李碩

摘 要：發(fā)展普惠金融是我國今后金融改革的重點和發(fā)展方向。通過分析格萊珉銀行的信貸產(chǎn)品、經(jīng)營方式，巴西的代理銀行模式，俄羅斯的金融掃盲五年教育計劃等國際普惠金融的實踐對我國構(gòu)建普惠金融體系的啟迪作用，提出促進我國普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗借鑒及啟示：推進實施金融消費者教育和權(quán)益保護、建立多維度的普惠金融信用體系、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)、建立多元化的普惠金融組織體系，促進普惠金融可持續(xù)均衡發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;國際實踐;金融消費者權(quán)益

中圖分類號：F832 ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）32-0141-02

近年來，我國整體經(jīng)濟水平已經(jīng)位居世界前列，但與此同時，我國中西部等地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和人均收入還處于較低水平，與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比，欠發(fā)達地區(qū)居民享受的金融服務(wù)明顯不足，推動發(fā)展實施普惠金融任重道遠。本文通過對國際普惠金融的發(fā)展實踐研究，總結(jié)促進普惠金融發(fā)展的典型做法與成功經(jīng)驗，以此為我國普惠金融發(fā)展提供一定的借鑒參考。

一、普惠金融的概念及內(nèi)涵

（一）普惠金融的概念

普惠金融（英文名詞inclusive finance）的提出經(jīng)歷了從小額信貸、微型金融到普惠金融的歷程。在聯(lián)合國2015年推廣“國際小額信貸年”的宣傳活動中，“普惠金融”概念正式開始廣泛使用。

普惠金融的宗旨是建立起能夠為所有群體提供可以獲得的金融服務(wù)體系。在2015年我國印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中，將普惠金融定義為“立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)?！盵1]

（二）普惠金融的內(nèi)涵

一是受眾對象廣泛，即不限于農(nóng)民、低收入（貧困）人群和小微企業(yè)等群體，所有有金融服務(wù)需求的各類客戶都能以合適的價格獲得及時方便的高質(zhì)量金融服務(wù)，體現(xiàn)了公平理念。

二是服務(wù)產(chǎn)品全面、多樣，不僅能為客戶提供信貸需求，還能滿足存款、支付結(jié)算、保險、投資理財?shù)纫粩堊拥慕鹑诜?wù)需求。

三是服務(wù)渠道多元化，有多層次、覆蓋廣泛、方便快捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，既能提供覆蓋城鄉(xiāng)的物理服務(wù)網(wǎng)點，也能提供手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子服務(wù)渠道。

四是可持續(xù)的商業(yè)經(jīng)營模式，即金融機構(gòu)以合理的價格提供金融服務(wù)，來維持機構(gòu)財務(wù)上的可持續(xù)性;服務(wù)接受者也付出適當?shù)某杀?，以保證自己能持續(xù)獲得服務(wù)，供需雙方都要商業(yè)可持續(xù)。

五是各層級、類別機構(gòu)的共同參與，將零散的微型金融機構(gòu)和服務(wù)進行整合，并納入到整個普惠金融服務(wù)體系中。

二、普惠金融發(fā)展的國際實踐與經(jīng)驗

（一）墨西哥發(fā)展模式

一是做好頂層設(shè)計和法規(guī)制度建設(shè)?！?012—2014年，該國啟動了全方位的金融改革，通過立法規(guī)范和制度建設(shè)，落實其簽署普惠金融聯(lián)盟（AFI）通過的《瑪雅宣言》主要目標?！盵2]產(chǎn)生的主要影響是增加了供給側(cè)金融資源、明確了不同金融機構(gòu)普惠金融發(fā)展策略與功能定位、對金融監(jiān)管法規(guī)進行修訂、強化了監(jiān)管部門推進普惠金融發(fā)展的職責(zé)、完善了金融消費者權(quán)益保護的法律規(guī)定等。

二是政府主導(dǎo)，建立多層級的工作體系。該國成立了普惠金融發(fā)展協(xié)調(diào)管理機構(gòu)——普惠金融國家委員會（CONAIF），研究制定普惠金融國家發(fā)展規(guī)劃，設(shè)定中長期目標;其下級政府層面制定和執(zhí)行普惠金融政策。

