■ 劉聃軻（安徽財經(jīng)大學金融學院）

黨的十八大提出了到2020年全面建成小康社會的奮斗目標，習近平總書記提出了“精準扶貧”的戰(zhàn)略思想。黨的報告進一步提出了堅決打贏扶貧攻堅戰(zhàn)的新策略和新機制。金融是扶貧的主力軍，新形勢下, 金融扶貧面臨精準扶貧、扶貧可持續(xù)發(fā)展及推進普惠金融等更高要求。在如今的“互聯(lián)網(wǎng)＋”浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融業(yè)態(tài)，利用其獨特的優(yōu)勢及廣泛的影響力在脫貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮重要作用，有助扶貧工作的深入推進。因此，我們要深究“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下金融扶貧模式下可以繼續(xù)激發(fā)的能量，持續(xù)推動扶貧工作，為2020年實現(xiàn)全面脫貧的目標注入新的血液。*

一、金融精準扶貧的現(xiàn)狀及存在的主要問題

（一）精準扶貧事業(yè)的實施過程

習近平總書記在2013年首次提出精準扶貧的要求，從此開啟了脫貧攻堅事業(yè)的新篇章。自2013年至2019年的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村貧困人口減少5000萬人次，貧困發(fā)生率從8.5%降低到3.1%，取得了階段性的成就。精準扶貧遍地開花，人民生活得到了翻天覆地的變化。

表1 精準扶貧2013-2019工作進程

（二）金融精準扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2018年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國縣級行政區(qū)劃數(shù)為2851個，鄉(xiāng)村人口達到56401萬人，約占全國總?cè)丝诘?0.42%。目前我國在農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部運行機制方面取得了一定進展，郵政儲蓄銀行共36家一級分行下設的“三農(nóng)”金融業(yè)務管理架構(gòu)完成建設。5家大型銀行和10家股份制銀行完成了普惠金融事業(yè)部或其他專司普惠金融業(yè)務的中心或部門的設立，構(gòu)建有效的條線化管理、專業(yè)化經(jīng)營體制?！?018年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，截至2018年底，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到96%，全國行政村基礎金融服務覆蓋率達到97%；全國小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，同比增長8.9%；涉農(nóng)貸款余額32.68萬億元，同比增長5.58%；扶貧小額信貸余額2488.9億元，扶貧開發(fā)項目貸款余額4429.13億元。

（三）金融精準扶貧存在的主要問題

1.金融服務硬件設施增加但軟件建設不到位

農(nóng)村金融機構(gòu)建設不到位，包括服務建設和信息建設兩個方面。首先，對比城市地區(qū)的金融機構(gòu)，很多包括縣域銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)存在人力物力資源投放減少、服務項目范圍縮小的情況。其次，金融機構(gòu)將科技產(chǎn)品的開放與投入、信息科技網(wǎng)絡的建設與覆蓋重點放在城市，而疏忽了農(nóng)村地區(qū)的信息科技普及。例如手機端智能科技功能覆蓋、農(nóng)村網(wǎng)銀覆蓋等方面的金融信息科技仍然處于落后狀態(tài)。

2.金融產(chǎn)品種類增加但功能性不足

我國金融機構(gòu)大都在金融扶貧產(chǎn)品開發(fā)上缺乏積極性和遠見性，導致金融扶貧產(chǎn)品始終未得到平衡的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的金融扶貧產(chǎn)品存在很多地域、思想文化、受眾群體等客觀限制因素，加大了金融機構(gòu)開發(fā)、推廣金融產(chǎn)品的難度。同時，資本的逐利性決定了農(nóng)村經(jīng)營的高成本無法吸引更多金融機構(gòu)投放資金，用于金融產(chǎn)品的開發(fā)和長期運行，扶貧金融產(chǎn)品缺乏長期有效的推行機制。

