哈孜依古麗·吾臺

（集美大學財經學院，福建 廈門 361021）

一、前言

城市商業(yè)銀行是一種中國特色發(fā)展模式與現代金融理念有機結合的特殊金融機構，它的起源可以追溯到20世紀80年代的城市信用社。1995年，國務院以及人民銀行正式宣布各區(qū)域城市在地方組建股份制城市合作銀行，隨后正式更名為“城市商業(yè)銀行”。截至目前，我國已經建立了超過150家的城市商業(yè)銀行，總資產占到全國金融機構總資產的10%左右。中央政府宣布建立城市商業(yè)銀行的最初目的是為了緩解地方城市金融風險以及提高地方經濟發(fā)展自給率，隨著城市商業(yè)銀行規(guī)模不斷擴大，其在金融體系以及城市發(fā)展發(fā)揮的作用越來越大，是推動市場經濟發(fā)展，穩(wěn)定繁榮金融體系的重要組成部分。目前，中國城市商業(yè)銀行已經渡過了初期發(fā)展階段，正處于穩(wěn)步增加的階段，但是受到城市之間的經濟發(fā)展、經濟基礎不平衡的問題，導致了中國城市商業(yè)銀行正面臨著發(fā)展瓶頸。因此，本文從宏觀的角度分析了城市商業(yè)銀行問題與現狀，通過商業(yè)調研以及文獻材料查閱，有針對性提出解決對策，希望能夠為城市商業(yè)銀行的發(fā)展給予理論支持。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展現狀及問題

（一）經營基礎薄弱

我國的城市商業(yè)銀行雖然已經渡過了發(fā)展的初期階段，但是由于自身體量的原因，相比于其他銀行其在資產規(guī)模、經營范圍、管理方式等方向仍有較大差距。一方面，由于城市商業(yè)銀行的商業(yè)經營活動受地方政府干預性政策較嚴重，往往為了地方政績、經濟發(fā)展等做出盈利讓步；另一方面在于由于城市商業(yè)銀行在發(fā)展初始階段是為了擴大金融體量而吸收了大量不良資產，對資產的監(jiān)管力度也不足，增加了城市商業(yè)銀行的金融風險。

（二）市場定位占有率低

我國城市商業(yè)銀行成立初期的目的在于服務地方型企業(yè)，推動區(qū)域經濟發(fā)展，在進行商業(yè)經營活動時往往局限于追隨地方市場需求的經營活動，過度依賴于地方政府政策與地方企業(yè)經濟。當地方商業(yè)銀行與其他國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行發(fā)生競爭時，就會處于劣勢地位，對整個金融市場的占有率很低，也制約了其進一步發(fā)展。

（三）經營范圍單一

由于城市商業(yè)銀行成立目的簡單，成立時的基礎實力薄弱，導致目前很多城市商業(yè)銀行的經營區(qū)域以及經營范圍過于單一。主要表現為城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域性經營難度大，經營的業(yè)務范圍也局限于當地的少數幾個優(yōu)勢行業(yè)和企業(yè)，因素導致了城市內的貸款資金集中流入到了少數行業(yè)，一旦某些行業(yè)受到崩塌式打擊，則城市商業(yè)銀行受到的金融風險打擊也非常嚴重。同時，由于城市商業(yè)銀行的資金池較淺，對新生產業(yè)的資金扶持力度較低，阻礙了城市經濟創(chuàng)新性發(fā)展。

（四）產品創(chuàng)新、中間業(yè)務開拓不足

由于城市商業(yè)銀行的同質性較高，各個城市之間的商業(yè)銀行經營理念、經營范圍、經營產品都大致相同，導致其金融產品創(chuàng)新開發(fā)與中間業(yè)務的拓展都要落后于其他國有資產銀行和股份制銀行。這些金融產品形式單一、技術含量低，一旦脫離了地方政府扶持性政策，很難與其他銀行在競爭中保持主動權。

（五）資本充足率低

雖然依托于地方經濟的發(fā)展以及居民總收入的增加，城市商業(yè)銀行的固定資本有一定補充，但是仍低于全國資產銀行和股份制銀行的平均水平。此外，近年來隨著城市商業(yè)銀行的擴張活動頻繁，導致了資本增長速率遠小于消耗速率，必然導致潛在的金融風險。

（六）不良資產比例較高

由于在城市商業(yè)銀行成立的初期，接管了大量原城市信用社的大量不良資產，使得其在一開始就背負了沉重的金融包袱。再加之，資產損失、投資損失、貸款損失等等，也嚴重增加了不良資產的比例。

（七）內部體制不完善

目前，城市商業(yè)銀行受到其發(fā)展制約，并沒有有效地建立現代化的獨立金融管理體系，對金融風險把控的資源配置也不全，銀行內部的授信管理部門、資金運營部門、內部稽核部門都無能力承擔獨立、權威的風險管理職能。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展解決對策

（一）明確市場定位

在城市商業(yè)銀行的發(fā)展中，服務對象仍以“中小企業(yè)、廣大市民”為核心人群，打造精品服務銀行。對于中小企業(yè)，可以開發(fā)針對其金融服務的金融通道。對于城市的居民客戶，應當發(fā)揮其地方性銀行的優(yōu)勢，充分分析居民的消費水平、理財習慣，制定出不同于其他銀行的金融理財產品，提高城市商業(yè)銀行在居民生活中的信譽度。

（二）跨區(qū)域經營

2006年，銀監(jiān)會正式頒布文件允許城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經營活動，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來契機。由于金融市場殘酷的競爭關系，單憑城市商業(yè)銀行的小體量規(guī)模很難在新區(qū)域與其他國有資產銀行和大型股份制銀行的競爭中獲取主動權。這就要求，城市商業(yè)銀行之間應該強強聯合，共同發(fā)展。這不僅能夠實現自身金融規(guī)模的增長、經營市場的擴張、增加其低于金融風險的能力，還能探索城市商業(yè)銀行新的發(fā)展道路。

（三）增強創(chuàng)新意識

城市商業(yè)銀行的發(fā)展不僅僅局限于其成立初期的宗旨，應該結合自身發(fā)展特色以及地方經濟發(fā)展需求形成特色經營理念，不斷開發(fā)新的金融產品，塑造自我品牌價值。

（四）完善內部體制

城市商業(yè)銀行的內部組織框架已經不適合現代化的金融市場，必須進行產權制度的改革，使其成為具有獨立經營權的主體，實現自主經營，逐漸擺脫對政府部門的依賴。在進行制度改革時，應當參考股份制商業(yè)銀行的股權制度以及國有資產銀行的法人產權制度，通過完善城市商業(yè)銀行的體制結構，增加其在市場的活躍度，以及金融監(jiān)管力度，提高其市場競爭力。

四、總結

城市商業(yè)銀行在現代化的金融市場中，通過找準市場定位、開發(fā)地方特色性金融產業(yè)、加強銀行之間的聯合重組等措施，走一條城市商業(yè)銀行的獨特的發(fā)展道路。