◎ 文 《法人》全媒體記者 伍洲奇

“我要去養(yǎng)老院。”

9月初，長居廣東省廣州市的湖南籍老太太桂芝告訴女兒女婿。10多天前，桂芝唯一的外孫去了北方一所大學，家中只剩下腿腳不靈便的她和保姆，女兒女婿每天忙于手中的生意。桂芝嫌雇保姆成本太高，以前因為考慮照顧外孫，現(xiàn)在孩子已經(jīng)考上大學，桂芝建議解聘保姆。

桂芝的這個提議遭到了女兒的反對，理由是“養(yǎng)老院太苦，那里的工人會打你，別人還以為我們不孝呢”。在此之后，桂芝打聽過不少關(guān)于養(yǎng)老院的事情，家庭會也開過好幾回，卻難以達成統(tǒng)一意見，桂芝一直悶悶不樂。

與桂芝相似的，是中國數(shù)以億計老人的養(yǎng)老問題。國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2018年，我國60歲及以上老年人口有2.41億人，占總?cè)丝?7.3%。在將來20年時間里，我國將進入急速老齡化階段，60歲及以上老年人口將從2.41億增加到4.18億，峰值最高將達到4.87億，這些老人不可避免地將面臨養(yǎng)老問題。

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近期，關(guān)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的利好政策不斷。11月21日，中共中央、國務院發(fā)布了《國家積極應對人口老齡化中長期規(guī)劃》。11月22日，國家發(fā)改委、商務部公布的《市場準入負面清單（2019年版）》，更是將“養(yǎng)老機構(gòu)設立許可”“社會福利機構(gòu)設置許可”等措施放開。

而對于投資者來說，多達數(shù)億的老齡化人口所蘊藏的巨大消費潛力有待挖掘，他們的喜怒哀樂、衣食住行，將對整個消費市場產(chǎn)生越來越重大的影響，老人不斷增長的各類需求已經(jīng)將“銀發(fā)經(jīng)濟”推向蓬勃發(fā)展的波峰。

公辦民辦兩重天

桂芝為了住進養(yǎng)老院，向鄰居打聽過不少消息，得到的答復是“以她的條件，住進公辦養(yǎng)老院非常困難，民辦養(yǎng)老院容易進，但就是價格不低，有的甚至超過一個保姆的工資”。這讓桂芝搖頭不已。

這個問題，也讓從湖北武漢某高校退休的董教授和妻子覺得很麻煩。老兩口年事已高，沒有子女，身體漸弱的他們，去哪里安度晚年成了最迫切的問題。董教授給理想中的養(yǎng)老機構(gòu)畫了一幅像：有較好的醫(yī)療條件；有良好的生活環(huán)境；有豐富的活動內(nèi)容；有優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老文化；有溫馨的養(yǎng)老氛圍。

按照這個標準，過去幾年中，董教授和妻子考察了10余家養(yǎng)老機構(gòu)，有公立的、有私立的，有大型的、有小型的，幾乎都不盡如人意。“我們看過漢口火車站附近的一家公立養(yǎng)老院，托熟人找好了關(guān)系。它有對口醫(yī)院，服務也好，但床位很緊張。三人間、四人間、六人間隨時可以進去，單人間要排隊。我們?nèi)タ吹臅r候，10多層的樓房，只有底下3層裝修了，上面的樓層要等資金到位再裝修。聽說排隊等單人間的人很多，太麻煩了。”

在養(yǎng)老市場，公辦養(yǎng)老院“一床難求”，曾經(jīng)是全國普遍現(xiàn)象。家住武漢漢口的劉女士，想為90多歲的老母親找一家合適的養(yǎng)老院，曾走訪位于漢口發(fā)展大道的公立養(yǎng)老機構(gòu)武漢市福利院，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)排到了2000多號，可能一兩年都排不上。

又如北京市第一社會福利院，2015年以前，有多家媒體報道稱這里僅有的1000多個床位早已住滿，只有住在其中的老人離開養(yǎng)老院，才能騰出床位供登記排隊的老人入住，每年只能新入住幾十位。根據(jù)兩方面推算，新排隊的老人等到入住需要100年。

“便宜的等不起，貴的住不起?！边@是中國老人們面對養(yǎng)老問題的兩難選擇。據(jù)中國養(yǎng)老網(wǎng)統(tǒng)計，在京津冀經(jīng)濟圈、長三角經(jīng)濟圈、珠三角經(jīng)濟圈、川渝經(jīng)濟圈這4個重要的養(yǎng)老地產(chǎn)集群區(qū)域，民營養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)平均月收費都在7000元以上，京津冀地區(qū)的養(yǎng)老地產(chǎn)收費最高能達到每個月30750元。顯然，這并不是一個普通家庭能夠負擔的費用。