3.信貸扶貧問題依然顯著

我國貧困農(nóng)村地區(qū)支農(nóng)資金較為短缺，資金缺口大，難以滿足于精準扶貧工作進展的需要。大多金融機構(gòu)在政策壓力和利益驅(qū)動下，出于收益和風險的雙重考慮，更傾向于對一些富裕地區(qū)進行信貸資金的扶持，這種現(xiàn)象就容易引起扶貧資源不到位、扶貧精準度明顯下降的問題。另一方面，傳統(tǒng)金融扶貧模式通過政策背景下地方政府的干預支配中央調(diào)撥的扶貧資金，然而這類補貼信貸具有較差的瞄準度和較弱的導向性，補貼最后往往通過各種途徑只能集中到農(nóng)業(yè)大戶的手里，沒有更好發(fā)揮中央調(diào)撥資金的意義。扶貧信貸的投放方向、數(shù)量、途徑、時間無法做到無縫對接，由此距離精準投放的目標相距甚遠。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧相比傳統(tǒng)金融扶貧的優(yōu)勢

（一）時間、空間優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧打破時間、空間的限制和障礙，從根本上降低交易成本，提高資源配置效率。通過線上平臺的功能替代線下實體營業(yè)場所和金融基礎設施，大幅度降低人工成本，提高金融資源配置效率；通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)品眾籌、P2P、線上系統(tǒng)金融服務平臺等互聯(lián)網(wǎng)融資方式，募集來源更加廣闊的扶貧資金，投入貧困戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使用，降低貧困戶用資成本；通過線上電商平臺打開銷路，開辟品牌市場，通過大數(shù)據(jù)篩選技術(shù)挖掘更多有潛在需求的消費者，將交通不便的偏遠山區(qū)的特色農(nóng)產(chǎn)品通過網(wǎng)絡平臺推銷給更為廣闊的消費者群體。

1.信息優(yōu)勢

資源配置依賴著信息化管理，優(yōu)化資源配置則意味著對信息利用的更高要求。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)利用“有形”信息，只能在有限的范圍和領域內(nèi)進行整合，尤其是針對融資的資金供求信息在傳統(tǒng)的模式下存在很多信息遲滯、不完整的小問題，最終造成融資難的大問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融在信息問題上具有信息獲取、信息處理、信息管理和信息差異化優(yōu)勢。在此基礎上利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將“有形”信息轉(zhuǎn)變?yōu)椤盁o形”信息，緩解金融市場的信息不對稱問題。

2.長尾優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融具有最顯著的邊際成本遞減、邊際效益遞增的特點。針對農(nóng)村地區(qū)存在的“長尾”微型融資主體，如果利用互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式發(fā)揮在長尾效應方面的天然優(yōu)勢，及時對有資金需求的群體作出反應，達到集腋成裘的效果，將會實現(xiàn)金融扶貧覆蓋面的最大化。互聯(lián)網(wǎng)金融具有的普惠性質(zhì)使其產(chǎn)品在特定范圍內(nèi)滿足準公共物品定義，因此它的外部性和規(guī)模效應決定了其能夠為更廣闊的社會群體提供金融服務。

3.風險控制優(yōu)勢

通過大數(shù)據(jù)建立的征信系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的打造出來的天然優(yōu)化資源平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運用的信息有廣泛的獲取渠道和多樣化的類型，相比傳統(tǒng)信息具有更高的可信度，通過智能運算可以客觀地評估用戶信用指數(shù)，進而建立海量的用戶信用報告數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。在大數(shù)據(jù)背景下建立的風險系統(tǒng)從風險識別到風險控制各個環(huán)節(jié)發(fā)揮它的優(yōu)勢，農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏信用管理，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應加強與信用擔保機構(gòu)的合作，用其數(shù)據(jù)分析體系和操作模式，完成農(nóng)戶信貸平臺建立和步驟監(jiān)管，健全智能化風險評估系統(tǒng)，同時對幫助放貸的機構(gòu)更準確地甄別農(nóng)戶信息有重要作用，有效避免欺詐行為的產(chǎn)生。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”金融精準扶貧新模式

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”小額信貸扶貧模式

90年代中期之后，我國的扶貧戰(zhàn)略逐步從以“輸血”為主模式轉(zhuǎn)而變成以“造血”為主的模式。小額信貸扶貧作為金融扶貧的主要力量，不僅可以實現(xiàn)資金落實到戶， 同時采取分期小額償還方式，有利于貧困戶安排資金，更有精力和能力償還貸款。小額信貸扶貧作為扶貧工程中的主要“造血”力量，應該在發(fā)展中立住自己的地位，發(fā)揮自己的優(yōu)勢，結(jié)合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用信息整合平臺，運用互聯(lián)網(wǎng)這張看不見的網(wǎng)匯聚所有擁有金融資金需求的個體和企業(yè)，更加智能高效地化解資金難貸和償還風險。