三是建立多元化的金融機構(gòu)和服務(wù)渠道。設(shè)立非銀行小型信貸機構(gòu)服務(wù)低收入群體及特定人群。該國通過立法，對邊遠地區(qū)的加油站、便利店等以金融機構(gòu)的代理的方式提供金融服務(wù)。截至2015年末，墨西哥已有銀行代理點27 422家，覆蓋到該國57%的基層行政區(qū)、94%的成年人口，代理點是當?shù)鼐用瘾@取金融服務(wù)的主要途徑。

四是推動產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。該國建立了四級銀行賬戶分級管理制度，不同級別賬戶的管理要求不盡相同。比如，1級賬戶開戶要求最簡化，可匿名開戶;4級賬戶可辦理所有業(yè)務(wù)，但開戶所需材料要求最為嚴格。量身打造設(shè)立面向低收入人群的小額信貸產(chǎn)品。

五是開展金融信息統(tǒng)計和教育工作。重視對普惠金融數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計分析工作;定期組織普惠金融需求調(diào)查;面向農(nóng)村等低收入群體開展金融教育培訓(xùn)工作。

（二）巴西發(fā)展模式

一是做好頂層設(shè)計和立法建設(shè)。該國成立由中央銀行、財政部等十幾個部門派人組成的全國普惠金融委員會（PNIF）;出臺針對金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)方面的法律，規(guī)定要按活期存款額2%的比例向小微企業(yè)提供小額信貸，并從法律層面明確了微型信貸的操作細則。

二是拓寬金融服務(wù)渠道。該國從20世紀90年代起積極推廣代理銀行（Correspondents）模式，提供存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)。代理銀行主要由彩票銷售點、郵局等組成，其設(shè)立不需要監(jiān)管部門審批，只要報備即可。截至2015年末，巴西擁有各類銀行服務(wù)機構(gòu)15萬個，覆蓋全國所有城鎮(zhèn)，其中代理銀行8萬個，占比52.2%。同時，該國也大力發(fā)展信用合作社（Cooperative）開展普惠金融服務(wù)，為合作社成員提供存款、取款、轉(zhuǎn)賬、小額信貸等多樣化的金融服務(wù)。截至2015年末，巴西40%的城市已覆蓋信用合作社，合作社成員達510萬。

三是同墨西哥發(fā)展普惠金融類似，該國在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升普惠程度、開展普及金融教育、加強消費者保護等方面也做了大量工作。

（三）肯尼亞發(fā)展模式

非洲的肯尼亞傳統(tǒng)金融服務(wù)落后、銀行網(wǎng)點鮮少。該國70%的人口居住在農(nóng)村偏遠地區(qū)，而金融機構(gòu)都集中在城鎮(zhèn)地區(qū)。該國發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗是：大力開展移動支付業(yè)務(wù)，打造肯尼亞的支付寶——M-Pesa。2007年，肯尼亞移動運營商薩法瑞公司（Safaricom）首先推出手機支付產(chǎn)品M-Pesa，使在農(nóng)村的肯尼亞人不需使用現(xiàn)金即可互相交易，此產(chǎn)品一經(jīng)推出就迅速覆蓋了肯尼亞絕大部分手機用戶，并逐漸向非洲其他地區(qū)擴張。

M-Pesa取得成功主要原因是：肯尼亞金融服務(wù)的落后和金融機構(gòu)的欠缺為M-Pesa帶來巨大的市場需求。M-Pesa推出之前，肯尼亞一大半的人口從沒用過任何金融服務(wù)，銀行網(wǎng)點只有1 000多個，且在人口眾多的農(nóng)村地區(qū)鮮有設(shè)立。與之相對照，Safaricom有25 000多個代理商，“代理機構(gòu)主要包括三類，一是分布在居住密集區(qū)的加油站、超市等小型店鋪零售商;二是具有較多經(jīng)營網(wǎng)點的品牌運營商;三是部分有較強合作意愿的銀行和小微金融機構(gòu)?！盵3]據(jù)其官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)，目前，每年經(jīng)由M-Pesa處理的交易超過17億筆，其交易額相當于肯尼亞GDP總值的50%以上。

