文/江婉華，東莞理工學(xué)院城市學(xué)院

基金項目：東莞理工學(xué)院城市學(xué)院保險學(xué)特色重點學(xué)科基金項目

1 引言

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為572.65億元，同上年比增長19.54%,遠高于行業(yè)增速；農(nóng)險保額3.46萬億元,同比增長24.23%。此外，中國的保費規(guī)模在亞洲排名第一，在世界排名第二?？吹竭@些傲人的成績，我們可以欣喜卻不能沉浸，因為我國農(nóng)業(yè)保險還存在一些不足，亟待完善。

2 農(nóng)業(yè)保險存在的問題

2.1 保險產(chǎn)品差異化不足

我國農(nóng)業(yè)保險的主體不僅僅有傳統(tǒng)零散農(nóng)戶，還包括現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)企業(yè)，不過現(xiàn)在我國還沒有較為完善農(nóng)業(yè)保險內(nèi)容，也沒有較大的差異，在大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方面，產(chǎn)品較為大眾化，缺乏個性。另外，小農(nóng)戶保險意識較為匱乏，沒有較高的需求，主要追求方向是為了保住成本，所以這就是現(xiàn)在很多保險產(chǎn)品缺乏較高保障的原因。不過大型農(nóng)業(yè)主體相比較于小農(nóng)戶而言，在保險方面都有著較為成熟認知，他們對保障的需要也基本與市場價值保障相當(dāng)，所以相較于以前只有自然災(zāi)害保險，在市場風(fēng)險方面不能夠得到更好地保障。

2.2 農(nóng)業(yè)保險供給不足

我國的保障水平主要是保直接物化成本，還達不到我國每畝1000元以上的生產(chǎn)成本及發(fā)達國家保障收入的標(biāo)準(zhǔn)；而且覆蓋范圍有限，養(yǎng)殖業(yè)只有20%左右，三大主糧作物的覆蓋面雖然達到65%，但也低于美國等發(fā)達國家85%左右的水平。

2.3 基層操作不規(guī)范難以規(guī)避

農(nóng)業(yè)保險主要有下列三種特點，包括機構(gòu)網(wǎng)點眾多，主要在經(jīng)濟較為落后的地方以及承保范圍廣，所以就算已經(jīng)擁有完善的頂層設(shè)備，如果基層人員在操作方面缺乏職業(yè)道德及風(fēng)險，偶爾也會出現(xiàn)虛假理賠、虛假承保、虛列費用和代墊保費的現(xiàn)象，以上這些不僅僅高度阻礙了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，而且還有著套取國家財政補貼的行為。

2.4 農(nóng)業(yè)保險缺乏對科技的應(yīng)用

農(nóng)業(yè)保險涉及多種種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)品種，以及漁船、漁民等不同主體。由于不同種作物以及養(yǎng)殖業(yè)品種都有不同的特征，并且具有一般財產(chǎn)保險所不具有的標(biāo)的再生性、災(zāi)害與損失之間不確定等特征。因為難以直接觀察到農(nóng)民的行為，農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險相對于其他保險來說更為嚴(yán)重。因此，在水稻保險、森林保險等保險中合理定損需要先進的技術(shù)支持。對于生豬保險、禽類保險等畜牧業(yè)保險，對于標(biāo)的物的數(shù)量確定、死亡原因界定等都需要不同科技手段的運用。但是，目前國內(nèi)對于種植業(yè)保險基本上還處于“大致估計”、“協(xié)議理賠”階段，對于養(yǎng)殖業(yè)保險還處于“見死就賠”階段，缺乏先進的科學(xué)技術(shù)手段來促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

3 農(nóng)業(yè)保險的解決對策

3.1 擴大補貼范圍

我國農(nóng)業(yè)保險補貼現(xiàn)在主要包括養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、森林和其他，著重對該處的自然災(zāi)害、意外情況以及重大病蟲害提供保險補貼，但對于天氣指數(shù)、收入保險和價格保險，目前中央財政補貼水平仍然呈現(xiàn)小、少、慢的態(tài)勢。在中央補貼中加入以上三種創(chuàng)新型產(chǎn)品，將農(nóng)業(yè)保險作出完善，而且在我國現(xiàn)階段實行的“低保障、廣覆蓋”的農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)之上，各地應(yīng)該因地制宜，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況推出更為科學(xué)合理的的保險產(chǎn)品，滿足保險主體多元化需求。

3.2 擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面

在原有的六個大宗糧油作物基礎(chǔ)上，增加種植業(yè)風(fēng)險，如甘蔗、馬鈴薯、花生等；養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險，如家畜、家禽、漁業(yè)等以及涉及國民經(jīng)濟和民生的農(nóng)業(yè)保險，如林業(yè)、中草藥等。

3.3 完善補貼模式

垂直型結(jié)構(gòu)是我國現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險補貼的方式，其中40～45%屬于中央補貼，20-25%屬于省級補貼，10-15%屬于縣級配套，20%屬于農(nóng)產(chǎn)自交。雖然現(xiàn)在的補貼形式非常有利于農(nóng)戶散戶提高其風(fēng)險意識，不過在操作方面卻不容易實現(xiàn)，違規(guī)現(xiàn)象包括很難收繳保費，有著較高的成本，催生了代墊保費的產(chǎn)生，另外，也基本不可能達到其他主體在保險保障方面的多角度要求。促進我國現(xiàn)有補貼形式的發(fā)展，創(chuàng)建擁有多檔次的不同的保障水平，就是只保障“剛性”保險，因為其成本最低，使其產(chǎn)生普惠形式，并且對超過“剛性”保險的有著較高保障的產(chǎn)品，采取一步步減少補貼的方式，一直到不補貼或者只補貼很少一部分在利潤收入的“彈性”保障方面。在基本有著一致的統(tǒng)籌補貼額中，按照大型農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶在風(fēng)險保障方面的不同要求，可以讓其對保險產(chǎn)品自由決定，以便形成一種更好滿足我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險補貼方法。

3.4 加強在農(nóng)業(yè)保險中的科技運用

農(nóng)業(yè)保險公司可以引進、吸收、應(yīng)用一批精準(zhǔn)型農(nóng)業(yè)保險新技術(shù)，如建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)庫、開發(fā)智能查勘定損技術(shù)、擴展區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域、推廣應(yīng)用衛(wèi)星遙感技術(shù)；延伸新服務(wù)，如積極發(fā)揮保險增信功能、開展畜禽疫情監(jiān)測服務(wù)、發(fā)揮農(nóng)網(wǎng)團隊的貼身服務(wù)效能，從而在降低農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險的同時起到與其他部門（例如畜牧局）協(xié)作、促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、增進食品安全的目的。

4 結(jié)論

綜上所述，雖然我國農(nóng)業(yè)保險仍面臨著較多的的挑戰(zhàn),需要克服較多的問題，但由于政府財政持續(xù)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村方面傾斜，并增加對農(nóng)險的保費補貼支持力度以及不斷推動農(nóng)業(yè)保險從保障生產(chǎn)風(fēng)險向保障市場風(fēng)險轉(zhuǎn)型升級的舉措,使得中國農(nóng)業(yè)保險仍然具有廣闊的發(fā)展前景。