1.互聯(lián)網(wǎng)更好地解決了供需雙方信息不對稱的問題

從貸方來看，農(nóng)戶尤其是小規(guī)模的資金需求群體由于對貸款政策的不了解和自我認知的不全面，會產(chǎn)生對貸款的畏懼心理。從供方來看，由于貸前調(diào)查的限制性和因?qū)ω毨籼攸c以及信貸需求缺乏了解,從而難以進行相關金融知識的指導和設計合理的信貸產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)就成為了一架天然的連接橋梁，運用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，使得資金供需雙方實現(xiàn)信息的透明化和全面化，平臺可以更好地做出系統(tǒng)的風險評估和風險分析，雙方根據(jù)彼此需求更高效地構(gòu)成資金供應鏈關系。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使信息傳達、更新更加高效，使手續(xù)辦理更加快捷方便

在傳統(tǒng)的貸款模式下，從提交申請、各種資料到貸前調(diào)查再到審批授信，農(nóng)戶需要經(jīng)過冗雜的手續(xù)，看起來需要走很多“冤枉路”，做很多“無用功”。而在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)體系下，所有信息一目了然，最快捷、最高效地通過似有若無的平臺呈現(xiàn)，在家里便可以完成審批前所有材料的遞交，平臺方也可以以最快的速度和最全面的信息進行審批授信，降低了貸款風險。在四川省樂山市夾江縣首次試點運行當?shù)仄栈萁鹑诜掌脚_，由當?shù)剞r(nóng)村信用社及中國建設銀行等九家銀行聯(lián)合入駐，以及三家保險機構(gòu)和一家擔保機構(gòu)共同構(gòu)成資金運行平臺方。截至2019年9月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，累計發(fā)放貸款已達到16730萬元。在這個平臺上，所有參與申請貸款的項目都明確化地羅列，可以準確查詢項目涉及資金和相關信息等。

3.互聯(lián)網(wǎng)提高風險控制能力，落實法律監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)體系下的征信系統(tǒng)更加完善，針對農(nóng)戶的風險識別環(huán)節(jié)貫穿貸款前和貸款過程中，使得風險識別更加準確。資金透明化的流動可以讓政府層面等監(jiān)管機構(gòu)更好地落實監(jiān)管責任，有效控制不良貸款率，對資金流進行有效管控，使扶貧資金有效到位。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺,還可以公開透明地對扶貧對象進行監(jiān)督，使其接受社會輿論監(jiān)督。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品競相發(fā)展模式

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，非現(xiàn)金支付、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)業(yè)商品眾籌、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)及惠農(nóng)保險等其他涉農(nóng)金融產(chǎn)品將在金融扶貧中成為中流砥柱。

1.非現(xiàn)金支付

以支付寶支付、微信支付為代表的非現(xiàn)金支付現(xiàn)已在各個領域滲透到人們的生產(chǎn)生活中，在農(nóng)村地區(qū)也不例外。從日常開銷到生產(chǎn)外銷、資金融通，越來越多的基礎設施和技術(shù)發(fā)展可以滿足農(nóng)戶們線上支付和交易的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將會成為助力金融發(fā)展的重要力量。隨著智能手機的使用越來越普及，一旦農(nóng)戶掌握了非現(xiàn)金支付的操作，真切地感受到互聯(lián)網(wǎng)時代的安全可靠、方便快捷，他們也會選擇將存款投資到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，分享新金融模式的紅利，進而帶動金融扶貧和農(nóng)村金融的有機發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融

狹義的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈由農(nóng)資供應、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工、農(nóng)產(chǎn)品流通銷售與農(nóng)產(chǎn)品消費和相關產(chǎn)業(yè)投產(chǎn)等鏈條組成，但以往各個環(huán)節(jié)之間的鏈條比較脆弱，資金流和信息流在其中并沒有扮演積極的角色。通過互聯(lián)網(wǎng)，金融機構(gòu)可以更準確地找準產(chǎn)業(yè)鏈的項目和終端，從市場產(chǎn)品的最終收購或最終消費方，尋找“產(chǎn)業(yè)鏈”的信貸扶貧融資服務對象。從生產(chǎn)或種植、養(yǎng)殖前期的金融機構(gòu)盡職調(diào)查工作開始，啟動風險處置機制，貫穿整個農(nóng)資供應端、種植生產(chǎn)端、銷售服務端。基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融以其征信和風險控制優(yōu)勢，能夠通過反映市場眾多需求的信息流和資金流主導產(chǎn)業(yè)本身內(nèi)部的物質(zhì)流，提高生產(chǎn)效率，形成閉合金融扶貧圈。