肯尼亞中央銀行也通過參與普惠金融產(chǎn)品開發(fā)咨詢，將監(jiān)管前移，堵塞系統(tǒng)漏洞，并嚴格遵守反洗錢規(guī)定，不斷調(diào)整監(jiān)管規(guī)則，在普惠金融發(fā)展與風(fēng)險監(jiān)管方面做了較好的平衡。

（四）俄羅斯發(fā)展模式

近十多年來，俄羅斯的金融業(yè)快速發(fā)展，但具有良好金融意識與教育的人口并未隨之增長。國內(nèi)民眾對基本的金融知識與素養(yǎng)缺乏認知，并普遍持有對金融機構(gòu)的不信任感。而與此同時，居民又對金融教育需求旺盛，對在與金融機構(gòu)打交道時保護自己及預(yù)防金融詐騙等知識感興趣。為此，俄羅斯與世界銀行合作于“2011年開始實施一項為期5年、擁有1.13億美金支持的國家工程來支持金融教育和消費者保護”[4]。俄羅斯推行的金融教育戰(zhàn)略目標人群主要是低收入、社會弱勢群體及年輕人，目的是使民眾和金融機構(gòu)之間增強互動、建立互信，促進金融消費者的保護監(jiān)管和立法基礎(chǔ)建設(shè)。通過國家層面有針對性地科學(xué)編寫金融教育知識資料，并由經(jīng)驗豐富的金融教育人員宣講，帶動了國民金融素質(zhì)的提升和金融行為效率的增加。

（五）孟加拉發(fā)展模式

孟加拉格萊珉銀行堪稱小額信貸的典范。該銀行由穆罕默德·尤努斯教授創(chuàng)辦，成立初期政府持有60%的股權(quán)，借款人擁有40%的股權(quán)。由于堅信產(chǎn)權(quán)上為窮人所有才能更好地為窮人服務(wù)，將借款人購買銀行股份作為貸款的一個強制條件，目前借款人擁有的股權(quán)已達90%，銀行董事會大部分成員由借款人選舉產(chǎn)生。該貸款業(yè)務(wù)只針對窮人，婦女貸款、小組聯(lián)保貸款等是其主要的經(jīng)營模式。發(fā)放的貸款是無抵押貸款，并且還款方式更加靈活，可以根據(jù)借款人經(jīng)營情況的不同進行調(diào)整。

三、經(jīng)驗借鑒與啟示

近年來，我國將發(fā)展普惠金融上升成為國家戰(zhàn)略，給予了高度重視和支持，取得了顯著成效。但發(fā)展過程中仍存在若干薄弱環(huán)節(jié)，巴西、墨西哥等國家發(fā)展普惠金融的國際經(jīng)驗，對我國普惠金融的發(fā)展有重要的借鑒意義。

（一）扎實推進實施金融消費者教育和權(quán)益保護

發(fā)展普惠金融應(yīng)與金融消費者教育及權(quán)益保護相結(jié)合，有效的教育及權(quán)益保護可以使得金融消費者的行為變得更為理性客觀，有利于消費者增強對金融市場的信心，擴大金融服務(wù)接受覆蓋面，提高金融包容性。政府監(jiān)管部門應(yīng)牽頭制定金融消費者權(quán)益保護的法律法規(guī)，加大金融信息宣傳和透明度建設(shè)，嚴格規(guī)范金融服務(wù)收費行為，使金融消費者能夠公平獲得所需的金融服務(wù)產(chǎn)品。政府監(jiān)管部門、金融機構(gòu)要不斷探索深化金融消費者教育的長效機制，并應(yīng)根據(jù)受眾群體的不同采取差異化、特色化的手段。對于農(nóng)村及偏遠地區(qū)外出務(wù)工人員多、留守人員缺乏金融消費知識和防范意識、金融消費環(huán)境滯后于城市、防范金融詐騙形勢較城市復(fù)雜等特點，可以采取送金融到“田間地頭”等措施，開展廣泛性、基礎(chǔ)性的金融知識宣傳活動，不斷提高目標群體金融知識水平，并在教育宣傳互動環(huán)節(jié)中，搜集有關(guān)目標群體真實金融需求方面的數(shù)據(jù)，為金融機構(gòu)有的方矢地開發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新市場提供便利。對于城鄉(xiāng)小微企業(yè)、個體工商戶等個性化微型金融需求較多等特點，可以依托金融機構(gòu)自身培訓(xùn)體系或與知名高校聯(lián)合辦學(xué)等方式，舉辦各類特色金融培訓(xùn)班開展“送智惠民”工作，使其掌握符合其需求的金融知識、產(chǎn)品信息及風(fēng)險防范手段等。

