張釗

摘要：支付結(jié)算領(lǐng)域中金融科技的應(yīng)用具有較強(qiáng)廣泛性，金融科技在給支付結(jié)算行業(yè)帶來(lái)前所未有新機(jī)遇的同時(shí)，也增加了支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，給監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，人民銀行金融科技委員會(huì)明確提出要強(qiáng)化監(jiān)管科技，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。本文主要針對(duì)監(jiān)管科技在支付結(jié)算領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行分析，提出監(jiān)管科技在支付結(jié)算領(lǐng)域應(yīng)用的建議。

關(guān)鍵詞：金融科技? 監(jiān)管科技? 支付結(jié)算

近年來(lái)，隨著金融科技（FinTech）的蓬勃發(fā)展，支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域中暴露出的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題不斷增多，在這種背景下，監(jiān)管科技（RegTech）應(yīng)用而生，監(jiān)管科技的本質(zhì)是利用新技術(shù)，提高監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管效率，降低金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本。目前，監(jiān)管科技在我國(guó)的發(fā)展還相對(duì)傳統(tǒng)，但隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子商務(wù)以及智能終端等推動(dòng)，支付市場(chǎng)快速發(fā)展，對(duì)于監(jiān)管要求日趨嚴(yán)格、合規(guī)成本日趨增加，監(jiān)管科技將逐漸被重視并利用。

一、支付結(jié)算領(lǐng)域中監(jiān)管科技的實(shí)踐

（一）基礎(chǔ)設(shè)施

一是“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)?！熬W(wǎng)聯(lián)”是人民銀行使用監(jiān)管科技的支付基礎(chǔ)設(shè)施之一。它把銀行交易數(shù)據(jù)與支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集與整合，避免出現(xiàn)零售支付市場(chǎng)碎片化問(wèn)題。二是支票數(shù)據(jù)化平臺(tái)。人民銀行結(jié)合實(shí)際需求，使數(shù)字貨幣研究部門(mén)與票據(jù)交易部門(mén)共同合作，并組織銀行與企業(yè)創(chuàng)建了較為完善的以區(qū)塊鏈為出發(fā)點(diǎn)的支票數(shù)據(jù)化平臺(tái)，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)具有的透明性、開(kāi)放性與信息不可篡改性等特點(diǎn)，確保票據(jù)的交易具有較強(qiáng)的規(guī)范性與合理性。三是人民銀行在人民幣冠字號(hào)碼的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)期間科學(xué)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，使用加密冠字號(hào)碼對(duì)轉(zhuǎn)賬支票結(jié)算進(jìn)行替代，逐漸形成了較為完善的支付封閉體系。

（二）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

人民銀行在全國(guó)推廣上線了支付機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，把備付金銀行、支付機(jī)構(gòu)以及分支行的監(jiān)管數(shù)據(jù)信息與系統(tǒng)進(jìn)行有機(jī)整合，為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理的落實(shí)提供有力支持。人民銀行利用分布式技術(shù)，創(chuàng)建了支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息平臺(tái)，其可針對(duì)備付金銀行與支付機(jī)構(gòu)的所有數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集與整合，并具有自動(dòng)報(bào)表、匯總以及信息變更管理等功能，為針對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管提供了有力支持。另外，人民銀行使用監(jiān)管工作與市場(chǎng)形成的數(shù)據(jù)信息，將其與銀聯(lián)數(shù)據(jù)相互結(jié)合，形成了較為完善的支付非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理系統(tǒng)，以此針對(duì)相關(guān)支付機(jī)構(gòu)根據(jù)種類(lèi)與地區(qū)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，以各個(gè)支付機(jī)構(gòu)具有的特征為核心，進(jìn)行較為完善的個(gè)性化監(jiān)督與管理。

二、支付結(jié)算傳統(tǒng)監(jiān)管方法存在的不足

（一）傳統(tǒng)監(jiān)管方式無(wú)法應(yīng)對(duì)支付行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

