劉贛華 沈捷

（九江職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江西 九江 332007）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們的日常生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。作為一個(gè)消費(fèi)需求旺盛的群體，大學(xué)生一直是主要消費(fèi)行業(yè)的目標(biāo)群體，占據(jù)著重要的市場(chǎng)地位。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款具有貸款要求低、程序簡(jiǎn)單方便的特點(diǎn)。學(xué)生只需在線上傳相關(guān)證件和拍照，并填寫相關(guān)個(gè)人信息即可完成申請(qǐng)。但是這種在線借貸平臺(tái)存在許多隱患，對(duì)學(xué)生的還款能力沒有嚴(yán)格把關(guān)，導(dǎo)致許多安全事件，給學(xué)校的和諧與穩(wěn)定帶來巨大壓力和挑戰(zhàn)。

一、高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀

大學(xué)生很快接受新事物，對(duì)新事物充滿好奇心，許多大學(xué)生的消費(fèi)觀念正在發(fā)生變化。2014年，電子商務(wù)巨頭率先為大學(xué)生開發(fā)了“白條”業(yè)務(wù)，并立即在數(shù)百所大學(xué)推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)，帶動(dòng)大批學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)分期貸款。隨后，另一巨頭推出了“螞蟻花唄”業(yè)務(wù)，以信用消費(fèi)的形式支持購(gòu)物，培養(yǎng)學(xué)生提前消費(fèi)習(xí)慣。由此開始，各種在線貸款平臺(tái)涌向大學(xué)搶占市場(chǎng)，非法在線貸款平臺(tái)高利貸、套路貸、裸貸也摻雜其中，嚴(yán)重影響學(xué)生身心健康。

二、高校網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生原因

大學(xué)生消費(fèi)的特殊性：享樂、攀比、跟風(fēng)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)，人民生活水平逐步提高。大學(xué)生消費(fèi)觀念，價(jià)值觀和人生觀的概念尚未完全成熟，受社會(huì)貨幣崇拜和享樂主義的影響。使大學(xué)生的消費(fèi)觀念發(fā)生偏離，呈現(xiàn)出享受和比較的消費(fèi)心理。

在線借貸平臺(tái)的門檻較低，校園代理商受到誘惑。為了搶占市場(chǎng)并擴(kuò)大業(yè)務(wù)，在線借貸平臺(tái)的借貸門檻較低。平臺(tái)花費(fèi)大量傭金向校園招聘校園代理，校園代理通過朋友圈和同學(xué)網(wǎng)，很容易獲得學(xué)生對(duì)平臺(tái)的信任，欺騙學(xué)生分期貸款，落入貸款陷阱，這使得網(wǎng)絡(luò)貸款在校園中迅速蔓延開來。

大學(xué)生的法律意識(shí)薄弱，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款不能有全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在線貸款很容易，但隱藏的風(fēng)險(xiǎn)太多，包括個(gè)人和家庭信息披露，合同陷阱，平臺(tái)貸款流程，利率和扣留資金等各種費(fèi)用。正是因?yàn)榇髮W(xué)生不注意這些細(xì)節(jié)陷阱，經(jīng)常導(dǎo)致高額債務(wù)無法償還，最后選擇極端方式結(jié)束一切。

尚未引入具體的監(jiān)管政策體系。部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)沒有在線借貸業(yè)務(wù)的工商注冊(cè)，沒有監(jiān)管，尚未發(fā)布完善的制度，而且具體的監(jiān)管政策審查和管理網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尚未建立，給不法分子提供了可乘之機(jī)。

三、高校網(wǎng)絡(luò)貸款危害

消費(fèi)觀與價(jià)值觀的偏差。在線平臺(tái)經(jīng)常鼓勵(lì)學(xué)生提前消費(fèi)，消費(fèi)沖動(dòng)往往導(dǎo)致學(xué)生忽視他們的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，陷入過度消費(fèi)的漩渦。由于他們偏離消費(fèi)觀點(diǎn)和價(jià)值觀，金錢崇拜和享樂主義繼續(xù)蔓延，嚴(yán)重影響學(xué)生的身心健康。

人身與財(cái)產(chǎn)安全存在隱患。一方面，大學(xué)生在線貸款申請(qǐng)需要提交個(gè)人真實(shí)信息，這些真實(shí)信息可能隨時(shí)泄露，給大學(xué)生的個(gè)人財(cái)產(chǎn)造成隱患;另一方面，一些大學(xué)生害怕某些在線平臺(tái)的催款，不法平臺(tái)通過使用威脅，騷擾和追蹤的極端方法來進(jìn)行催款，這給大學(xué)生的心理帶來了極大的恐懼。雖然大學(xué)生的網(wǎng)上貸款消費(fèi)滿足了他們自己的享受和攀比心理，但同時(shí)也要面對(duì)超出償還能力的還款，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的生活質(zhì)量和學(xué)習(xí)質(zhì)量。

