文/李家琦，天津財經(jīng)大學(xué)

1 保險公估人概述

保險公估人是一個獨立的第三方中介服務(wù)機構(gòu)，它接受保險合同當(dāng)事人的委托并為保險標(biāo)的提供查勘、估損、鑒定等業(yè)務(wù)。保險公估人在我國被稱為保險公估機構(gòu)，在國外及一些地區(qū)也被稱為保險公證行、公估行等。

保險公估人最重要的也是最基本的性質(zhì)就是無論何時都必須保持自己獨立公正的態(tài)度，只有這樣才能使保險合同雙方當(dāng)事人接受公估人，化解雙方的矛盾，獲得社會的認可，從而發(fā)揮其公正獨立的中介功能。

2 我國保險公估行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 我國保險公估機構(gòu)數(shù)量及分布情況

2.1.1 保險公估機構(gòu)數(shù)量

自2002年開始實施《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》以來，我國保險公估行業(yè)進入了一個快速發(fā)展的時期。我國保險公估機構(gòu)的數(shù)量在2002-2006年之間快速增長，四年時間內(nèi)從23家增加到了244家。而在經(jīng)歷了快速的、不成熟的發(fā)展之后，從2006年起，保險公估機構(gòu)的數(shù)量增長變得緩慢，進入了緩慢增長的時期。但是在整個保險中介市場上，保險公估機構(gòu)所占市場的比例遠遠不如代理機構(gòu)。況且，我國的保險公估公司大多為小公司或者依附于某個大集團的公估公司，自身的競爭力非常弱。

2.1.2 保險公估機構(gòu)分布狀況

我國的保險公估機構(gòu)區(qū)域分布不平衡。其中東部沿海地區(qū)是保險公估行業(yè)最發(fā)達的地區(qū)。中部、西部地區(qū)分布較少，并且西部地區(qū)的部分省市（如西藏、內(nèi)蒙古、青海）沒有設(shè)立保險公估公司的分支機構(gòu)。由此可以看出，我國中西部地區(qū)的保險公估行業(yè)發(fā)展要遠遠落后于東部沿海地區(qū)，中西部地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展也會相對落后于東部沿海地區(qū)。

2.2 我國保險公估行業(yè)經(jīng)營狀況

保險公估公司作為企業(yè)，是以盈利性為根本目標(biāo)的。我國保險公估機構(gòu)在2008-2017年間都實現(xiàn)了收入及利潤的增長。這反映了保險公估行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷擴大，總體盈利水平的不斷提高。2008-2017年的同比增長率在2008年大幅上升后，在之后的年份卻處于下降并徘徊的狀態(tài)，總體說明公估機構(gòu)的發(fā)展趨勢減緩。這表明我國保險公估機構(gòu)市場開發(fā)程度不高，利潤空間不足，發(fā)展力量欠缺。

3 我國保險公估行業(yè)發(fā)展中所面臨的挑戰(zhàn)

3.1 法律法規(guī)不夠健全，法律地位含糊不清

我國關(guān)于保險公估行業(yè)的法律十分滯后。在立法保障上，保險公估機構(gòu)的法律地位沒有得到基本法的明確，我國的立法也沒有對其權(quán)利義務(wù)進行嚴格的限定。雖然保監(jiān)會頒布的《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》有利于保險公估人確立自己的合法地位，但是其影響力還是相對較小，并不能起到促進保險公估行業(yè)發(fā)展的作用。這就使得保險公估機構(gòu)在保險中介中的作用不能完全體現(xiàn)。

3.2 保險公估機構(gòu)自身實力不足

3.2.1 從業(yè)人員準入門檻低

在我國的2000年至2015年曾經(jīng)推行的保險公估從業(yè)人員資格考試中，規(guī)定的報考人員的學(xué)歷門檻逐漸降低，從一開始的具有本科學(xué)歷及5年及以上工作經(jīng)驗，下降到具有本科學(xué)歷，又下降到具有高中學(xué)歷。直到2015年，我國保監(jiān)會正式宣布取消了我國保險公估從業(yè)人員的資格考試。我國保險公估從業(yè)人員的準入門檻不斷下降，甚至取消了資格考試，這一趨勢雖然擴大了人才的涌入，但是卻使得從業(yè)人員缺乏實踐經(jīng)驗并素質(zhì)較低，并且此類公估從業(yè)人員的逐年增多，這已經(jīng)成為了我國保險公估市場的持續(xù)健康發(fā)展的重大挑戰(zhàn)。

3.2.2 營業(yè)成本高

一是隨著我國的人口老齡化不斷加劇，人口紅利開始逐漸消失，我國的勞動力市場開始出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，這使得各個行業(yè)各個公司的用人成本都會相應(yīng)的提高。二是伴隨著我國宏觀經(jīng)濟的整體發(fā)展，各類要素的生產(chǎn)成本上升，整體社會的經(jīng)營成本都在上升，也就提高了保險公估機構(gòu)的經(jīng)營成本，無疑對我國的保險公估機構(gòu)產(chǎn)生了巨大的考驗。三是我國保險公估行業(yè)實行傭金制度。傭金是保險公估人員收入的主要來源。在實務(wù)中，可能產(chǎn)生公估人員與保險公司私下交易的可能性，這樣就會大大加重了保險公估行業(yè)的成本。

3.2.3 宣傳力度、方式不當(dāng)，社會認可度低

我國社會上對于保險公估的了解不夠,認可度很低的主要原因之一是宣傳的力度不夠。由于我國保險行業(yè)相對于發(fā)達國家而言起步較晚，并且由于種種原因保險公司的社會形象并不被社會中的大部分人認可。尤其是一些落后的地區(qū)，甚至并不知道保險這個行業(yè)，更不用說保險公估行業(yè)了。哪怕是比較發(fā)達的城市中，也只有少部分人聽說過“保險公估”這個詞語，但是并沒有具體深入的了解公估的作用。加之保險公估行業(yè)在我國的起步較晚，并沒有對保險公估的知識進行普及以及足夠的宣傳，公眾對保險市場尚沒有形成正確的理解。

