文/宋宇 洪超，武漢東湖學(xué)院17級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

本文主要基于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)融入金融行業(yè)之后，在發(fā)展過(guò)程中，所遇到的困難和問(wèn)題，從我國(guó)的金融問(wèn)題和互聯(lián)網(wǎng)問(wèn)題的特點(diǎn)、發(fā)展方向入手，深入分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，總結(jié)出問(wèn)題的根源，并且制定一定的措施和策略，完善相關(guān)的法律體系。跟隨國(guó)家現(xiàn)階段的發(fā)展趨勢(shì)，明確發(fā)展的具體目標(biāo)，運(yùn)用創(chuàng)新的意識(shí)，將創(chuàng)造性的思想融入互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和具體的服務(wù)體系之中，從問(wèn)題出現(xiàn)的根源上抑制根源的再次出現(xiàn)，從而降低發(fā)展中的問(wèn)題帶給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、以及網(wǎng)絡(luò)電商和網(wǎng)絡(luò)安全的產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展正在加速擴(kuò)張。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的產(chǎn)品種類

1.1 支付形式上的新產(chǎn)品

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式對(duì)資金貨幣的流通在一定程度上造成了巨大的阻礙，并且對(duì)消費(fèi)者的購(gòu)物消費(fèi)也進(jìn)行了一定的限制，為了打破這種限制和阻礙，誕生了新型的支付形式——第三方支付，其中包括了微信支付形式、支付寶形式、以及財(cái)付通支付形式。

第三方支付形式的誕生，對(duì)人民們的生活水平進(jìn)行了巨大的提升，方便了人民的生活，人們從以前的出門購(gòu)物隨身攜帶大量現(xiàn)金，變成了只需要一部手機(jī)就能解決支付的問(wèn)題，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最成功的新產(chǎn)品。

1.2 網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的產(chǎn)生

隨著騰訊公司的迅速崛起，從而帶動(dòng)了一個(gè)產(chǎn)品的發(fā)展，那就是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，比如像Q幣、以及比特幣，這些虛擬貨幣的出現(xiàn)，吸引了大部分的青少年和網(wǎng)絡(luò)電商，通過(guò)虛擬貨幣的交易，來(lái)賺取一定的費(fèi)用。但是，這種虛擬貨幣的產(chǎn)生也帶來(lái)了很多消極影響。

2 現(xiàn)階段下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體問(wèn)題

2.1 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)的安全隱患

隨著科技的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了一大批的網(wǎng)絡(luò)專業(yè)技術(shù)人員，他們通過(guò)制作一定的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，來(lái)方便人們的網(wǎng)上資金交易和流動(dòng)。但是，安全的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)會(huì)具有比較繁瑣的操作步驟和復(fù)雜的程序，客戶和商家往往不喜歡這種復(fù)雜的步驟，喜歡比較直接簡(jiǎn)單的、過(guò)程清楚，容易讓人理解的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，但是越是簡(jiǎn)單，存在的交易風(fēng)險(xiǎn)就越大，存在著巨大的網(wǎng)絡(luò)交易漏洞，會(huì)對(duì)客戶和商家的個(gè)人信息，甚至經(jīng)濟(jì)造成不可挽回的巨大損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融的整個(gè)領(lǐng)域，只要出現(xiàn)嚴(yán)重的系統(tǒng)安全事件，就會(huì)讓參與到市場(chǎng)金融體系的參與者們受到經(jīng)濟(jì)上的巨大沖擊。

2.2 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失和法律制度的不健全

現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展滋生了大批的網(wǎng)絡(luò)木馬，這些木馬不斷地侵害著用戶的數(shù)據(jù)和個(gè)人隱私的安全，但沒(méi)有得到相關(guān)政府人員的高度重視，直到出現(xiàn)了大部分的網(wǎng)絡(luò)詐騙事件之后，網(wǎng)絡(luò)貸款的不斷出現(xiàn)，逼迫著許多人選擇放棄生命，才引起了政府的重視。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的范圍極為廣泛，如果出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不僅沒(méi)有專門的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有明確的處理這類問(wèn)題事件的機(jī)構(gòu)，沒(méi)有對(duì)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸的資金安全進(jìn)行仔細(xì)的監(jiān)管，從而導(dǎo)致了大部分網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的出現(xiàn)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)波動(dòng)較大

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的核心就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響因素眾多，并且很多影響因素有很多的不確定性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)波動(dòng)較大，對(duì)相關(guān)的人員的影響也特別大。在這種背景之下，有沒(méi)有制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，導(dǎo)致對(duì)可控因素的把握尺度不能深入，對(duì)不可控因素也不能進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，一旦出現(xiàn)一個(gè)小的風(fēng)險(xiǎn)，得不到重視，進(jìn)而久之，還有引起金融危機(jī)的可能。

3 解決我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的有效策略

3.1 建立并完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

上文指出，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏相關(guān)的監(jiān)管體制，造成木馬、病毒肆意滋生。所以制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制非常重要，不過(guò)，在制定相關(guān)的監(jiān)管體制時(shí)，不能單方面的從互聯(lián)網(wǎng)出發(fā)，或者從金融行業(yè)出發(fā)去進(jìn)行制定，要結(jié)合兩者各自的優(yōu)勢(shì)和缺陷去進(jìn)行謀劃，必須在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體制下，融入大量的互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管元素，只有制定最為合適的法律法規(guī)，不斷完善監(jiān)管體系，才能是我國(guó)在新時(shí)代的發(fā)展潮流中，不斷在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之中越走越遠(yuǎn)。

3.2 加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，并且運(yùn)用創(chuàng)新，融入到服務(wù)和產(chǎn)品中

建立相應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，在法律層面上明確資金交易中的主體，從而保護(hù)其隱私和權(quán)益，然后在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行大力的宣傳，提高消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，從而降低消費(fèi)者的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)平臺(tái)的產(chǎn)品進(jìn)行不斷地發(fā)展創(chuàng)新，以便增強(qiáng)市場(chǎng)的活躍度，然后通過(guò)專業(yè)的金融渠道，發(fā)展新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

4 結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)階段的新時(shí)代背景之下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速崛起，在帶給人們生活便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了眾多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，相關(guān)部門應(yīng)該制定完備的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)控制體系去減少問(wèn)題的發(fā)生，從根本上解決問(wèn)題的來(lái)源，從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷前進(jìn)。