■李利軍（薪火新傳（北京）信息科技有限公司）

一、引言

國民經(jīng)濟隨著時代的變遷，發(fā)生著翻天覆地的變化。在近代和大多數(shù)現(xiàn)代國家的國民經(jīng)濟中，農(nóng)業(yè)成為國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，工業(yè)是國民經(jīng)濟的主導(dǎo)，商業(yè)和服務(wù)業(yè)成為第三產(chǎn)業(yè)，并且在技術(shù)能力的帶動下，在整個國民經(jīng)濟中所占的比重愈來愈大。

十八大以來，中國經(jīng)濟進入新常態(tài)。中國經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級已經(jīng)到了攻關(guān)期，主要任務(wù)有提高全要素生產(chǎn)率、自主創(chuàng)新以及服務(wù)業(yè)的全面對外開放等。無論是第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（工業(yè)），還是第三產(chǎn)業(yè)（服務(wù)業(yè)）都需要大幅度提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，從而保障經(jīng)濟運行的質(zhì)量和效益基本穩(wěn)定。在參與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也正逐步助力大量沉淀的社會資金實現(xiàn)經(jīng)濟回報，為推進三次產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生積極因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與國民經(jīng)濟的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本情況

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要分類與優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P 網(wǎng)貸、供應(yīng)鏈金融、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)小貸、金融科技等模型。

（1）互聯(lián)網(wǎng)支付：主要包括網(wǎng)銀支付、第三方支付與移動支付。

（2）P2P 網(wǎng)貸：是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。目前受到嚴監(jiān)管。

（3）供應(yīng)鏈金融：指核心企業(yè)通過對上下游企業(yè)的隱性風(fēng)險背書，引入外部金融機構(gòu)，來解決中小企業(yè)融資難、融資貴等問題。

（4）消費金融：指的是平臺不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為個人提供以消費為目的的貸款，主要有現(xiàn)金信貸與商品分期。

（5）金融科技：金融科技為是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。

（6）互聯(lián)網(wǎng)小貸：指的是以自有資金，在互聯(lián)網(wǎng)平臺尋找有融資需求的客戶,綜合運用用戶數(shù)據(jù)來分析借款客戶的信用風(fēng)險,確定放貸方式、額度、利率,在線上完成整個貸款申請、資質(zhì)評估、貸款發(fā)放、貸款收回的小額信貸公司。

（二）國民經(jīng)濟的基本情況

1.國民經(jīng)濟的概念

國民經(jīng)濟是指一個現(xiàn)代國家范圍內(nèi)各社會生產(chǎn)部門、流通部門和其他經(jīng)濟部門所構(gòu)成的互相聯(lián)系的總體。

2.國民經(jīng)濟的分類

國民經(jīng)濟的分類有國家標(biāo)準，稱為《國民經(jīng)濟行業(yè)分類》國家標(biāo)準。雖然《國民經(jīng)濟行業(yè)分類》經(jīng)過了多次修訂，不過國家統(tǒng)計局在發(fā)布每年GDP 時，仍以三次產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)、工業(yè)與服務(wù)業(yè)——來劃分。

三、國民經(jīng)濟升級與互聯(lián)網(wǎng)金融助力

（一）第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)）與互聯(lián)網(wǎng)金融

1.農(nóng)業(yè)升級的主要任務(wù)

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)存在的主要問題是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)份額過小，示范帶動性差，產(chǎn)業(yè)規(guī)模因土地局限難以形成，農(nóng)村農(nóng)民人均資源少，資本資金嚴重不足；農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈短，農(nóng)民大多以原料產(chǎn)品型供市，沒有形成產(chǎn)供銷一體化的產(chǎn)業(yè)模式，導(dǎo)致生產(chǎn)者獲利少，在產(chǎn)業(yè)回報難以形成可持續(xù)性循環(huán)。

綜合來看農(nóng)業(yè)升級的重點有以下三個方面：

（1）農(nóng)業(yè)升級以規(guī)模化經(jīng)營為前提。我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)正在加速，整體表現(xiàn)出土地規(guī)?；?jīng)營趨勢。

