摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的蓬勃發(fā)展，推動經(jīng)濟發(fā)展，提高社會消費能力。大學生作為一個具有較高消費潛力的群體，資金短缺對其消費能力有極大影響，為了滿足大學生群體消費，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺分期購物、現(xiàn)金貸款等校園貸服務(wù)應(yīng)運而生。探討了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時態(tài)下“校園貸”的現(xiàn)狀及發(fā)展，對其引發(fā)的問題進行分析和總結(jié)，并為大學生理性使用校園貸提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：校園貸;消費觀;個人征信;大學生

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.20.077

2016年3月，鄭州大學生小鄭，因沉迷賭球而缺乏資金，盜用28名同學名義，在14家校園金融網(wǎng)貸平臺借款，總金額超過58萬，最終無力償還，壓力巨大而選擇跳樓自殺。2016年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺流傳的女大學生裸照及視頻，讓人們意識到“校園貸”的危害。截至目前，超過上千名大學生深陷信貸詐騙，涉及金額數(shù)千萬元。這些行為侵犯學生權(quán)益，對大學生的心里健康造成傷害，不堪壓力的學生結(jié)束年輕的生命，釀成一個又一個悲劇，造成了不良的社會影響。校園貸，是“互聯(lián)網(wǎng)+貸款”，它屬于“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的一種形式，其主要形式為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)向大學生提供貸款、分期購或零首付購物等。校園貸主要為手頭拮據(jù)但充滿消費欲的高校大學生群體提供了便利，隨之火遍校園，但同時也衍生一些不良問題，成為人們所關(guān)注的焦點。

1 校園貸的起源與發(fā)展

2003-2009年是校園貸的第一個黃金期。銀行通過向大學生發(fā)放大學生信用卡提供信貸業(yè)務(wù)，在一段時間內(nèi)極受大學生的喜愛，這樣的金融信貸市場出現(xiàn)欣欣向榮的局面。2009年，部分商業(yè)銀行為沖業(yè)績，吸引學生辦理信用卡，出現(xiàn)了學生透支消費、多張信用卡互相循環(huán)透支現(xiàn)象。對此，銀監(jiān)會于2009年出臺相關(guān)政策叫停大學生信用卡，但超前的消費需求觀念，促使大學生尋求低門檻的信貸模式，網(wǎng)絡(luò)貸款“校園貸”便應(yīng)運而生，開啟了第二個黃金期。

2015年，阿里巴巴旗下理財平臺的《2015年大學生理財報告》指出，在過去一年中，全國2500多萬大學生超過35%以上的學生使用P2P“校園貸”網(wǎng)貸理財平臺。調(diào)查表明，2015年我國普通高等在校人數(shù)已達3673.9萬人，有68.5%的大學生會在網(wǎng)上購買商品。在資金不足的情況下，有44.5%的大學生愿意使用貸款方式獲得現(xiàn)金流，而其中62.26%的大學生依托網(wǎng)絡(luò)貸款平臺獲得資金。校園貸通常會打著“低利息”、“零首付”的口號，針對學生想獲得的產(chǎn)品，如購買數(shù)碼產(chǎn)品、外出游玩等日常消費，引導(dǎo)大學生嘗試分期付款。部分大學生因強烈的消費欲選擇網(wǎng)貸，有的同學可以按時還款，但有的同學因逾期導(dǎo)致利滾利現(xiàn)象發(fā)生，形成惡性循環(huán)。

大學生對校園貸整體認識不足，自我保護意識不夠，欠缺金融、法律以及網(wǎng)絡(luò)安全的相關(guān)知識，缺少對校園貸引發(fā)風險的預(yù)判。校園貸通?？梢詣澐譃槿箢悾ū?），部分不良網(wǎng)貸P2P平臺正是利用大學生的弱點，通過對利息、抵押貨物進行偽裝，規(guī)避法律監(jiān)督和管控，從而引發(fā)“校園貸”問題。

2 校園貸誘發(fā)問題的原因分析

2.1 大學生非理性超前消費

現(xiàn)在大學生基本是95后，其父母多為70后，正逢社會主義市場經(jīng)濟大潮，物質(zhì)不再匱乏，孩子被視為家中掌上明珠。富足幸福的生活，使其金錢觀念更加“豁達”。95后大學生對新鮮事物充滿好奇心、有超強的接受力和旺盛的消費欲，其消費觀從保守轉(zhuǎn)向超前、渴望消費。此外，有些大學生存在虛榮心和攀比心理，在虛榮心作祟下，未準確對自身情況做出認識和定位，缺乏理智，想滿足自己的物欲需求，通過在他人面前顯擺而希望獲得別人的贊賞。而校園貸提供的貸款和分期付款的消費方式正好滿足了大學生的心理需求，為大學生提供了新的消費方式，提高了年輕人生活品質(zhì)，“花未來的錢，圓今天的夢”、及時行樂、活在當下成為全新選擇。因此，“618”、“雙十一”和“雙十二”購物節(jié)等各類打折商品吸引著大學生，而“校園貸”則為大學生消費提供了幫助，為其進入校園創(chuàng)造了機會。

