蔡戟

（杭州市民卡有限公司，浙江 杭州 310016）

前言

大力發(fā)展消費(fèi)金融有利于提高人民的生活水平和生活質(zhì)量，加快金融體系改革的步伐，目前，我國(guó)消費(fèi)金融仍處于發(fā)展階段，存在著很多問題和制約因素尚待解決。同時(shí)，由于我國(guó)的個(gè)人信用體系存在著各種各樣的問題，很難與金融公司配合和合作。因此，消費(fèi)金融公司必須加大力度研究個(gè)人信用體系中存在的問題，并且制定科學(xué)合理的解決措施。

一、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀和前景

（一）我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行是我國(guó)消費(fèi)金融主要的試點(diǎn)方式之一，目前，我國(guó)消費(fèi)金融正處于發(fā)展的初級(jí)階段，很多客觀因素的存在會(huì)在一定程度上制約和限制它的發(fā)展。

1、消費(fèi)金融的發(fā)展較快

在消費(fèi)金融發(fā)展中，商業(yè)銀行中的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)揮著重要的作用。但是，目前很多商業(yè)銀行并沒有給予消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)充分的重視，導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的品種不夠齊全、展規(guī)模比較小、發(fā)展速度較為緩慢。商業(yè)銀行是我國(guó)消費(fèi)金融體系的主體，現(xiàn)階段，雖然我們國(guó)家的消費(fèi)金融發(fā)展很迅速，但仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段，在我國(guó)消費(fèi)金融體系中汽車金融和消費(fèi)金融所占比例依舊較小。

2、一些客觀因素制約著我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展

我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和相關(guān)部門下發(fā)的政策決定的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段是消費(fèi)金融發(fā)展的決定因素[1]。當(dāng)前，制約我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素主要有以下幾點(diǎn)：

（1）收入分配不均勻，由于經(jīng)濟(jì)收入有限，我國(guó)大部分城鎮(zhèn)居民購(gòu)買金融時(shí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較低制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（2）我國(guó)社會(huì)保障體系還不夠完善。近幾年，我國(guó)房?jī)r(jià)持續(xù)增長(zhǎng)，人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，消費(fèi)負(fù)擔(dān)也較重，人們沒有過多的精力和消費(fèi)能力去購(gòu)買金融產(chǎn)品。

（3）勤儉節(jié)約的思想根深蒂固，這種傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念影響了消費(fèi)金融的發(fā)展。第四是，我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)種類較少，相關(guān)體系建設(shè)還不夠完善。

（二）我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展前景

雖然我國(guó)消費(fèi)金融仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提升和相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展前景良好。我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模較大，并且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升，我國(guó)居民經(jīng)濟(jì)收入逐漸提升，目前，我國(guó)總體上處于發(fā)展中國(guó)家收入的行列。同時(shí)，我國(guó)相關(guān)部門加大了對(duì)消費(fèi)金融的政策扶持，這在一定程度上加快了消費(fèi)金融發(fā)展的速度[2]。除此之外，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也在逐漸提高，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益提升。加快城鎮(zhèn)化建設(shè)是我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的重要方式和手段，隨著城鎮(zhèn)化的不斷完善和統(tǒng)一，我國(guó)消費(fèi)金融將處于一個(gè)發(fā)展的高峰期。

二、我國(guó)個(gè)人信用體系的發(fā)展現(xiàn)狀和問題

目前，雖然我國(guó)在個(gè)人體系的建設(shè)和完善中取得了一些成就，但是與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比，我國(guó)個(gè)人信用體系的發(fā)展比較落后，這也是阻礙我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的重要原因之一[3]。為了促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展，必須加大力度建設(shè)和完善個(gè)人信用體系。目前我國(guó)個(gè)人體系發(fā)展中仍然存在著很多不足之處，主要分為以下幾點(diǎn)：第一點(diǎn)是，我國(guó)各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡，經(jīng)濟(jì)收入差距較大，我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)缺乏統(tǒng)一的、完善的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，由于我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信體系不完善，導(dǎo)致最終的誠(chéng)信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不一致，不利于我國(guó)發(fā)展與國(guó)際接軌[4]。第二點(diǎn)是，我國(guó)實(shí)行的誠(chéng)信評(píng)估體系涉及到的個(gè)人基本信息較多，側(cè)重點(diǎn)不合理，涉及到的個(gè)人資產(chǎn)卻很少，這在一定程度上降低了評(píng)估的準(zhǔn)確率。第三點(diǎn)是，我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信體系中，相關(guān)的信息比較少，有很多信息都用在了商業(yè)銀行中，但是商業(yè)銀行對(duì)于這些信息缺乏重視，并沒有將這些信息放在實(shí)際的業(yè)務(wù)中，在一定程度上限制了信息的使用。