（2）農(nóng)業(yè)升級應(yīng)加大科技投入。

機械智能化是農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢, 未來農(nóng)業(yè)必然需要有效的大數(shù)據(jù)實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

（3）農(nóng)業(yè)升級要重視現(xiàn)代化管理。

智能農(nóng)場主要版塊大致分為精準農(nóng)業(yè)試驗田、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品種植園、開心農(nóng)場體驗、生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)建設(shè)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)升級方面的作用

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融助力提升農(nóng)業(yè)規(guī)模。目前農(nóng)業(yè)交易是非標(biāo)準化的，沒有形成統(tǒng)一的規(guī)模與形式，不利于擴大規(guī)模。在互聯(lián)網(wǎng)金融加入之后，零散交易變成整合集中交易，能夠突出某一地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品特點，打出規(guī)?；钠放菩?yīng)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于集合了眾多數(shù)據(jù)，可以在線分析與預(yù)警，提升了農(nóng)民的現(xiàn)代化經(jīng)營與決策能力。

（二）第二產(chǎn)業(yè)（工業(yè)）與互聯(lián)網(wǎng)金融

1.工業(yè)升級的任務(wù)

我國工業(yè)的轉(zhuǎn)型升級主要圍繞結(jié)構(gòu)深度調(diào)整、振興實體經(jīng)濟，推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。我國工業(yè)長期以來無法實現(xiàn)向中高端邁進的一個重要原因就是在技術(shù)層面的研發(fā)能力不足, 這也是當(dāng)前制約制造業(yè)升級的關(guān)鍵阻力。

因此，工業(yè)升級的主要內(nèi)容有兩點：

（1）工業(yè)升級要重視提升技術(shù)。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的商業(yè)模式

圖2 “訂單農(nóng)業(yè)”模式

在新常態(tài)下，經(jīng)濟增長需要依靠技術(shù)能力，主要是突出智能制造和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，重點是推進兩化深度融合，加快工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新應(yīng)用，著力發(fā)展智能裝備和產(chǎn)品。

（2）工業(yè)升級要重視供應(yīng)鏈的協(xié)同發(fā)展。供應(yīng)鏈協(xié)同的基礎(chǔ)是打通電商大數(shù)據(jù)、ERP、MES 系統(tǒng)，實現(xiàn)縱向一體化要實現(xiàn)供應(yīng)鏈協(xié)同，需要實現(xiàn)價值鏈各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)共享和策略一致。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在工業(yè)升級方面的作用

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新興產(chǎn)業(yè)融資。新興產(chǎn)業(yè)多為中小企業(yè)，存在研發(fā)投入、研發(fā)強度高等特點，但是風(fēng)險較大，融資較為困難。間接融資占比相對較高，在貸款的經(jīng)濟增長彈性不斷下降情況下，提高直接融資比重成為關(guān)鍵點。

圖3 互聯(lián)網(wǎng)金融輔助實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化管理流程圖

圖4 互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資模式

圖5 應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓融資模式

相比于債權(quán)融資，互聯(lián)網(wǎng)的股權(quán)融資更適合新興產(chǎn)業(yè)融資。初創(chuàng)的中小企業(yè)可提供的數(shù)據(jù)較少，大多要提供項目基礎(chǔ)資料、商業(yè)計劃書等信息，融資模式比較相匹配的是互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資。這類籌措的資金列入公司經(jīng)營資本，企業(yè)不存在還本付息的融資壓力，更符合新興產(chǎn)業(yè)高風(fēng)險高收益的特點。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融幫助改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，主要表現(xiàn)在供應(yīng)鏈金融。目前模式主要是結(jié)合供應(yīng)鏈系統(tǒng)SaaS 平臺，通過打造工業(yè)品平臺、智慧供應(yīng)鏈管理平臺、倉儲之間的互聯(lián)互通，全面提升產(chǎn)業(yè)服務(wù)水平。