3.3 供需結(jié)構(gòu)失衡

一是相比于我國保險行業(yè)的發(fā)展，保險公估行業(yè)相對落后，這使得保險公估機構(gòu)不能夠提供有效的供給投放于保險市場。而且我國現(xiàn)有的公估機構(gòu)由于準入的門檻低，專業(yè)水平和工作經(jīng)驗都不足，不能很好的滿足市場的需求，導(dǎo)致保險市場的供不應(yīng)求。二是保險公司全面的業(yè)務(wù)范圍抑制了客戶對保險公估機構(gòu)的需求。目前我國大多數(shù)保險公司自身承攬了保險經(jīng)營中的所有環(huán)節(jié)，所以每個保險公司都有自己的理賠部門，這樣在出現(xiàn)保險事故時，各保險公司首先都是交給自己公司的理賠部門來出來理賠事故，很少會委托給公估機構(gòu)。

4 促進我國保險公估行業(yè)健康發(fā)展的對策

4.1 國家方面

4.1.1 建立健全相關(guān)的政策法規(guī)

在國家立法層面，立法機關(guān)應(yīng)明確公估機構(gòu)在基本法上的法律地位，至少要求在《保險法》中應(yīng)將保險公估行業(yè)的主體地位及其作用列明。各地方政府可以根據(jù)本地區(qū)保險公估行業(yè)發(fā)展的具體情況，適時的制定和出臺有利于公估行業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策。例如：中國保監(jiān)會及地方各級保監(jiān)會可適時認可保險公估機構(gòu)示范點，對于起點較高、管理規(guī)范、成績出眾的保險公估機構(gòu)給予正面的評價和適度的政策傾斜，以點帶面從而最終提高整個區(qū)域公估行業(yè)的競爭力。

4.1.2 加強對保險公估行業(yè)的監(jiān)管

我國應(yīng)該加大對保險公估機構(gòu)的監(jiān)管力度，除了在立法上對其進行法律法規(guī)的規(guī)范以外，相關(guān)部門和監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)該加強對保險中介市場的監(jiān)管。比如，對保險公估機構(gòu)進行市場準入以及退出的監(jiān)管，明確保險公估機構(gòu)的社會定位，對公估機構(gòu)進行定期檢查和合規(guī)操作監(jiān)察，派專業(yè)人員不定期進行保險公估業(yè)務(wù)的合規(guī)核查等，此外，應(yīng)確保保險公估行業(yè)的運行和發(fā)展順應(yīng)我國發(fā)展的大趨勢。以期通過這些監(jiān)管制度使得我國保險公估的運行更加規(guī)范化。

4.2 保險公估機構(gòu)自身

4.2.1 提高保險公估行業(yè)準入門檻，促進公估“專業(yè)化”

我國保險行業(yè)若想要提高公估行業(yè)的準入門檻，最要緊的措施就是重新實施保險公估從業(yè)人員的資格考試制度，并且這個考試應(yīng)該比從前實行的考試更加嚴格。我國應(yīng)借鑒國外發(fā)展的一些相關(guān)經(jīng)驗，并結(jié)合我國的現(xiàn)實國情進行中國化?？梢詫⒈ｋU公估的業(yè)務(wù)種類進行細分，并根據(jù)這些分類進行不同科目的考試。可以制定保險公估人員的專業(yè)等級制度和職稱，只有通過低水平的等級考試才能進行更高一層級的等級考試，并根據(jù)等級來劃分公估人員的薪資水平。

4.2.2 把握發(fā)展契機，擴大業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)模式

我國“新國十條”提出了關(guān)于保險中介機構(gòu)發(fā)展的相關(guān)政策。我國的中介機構(gòu)應(yīng)該要在防災(zāi)防損、損失評估、風(fēng)險定價、風(fēng)險顧問等方面發(fā)揮各自的積極作用。保險公估機構(gòu)更要借助我國保險業(yè)發(fā)展的新浪潮，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，提升專業(yè)的能力。比如說，借助我國智能化的快速發(fā)展，在財險水險和船舶險上巧妙的運用智能化的新工具（如無人機、遙感技術(shù)等）。保險公估機構(gòu)要學(xué)會運用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)應(yīng)用，改進傳統(tǒng)的服務(wù)方式。比如公估機構(gòu)可以建立自己的APP和微信公眾號來對自身的業(yè)務(wù)進行宣傳，這樣可以通過網(wǎng)絡(luò)來為消費者提供更加便利的服務(wù)，提高了自己的盈利水平的同時，又為消費者解決了公估的需求。還可以為一些中小型的保險公司提供個性化的服務(wù)，以滿足其發(fā)展的需求。

4.2.3 加強與保險公司的合作

首先是要區(qū)分和辨別保險公估的業(yè)務(wù)范圍，除了國家立法規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍之外，保險公司與保險公估公司應(yīng)對自己的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍以及權(quán)力義務(wù)進行明確和區(qū)分。保險公司與保險公估機構(gòu)應(yīng)該以雙贏為目標(biāo)，促進各自的發(fā)展。其次是成立專業(yè)的工作協(xié)調(diào)小組。成立工作協(xié)調(diào)小組，有利于保證保險公司與保險公估機構(gòu)能夠進行有效充分的溝通，減少不必要的摩擦和誤解，實現(xiàn)各自的最大化利益，從而存進保險行業(yè)的整體發(fā)展。