文/朱芋樹(shù)，重慶市云陽(yáng)高級(jí)中學(xué)校

1 螞蟻花唄簡(jiǎn)介

螞蟻花唄是螞蟻金服于2014年12月推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品。這款產(chǎn)品通過(guò)支付寶為搭載平臺(tái)，為消費(fèi)者在淘寶和天貓電商平臺(tái)上賒購(gòu)商品提供信貸支持。目前花唄的應(yīng)用場(chǎng)景已經(jīng)擴(kuò)展到線下商家，在支持支付寶收款的店家中均可以使用螞蟻花唄進(jìn)行支付。消費(fèi)者的螞蟻花唄總額依據(jù)支付寶的信用評(píng)分決定，總額隨信用評(píng)分可做調(diào)整。螞蟻花唄的還款周期為一個(gè)月，當(dāng)月使用的額度，下月9號(hào)之前必須歸還，逾期不還計(jì)利息且有不良信用記錄，花唄還支持賬單分期功能，分期將收取手續(xù)費(fèi)。

2 螞蟻花唄興起的原因

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。螞蟻花唄的客戶(hù)群體為個(gè)人消費(fèi)者，其金融交易較少，并且資產(chǎn)很難準(zhǔn)確評(píng)估，其信用評(píng)價(jià)一直是金融企業(yè)的難題。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，解決了這個(gè)信息缺失問(wèn)題。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，花唄能夠挖掘分析客戶(hù)的信用狀況，因人而異地確定花唄額度，大大降低了互聯(lián)金融客戶(hù)的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，大數(shù)據(jù)還可以對(duì)客戶(hù)的瀏覽內(nèi)容、以往訂單、身份、消費(fèi)偏好等進(jìn)行識(shí)別，向客戶(hù)推薦個(gè)性化的金融服務(wù)，提高金融配置效率。

傳統(tǒng)金融企業(yè)消費(fèi)信貸供給不足。傳統(tǒng)金融企業(yè)消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類(lèi)較少，出于節(jié)約經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的考慮，主要經(jīng)營(yíng)大額的房貸和車(chē)貸，針對(duì)普通小額消費(fèi)信用，只有信用卡的形式。而信用卡的審核較嚴(yán)格，且使用范圍不廣，無(wú)法覆蓋線上購(gòu)物需求?；▎h的出現(xiàn)，正好滿(mǎn)足了學(xué)生消費(fèi)群體和個(gè)人消費(fèi)群體的小額借貸需求，并且手續(xù)簡(jiǎn)單，只要在支付寶上實(shí)名認(rèn)證，即可根據(jù)芝麻信用分領(lǐng)取螞蟻花唄的額度。

電子商務(wù)的發(fā)展。以淘寶為代表的電子商務(wù)平臺(tái)，推廣了線上購(gòu)物方式，培養(yǎng)了一批忠實(shí)的線上用戶(hù)。花唄的客戶(hù)主要是針對(duì)其中的大學(xué)生用戶(hù)和網(wǎng)民，目前我國(guó)的高等教育處于擴(kuò)招階段，大學(xué)生群體規(guī)模較大，他們收入有限，但購(gòu)物需求旺盛，有分期付款的需要。而網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)長(zhǎng)期在網(wǎng)上活動(dòng)，沉積的信息較多，便于企業(yè)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和額度預(yù)估。同時(shí)，相比于線下人群，線上用戶(hù)是隨互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)的一代，對(duì)新事物接受度較高，因此面對(duì)網(wǎng)民和大學(xué)室，花唄顯示出極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3 螞蟻花唄產(chǎn)生的影響

3.1 積極影響

加快公民消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變。花唄作為一款互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，倡導(dǎo)了一種新的消費(fèi)模式，而它的成功又帶動(dòng)了其他消費(fèi)金融平臺(tái)（例如京東白條）的崛起，引領(lǐng)了一種網(wǎng)絡(luò)信貸的浪潮，推動(dòng)了國(guó)民消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為地轉(zhuǎn)變。中國(guó)人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是量入為出、節(jié)儉儲(chǔ)蓄，與歐美國(guó)家的超前消費(fèi)的觀念有很大區(qū)別。花唄實(shí)現(xiàn)了個(gè)人消費(fèi)群體的超前消費(fèi)，消費(fèi)者擺脫了之前買(mǎi)貴重物品需花時(shí)間攢錢(qián)的方式，可以通過(guò)通過(guò)花唄置換收入期限，更好地安排消費(fèi)支出，提升了消費(fèi)者即期的生活質(zhì)量，也鍛煉了消費(fèi)者使用金融產(chǎn)品的能力。

拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)增長(zhǎng)。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，進(jìn)入了結(jié)構(gòu)調(diào)整的轉(zhuǎn)型期。在我國(guó)勞動(dòng)力成本上升的情況下，出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)不可持續(xù)，刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要手段。而拉動(dòng)消費(fèi)的關(guān)鍵就是要提升居民的可支配收入，傳統(tǒng)金融企業(yè)只專(zhuān)注于高端客戶(hù)市場(chǎng)，而很少為中低端的客戶(hù)提供金融服務(wù)，所以中低端客戶(hù)的消費(fèi)借款需求往往得不到滿(mǎn)足?；▎h通過(guò)開(kāi)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，為白領(lǐng)和學(xué)生群體提供消費(fèi)資金，把未來(lái)的消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)在的消費(fèi)需求，增加了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的活力，促進(jìn)了消費(fèi)品市場(chǎng)的繁榮。

打破了銀行單一供給的信貸格局?；▎h的存在，提高了金融業(yè)的普惠程度，惠及了大量的中低端金融需求的客戶(hù)。在傳統(tǒng)的以銀行為主導(dǎo)的金融市場(chǎng)中，很多資產(chǎn)狀況不夠好、收入水平偏下的客戶(hù)很難獲得小額信貸，并且銀行提供的消費(fèi)信貸額度較大、手續(xù)繁瑣。花唄的異軍突起，打破了現(xiàn)有利益格局，刺激了銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)水平，帶來(lái)了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展。

3.2 消極影響

3.2.1 引誘客戶(hù)過(guò)度消費(fèi)

3.2.2 易被不法分子利用

3.2.3 沖擊了傳統(tǒng)金融業(yè)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本較低，手續(xù)方便，提供的金融服務(wù)及時(shí)高效且極具個(gè)性化，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊較大。在短時(shí)期內(nèi)，影響了傳統(tǒng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，倒逼金融企業(yè)進(jìn)行自我創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，與傳統(tǒng)金融業(yè)是互補(bǔ)關(guān)系，長(zhǎng)期，有利于傳統(tǒng)金融業(yè)不斷改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理。

4 未來(lái)的展望

完善客戶(hù)隱私保護(hù)機(jī)制。在現(xiàn)代金融交易中，花唄掌握了大量的客戶(hù)個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)狀況、工作情況、資金往來(lái)、借貸情況等各方面海量的金融信息資料。這些信息是花唄正常開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，同時(shí)也是花唄應(yīng)當(dāng)保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的重要內(nèi)容。收集客戶(hù)信息遵循合法合理原則，充分保障客戶(hù)的知情權(quán)、選擇權(quán)，尊重客戶(hù)對(duì)個(gè)人信息的控制權(quán)，履行在信息收集中的協(xié)助義務(wù)。

建立嚴(yán)格身份認(rèn)證機(jī)制。不斷升級(jí)身份認(rèn)證技術(shù)，建立審查制度，對(duì)支付寶賬戶(hù)的注冊(cè)人的年林嚴(yán)格把關(guān)，原則上不向未成年人提供花唄服務(wù)。通過(guò)客服人工審查、技術(shù)屏蔽等方式，屏蔽不滿(mǎn)足要求的客戶(hù)。

加強(qiáng)對(duì)中學(xué)生金融素養(yǎng)的教育。逐步將金融教育納入國(guó)民教育體系，推動(dòng)把金融知識(shí)教育納入到各階段的教學(xué)課程當(dāng)中。組織定期性的金融知識(shí)校園活動(dòng)，依托本地金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，呼吁更多的人參與金融教育志愿活動(dòng)，組建長(zhǎng)期性的教育志愿者團(tuán)隊(duì)。鼓勵(lì)教育工作者響應(yīng)央行號(hào)召，把專(zhuān)業(yè)實(shí)用的金融只是帶給更多學(xué)生，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的財(cái)富觀。