“公辦養(yǎng)老院一床難求，民辦養(yǎng)老院入住率低?！边@卻是兩類養(yǎng)老院的另一種困窘。前期投資大、投資收益慢、護理工難招、人員流動大等問題，都困擾著民辦養(yǎng)老院。

4月19日，在第11屆清華老齡產(chǎn)業(yè)高端論壇上，著名人口學家、北京大學人口所喬曉春教授拋出了“北京只有4%的養(yǎng)老機構(gòu)實現(xiàn)盈利”的觀點。

喬曉春調(diào)研統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，輿論所述的北京市養(yǎng)老“一床難求”情況并不顯著，90%的養(yǎng)老機構(gòu)有大量空床。同時，北京市養(yǎng)老機構(gòu)盈利狀況十分嚴峻，只有4%的養(yǎng)老機構(gòu)實現(xiàn)盈余，超過60%的養(yǎng)老機構(gòu)需要10年以上時間才能收回投資。

在此背景下，養(yǎng)老機構(gòu)“公辦民營”模式被推出。但據(jù)報道，武漢東湖高新區(qū)率先推出的首家公辦民營養(yǎng)老院，遭遇了叫好不叫座的尷尬局面，半年時間僅迎來67位老人自費入住，入住率不足兩成，令人唏噓。

“以房養(yǎng)老”遇冷

與此同時，開始有公司試水“以房養(yǎng)老”倒按揭模式。其實，“以房養(yǎng)老”模式起源于荷蘭，發(fā)展于美國，但這種模式即便在美國發(fā)展了30多年，也仍占少數(shù)，但隨著中國社會觀念的演變，這種模式也曾占據(jù)一席之地。

“以房養(yǎng)老”的操作方式是，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

對于這種新型的養(yǎng)老方式，原保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，決定從2014年7月起在北京、上海、廣州、武漢等4個城市率先開展“以房養(yǎng)老”保險試點，該措施至今已經(jīng)運行5年有余。

10月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月末，反向抵押保險期末有效保單129件，共有129戶家庭191位老人參保，參保老人平均年齡71歲，戶均月領(lǐng)養(yǎng)老金7000余元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金超過3萬元。不過，從數(shù)據(jù)來看“以房養(yǎng)老”的規(guī)模并不大。

對此，銀保監(jiān)會總結(jié)認為，從國際上來看，“以房養(yǎng)老”也是一個小眾業(yè)務，有條件、有需求、有意識使用這種養(yǎng)老方式的人群相對比較少。從全球來看，居家養(yǎng)老方式仍占據(jù)絕大多數(shù)，其他的養(yǎng)老方式都是少數(shù)，而小眾市場就不能像大眾市場一樣追求規(guī)模。

同時，在大部分人的觀念中，房屋是家庭最主要的財產(chǎn)，應該由子女等后輩繼承，這種傳統(tǒng)觀念決定了“以房養(yǎng)老”不可能成為大眾養(yǎng)老的一種方式，更多體現(xiàn)為老年人增加了一個養(yǎng)老的選擇。而且目前關(guān)于抵押權(quán)、繼承權(quán)的處置等規(guī)定，以及在房產(chǎn)抵押登記、交易稅費、辦理公證，包括保險公司經(jīng)營能力等方面都還存在一些問題。

一方面，“以房養(yǎng)老”的推廣面臨著一些困難；另一方面，打著“以房養(yǎng)老”旗號行騙的公司也不罕見。

4月9日，北京市公安局海淀分局發(fā)布情況通報，稱針對中安民生公司涉嫌非法集資一事，已對涉事公司實際控制人李佳豪等88名犯罪嫌疑人采取刑事拘留。目前，該案正在調(diào)查處理之中。

工商登記數(shù)據(jù)顯示，被控制的犯罪嫌疑人李佳豪，身兼北京中安民生資產(chǎn)管理有限公司和中安民生養(yǎng)老服務有限公司兩家公司的法定代表人。

上述兩家公司雖然均為獨立法人，但很可能是“一套人馬兩塊牌子”，發(fā)表聲明時也存在資產(chǎn)管理公司、養(yǎng)老服務公司名稱及公章混用的情況（故將兩公司統(tǒng)稱為“中安民生”——本刊注）。

中安民生先是以免費音樂課、民族舞、旅游為誘餌，將數(shù)百位老人聚集到一起，隨后推廣其“以房養(yǎng)老”業(yè)務。老人們在一步一步誘導下，開始用房產(chǎn)換錢投資。