3.農(nóng)業(yè)商品眾籌

眾籌作為一種相對新型的籌資方式越來越被大眾認可和接受，眾籌具有低門檻性、多樣性、需要群眾基礎、創(chuàng)意模式主導的特征，而將它運用于農(nóng)業(yè)支持方面來促進扶貧事業(yè)的發(fā)展，將會為農(nóng)戶打開產(chǎn)品銷路帶來更多可能性。國內(nèi)已經(jīng)發(fā)展起來的農(nóng)業(yè)商品眾籌模式多以農(nóng)產(chǎn)品為交易標的，通過眾籌平臺實現(xiàn)產(chǎn)銷信息的對稱，主要被農(nóng)場用來獲取銷量信息，從而有根據(jù)性和參考性地選擇產(chǎn)品種植或生產(chǎn)的種類和數(shù)量，對于適銷對路具有更加有效的作用。當然，交易標的可以不只是有形的農(nóng)產(chǎn)品，土地權(quán)益、鄉(xiāng)村特色化主題旅游、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)等無形的農(nóng)業(yè)資源都可以作為眾籌標的，使更多大眾參與到支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的事業(yè)。最重要的是，眾籌可以打通很多信息渠道，比如針對西南地區(qū)有很多偏遠山區(qū)的特產(chǎn)無法獲得更多銷路，無法形成品牌效應，而通過眾籌模式，消費者具有了主動性的需求，而農(nóng)戶也不再是被動地銷售。互聯(lián)網(wǎng)使大山深處的特產(chǎn)走向更廣闊的消費市場，一條無形的道路將開辟農(nóng)業(yè)商品的新天地。

4.互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)及惠農(nóng)保險

農(nóng)業(yè)保險能夠幫助農(nóng)民抵御惡劣天氣、作物疫病等自然災害,保障農(nóng)民保產(chǎn)增收，最大程度降低市場風險，是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中成長起來的重要金融產(chǎn)品。人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務報告（2018）》中表明，從2007年至2018年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到572.7億元，參保農(nóng)戶從4981萬戶次增長到1.95億戶次，分別增長了10.1倍和2.9倍。我國在惠農(nóng)保險方面取得了較多進展，很多具有地域特色和針對人群特征的惠農(nóng)保險在農(nóng)村地區(qū)遍地開花，得到農(nóng)戶的信任和支持，鼓勵了更多包括貧困戶在內(nèi)的農(nóng)村居民參保。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險及惠農(nóng)保險存在參保范圍有限、政府發(fā)布渠道有限、地域間發(fā)展不平衡等問題現(xiàn)象存在，而互聯(lián)網(wǎng)的助力能從新的方面給予農(nóng)業(yè)保險更多的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺為農(nóng)業(yè)保險搭建了一個有效的信息平臺，共享標準化的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，降低政府干預水平。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”電商扶貧模式

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下電子商務也同樣有巨大的上升空間，尤其是隨著淘寶、京東等電子商務平臺對于越來越多領域的涉足，使得農(nóng)村電子商務平臺的發(fā)展產(chǎn)生了更多機會和可能性。農(nóng)村電商扶貧具有成本較低和收益最大化的優(yōu)勢，且能在一定程度上降低風險系數(shù)。針對現(xiàn)階段的電子商務扶貧，主要有線上銷售產(chǎn)品、線上購買產(chǎn)品、通過委托交易商進行網(wǎng)上宣傳等形式。

1.貧困戶直接參與的電商扶貧模式

這種模式下要求貧困戶本身具有一定的文化知識水平和學習意愿，能通過集體組織的培訓或者相關學習掌握電子商務平臺使用的技能。以個體形式親身參與到電商銷售模式中，利用貧困戶所在地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品特色及相關優(yōu)勢，直接開展電子商務活動。這種模式具有相對自由和自主化的特點，對貧困戶的要求較高，激勵效果不是很強，貧困戶參與度不高。