2.2 校園貸平臺審核形式化

校園貸借貸門檻極低，打著“無抵押、無擔保、秒速放款”的口號，有些借貸平臺為拉到學生客源甚至有意降低要求，學生只需要填寫一些基本信息，就能夠在借貸平臺申請注冊賬戶而獲得幾千甚至上萬元的借貸申請。未對借款人的真實性、借款用途、償還能力和信用記錄進行審查，往往只通過簡單的電話、社交賬號和視頻等審核就完成貸款申請。如P2P網(wǎng)貸平臺會使用線上審核為主;電商平臺通常借助消費記錄完成審批;分期購物平臺通常會采用互聯(lián)網(wǎng)線上審核和線下簽約的方式完成審核。此外，部分貸款平臺為了拼業(yè)務(wù)，增加客戶源，審查流程往往簡化，因此經(jīng)常出現(xiàn)冒用他人身份證進行貸款的行為。

2.3 校園貸金融和法律風險告知不明確

在校園貸的借貸過程中很多借貸平臺通常打著“0首付”、“低息”、甚至無利息的廣告，而超過六成的大學生對都不清楚校園貸的風險，也不了解簽署的借款條約的專業(yè)術(shù)語和法律條文，無法發(fā)現(xiàn)那些所謂低息貸款平臺所設(shè)的圈套，對違約金、滯納金和貸款利息等收費項目的計費方式不清楚，稍不注意就吃虧，背負巨大滯納金，擔負沉重債務(wù)。據(jù)媒體報道，校園貸利率普遍在0.99-2.38%之間，但實際上其遠高于這個數(shù)，經(jīng)過計算其年率一般都會在24%以上，有的甚至達到40%以上。這遠遠高于銀行的利率，屬于國家規(guī)定的高利貸范疇。由于大學生在網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中往往不清楚相關(guān)規(guī)定，很容易陷入借貸平臺所設(shè)計的圈套，出于無奈拆東墻補西墻，對正常的生活學習產(chǎn)生嚴重影響，甚至為此付出年輕的生命。

2.4 校園貸催款收債方式暴力

現(xiàn)階段我國征信體制不健全，大學生缺乏對個人信用報告的了解。有關(guān)調(diào)查結(jié)果表明，60%的大學生對信用知識缺乏了解，超過80%的學生對個人信用報告不了解或只是聽說，因此“校園貸”借貸雙方花費的信用成本相對昂貴。雙方在借貸的過程中需要抵押，有的借貸平臺使用借貸款中預(yù)留的押金作為抵扣依據(jù)，逾期不還就扣除押金，按照利息、罰息等收取借款;有的平臺使用手持證件的“裸照”或視頻作為抵押，逾期就會聯(lián)系借貸學生的親朋好友，甚至到學校找學生，警告或威脅學生本人要公布學生照片;有的不良平臺甚至還會誘導(dǎo)學生通過“肉償”的方式來償還欠款。這些舉措嚴重的擾亂學生正常學習和生活，給學生施加極大的心理壓力，個別心理素質(zhì)較差的學生容易走上極端，造成悲劇事故的發(fā)生。這樣的不良校園貸嚴重影響校園的秩序，如此類貸款模式持續(xù)發(fā)展，在社會中蔓延，必將擾亂社會秩序。

3 校園貸不良問題的解決對策和建議

3.1 政府提高監(jiān)管力度，規(guī)范網(wǎng)貸審核程序

“校園貸”需要政府相關(guān)部門履行監(jiān)督管理的職責，加大對“校園貸”的監(jiān)管力度。首先，提高校園貸平臺的準入門檻。相關(guān)部門要加大審查、監(jiān)管、整治力度，做好把關(guān)工作，落實網(wǎng)站實名制，做好網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控預(yù)警。其次，規(guī)范借款程序，制定明確的標準劃好紅線。對貸款程序進行審查，嚴格按照規(guī)章制度辦理貸款業(yè)務(wù)。第三，明確責任，建立不良“校園貸”預(yù)警機制。明確相關(guān)監(jiān)管部門如銀監(jiān)會、工信部等的職責，加強執(zhí)法合作，相關(guān)部門應(yīng)及時對非法金融平臺進行信息披露，及時向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息，避免更多的學生上當受騙。同時配套建立投訴渠道，讓受騙的學生能有尋求保護的地方國家和政府應(yīng)當制定相關(guān)政策，從申請到審核方面規(guī)范校園貸，各地方可以設(shè)立相關(guān)部門對校園貸進行監(jiān)管，引導(dǎo)“校園貸”健康發(fā)展。