中安民生的講師稱，房本放在家里是死的，交給中安民生盤活了就能產(chǎn)生價值，就可以給老人發(fā)放養(yǎng)老金。辦理了相關(guān)手續(xù)的老人們，短暫地按照《養(yǎng)老金發(fā)放方式協(xié)議》領(lǐng)取了一部分“養(yǎng)老金”，隨后他們發(fā)現(xiàn)，不但再也拿不到“養(yǎng)老金”，名下的房屋也面臨被變賣的慘局。

此類“以房養(yǎng)老”騙局，近年來屢有發(fā)生，導致不少老人被誘騙低價賣出房子后被掃地出門，甚至在騙子被抓捕之后，部分老人的房子也要不回來。此類事件也給聽上去很美的“以房養(yǎng)老”平添了幾分詭譎的色彩。

資本聚焦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

與“以房養(yǎng)老”不同的是，泰康集團以實業(yè)養(yǎng)老的模式，進入人們視野。泰康養(yǎng)老作為泰康集團的子公司，成立于2007年8月10日，注冊地位于北京市西城區(qū)復興門內(nèi)大街。

11月3日，在江蘇蘇州舉辦的全國智慧醫(yī)養(yǎng)論壇上，泰康集團董事長陳東升表示，“（泰康）吳園的開業(yè)運營，標志著泰康所打造的全新退休生活方式正式落戶蘇州，可有效緩解本地區(qū)日趨嚴峻的老齡化壓力，將成為江蘇乃至長三角的養(yǎng)老標桿示范。繼先后落地北京、上海、廣州、成都、蘇州后，泰康位于武漢的養(yǎng)老社區(qū)即將在今年年底或明年初開張，完成‘東西南北中’的全國布局?！?/p>

記者了解到，此前10余年間，泰康養(yǎng)老耗資千億元，打造了一條“保險+醫(yī)療+養(yǎng)老+資管”的產(chǎn)業(yè)鏈。截至目前，已完成15個核心城市養(yǎng)老社區(qū)布局，實現(xiàn)北上廣蜀蘇運營全覆蓋、連鎖化經(jīng)營，試圖破局“看病的地方不養(yǎng)老，養(yǎng)老的地方看病難”這一難題。

與泰康養(yǎng)老相似的是，中國其他五大險企也是上市公司在養(yǎng)老行業(yè)的主力軍，中國人壽旗下?lián)碛叙B(yǎng)老品牌國壽嘉園，中國人保旗下?lián)碛蓄U園養(yǎng)老區(qū)，平安旗下?lián)碛衅桨拆B(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務社區(qū)，新華保險旗下?lián)碛行氯A家園養(yǎng)老公寓，中國太保旗下?lián)碛刑＜覉@養(yǎng)老社區(qū)。

與金融保險行業(yè)形成對照的是，超過9家房地產(chǎn)上市企業(yè)，包括萬科A、上實發(fā)展、世聯(lián)行、云南城投、海航投資、鳳凰股份、金地集團、保利地產(chǎn)和泰禾集團均布局養(yǎng)老行業(yè)，方式以修建養(yǎng)老社區(qū)為主。

而涉及養(yǎng)老概念的醫(yī)療保健行業(yè)上市公司也有8家，包括愛爾眼科、樂普醫(yī)療、同仁堂、太極集團、宜華健康、福瑞股份、中關(guān)村和復星醫(yī)藥。2018年10月，同仁堂打造了與養(yǎng)老有關(guān)的生活館，主打中醫(yī)特色養(yǎng)老，每天有老中醫(yī)坐診。而資本實力雄厚的復星醫(yī)藥則直接切入了重資產(chǎn)的養(yǎng)老院領(lǐng)域。

復星醫(yī)藥前員工肖玲（化名）對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)卻有不同的看法，基于中國傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，養(yǎng)老方式的分布狀況為“9073”，即90%居家養(yǎng)老，7%社區(qū)服務，3%機構(gòu)養(yǎng)老。

“這意味著，居家養(yǎng)老終究還是主流模式，在居家養(yǎng)老中研究服務模式和盈利模式，將是淘金‘銀發(fā)經(jīng)濟’的最佳選擇?！?2月5日，肖玲向記者表示，更重要的是，服務居家養(yǎng)老只需要輕資產(chǎn)投入，不需要建設或租賃大面積營業(yè)場所，更能將資產(chǎn)和精力投入在居家養(yǎng)老服務品質(zhì)上，同時為國家的養(yǎng)老負擔貢獻一份力量。

