文/余健 常祖鋮，武漢東湖學院17級經(jīng)濟學院

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融并非是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單相加，學術(shù)界在對互聯(lián)網(wǎng)進行分析和研究的過程中還沒有提出較為明確的界定，互聯(lián)網(wǎng)金融在目前主要是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融的相關(guān)行為，與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的內(nèi)容和形式更為復雜。隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的相互融合和共同發(fā)展，這一概念的內(nèi)涵和外延呈現(xiàn)著不斷擴大的趨勢，從更為宏觀的角度上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融以不同的互聯(lián)網(wǎng)就是為依據(jù)，在此基礎(chǔ)之上所產(chǎn)生的各種資金融通行為都可以稱作為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破傳統(tǒng)金融模式所存在的不足，通過現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用積極的實現(xiàn)不同領(lǐng)域的進一步發(fā)展，其中社會化網(wǎng)絡(luò)、云計算、移動支付搜索引擎都是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要外在體現(xiàn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

從上文的相關(guān)分析不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的內(nèi)容比較多，同時包含的形式非常復雜，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行分析和研究的過程中，首先需要關(guān)注這一創(chuàng)造經(jīng)濟模式的發(fā)展現(xiàn)狀，我國中央銀行結(jié)合電子貨幣發(fā)展的實質(zhì)情況及創(chuàng)新要求對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了相應(yīng)的分類，具體包括其他創(chuàng)新支付方式、創(chuàng)新投融資模式、金融機構(gòu)創(chuàng)新。

對于支付創(chuàng)新來說，互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方支付為重要的代表，第三方支付，能夠為客戶提供良好的體驗，積極的拓寬原有的銷售渠道，獲得更多的客戶資源。其中以第三方支付為代表的支付結(jié)算形式，能夠突破時間和空間的限制，移動支付線上支付是最為重要的外在體現(xiàn)，結(jié)合相關(guān)的數(shù)據(jù)調(diào)查分析不難發(fā)現(xiàn)，我國的移動支付在現(xiàn)有的支付總量中占有較大的比重，同時呈現(xiàn)著不斷上升的趨勢，從目前來看，第三方支付開始以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為主題，掃描二維碼的形式，實現(xiàn)近距離的支付。其次是渠道上的創(chuàng)新，渠道創(chuàng)新以傳統(tǒng)金融渠道的創(chuàng)新發(fā)展為主題，互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)理財支付和交易業(yè)務(wù)的同時進行，不再受到時間和空間的限制，這一點為服務(wù)質(zhì)量和水平的提升提供了更多的優(yōu)勢。企業(yè)結(jié)合自身運作的長期發(fā)展規(guī)劃，了解不同理財產(chǎn)品的運作渠道，積極的分析目前銷售渠道在運作實踐過程中所面臨的各類挑戰(zhàn)，通過對成本和效益的綜合考量不斷開拓全新的渠道，以此來實現(xiàn)聚集效應(yīng)，更好的促進自身的穩(wěn)定建設(shè)和發(fā)展。最后則是投融資方式上的創(chuàng)新，這一點是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要創(chuàng)新點，投融資方式上的創(chuàng)新主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融直接取得了商業(yè)銀行的信用中介職能，有效的避免信息不對稱所帶來的各類負面影響，加強對教育成本的控制和管理。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在投資方式上的創(chuàng)新對促進中小型企業(yè)融資問題的高效解決有著關(guān)鍵的推動作用，從目前來看，許多銀行在推動業(yè)務(wù)時直接忽略了投融資方式的創(chuàng)新，實際的投融資質(zhì)量和水平不容樂觀。

除此之外，金融機構(gòu)的創(chuàng)新也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要突破，金融機構(gòu)創(chuàng)新對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的綜合實力提出了一定的要求，只有綜合實力較強且具有一定的資質(zhì)，才能夠通過申請金融牌照的形式，實現(xiàn)融資機構(gòu)的合力創(chuàng)新，并為我國的市場金融發(fā)展提供更多的空間和機遇。這一部分機構(gòu)能夠重新探索全新的運作模式和運作理念，我國也采取鼓勵和支持的態(tài)度對其進行有效的引導，盡量避免過于嚴格的管制。

3 對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

要想真正的實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，我國在經(jīng)濟建設(shè)的過程之中必須積極的借鑒其他國家的優(yōu)秀做法和經(jīng)驗。首先，促進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融法律法規(guī)的普及和完善，嚴格監(jiān)督各類金融機構(gòu)，了解互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的實質(zhì)要求，在為其提供科學支持的前提之上，嚴格按照互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，提供相應(yīng)的政策基礎(chǔ)和法律保障，保證其能夠主動規(guī)范自身的言行舉止，推動國家的穩(wěn)定建設(shè)。

其次，我國需要積極的構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融合作監(jiān)管體系，盡量避免互聯(lián)網(wǎng)金融的混亂經(jīng)營狀況，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融復雜性及合理性的深入分析和研究，來充分的發(fā)揮外部監(jiān)督的作用和價值。我國地方政府需要以人民銀行為主導，保障人民銀行能夠充分的發(fā)揮監(jiān)督和管理的作用，樹立正確的主人翁意識，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展提供更多的依據(jù)和支持。另外，對于企業(yè)自身來說還需要不斷突破傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式所存在的各類不足，主動的與外界進行合作和互動，構(gòu)建完善的合作監(jiān)管體系，以此來實現(xiàn)自身的穩(wěn)定建設(shè)。

最后，我國需要不斷加快對金融消費者的權(quán)益保護建設(shè)，主動構(gòu)建完善的金融消費者權(quán)益保護法律機制，維護社會公眾的合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展。為了為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更多的支柱，我國需要關(guān)注科技人才的培養(yǎng)，了解科技人才在監(jiān)管機構(gòu)中的作用，加強對優(yōu)質(zhì)人才的合理安排和統(tǒng)籌規(guī)劃，促進監(jiān)管機構(gòu)工作管理能力的穩(wěn)定提升，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置和利用，為互聯(lián)網(wǎng)金融的文明建設(shè)和發(fā)展營造良好的外部空間。