（二）建立多維度的普惠金融信用體系

信用成為財富是發(fā)展普惠金融的根基，信用積累的缺失使許多人難以獲得及時方便的金融服務(wù)。當前，我國廣大農(nóng)村地區(qū)和偏遠地區(qū)信用體系建設(shè)仍有欠缺，加上農(nóng)戶、低收入群體缺乏合格的抵押擔(dān)保品，導(dǎo)致普惠金融服務(wù)提供的不順暢。大力發(fā)展普惠金融應(yīng)將加強信用信息體系和共享平臺建設(shè)放在重要位置，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)進行客戶信用分析，建立多渠道、多維度的綜合金融信用服務(wù)平臺，有效解決金融服務(wù)主體與服務(wù)對象之間的信息不對稱問題;建立健全普惠金融信用體系，緩解因缺失信息造成的融資困難。比如，給予三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展平臺政策支持，擴大三農(nóng)人群的融資覆蓋度，通過市場化的手段建立農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)檔案，未來納入到整個征信體系中。

（三）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)

普惠金融的發(fā)展離不開創(chuàng)新，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)時代所產(chǎn)生的各類產(chǎn)品都是實現(xiàn)普惠金融的重要手段和工具。從商業(yè)銀行方面看，在有效管控風(fēng)險的前提下，通過運用金融科技創(chuàng)新建立有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的“智慧化”普惠金融服務(wù)模式。從社會體系方面看，金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通訊運營商等開展高水平的合作，在渠道建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)模式等方面開拓創(chuàng)新，特別是綜合運用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等新型支付工具改善偏遠地區(qū)、農(nóng)村支付環(huán)境，提升服務(wù)便利性。

（四）建立多元化的普惠金融組織體系

在加強監(jiān)管的前提下，優(yōu)化金融機構(gòu)準入，大力發(fā)展面向低端群體和市場的小微金融機構(gòu)。發(fā)揮各類銀行機構(gòu)的作用，政策性銀行與商業(yè)銀行開展深度合作，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施信貸支持;大型商業(yè)銀行發(fā)揮“大”的特點，充分運用機構(gòu)人員多、技術(shù)強的優(yōu)勢，建立普惠金融專業(yè)機構(gòu)部門，獨立設(shè)立風(fēng)險管控和績效考核體系;股份制商業(yè)銀行、城商行、民營金融機構(gòu)發(fā)揮“靈”的特點，以需求為導(dǎo)向，深入縣鄉(xiāng)、農(nóng)村，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供具備成本效益且種類多樣的金融服務(wù)。

參考文獻：

[1] ?推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年），百度百科詞條.

[2] ?中國銀監(jiān)會普惠金融部課題組.墨西哥、巴西發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗與啟示[J].中國農(nóng)村金融，2016，（6）：78.

[3] ?溫信祥，王昌盛，張曉東.從肯尼亞移動貨幣看移動支付在中國農(nóng)村金融服務(wù)的應(yīng)用前景[J].國際金融，2014，（11）：19.

[4] ?夏方杰.俄羅斯聯(lián)邦：金融教育與金融掃盲工程——通往國家戰(zhàn)略之路[J].西部金融，2014，（5）：31.