肖玲離職后在南方某地級城市的老社區(qū)開了一家小型服務公司，雇用了幾名醫(yī)護專業(yè)的畢業(yè)生，為社區(qū)空巢老人提供醫(yī)療體檢和緊急送醫(yī)等相關(guān)跟蹤服務，受到社區(qū)群眾和管理人員的好評。

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智慧養(yǎng)老在路上

如果說肖玲的貼身居家養(yǎng)老服務是智慧養(yǎng)老的牛刀小試，北京智慧眼科技股份有限公司（簡稱“智慧眼”）旗下的老來網(wǎng)，則堪稱智慧養(yǎng)老的經(jīng)典。

“對老年人有益的，老年人感興趣的，我都要做?！?2月6日，在湖南長沙的辦公室，老來網(wǎng)董事長邱建華告訴記者。

邱建華介紹說，“2016年，老來網(wǎng)平臺獲批國家發(fā)展和改革委員會‘互聯(lián)網(wǎng)+’重大工程保障支撐類項目，獲中央預算類資金支持3000 萬元。目前老來網(wǎng)累計注冊用戶超過1500萬，日均新增認證用戶達4萬，已發(fā)展成為國內(nèi)首家全國性養(yǎng)老服務互聯(lián)網(wǎng)平臺?！?/p>

據(jù)悉，老來網(wǎng)成立于 2015 年，母公司“智慧眼”是以生物識別、計算機視覺技術(shù)為核心的科技企業(yè)。依托人臉識別技術(shù)，老來網(wǎng)為人社部門解決管理、發(fā)放養(yǎng)老金過程中的“社保認證”難點，讓用戶在手機APP端完成社保認證過程，并借此觸達 2.5 億參保離退休人員，搭建包含醫(yī)療、金融、直播、電商等服務的互聯(lián)網(wǎng)平臺，為社區(qū)智慧養(yǎng)老提供全面服務。

在上海，“智慧養(yǎng)老”理念也正在一個個街道變成實體落地，社區(qū)老人也有了“每日打卡”新去處——覆蓋全市的智慧健康小屋正逐一落成，智能健康體檢自測讓老人對自己的身體情況“一目了然”。智慧健康小屋不僅能檢測健康體征指標，還能提供肺活量、握力、縱跳、反應時間等13項國民體質(zhì)測試，針對不同年齡層出具詳細報告，并將每項運動都與人群正常值進行對比，報告底端還附上體育專家的建議。

上海市衛(wèi)生健康委相關(guān)負責人曾向媒體透露，智慧健康小屋是作為社區(qū)健康服務體系的關(guān)口延伸被納入2019年上海市政府實事項目，目前全市已落成85座“小屋”，提前完成今年的年度任務。目前，黃浦、楊浦兩區(qū)已率先實現(xiàn)了智慧健康小屋區(qū)域全覆蓋。

與此同時，浙江省杭州市拱墅區(qū)的“橙色陽光行動”也開展得如火如荼。所謂“橙色陽光行動”，是由拱墅團區(qū)委聯(lián)合阿里云、深圳市信息無障礙研究會共同實施的智慧養(yǎng)老項目。以大關(guān)街道為試點，利用物聯(lián)網(wǎng)科技手段，為轄區(qū)老人免費安裝智能養(yǎng)老設備，并提供24小時在線監(jiān)護，讓愛插上科技的翅膀。

上述機構(gòu)聯(lián)合推出的“樂居”智慧養(yǎng)老系統(tǒng)（包含一套人體傳感、門磁、一鍵報警按鈕等硬件設備，以及物聯(lián)網(wǎng)軟件平臺），對老人在家的走動情況和進出門情況進行感知，實現(xiàn)24小時安全自動值守，并第一時間通過支付寶小程序進行提醒。

亟須高質(zhì)量發(fā)展

養(yǎng)老問題，不只是中國面臨的問題，世界其他國家也同樣面臨這個問題。國外市場一些先進技術(shù)設備、先進管理經(jīng)驗，為中國未來解決養(yǎng)老問題提供新的思路和捷徑。

11月27日，由江蘇省民政廳、省貿(mào)促會主辦的2019國際養(yǎng)老服務博覽會在南京開幕，來自10個國家和地區(qū)的313家海內(nèi)外企業(yè)參展，一大批目前世界上最先進的養(yǎng)老服務產(chǎn)品進入中國。

