文/畢晶波，浙江省杭州市興業(yè)銀行

1 引言

在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景之下，信息之間傳遞的速度加快，涌現(xiàn)出許多新型的信息傳播媒介，為人們獲取外部世界信息提供了諸多便利條件，人們可以在龐大的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中搜索自己想要了解的資料。隨著金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)信息發(fā)布在各大信息平臺(tái)，銀行信貸業(yè)務(wù)受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，如何對(duì)其進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制一直是眾多商業(yè)銀行工作人員重點(diǎn)研究目標(biāo)。

2 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制基本概述

在我國(guó)各項(xiàng)構(gòu)成金融經(jīng)濟(jì)體系的組成部分之中，商業(yè)銀行是重要組成部分之一，是促進(jìn)金融市場(chǎng)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展的中堅(jiān)力量，因此商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)逐漸受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。相對(duì)于國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)金融市場(chǎng)起步較晚且還未發(fā)展成熟，在市場(chǎng)監(jiān)管以及管理制度上依然還存在著一些問(wèn)題，使得部分信貸業(yè)務(wù)缺乏強(qiáng)有力的管理機(jī)制約束，給銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)內(nèi)容之一，受到貸款人經(jīng)濟(jì)能力、業(yè)務(wù)人員專(zhuān)業(yè)技能、信貸業(yè)務(wù)管理機(jī)制等多種因素的影響，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)普遍存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)給銀行帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)影響其在激烈的金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力量。針對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)采取多方可行有效措施進(jìn)行控制與防范，從而促進(jìn)其長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。

3 銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

3.1 銀行信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)比例不均衡

受到信貸權(quán)限、銀行區(qū)域劃分、銀行資金存儲(chǔ)等多種因素的影響，我國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)比例不均衡，商業(yè)銀行的大額信貸業(yè)務(wù)主要集中在銀行總行以及各大一級(jí)和二級(jí)銀行分行中，而縣級(jí)銀行缺乏相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)能力，使得我國(guó)信貸業(yè)務(wù)集中出現(xiàn)在商業(yè)銀行的總行以及各大一級(jí)和二級(jí)的分行當(dāng)中。與其它商業(yè)銀行相對(duì)比，國(guó)有銀行有著強(qiáng)有力的資金支持和相關(guān)政策扶持，其在銀行信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額中占據(jù)著較大的比例，但是受到多種因素的影響，其在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)并不高，高度集中的銀行信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額分配比例，也造成其風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，在一定程度上加大了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

3.2 較高的不良貸款率

受到銀行信貸業(yè)務(wù)制度、業(yè)務(wù)人員工作能力、貸款個(gè)人或企業(yè)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、貸款人法律意識(shí)、貸款人還款意識(shí)等多種因素的影響，造成貸款個(gè)人或者企業(yè)未在約定的還款期限內(nèi)歸還本金，給銀行造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，不利于其長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。盡管目前許多銀行制定了貸款人逾期未還款的懲罰制度，但是受到貸款人偽造虛假不動(dòng)資產(chǎn)信息等行為的影響，導(dǎo)致銀行不良貸款率較高，加大了控制風(fēng)險(xiǎn)的難度。想要降低不良貸款率，商業(yè)銀行必須從自身以及貸款人兩個(gè)方面入手，建立較為完善的貸款審批制度，提高自身對(duì)貸款人經(jīng)濟(jì)狀況的評(píng)估能力，定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其專(zhuān)業(yè)技能以及法律法規(guī)意識(shí)。

3.3 信貸制度不完善

目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行將信貸業(yè)務(wù)的收入視作其經(jīng)濟(jì)收入的主要來(lái)源，但是由于信貸業(yè)務(wù)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，銀行無(wú)法掌控信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，若是貸款人未在合同期限內(nèi)還款，不僅會(huì)降低銀行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)收入，還會(huì)影響著銀行其它業(yè)務(wù)正常運(yùn)行，不利于商業(yè)銀行長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。隨著國(guó)家出臺(tái)商業(yè)銀行有權(quán)限在合乎市場(chǎng)規(guī)則以及相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)制定貸款利率的相關(guān)政策，使得部分商業(yè)銀行為了占據(jù)更多的市場(chǎng)份額獲得更高的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，采取降低貸款利率的方式吸引更多的信貸人員，致使信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。銀行信貸制度不完善，部分商業(yè)銀行管理人員管理意識(shí)薄弱，無(wú)法將制定的信貸業(yè)務(wù)制度落實(shí)到各個(gè)部門(mén)，使得信貸業(yè)務(wù)工作人員以及貸款個(gè)人或者企業(yè)，在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的流程中，缺乏相應(yīng)的管理制度來(lái)約束其行為，可能會(huì)加大貸款人逾期還款或者信貸資料遺失等風(fēng)險(xiǎn)。

4 提高信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的有效措施

4.1 建立較為完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度

商業(yè)銀行應(yīng)建立較為完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，對(duì)在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)流程過(guò)程中，可能會(huì)出現(xiàn)的貸款資料遺失或者損壞、貸款個(gè)人或者企業(yè)未在期限內(nèi)還款、業(yè)務(wù)人員在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)錯(cuò)誤等問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估，并且建立相應(yīng)的應(yīng)急制度，從而對(duì)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)有力的控制，確保銀行經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，促進(jìn)其長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。銀行在對(duì)貸款個(gè)人或者企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)采取多方可行有效措施對(duì)其進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，確保貸款個(gè)人或者企業(yè)有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力，依據(jù)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行下一步的信貸流程，從而降低銀行的不良貸款率。隨著國(guó)內(nèi)各個(gè)地區(qū)信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)逐漸運(yùn)用到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行可以運(yùn)用信息技術(shù)建立較為完善的信貸資料管理信息系統(tǒng)，業(yè)務(wù)人員在辦理信貸業(yè)務(wù)流程的過(guò)程中，可以在系統(tǒng)中查看貸款個(gè)人或者企業(yè)的相關(guān)信息，并且將貸款個(gè)人或者企業(yè)的貸款資料錄入到管理信息系統(tǒng)當(dāng)中，在一定程度上能夠提高業(yè)務(wù)人員的辦事效率。