3.2 高校加強思想教育，提高大學生金融風險防范意識

首先，加強入學教育，新生入學教育是做好大學生安全教育的關(guān)鍵期。對剛步入大學校園的大學生，多數(shù)都是首次脫離父母，遠離親朋好友的照顧，第一次獨立面對校園和社會，面對全新的事物，由于自身社會經(jīng)驗的缺乏，對于事物的好壞不能正確的判別，需要學校做好相應(yīng)的教育。其次，開設(shè)財商教育課程，提高大學生對財務(wù)知識和金融風險的理解。通過金融學、經(jīng)濟學、投資學、網(wǎng)絡(luò)安全知識教育等公選課程以及相關(guān)知識專題講座，競賽等活動，提高同學們“校園貸”理性防范意識。第三，做好日常教育工作。把“校園貸”納入學校的日常教育中，以輔導(dǎo)員為主導(dǎo)，學生干部、各班班委協(xié)助配合做好日常教育工作。利用學校網(wǎng)站、校園廣播、易班平臺、QQ、微信、微博等眾多渠道向同學普及網(wǎng)絡(luò)安全、金融信貸以及相關(guān)法律法規(guī)等相關(guān)知識，做好警示教育。并聯(lián)合高校學工處、保衛(wèi)處、網(wǎng)絡(luò)中心等相關(guān)部門對不良“校園貸”網(wǎng)貸平臺進行監(jiān)測和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)和掌握網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園發(fā)展情況，并做出應(yīng)對措施。

3.3 大學生加強自我建設(shè)，樹立正確消費觀

大學生已經(jīng)是成年人，要敢于面對現(xiàn)實，已能夠獨立的行使權(quán)利，同時需要對自己行為承擔起責任。由于自身社會經(jīng)驗的缺乏，需要教育引導(dǎo)學生養(yǎng)成文明、健康消費習慣，樹立合理的消費觀念。可以從兩個方面對大學生提供指導(dǎo)和幫扶，一是需要樹立正確的消費觀，做到“量入而出，適量消費”和“避免盲從，理性消費”，避免享樂主義、拜金主義和盲目攀比的校園現(xiàn)象，做到理性消費。二是需要培養(yǎng)大學生的自制力。在大學生活中，大學生須克制自己不合理的欲望，理智規(guī)劃自己日常消費，抵擋物質(zhì)的誘惑，更要克服虛榮心，拒絕過分的超前消費。通過不斷的學習和了解，樹立正確理性的消費觀，才能更好的對不良“校園貸”提高警惕，防患于未然。

3.4 完善征信體系，健全考評制度

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會誠信在市場經(jīng)濟活動中發(fā)揮的作用越來越重要。個人信用體系是社會信用體系的基礎(chǔ)。而大學生信用認知程度和誠信水平是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，高校需要加強大學生誠信教育有利于樹立誠信觀念。首先，建立信用信息庫，共享信用信息，構(gòu)建征信制度，了解學生和借款平臺的信用情況。其次，建立有效的失信懲罰監(jiān)管機制。對不同的失信行為施以相應(yīng)的懲罰，將個人信用長久記錄數(shù)據(jù)庫中。與工商、稅務(wù)、保險、法院等諸多部門聯(lián)合起來構(gòu)建成完整的社會信用系統(tǒng)，讓失信者無處藏身。讓大學生明白個人誠信的重要性，加強大學生對個人征信的認識和珍視。此外，如果借貸平臺出現(xiàn)失信行為，應(yīng)將其逐出市場。

“校園貸”是“互聯(lián)網(wǎng)+”金融發(fā)展的產(chǎn)物，可以為大學生消費提供便利，同時由于不良網(wǎng)貸的某些行為，造成了一些悲劇的發(fā)生，但不能因此對校園貸“一刀切”全盤否定。校園貸的需求是客觀存在的，貸款在校園中易完善不易封殺。政府相關(guān)部門需要對其監(jiān)督管理、規(guī)范程序、劃好紅線，引導(dǎo)“校園貸”健康發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指明方向。

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