它給學(xué)生家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神負(fù)擔(dān)。大多學(xué)生經(jīng)濟(jì)主要來源由家長(zhǎng)給予，學(xué)生本身沒有賺錢能力。大學(xué)生的網(wǎng)上貸款，最后還款大多都是由家長(zhǎng)承擔(dān)，這樣就給家庭帶來了沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)不富裕家庭影響更為嚴(yán)重。由于網(wǎng)絡(luò)貸款的暴力催收，加上威脅騷擾，加重了家長(zhǎng)的精神負(fù)擔(dān)。

四、高校應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的對(duì)策

教育大學(xué)生建立正確的消費(fèi)和誠(chéng)信觀。對(duì)于沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生來說，建立正確理性科學(xué)的消費(fèi)觀是至關(guān)重要的。學(xué)?？梢蚤_展主題教育班會(huì)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀，培養(yǎng)勤儉的消費(fèi)習(xí)慣，幫助學(xué)生養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣。通過班主任和班干部及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正學(xué)生高消費(fèi)和超前消費(fèi)的不良觀念；大學(xué)生陷入網(wǎng)上貸款，往往缺乏對(duì)信貸的認(rèn)識(shí)。在某些人看來，互聯(lián)網(wǎng)的誠(chéng)信不會(huì)影響他的個(gè)人生活。在線借貸平臺(tái)上，只需輸入個(gè)人身份信息和父母的聯(lián)系信息，即可輕松申請(qǐng)貸款，這似乎很容易。但隨著監(jiān)管逐步增強(qiáng)，信用體系逐步完善，網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信將變得尤為重要。因此，高校需要采取多種形式，開展活動(dòng)和班級(jí)會(huì)議，促進(jìn)誠(chéng)信教育，使學(xué)生樹立正確的誠(chéng)信觀。

高校要做好凈化校園環(huán)境，禁止網(wǎng)上貸款平臺(tái)在校園內(nèi)推廣。禁止在學(xué)校張貼海報(bào)和散發(fā)傳單，已張貼的海報(bào)和傳單應(yīng)及時(shí)清理。通過宣傳，讓學(xué)生了解在線借貸給個(gè)人和家庭帶來的危害。高?？赏ㄟ^講座、觀影等宣傳方式，普及網(wǎng)貸知識(shí)。班主任和學(xué)生干部要注意學(xué)生的消費(fèi)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生的異常消費(fèi)情況。發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)貸情況學(xué)生應(yīng)及時(shí)聯(lián)系其父母，采取適當(dāng)有效的措施建立跟蹤檔案，及時(shí)做好幫助教育工作。

完善困難學(xué)生補(bǔ)貼制度，營(yíng)造良好氛圍。在大學(xué)生中，有家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生更有可能從在線平臺(tái)借錢來緩解經(jīng)濟(jì)壓力。高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)困難學(xué)生的關(guān)心和輔導(dǎo)工作，及時(shí)了解班級(jí)學(xué)生目前的消費(fèi)情況。制定短期資金援助機(jī)制，規(guī)范各種學(xué)生資助制度。同時(shí)，學(xué)校各部門設(shè)立勤工崗位，并設(shè)立資金，以幫助突發(fā)事件中經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生。

家長(zhǎng)應(yīng)堅(jiān)持健康合理的消費(fèi)觀念，為孩子樹立良好榜樣。掌握孩子的現(xiàn)狀，時(shí)刻注意孩子的生活費(fèi)等資金活動(dòng)，并教育孩子不要有借貸行為。同時(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)多與孩子溝通，幫助他們制定消費(fèi)計(jì)劃，合理消費(fèi)，鼓勵(lì)孩子利用業(yè)余時(shí)間勤工儉學(xué)，體驗(yàn)賺錢的艱辛。與學(xué)校保持密切聯(lián)系，及時(shí)溝通，共同教育好孩子。

五、結(jié)語(yǔ)

不久前，教育部與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布了“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園信用標(biāo)準(zhǔn)管理的通知”。明確禁止校園貸款業(yè)務(wù)，不允許在線貸款機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款。為了滿足學(xué)生的財(cái)務(wù)消費(fèi)需求，鼓勵(lì)正規(guī)商業(yè)銀行為大學(xué)生開放小額信貸。

最后，提醒學(xué)生正確評(píng)估他們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，并建立合理和適當(dāng)?shù)南M(fèi)觀念。不能盲目跟風(fēng)，堅(jiān)持適度消費(fèi)，堅(jiān)決避免沖動(dòng)消費(fèi)和比較消費(fèi)等不合理消費(fèi)。