4.2 建立較為完善的貸款制度

商業(yè)銀行要建立較為完善的貸款制度，為每個(gè)貸款流程和環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，并且將相應(yīng)的責(zé)任劃分到具體的崗位中，確保銀行工作人員在為貸款個(gè)人或者企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，能夠按照銀行制定的相關(guān)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，從而有效控制辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管制度，對(duì)銀行制定的貸款制度落實(shí)情況進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)督，確保銀行工作人員在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)能夠嚴(yán)格按照銀行制定的貸款制度，從而確保銀行信貸業(yè)務(wù)能夠順利進(jìn)行。監(jiān)管人員在發(fā)現(xiàn)銀行工作人員在為貸款個(gè)人或者企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，存在違反銀行制定相關(guān)制度，或者貸款流程存在安全隱患時(shí)，及時(shí)向上報(bào)備，并且對(duì)工作人員進(jìn)行相應(yīng)的懲處，確保銀行的信貸業(yè)務(wù)流程合乎其制定的相關(guān)制度，從而提高其經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

4.3 加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)力度

銀行的信貸業(yè)務(wù)工作人員是各項(xiàng)信貸制度的最終執(zhí)行者，其專(zhuān)業(yè)技能水平的高低不僅影響著銀行制定相關(guān)制度落實(shí)效果，工作人員在為貸款個(gè)人或者企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，若是專(zhuān)業(yè)技能水平較低，出現(xiàn)一些小錯(cuò)誤很可能會(huì)給銀行帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失或者安全隱患，影響著銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。銀行應(yīng)加大對(duì)信貸業(yè)務(wù)工作人員的培訓(xùn)力度，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包含信貸流程、設(shè)備使用注意事項(xiàng)、相關(guān)法律法規(guī)、銀行制定的信貸制度等內(nèi)容，提高信貸業(yè)務(wù)工作人員的專(zhuān)業(yè)技能水平以及安全意識(shí)，從而降低銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率。銀行應(yīng)建立相對(duì)完善的員工考核制度，依據(jù)工作人員參加的培訓(xùn)內(nèi)容合理制定考卷，檢測(cè)其對(duì)于信貸專(zhuān)業(yè)知識(shí)的掌握程度，了解其專(zhuān)業(yè)技能水平，對(duì)于考核不達(dá)標(biāo)的工作人員進(jìn)行二次培訓(xùn)，從而確保每位信貸業(yè)務(wù)工作人員具備較高的專(zhuān)業(yè)技能水平，確保其在辦理信貸業(yè)務(wù)流程時(shí)不出現(xiàn)差錯(cuò)，不給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。銀行應(yīng)建立較為完善的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)于表現(xiàn)優(yōu)異的工作人員進(jìn)行表?yè)P(yáng)，對(duì)于在工作中出現(xiàn)失誤的員工進(jìn)行相應(yīng)的懲罰，提高信貸業(yè)務(wù)工作人員的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，有利于提高銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，促進(jìn)銀行長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。

4.4 加強(qiáng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化力度

由于銀行信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)比例劃分不均衡，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在商業(yè)銀行的總行以及各大一級(jí)和二級(jí)的分行當(dāng)中，商業(yè)銀行必須優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分化，依據(jù)較為完善的信貸業(yè)務(wù)管理制度，對(duì)信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)有力的控制，從而確保銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。商業(yè)銀行應(yīng)深入剖析國(guó)家制定的與信貸相關(guān)的法律法規(guī)以及出臺(tái)的一系列金融相關(guān)政策，結(jié)合對(duì)銀行內(nèi)部各個(gè)資產(chǎn)構(gòu)成狀況的了解，合理制定資產(chǎn)優(yōu)化制度，并且建立相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)，確保其制定的相關(guān)制度能夠落實(shí)到各個(gè)部門(mén)。商業(yè)銀行不僅要將大型的企業(yè)作為開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的主要對(duì)象，還要將一些具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒推髽I(yè)作為開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的潛在對(duì)象，從而降低信貸業(yè)務(wù)流程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率，提高銀行的經(jīng)濟(jì)收入，促進(jìn)其長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)對(duì)貸款個(gè)人或者企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果，結(jié)合相應(yīng)的信貸制度，合理設(shè)定貸款個(gè)人或者企業(yè)的還款期限，從而最大限度的優(yōu)化銀行內(nèi)部資金配置，在一定程度上提高銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

5 結(jié)束語(yǔ)

在商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)收入各項(xiàng)組成部分之中，信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)是其重要組成部分，但是信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)具有無(wú)法控制的特性，使得銀行信貸業(yè)務(wù)存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，影響著商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。因此，商業(yè)銀行必須建立較為完善的信貸業(yè)務(wù)制度，從而降低信貸業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)的一系列問(wèn)題發(fā)生的幾率，確保商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，促進(jìn)商業(yè)銀行長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。