（三）第三產(chǎn)業(yè)（服務(wù)業(yè)）與互聯(lián)網(wǎng)金融

1.服務(wù)業(yè)升級的主要任務(wù)

我國服務(wù)業(yè)發(fā)展目前面臨的主要問題是發(fā)展水平還比較低。中低端生活服務(wù)業(yè)所占比例大，中高端生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)和商業(yè)服務(wù)所占的比例較低。

在這樣的背影下，服務(wù)業(yè)的升級方面主要有兩點：

（1）促進服務(wù)業(yè)向智能化方向發(fā)展。從國家戰(zhàn)略高度為服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級指明了方向。要運用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，著力推動服務(wù)業(yè)信息化、數(shù)字化、智能化。

（2）促進服務(wù)業(yè)向高端化方向發(fā)展。與發(fā)達國家服務(wù)業(yè)相比，我國服務(wù)業(yè)大多還處于價值鏈的低端，粗放式發(fā)展的特征還比較明顯，服務(wù)業(yè)整體生產(chǎn)率較低，僅約為美國等發(fā)達國家服務(wù)業(yè)的25%。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)業(yè)升級方面的作用

互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)是打破打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)高高在上的傳統(tǒng)定位。尤其是互聯(lián)網(wǎng)零售金融的發(fā)展，大大提升了服務(wù)業(yè)的效率。從金融風(fēng)險管理看，互聯(lián)網(wǎng)化平臺利用大數(shù)據(jù)，建立完善的風(fēng)控體系和風(fēng)控流程，可以對客戶的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險進行精確評估，有效地防范信用和欺詐風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)國民經(jīng)濟升級的研究結(jié)論與對策建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)國民經(jīng)濟升級的研究結(jié)論

我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，經(jīng)濟長期向好，發(fā)展前景依然廣闊，但農(nóng)業(yè)、工業(yè)與服務(wù)業(yè)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級的要求更加緊迫。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融成為農(nóng)業(yè)升級的切入口。第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)升級的主要任務(wù)是提升規(guī)模與現(xiàn)代化經(jīng)營兩大能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融克服了傳統(tǒng)金融機構(gòu)展業(yè)成本高昂的弊端，投入成本少，有利于擴大種養(yǎng)殖規(guī)模。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融成為工業(yè)升級的助推器。第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)升級的主要任務(wù)是培育壯大新興產(chǎn)業(yè)與改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。新興產(chǎn)業(yè)多為中小企業(yè)，存在研發(fā)投入、研發(fā)強度高等特點，但是風(fēng)險較大，融資較為困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融線上化操作，可以更為高效地解決信息不對等問題。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融成為服務(wù)業(yè)升級的催化劑。第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)升級重點是向精細和高品質(zhì)轉(zhuǎn)變，這離不開技術(shù)的提升。互聯(lián)網(wǎng)金融集合了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，極大的提升了服務(wù)業(yè)的效率。新興的互聯(lián)網(wǎng)消費金融正倒逼傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)升級，助力中小微服務(wù)業(yè)的升級。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)國民經(jīng)濟升級的對策建議

1.促進互聯(lián)網(wǎng)金融與國民經(jīng)濟三次產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展

首先從三次產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度明確各自的升級任務(wù)目標(biāo)，在此基礎(chǔ)上分配生產(chǎn)資料與要素，確保目標(biāo)導(dǎo)向型的經(jīng)濟發(fā)展長期計劃得以實現(xiàn)。其次結(jié)合法律法規(guī)、市場需求與商業(yè)模式等因子，實事求是確定互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界與模型，并與國民經(jīng)濟三次產(chǎn)業(yè)升級相匹配。

2.大力發(fā)展金融科技

金融科技已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中非常重要的一環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在解決傳統(tǒng)金融授信難題時，需要有互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)量化生產(chǎn)模型，個人征信信息的體系建設(shè)等必要性前提條件。發(fā)展金融科技任重道遠。