當(dāng)金融科技全面普及時(shí)，以往支付結(jié)算領(lǐng)域中具有的各種風(fēng)險(xiǎn)仍廣泛存在，同時(shí)在金融科技不斷創(chuàng)新與發(fā)展作用下還出現(xiàn)了傳導(dǎo)與放大等現(xiàn)象，尤其在支付服務(wù)不斷發(fā)展的影響下，創(chuàng)新商品包裝過(guò)度、支付鏈過(guò)長(zhǎng)等因素，導(dǎo)致支付信息存在失真問(wèn)題，使得風(fēng)險(xiǎn)也有了更高的隱蔽性。以銀行的T+0自動(dòng)墊資服務(wù)為例進(jìn)行分析，支付機(jī)構(gòu)主要進(jìn)行客戶審核與交易監(jiān)管等工作，銀行不能真正了解商戶的真實(shí)資質(zhì)，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，若出現(xiàn)一定問(wèn)題時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致墊資資金的回收較為困難，支付機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)快速傳遞到銀行。同時(shí)在系統(tǒng)問(wèn)題作用下使得資金到賬出現(xiàn)延遲時(shí)，商戶通常會(huì)不進(jìn)行任何客戶業(yè)務(wù)，這會(huì)致使客戶出現(xiàn)大規(guī)模兌付現(xiàn)象，進(jìn)而促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的提升。另外，支付機(jī)構(gòu)若對(duì)于客戶的體驗(yàn)過(guò)于重視，運(yùn)用金融科技對(duì)客戶的識(shí)別與檢測(cè)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，在強(qiáng)化支付有效性與便捷性的基礎(chǔ)上，也會(huì)為詐騙問(wèn)題的出現(xiàn)埋下隱患，而不法分子在進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移時(shí)也有了更強(qiáng)的隱蔽性，進(jìn)而使得各種經(jīng)濟(jì)案件發(fā)生率不斷提升，同時(shí)客戶資金的追回也極具困難性。傳統(tǒng)監(jiān)管模式下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能實(shí)時(shí)掌握信息，對(duì)預(yù)警信息進(jìn)行快速響應(yīng)。

（二）傳統(tǒng)監(jiān)管模式與支付行業(yè)發(fā)展缺乏契合度

當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)金融化與規(guī)模化快速發(fā)展，一些支付機(jī)構(gòu)逐漸穩(wěn)定。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示稱，至2018年12月末，支付機(jī)構(gòu)在人民銀行交付的備付金金額約為16299.8億元人民幣。而相關(guān)研究認(rèn)為，電子貨幣對(duì)于流通的現(xiàn)金具有直接影響，流通中的現(xiàn)金減少，可提高商業(yè)銀行存款備用金，降低貨幣供應(yīng)量中M1所占的比例，阻礙貨幣周轉(zhuǎn)效率與貨幣供應(yīng)流動(dòng)性的提升，使得人民銀行對(duì)于貨幣供應(yīng)量控制力不斷降低，這就會(huì)導(dǎo)致貨幣政策的時(shí)效性受到直接影響。有科技企業(yè)形成的支付機(jī)構(gòu)通過(guò)自身客戶與科技資源就可進(jìn)行相關(guān)活動(dòng)，有著較為明顯的輕資產(chǎn)特征，而以資本充足率為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)監(jiān)管模式則與其缺乏良好的契合度。另外，支付機(jī)構(gòu)的主要發(fā)展方向逐漸成為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融控股企業(yè)，這使得以往的分業(yè)監(jiān)管方式不可對(duì)較為復(fù)雜的數(shù)據(jù)信息以及流動(dòng)資金等進(jìn)行監(jiān)督與管理。所以需要將宏觀謹(jǐn)慎監(jiān)管模式與微觀行為監(jiān)管模式進(jìn)行有機(jī)整合，重視監(jiān)管穿透性與監(jiān)管能力，進(jìn)而研發(fā)出全新的監(jiān)管模式。

