yè)的信息，精準(zhǔn)地確定科技型企業(yè)科技成果的市場價值。要對科技支行給予特殊政策，如增加信貸審批權(quán)限、提高不良貸款容忍率等，在開展科技信貸業(yè)務(wù)時不受總行風(fēng)險偏好程度、業(yè)績考核制度等方面的限制。向社會招募科技金融人才，做好科技金融管理工作，加強(qiáng)員工在職學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，建立常態(tài)化的學(xué)習(xí)機(jī)制，強(qiáng)化對“高新貸”產(chǎn)品的深度開發(fā)，適應(yīng)科技金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展的大環(huán)境。