三、促進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的措施

完善的法律法規(guī)的支持是建立個(gè)人信用體系重要的基礎(chǔ)和前提，同時(shí)還需要統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有權(quán)威性的征信系統(tǒng)，大力度的宣傳和教育等等，建設(shè)個(gè)人信用體系是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程[5]。同時(shí)，個(gè)人信用體系的建設(shè)離不開個(gè)人信用評(píng)估，技術(shù)建設(shè)了完善的個(gè)人信用體系，如缺乏對(duì)客戶精準(zhǔn)的評(píng)估，不利于有效地避免風(fēng)險(xiǎn)。

（一）選擇正確的個(gè)人評(píng)估模型

消費(fèi)金融公司在接到業(yè)務(wù)時(shí)，需要給客戶做出正確的、精準(zhǔn)的評(píng)估，在這一過程中需要使用穩(wěn)定性較高的個(gè)人評(píng)估模型。

（二）選擇正確的預(yù)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)

在評(píng)估客戶的信用時(shí)，要選擇合理的、關(guān)鍵的、重要的指標(biāo)去構(gòu)建模型，這樣可以簡(jiǎn)化流程，提高準(zhǔn)確率，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

（三）充分利用個(gè)人信息

個(gè)人信用體系的建設(shè)可以有效地避免金融危機(jī)，降低客戶的違約率。相關(guān)工作人員要充分利用個(gè)人信息，實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，增加消費(fèi)金融公司的經(jīng)濟(jì)收益，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）充分發(fā)揮政府的作用

政府的合理干預(yù)有利于個(gè)人信用環(huán)境的形成，因此，要充分發(fā)揮政府的作用，有效的結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，建立完善的個(gè)人信用體系，有效地進(jìn)行資源共享，建立健全的個(gè)人征信系統(tǒng)?；谀壳拔覈?guó)各地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡的現(xiàn)實(shí)情況，地方政府可以先行先試本地化個(gè)人信用體系。

2018年，中國(guó)首批12個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市名單公布，各示范城市都建立了公共信用信息共享平臺(tái)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等查詢使用信用信息，大幅提高守信收益和失信成本。部分示范城市探索形成了一系列可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)做法，其中一項(xiàng)重要的嘗試便是城市信用分，即地方政府基于政府各部門在管理和服務(wù)社會(huì)過程中累積的信用數(shù)據(jù)推出的個(gè)人信用評(píng)分。城市信用分可以一定程度反映出個(gè)人信用基本狀況和行為合規(guī)程度，具有較強(qiáng)的本地化屬性和城市生活屬性，可應(yīng)用于政務(wù)辦事、公共服務(wù)、商業(yè)消費(fèi)、普惠金融等領(lǐng)域，并且通過多場(chǎng)景聯(lián)動(dòng)懲戒措施，約束居民的違約失信行為。其中，比較有代表性的包括杭州“錢江分”、廈門“白鷺分”、蘇州“桂花分”等。

城市信用分是推動(dòng)守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒大格局形成、實(shí)現(xiàn)社會(huì)基層治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要工具。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，將城市信用分應(yīng)用于消費(fèi)金融，這不但可以發(fā)現(xiàn)居民的消費(fèi)金融需要及促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，還可以提高消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。對(duì)于信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及全社會(huì)信用水平的提高都將發(fā)揮重要作用。

四、結(jié)語(yǔ)

目前，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于非常時(shí)期，應(yīng)該有效的轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需，提高人民經(jīng)濟(jì)收入，將城市信用體系與消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合。我國(guó)消費(fèi)金融和個(gè)人信用體系的發(fā)展空間很大，且隨著相關(guān)法律法規(guī)的完善和經(jīng)濟(jì)水平的提升，二者發(fā)展前景一片大好。