胡丹

（鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院，河南 鄭州 451191）

一、引言

隨著改革開放的不斷深入，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和環(huán)境產(chǎn)生了極大的變化，作為國民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，金融業(yè)對推動國家的穩(wěn)定建設(shè)和發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，不可否認(rèn)，金融的進(jìn)一步發(fā)展符合市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的實質(zhì)要求，能夠保障和國家激烈的市場競爭中獲得更多的優(yōu)勢，真正的提高國家的國際地位。但是在全球化趨勢不斷加劇的今天，我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，同時面臨著諸多的困難和障礙，為了推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國開展了一系列的農(nóng)村金融扶貧工作，同時在實踐運作的過程中取得了一定的成效，但是我國的農(nóng)村數(shù)量比較多，覆蓋面較廣，因此農(nóng)村金融扶貧工作的推進(jìn)非常的困難，產(chǎn)生了許多的不足和障礙，這一點嚴(yán)重影響了金融扶貧工作質(zhì)量和效率的提升，無法解決農(nóng)村地區(qū)目前金融建設(shè)問題所存在的不足。對此，社會各界都必須要參與其中，充分的發(fā)揮自身的作用及優(yōu)勢，為農(nóng)村金融發(fā)展和金融扶貧工作的落實營造良好的外部空間。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村金融扶貧工作存在的問題

從上文的相關(guān)分析不難發(fā)現(xiàn)，我國目前的農(nóng)村金融扶貧工作既有可取之處，也有許多的缺陷，我國必須要堅持正確的思路，深入解讀新時代背景之下農(nóng)村金融扶貧工作的新內(nèi)容、新要求和新標(biāo)準(zhǔn)，積極地將理論分析與實踐研究融入主體工作環(huán)節(jié)，更好的體現(xiàn)金融扶貧工作的實施要求，推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和金融發(fā)展。

（一）金融扶貧產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新

金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展必須要以金融產(chǎn)品為主體的原則，從目前來看，我國在落實金融扶貧工作的過程中主要以商業(yè)銀行為主體，其中商業(yè)銀行在該工作中扮演著重要的角色，同時承擔(dān)著重大的責(zé)任。對于商業(yè)銀行自身來說，在落實相關(guān)工作的過程之中以大客戶和大企業(yè)為主體，直接忽略了小微企業(yè)和農(nóng)企業(yè)以及農(nóng)民的金融發(fā)展需求，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融工作難以發(fā)揮應(yīng)有的作用和價值。這種做法無可厚非，因為商業(yè)銀行必須要以盈利為自身的目標(biāo)，但是對于國家金融扶貧工作的實踐來說，這一點對該工作的落實造成了極大的阻礙和影響，其中大部分的商業(yè)銀行對金融扶貧信貸產(chǎn)品缺乏一定的創(chuàng)新和開發(fā)熱情，在工作的過程之中沒有將主要精力和時間放在推廣的過程之中，難以真正地為農(nóng)村金融扶貧工作的大力落實奠定堅實可靠的基礎(chǔ)，許多的工作只能夠流于形式，無法發(fā)揮應(yīng)有的作用，導(dǎo)致了金融扶貧產(chǎn)品的種類比較單一，實際的功能和作用有限難以真正的滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。從更微觀的角度來看，農(nóng)村地區(qū)的扶貧工作進(jìn)行必須要以專門的人才為主體，但是大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點缺乏優(yōu)秀專門的人才隊伍，這一點導(dǎo)致金融扶貧工作難以推進(jìn)，實質(zhì)的工作效率和工作質(zhì)量呈現(xiàn)不斷下降的趨勢。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施落后

盡管我國的綜合實力有了極大的提升，但是對于廣大的農(nóng)村地區(qū)來說，在金融建設(shè)的過程之中，實質(zhì)的工作質(zhì)量和工作效率不符合前期工作的目標(biāo)及計劃要求，大部分的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較滯后，無法發(fā)揮應(yīng)有的作用，嚴(yán)重影響了農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。從目前農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)現(xiàn)狀分析不難發(fā)現(xiàn)，許多流程的工作缺乏一定的推動力，現(xiàn)有的自助設(shè)施數(shù)量在總體設(shè)施中所占的比重較少，同時智能化水平相對較低，無法真正地為農(nóng)民提供便利的操作和指導(dǎo)，這些較為復(fù)雜的操作流程嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，實際的金融服務(wù)質(zhì)量和水平難以滿足農(nóng)村居民的個性化發(fā)展要求。農(nóng)村地區(qū)的基層金融網(wǎng)點數(shù)量偏少，同時分布不夠科學(xué)，在落實基層網(wǎng)點管理工作實踐的過程中缺乏科學(xué)合理的規(guī)范和依據(jù)，大部分的服務(wù)工作存在許多的隨意性和主觀性，導(dǎo)致許多的服務(wù)資源被浪費，農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展也受到了極大的影響，長此以往就會舒服農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，產(chǎn)生了許多的發(fā)展障礙和桎梏，難以發(fā)揮地區(qū)經(jīng)濟(jì)的推動作用和價值。