三、監(jiān)管科技在支付結(jié)算領(lǐng)域的應(yīng)用建議

（一）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，創(chuàng)新監(jiān)管方式

支付市場(chǎng)載體、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管科技應(yīng)用部門(mén)以及研發(fā)部門(mén)都需要真正了解與掌握使用監(jiān)管科技具有的重要性，并根據(jù)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r確保監(jiān)管思維得到良好的優(yōu)化與完善，在不斷分析監(jiān)管科技業(yè)務(wù)規(guī)律與特征的同時(shí)，將需求作為基礎(chǔ)與核心，創(chuàng)建合理的監(jiān)管科技發(fā)展方案，針對(duì)監(jiān)管科技進(jìn)行深入探索與運(yùn)用，進(jìn)而使得監(jiān)管科技的可持續(xù)發(fā)展具有完善的制度標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)不斷提高監(jiān)管單位工作積極性，確保多方進(jìn)行大量的溝通，對(duì)世界先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)進(jìn)行借鑒與學(xué)習(xí)。還需不斷調(diào)研各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，了解與掌握業(yè)務(wù)中存在的各種需求，對(duì)支付結(jié)構(gòu)化信息（例如：商戶的支付結(jié)算數(shù)據(jù)信息、交易數(shù)據(jù)信息）與非結(jié)構(gòu)化信息（無(wú)證機(jī)構(gòu)處置數(shù)據(jù)、舉報(bào)數(shù)據(jù)、投訴數(shù)據(jù)、信訪處理信息）具有的特殊性進(jìn)行分析，同時(shí)以人民銀行金融標(biāo)準(zhǔn)部門(mén)的引導(dǎo)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建出覆蓋所有監(jiān)管主體的支付監(jiān)管科技標(biāo)準(zhǔn)，如具有統(tǒng)一性的監(jiān)管科技數(shù)據(jù)接口。

（二）加強(qiáng)科技企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的合作

保證監(jiān)管科技研究與社會(huì)資源實(shí)現(xiàn)有機(jī)整合。將監(jiān)管部門(mén)數(shù)據(jù)與專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)等具有的價(jià)值、科技公司分析能力與算法價(jià)值等進(jìn)行結(jié)合，為研發(fā)完善的支付監(jiān)管系統(tǒng)提供有力支持，同時(shí)為各個(gè)研發(fā)企業(yè)提供良好的融資與財(cái)政支持，確保產(chǎn)、學(xué)、研、政之間具有較強(qiáng)聯(lián)動(dòng)性。還需要不斷支持支付市場(chǎng)所有主體以監(jiān)管科技為基礎(chǔ)，提供具有較強(qiáng)政策性、規(guī)范性以及規(guī)劃性的建議，以此促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等對(duì)于金融科技的運(yùn)用力度快速提升，并在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、保護(hù)顧客權(quán)益等方面保證運(yùn)用金融科技擁有較強(qiáng)的廣泛性，進(jìn)而為強(qiáng)化系統(tǒng)升級(jí)與更新力度提供良好保障，從基礎(chǔ)上減少手工內(nèi)容，同時(shí)在嵌套監(jiān)管與合理對(duì)接等環(huán)境作用下，通過(guò)API、監(jiān)管協(xié)議（數(shù)字化）系統(tǒng)的運(yùn)用，保證監(jiān)管數(shù)據(jù)信息逐漸向自動(dòng)化、實(shí)時(shí)性與標(biāo)準(zhǔn)化方向快速發(fā)展。

（三）加強(qiáng)多方資源信息共享，發(fā)揮監(jiān)管合力優(yōu)勢(shì)

在支付市場(chǎng)中，人民銀行屬于最為重要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而支付市場(chǎng)主體與社會(huì)群眾之間有著極為密切的聯(lián)系，這就使得政府、海關(guān)、公安以及外匯管理等也經(jīng)常產(chǎn)生數(shù)量較為豐富的數(shù)據(jù)信息。所以需要相關(guān)部門(mén)與人民銀行之間具有全面的資源信息共享以及業(yè)務(wù)合作性，突破數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，確保數(shù)據(jù)生產(chǎn)力得到全面的發(fā)揮，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合識(shí)別、防范違法活動(dòng)、強(qiáng)化民生服務(wù)力量等提供有力支持。在支付過(guò)程中，還會(huì)伴隨產(chǎn)生征信、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與反洗錢(qián)等信息，由于人民銀行屬于征信、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與反洗錢(qián)等行為的主要監(jiān)督管理部門(mén)，因此需要不斷強(qiáng)化內(nèi)部數(shù)信息的融合與協(xié)作力度，確保各個(gè)部門(mén)之間的數(shù)據(jù)隔離快速消失，防止出現(xiàn)重復(fù)性建設(shè)現(xiàn)象，落實(shí)具有穿透性、全局性分析工作，針對(duì)數(shù)據(jù)信息具有的附加值進(jìn)行深入研究與分析。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在支付結(jié)算不斷發(fā)展的過(guò)程中，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式逐漸出現(xiàn)各種問(wèn)題，這就需要通過(guò)全面發(fā)揮監(jiān)管合理優(yōu)勢(shì)、優(yōu)化監(jiān)管思維以及強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)力度等方法，在支付結(jié)算領(lǐng)域中科學(xué)運(yùn)用監(jiān)管科技，促進(jìn)支付結(jié)算行業(yè)快速發(fā)展。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行張掖市中心支行）