文/李俊儀，東莞理工學(xué)院城市學(xué)院

1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險主要有五種商業(yè)模式：傳統(tǒng)保險公司官網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)保險公司、第三方電子商務(wù)平臺、保險中介代理網(wǎng)絡(luò)銷售平臺、網(wǎng)絡(luò)互助保險。其中互聯(lián)網(wǎng)保險公司是指持有互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的保險公司，目前以眾安保險、易安財產(chǎn)保險、泰康在線和安心財產(chǎn)保險四家公司較為聞名。

傳統(tǒng)保險公司官網(wǎng)是指各大保險公司通過建立自己的官方網(wǎng)站來宣傳和銷售自己公司的保險產(chǎn)品，即官網(wǎng)自銷。這種通過官網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的模式，可以很好地建立和推廣自己保險公司的品牌，讓更多的人了解自家保險公司。

第三方電商平臺模式是指保險公司利用大型第三方電商平臺，以網(wǎng)絡(luò)店鋪等形式組織保險產(chǎn)品的推廣和銷售。其中，淘寶網(wǎng)較具有代表性。目前許多保險公司都在淘寶網(wǎng)設(shè)立了旗艦店來銷售自己的保險產(chǎn)品。此外，京東商城、蘇寧易購等大型電商平臺也逐漸開設(shè)了保險頻道。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類多樣化

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的主要險種除了有健康險、車險、人壽險、意外險、旅游險等較為傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品外，還出現(xiàn)了許多具有互聯(lián)網(wǎng)特色的創(chuàng)新型產(chǎn)品，例如用于保障買家在網(wǎng)上購買商品后，發(fā)生退貨情況所導(dǎo)致要支付運(yùn)費的風(fēng)險的運(yùn)費險；保障智能手機(jī)碎屏后的維修費用的手機(jī)碎屏險；保障個人證件丟失后需要支付補(bǔ)辦費用的個人證件丟失險等等。同時也有許多滿足客戶個性化需求的保險產(chǎn)品，如手機(jī)資金安全險、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙險、房東出租家財險租房險、主人無憂愛犬責(zé)任險等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險所提供的傳統(tǒng)型和創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，因購買方式便利、種類繁多、保費較低等的特點，深受互聯(lián)網(wǎng)用戶的喜愛，也為銷售互聯(lián)網(wǎng)保險的平臺帶來可觀的保費收入。

2 我國傳統(tǒng)保險模式的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 傳統(tǒng)保險的銷售模式

我國傳統(tǒng)的保險銷售模式有直接銷售和間接銷售兩種，直接銷售模式是指保險公司的直屬銷售人員直接向客戶銷售保險產(chǎn)品。而間接銷售模式有四種類型，分別是：專業(yè)代理人銷售、專業(yè)經(jīng)紀(jì)人銷售、兼業(yè)代理人銷售、個人代理人銷售。這兩種銷售模式的主要銷售方法是依靠保險營銷員通過線下挨家挨戶地宣傳、推銷保險產(chǎn)品或者通過電話營銷方式不厭其煩地向接聽者推銷保險產(chǎn)品。這些銷售模式和方式效率低且成本高，很大程度上提升了保險公司的運(yùn)營成本。

2.2 傳統(tǒng)保險銷售模式的問題

2.2.1 保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，我國傳統(tǒng)保險市場上銷售的保險種類較少，同時，很多險種的針對性和適用性較差，條款設(shè)計不夠嚴(yán)密，很難滿足投保人多方面的需要，甚至成為滯銷產(chǎn)品。近年來，各保險公司雖然在極力開發(fā)新產(chǎn)品，但從保險市場的需求來看，創(chuàng)新十分有限且形式較為單一，保險產(chǎn)品的“同化現(xiàn)象”非常明顯。各家保險公司的保險產(chǎn)品創(chuàng)新實質(zhì)就是在同樣的基礎(chǔ)上不斷地變著花樣，這種形式容易讓傳統(tǒng)保險公司失去與互聯(lián)網(wǎng)保險公司的競爭力。

2.2.2 售后服務(wù)質(zhì)量不佳

保險業(yè)是以保險服務(wù)為導(dǎo)向的金融服務(wù)行業(yè)。保險服務(wù)包括售前、售中和售后服務(wù)，其中最受消費者關(guān)注的就是售后服務(wù)。保險公司售后服務(wù)不佳，就無法贏得保險客戶的信任。由于保險具有先投保、后賠付的特殊性，大多數(shù)客戶通常只有在保險事故發(fā)生后才能感受到保險公司的服務(wù)。但保險公司在理賠環(huán)節(jié)中存在的服務(wù)不夠人性化、賠付效率低、拖延賠償、降低賠償額度等問題，加深了客戶對保險服務(wù)的不滿程度。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險模式的影響

3.1 沖擊傳統(tǒng)銷售模式

我國的傳統(tǒng)保險行業(yè)是運(yùn)用直接銷售和間接銷售的方式銷售保險產(chǎn)品，需要保險銷售人員對客戶群體一對一地推廣和銷售，導(dǎo)致傳統(tǒng)保險銷售模式的低效率和高成本。而互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售是通過各類網(wǎng)絡(luò)渠道直接銷售的，降低了人工成本和運(yùn)營成本，提高了效率，從而對傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生較大的沖擊。

3.2 沖擊傳統(tǒng)保險產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化，更是在其基礎(chǔ)上進(jìn)行了基于互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品創(chuàng)新，以適應(yīng)新的市場需求?；ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計提供了支持，而傳統(tǒng)保險公司缺乏這些高新技術(shù)的支持，很難做出顛覆傳統(tǒng)的創(chuàng)新。

3.3 沖擊傳統(tǒng)保險的服務(wù)質(zhì)量

傳統(tǒng)保險產(chǎn)品在銷售過程中，因保險公司售后服務(wù)不到位而導(dǎo)致各種問題不斷出現(xiàn)。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的銷售模式，使得保險服務(wù)在時間和地域上受到限制，降低了客戶對保險服務(wù)的滿意度。而互聯(lián)網(wǎng)保險建立的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，能為客戶提供全天候、全方位、多元化的服務(wù)，突破了時間和地點的限制，有效地提高了客戶的滿意度。

4 結(jié)論及建議

4.1 保險產(chǎn)品創(chuàng)新。保險公司可以借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)保險產(chǎn)品的個性化定制，并時刻把握市場消費趨勢，努力研發(fā)滿足不同消費需求的新產(chǎn)品，推動保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。如若在技術(shù)欠缺的情況下，發(fā)布新產(chǎn)品時可以借助第三方電商平臺的技術(shù)。

4.2 改變傳統(tǒng)銷售模式。傳統(tǒng)型保險公司銷售保險產(chǎn)品主要通過保險銷售員的電話推銷或線下推銷，這些銷售模式低效率且高成本，將阻礙未來的發(fā)展。保險公司可以利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把銷售渠道擴(kuò)展到網(wǎng)絡(luò)上，將線下線上的銷售渠道結(jié)合起來，實現(xiàn)更高的效益。

4.3 提高售后服務(wù)水平。傳統(tǒng)型保險公司可以將售后服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，建立互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，打破以往保險服務(wù)所受的時間地點的限制，讓客戶在任何時間、地點都可以享受到保險服務(wù)，從而提高客戶的滿意度。