（三）涉農(nóng)征信系統(tǒng)有待完善

在信息化和科技化時代之下，我國的金融業(yè)開始不斷改善傳統(tǒng)的運作模式和運作理念，積極地融入各種現(xiàn)代化信息技術(shù)，通過構(gòu)建完善的信息系統(tǒng)來體現(xiàn)自身的發(fā)展優(yōu)勢，其中征信體系的構(gòu)建尤為關(guān)鍵，這一體系會直接影響金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及推動，我國在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展實踐的過程之中還沒有構(gòu)建完善的征信體系，許多金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理過程非常的煩瑣，難以準(zhǔn)確的了解客戶的真實信息和信用狀況，這一點導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨著諸多的資金信貸風(fēng)險，有一部分的銀行為了實現(xiàn)自身利益的最大化直接壓縮貸款的期限和額度，實質(zhì)的金融支農(nóng)業(yè)務(wù)的放款門檻相對偏高，許多的農(nóng)民和企業(yè)難以獲得一定的融資，出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的資金鏈斷裂現(xiàn)象。其次，不完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)也嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，導(dǎo)致大部分的金融機(jī)構(gòu)缺乏一定的積極性，沒有真正地為金融扶貧業(yè)務(wù)的開展做出自身應(yīng)有的貢獻(xiàn)，產(chǎn)生了許多的不良信貸風(fēng)險。

（四）缺乏有效的激勵和約束機(jī)制

農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展和實踐所涉及的內(nèi)容和形式相對比較復(fù)雜，同時是一個系統(tǒng)性的工作，但是大部分的機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險并獲得一定的利潤往往會更加偏向于一些資金實力比較強(qiáng)，規(guī)模較大的企業(yè)和客戶，為農(nóng)村和涉農(nóng)客戶服務(wù)的意愿相對偏低，所投入的資金和資源非常有限，另外在服務(wù)人員配置和網(wǎng)點布置上也還沒有建立完善的管理機(jī)制，無法更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展需求，許多農(nóng)民和小微企業(yè)在申請企業(yè)貸款的過程中面臨著重重的困難和障礙，這種消極的工作態(tài)度嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定建設(shè)，無法為農(nóng)村金融扶貧工作的大力落實提供一定的依據(jù)。在推動市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程之中，每個參與者都以實現(xiàn)自身的利益為原則，對此，各個部門必須要結(jié)合金融機(jī)構(gòu)扶貧工作的實際情況出臺相應(yīng)的政策和工作機(jī)制，將獎勵和懲罰相結(jié)合，不斷地促進(jìn)農(nóng)村金融扶貧工作的大力開展，但是因為缺乏有效的激勵和約束機(jī)制，因此實質(zhì)的工作積極性也相對偏低，大部分的工作資源被浪費。

三、做好金融扶貧工作的措施

（一）促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和完善

再推動農(nóng)村金融發(fā)展之前，我國需要建立完善的農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈，其中金融機(jī)構(gòu)需要意識到自身的責(zé)任，創(chuàng)新和完善現(xiàn)有的支農(nóng)金融產(chǎn)品，構(gòu)建成熟可靠的金融產(chǎn)品體系，積極的體現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)造性，建立完善的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以此來推動農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，為農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。參與管理工作人員則需要了解農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，對不同客戶群體的個性化需求進(jìn)行分析，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的新變化、新要求來創(chuàng)新現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，保障農(nóng)民和農(nóng)企業(yè)能夠更好地獲得貸款，真正的滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)需要。

（二）積極建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施

為了推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障金融行業(yè)能夠結(jié)合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的實際條件提供相應(yīng)的服務(wù)，我國需要以農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)為主題，加快農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點的布開和完善，適當(dāng)?shù)脑黾幼灾A(chǔ)設(shè)施的數(shù)量，保障智能服務(wù)水平能夠滿足農(nóng)民的核心發(fā)展需求，通過不斷的創(chuàng)新來推動金融服務(wù)產(chǎn)品的研究與開發(fā)，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。

（三）建立完善的涉農(nóng)征信系統(tǒng)

涉農(nóng)征信系統(tǒng)的建立和完善是一個長期性的過程，這一工作能夠促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融扶貧工作的大力落實，金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合這一系統(tǒng)的具體信息，了解企業(yè)及農(nóng)民的真實信用情況，更好的體現(xiàn)后期信貸工作的安全性和有效性，促進(jìn)工作效率的提升，嚴(yán)格的控制銀行的不良貸款率。

（四）落實完善政府部門對金融扶貧工作的激勵政策

政府部門必須要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和管理，了解金融扶貧工作的現(xiàn)實條件，加強(qiáng)金融扶貧工作的獎勵和懲罰，通過對金融機(jī)構(gòu)稅收和各項工作開展的支持來保障金融機(jī)構(gòu)堅持正確的方向，調(diào)動自身的積極性，更好地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融扶貧工作的大力落實，推動農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展和建設(shè)，只有這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)我國綜合實力的提升。