2.合作社主導的電商扶貧模式

貧困戶直接參與電商扶貧存在很多地域、資源上的限制，此時合作社就是一個很好的資源整合的平臺。合作社能夠?qū)崿F(xiàn)資源整合、拓展市場、產(chǎn)品供應一體化，解決了很多貧困戶中如中老年群體無法較系統(tǒng)高效地完成產(chǎn)供銷的問題。當?shù)靥厣献魃缤ㄟ^一系列分紅優(yōu)勢吸引到更多貧困戶，秉承將資源最大化和最優(yōu)化的原則，打造當?shù)仄放菩?，形成?guī)模經(jīng)濟。合作社主導的模式對于保證市場供應、產(chǎn)品拓展銷路和開辟市場、降低生產(chǎn)風險都有著重要的作用，同時，也解決了部分貧困戶無法參與電商扶貧的困境，是電商扶貧的有效模式。

3.企業(yè)主導的電商扶貧模式

具有一定當?shù)貛有摹褒堫^企業(yè)”也應該在電商扶貧中發(fā)揮它的優(yōu)勢。龍頭企業(yè)具有較完善和先進的經(jīng)營理念、市場基礎、科技實力、營銷水平：第一，通過將對貧困戶進行技術(shù)和經(jīng)營層面的指導，有助于農(nóng)戶開展科學生產(chǎn)，提高生產(chǎn)效率；第二，與農(nóng)戶進行產(chǎn)銷合作，為農(nóng)戶提供育苗、育種等服務；第三，通過拉攏更多具備一定規(guī)模生產(chǎn)能力的貧困戶創(chuàng)造新型產(chǎn)品和模式，打造具有當?shù)靥厣钠放?，實現(xiàn)企業(yè)和農(nóng)戶的雙贏。

4.政府主導的電商扶貧模式

在整體的脫貧攻堅戰(zhàn)略中，政府必然是一個舉足輕重的角色，只有得到政府的有效治理和高效參與才能使得扶貧機制長效。針對上述三種模式，政府需要鼓勵更多貧困戶參與到電商扶貧的隊伍中，加大宣傳力度使得貧困戶認識到電子商務技術(shù)帶來的效益，支持當?shù)睾献魃缟a(chǎn)模式，給與一定政策紅利，鼓勵雙方合作長期有效，在大力發(fā)展當?shù)仄髽I(yè)的同時也要注重企業(yè)的帶動效應，為當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更多合作雙贏的條件。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”金融精準扶貧風險控制體系

首先，面對更多風險的不確定性，要有預防意識和實施計劃。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入，金融精準扶貧將會面臨更多現(xiàn)實風險如網(wǎng)絡技術(shù)風險、業(yè)務操作風險、道德風險、政策風險等。我們在利用網(wǎng)絡金融平臺最大化降低投融資工程中的信用風險時，要預見更多風險，不可避免地增加了總體的風險系數(shù)。因此，風險控制有了更高的要求，風險防控工作難度更大，抓牢每一步關鍵風控工作對金融機構(gòu)和政府是至關重要的。

其次，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，尤其是加強互聯(lián)網(wǎng)背景下金融機構(gòu)對于扶貧貸款的清收能力，包括精準扶貧貸款的貸前貸后調(diào)查、貸中審查等環(huán)節(jié)。既要有精準的發(fā)放，更要有及時和完整的回收。

最后，加強和政府的聯(lián)系和合作，借助政策層面的信用約束和風控體制。強化與政府主管扶貧單位和部門的信息溝通和共享，避免工作脫節(jié)造成的風險。

五、研究結(jié)論

結(jié)合全文的背景分析和模式探究，從傳統(tǒng)金融精準扶貧和“互聯(lián)網(wǎng)+”金融精準扶貧兩個角度對比，分析實現(xiàn)從“輸血”式扶貧到“造血”式扶貧轉(zhuǎn)變的路徑。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與小額信貸扶貧、新型金融產(chǎn)品、電子商務扶貧的結(jié)合，將會實現(xiàn)扶貧資源的更優(yōu)配置，發(fā)揮貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，提高扶貧事業(yè)的精準度和完成度。