獨資、合資、合作、聯(lián)營、參股、租賃……該次博覽會，展示出養(yǎng)老市場正“百花齊放”，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正進入發(fā)展的“黃金時代”，產(chǎn)業(yè)細分、產(chǎn)品多元、市場壯大，激發(fā)一大批企業(yè)跨行業(yè)進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，地產(chǎn)、金融、醫(yī)療、科技等新元素不斷嫁接融合，給曾經(jīng)依靠政府托底的養(yǎng)老行業(yè)注入無限活力。

南京大學教授林閩鋼認為，目前法國、德國、芬蘭、日本等發(fā)達國家已進入養(yǎng)老“康養(yǎng)護3.0時代”，智能化手段被大量嵌入養(yǎng)老各個環(huán)節(jié)，但國內(nèi)的養(yǎng)老服務正從“1.0”向“2.0”過渡，部分地區(qū)已意識到高質(zhì)量養(yǎng)老服務的著力點，未來最需要提質(zhì)升級的是廣大農(nóng)村市場，急需拉長短板、打造高質(zhì)量養(yǎng)老服務體系。

相對于老人養(yǎng)老的物質(zhì)需求，湖南長沙天心巴普護理院董事長文華則提出，文化養(yǎng)老需求也很大，產(chǎn)業(yè)需要政策扶植?！罢a貼，養(yǎng)老收費可以更低廉?！蓖瑫r，產(chǎn)業(yè)急需正規(guī)的行業(yè)規(guī)范。

“有些機構(gòu)開放養(yǎng)老課，但他們上課就是賣東西。我們?nèi)绻话牙先朔蘸?，騙子就會‘服務’老人?！蔽娜A希望集養(yǎng)老機構(gòu)、協(xié)會、政府和媒體之力，推動養(yǎng)老機構(gòu)的細分，真正滿足老年人的需求。

11月15日，湖南快樂老人產(chǎn)業(yè)有限公司董事長、快樂老人報社長趙寶泉在其新書《小趨勢》發(fā)布會上稱，“我們的父輩是最后一代還有子女養(yǎng)老的老人，我們將成為第一代沒有子女照顧的老人?！彼J為，未來養(yǎng)老將以社會化養(yǎng)老為主，指望子女養(yǎng)老可能性較小。

趙寶泉預測，2022年，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將進入高峰期，其養(yǎng)老消費也將不斷升級，“和我們住賓館一樣，最開始住招待所，再到快捷酒店，再到四星、五星酒店?！彼J為，養(yǎng)老機構(gòu)也將有“普通”與“豪華”的不同選擇。

不過，對于深耕養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的武漢一家醫(yī)療科技有限公司而言，運營管理與憂患意識更貼近發(fā)展實際。該公司唐姓負責人告訴記者，近幾年，全國各地養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)展迅猛，但由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，在規(guī)范養(yǎng)老機構(gòu)和入住老人之間權(quán)利義務關(guān)系上卻經(jīng)常面臨無法可依的窘境。

“養(yǎng)老作為社會公共話題，政府加強政策扶持和引導，尤其是加強監(jiān)管服務，是一件值得期待的事情。”12月7日，該負責人接受《法人》記者采訪時認為，對于提供養(yǎng)老服務的機構(gòu)尤其是民營機構(gòu)，不少地方值得關(guān)注，例如硬件建設和軟件管理要達標，必須達到國家、行業(yè)監(jiān)管部門的標準規(guī)范要求；明確簽約主體是老人，老人家屬是共同付款人、擔保人或者聯(lián)系人、代理人，樹立老人合同主體的地位，體現(xiàn)對老人人格權(quán)的尊重，同時能夠避免糾紛；推行養(yǎng)老機構(gòu)標準化管理服務，可以有效管理服務風險，及時妥當處理糾紛，保留和收集證據(jù)，尋求律師提供更專業(yè)的服務，對機構(gòu)和老人都是有意義的事情。

探討?zhàn)B老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有一項重要屬性無法繞開，那就是公益性。早期的養(yǎng)老機構(gòu)，基本以政府主導的養(yǎng)老院為主，此類機構(gòu)的運營依靠政府撥款及社會捐助。隨著市場的不斷發(fā)展以及政策的日益開放，大量社會資本涌入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，中國的養(yǎng)老從公益慈善轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)發(fā)展，市場和服務變得多元化，逐利性也日漸凸顯。

需要強調(diào)的是，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不僅僅是一份事業(yè)、一項投資，更是一份責任，承擔了應對老齡化問題的巨大社會職能。因此，對置身于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的企業(yè)來說，不能舍棄養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是愛心工程這一根本，在逐利的同時，應該秉持一顆慈悲的心。

與此同時，如何讓企業(yè)在承擔社會職責和公益職責的同時，更體面地賺錢，也是整個社會都要思考的問題。