文/路登 席香蕓 劉宗瑩 呂莎莎 何山，貴州師范大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)宏觀概念，其整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融框架都是以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)串聯(lián)而成的，包含了銀行、證券交易所和保險(xiǎn)公司等線上服務(wù)，是信息時(shí)代背景下社會(huì)經(jīng)濟(jì)的必然發(fā)展趨勢(shì)。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是指各個(gè)金融企業(yè)通過用戶的個(gè)人信息和相應(yīng)的資料拓展業(yè)務(wù)，構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)。但是互聯(lián)網(wǎng)的開放性也對(duì)金融行業(yè)帶來了更多的不安全因素，因此有必要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和監(jiān)管。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融中，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品雖然很多信度度較高，且運(yùn)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，但是深入發(fā)現(xiàn)其仍然存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。例如使用率較高的余額寶，用戶會(huì)根據(jù)投入的金額數(shù)目得到相應(yīng)的收益。但是根據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，在銷售任何理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，不能夠向投資者承諾一定的收益概率。由此可見，余額寶等理財(cái)產(chǎn)品也存在著風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)投資人數(shù)的增加，人們應(yīng)當(dāng)時(shí)刻保持高度的警惕性，有效的規(guī)避在理財(cái)過程中風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。同時(shí)，很多金融企業(yè)為了追求一定的經(jīng)濟(jì)效益，也通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售一些基金產(chǎn)品，這種形式不僅會(huì)導(dǎo)致用戶的投資收益得不到較高的保障，并且風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高，對(duì)投資者的資金造成巨大的威脅。

1.2 法律風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制力度還不夠，相關(guān)的法律制度還需要完善，存在著很多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)本身的分享性等特點(diǎn)，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的實(shí)施帶來了更多的難度，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督力度不足，長(zhǎng)期處于一個(gè)低下的發(fā)展水平。

1.3 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)上就是由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐的，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身就存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。如運(yùn)行不穩(wěn)定或者是升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)等，再加上黑客和病毒的侵入，可以直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)中斷或者是不能順利運(yùn)行。最終由于安全系數(shù)不高，造成用戶信息泄露或者是被盜竊的情況。

1.4 信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行不是一層不變的，其屬于一種不斷更新的狀態(tài)。所以互聯(lián)網(wǎng)衍生出來的金融產(chǎn)品和服務(wù)都會(huì)受到不同程度的影響。例如很多信息資料在生產(chǎn)的過程中，金融企業(yè)都會(huì)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的處理，但是常常由于技術(shù)更不上，造成了信息不對(duì)稱的局面。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策

2.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律

首先我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)力度完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律，立足于法律角度，健全法律法規(guī)，并加大實(shí)施力度。明確監(jiān)管的主體單位，將職責(zé)落實(shí)到人頭，以能夠不斷寫作各方面的監(jiān)管工作。聯(lián)動(dòng)所有執(zhí)法部門，建立起信息技術(shù)下的征信體系，強(qiáng)化預(yù)警機(jī)制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到更加規(guī)范化的發(fā)展。

2.2 提升互聯(lián)網(wǎng)金融的公開程度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度不高，所以會(huì)造成用戶的盲目投資和片面信息獲取。例如在e租寶事件中，由于沒有將相關(guān)信息資料進(jìn)行及時(shí)的整合，造成了投資者并沒有深入了解相關(guān)投資產(chǎn)品的真實(shí)情況，這使得投資者的金融風(fēng)險(xiǎn)大大增加。所以，我國(guó)應(yīng)當(dāng)提升互聯(lián)網(wǎng)金融的公開程度，將各個(gè)操作步驟合理化，為廣大用戶提供更加公正公平的平臺(tái)，進(jìn)一步了解相關(guān)的金融產(chǎn)品。

2.3 加強(qiáng)準(zhǔn)入和退出監(jiān)管力度

對(duì)于進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的主體，相關(guān)執(zhí)法部門都應(yīng)該對(duì)其資產(chǎn)規(guī)模和運(yùn)營(yíng)情況等各個(gè)方面進(jìn)行了解，并提出一定的標(biāo)準(zhǔn)。凡是不具備相關(guān)要求的，應(yīng)當(dāng)采用退出機(jī)制，并給予一定的處罰，提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境的公平性。將金融企業(yè)相關(guān)經(jīng)營(yíng)手段進(jìn)行明晰，避免模糊不清的現(xiàn)象，以此提升監(jiān)管效率。

2.4 加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息監(jiān)管力度

首先要結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，將所有的交易數(shù)據(jù)和工商數(shù)據(jù)等進(jìn)行整合分析，并以此為依據(jù)建立起完善的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。通過這樣的數(shù)據(jù)庫(kù)建立，進(jìn)一步構(gòu)建數(shù)據(jù)模型和各個(gè)指標(biāo)維度，以此持續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度。與此同時(shí)，創(chuàng)新管理模式，積極促進(jìn)各個(gè)金融企業(yè)之間的合作。具體來說，監(jiān)管制度首先應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確監(jiān)管范圍和責(zé)任，避免出現(xiàn)互相推諉的現(xiàn)象，進(jìn)而利用監(jiān)管主體的職責(zé)和范圍有效的提升監(jiān)管成效。其次，建立信息共享機(jī)制，最大限度的擴(kuò)大征信系統(tǒng)范圍，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不會(huì)和傳統(tǒng)的金融監(jiān)管相脫離，最終保證整個(gè)監(jiān)管工作的統(tǒng)一性。

3 結(jié)語

和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種線上的新型交易模式，其雖然能夠給廣大用戶帶來更多的便捷性，但是其在運(yùn)營(yíng)過程中也不可避免的出現(xiàn)更多的交易風(fēng)險(xiǎn)。因此，要通過完善法律法規(guī)、提升公開程度、加強(qiáng)監(jiān)管力度等多個(gè)層面，促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到更加持續(xù)化的良性發(fā)展。