文/聶銳，中國人民銀行巢湖中心支行

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)借助現(xiàn)代化的信息技術(shù)來推動資金實現(xiàn)融通等相關(guān)交易的金融業(yè)務(wù)模式。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融定義來看，其屬于一個在互聯(lián)網(wǎng)支持下逐步發(fā)展和成熟起來的新型金融業(yè)務(wù)模式，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)有著非常大的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融被賦予了覆蓋范圍廣、效率高等諸多特點(diǎn)，相關(guān)資本運(yùn)作也相對更為活躍。為此，在大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模和影響力都在持續(xù)擴(kuò)大，給金融監(jiān)管帶來了諸多難題。為此，在數(shù)據(jù)大爆炸的背景下，如何才能夠創(chuàng)造性的實現(xiàn)創(chuàng)造性的金融監(jiān)管，成為了保障互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管健康發(fā)展的重要舉措。

1 利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)協(xié)同監(jiān)管

與傳統(tǒng)金融發(fā)展相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的新特點(diǎn)，對監(jiān)管措施提出了較高要求，傳統(tǒng)的監(jiān)管方法已經(jīng)很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，為此，結(jié)合大數(shù)據(jù)現(xiàn)代監(jiān)管手段，提高非現(xiàn)場監(jiān)管至關(guān)重要。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，其交易的主體通常覆蓋了多個行業(yè)、區(qū)域，并且交易的方式呈現(xiàn)為零散化特點(diǎn)，給監(jiān)管造成了諸多阻礙。伴隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，這為監(jiān)管主體提供了一個非常重要的手段，但由于受到數(shù)據(jù)挖掘能力和資源使用不規(guī)范等因素的限制，導(dǎo)致當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了監(jiān)管主體之間缺乏溝通交流、監(jiān)管效率低下等問題。政府應(yīng)當(dāng)建立起數(shù)據(jù)共享平臺，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與監(jiān)管部門之間能夠進(jìn)行數(shù)據(jù)的共享、交流，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融各個主體的協(xié)同監(jiān)管體系，構(gòu)建起科學(xué)、規(guī)范的監(jiān)管體系。伴隨著數(shù)據(jù)信息時代的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)打開了金融行業(yè)的發(fā)展空間、領(lǐng)域，在面對紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)信息，單一的監(jiān)管主體通常很難有效抵御互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的危機(jī)和風(fēng)險，發(fā)揮各個主體的共同作用，才能夠提升監(jiān)管效率和質(zhì)量，增強(qiáng)監(jiān)管主體的風(fēng)險抵御能力。為此，結(jié)合現(xiàn)有的監(jiān)管體系，監(jiān)管部門需要厘清地方部門之間的職責(zé)，熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的混業(yè)經(jīng)營的特征，積極推動各個部門的相互協(xié)作，基于信息共享交流的基礎(chǔ)上，在業(yè)態(tài)監(jiān)管中建立起協(xié)同監(jiān)管體系。

2 建設(shè)大數(shù)據(jù)征信體系

在大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本被迅速降低，這同時也使得監(jiān)管的效率得到了有效提升，較好的控制了社會總成本支出。大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的完美結(jié)合，能夠促使互聯(lián)網(wǎng)信息安全得以強(qiáng)化，有效預(yù)防網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客行為等造成的危害。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門以及企業(yè)之間，針對大數(shù)據(jù)開發(fā)、管理以及共享等方便還有待進(jìn)一步強(qiáng)化。因受到互聯(lián)網(wǎng)金融特性的影響，當(dāng)前市場上的數(shù)據(jù)信息處于分散的狀態(tài)，各個機(jī)構(gòu)之間并未形成有效的聯(lián)通關(guān)系，央行作為經(jīng)濟(jì)、數(shù)據(jù)的把控的中心，其掌握了大型企業(yè)的各種信用數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓企業(yè)掌握了大量個人客戶的信用數(shù)據(jù)，為此，推動兩者之間的聯(lián)系，在全國范圍內(nèi)構(gòu)建起大數(shù)據(jù)征信體系，不僅能夠幫助提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范能力，同時全國個人征信體系的建立，也能夠提升社會信用度，推動誠信社會的構(gòu)建。根據(jù)中國人民銀行所出臺的《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》來看，其明確表示在國家征信范疇中，需將網(wǎng)絡(luò)征信一并納入其中，以此推動社會征信體系的快速完善。但因受到各個方面訴求的影響，政府部門必須積極發(fā)揮領(lǐng)頭作用，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、金融機(jī)構(gòu)建立起數(shù)據(jù)征信體系，實現(xiàn)共享共建，在全國范圍內(nèi)不斷實現(xiàn)征信體系的快速完善和共享。

3 引入大數(shù)據(jù)人工智能監(jiān)管

人工智能的不斷發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了一個新的發(fā)展機(jī)會，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷加強(qiáng)對各種人工智能場景的開發(fā)建立，并借助這些智能技術(shù)來強(qiáng)化風(fēng)險控制和數(shù)據(jù)收集能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展中，人工智能技術(shù)也得到了迅速推廣，并且較好的實現(xiàn)了對各個平臺數(shù)據(jù)的分析處理，以便實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營成本、風(fēng)險的控制，風(fēng)險控制能力的強(qiáng)化，創(chuàng)造性的開創(chuàng)了一條健康的發(fā)展路徑。金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新長時間處在一個動態(tài)的博弈過程中，人工智能的出現(xiàn)推動互聯(lián)網(wǎng)金融效率迅速提升，但同時也導(dǎo)致監(jiān)管難度增加。監(jiān)管責(zé)任主體無法明確、監(jiān)管對象復(fù)雜多樣、違法行為無法識別，這些都是當(dāng)前數(shù)據(jù)人工智能所造成的監(jiān)管新挑戰(zhàn)。為此，監(jiān)管部門必須對監(jiān)管主體有更深入的了解，充分認(rèn)識人工智能技術(shù)的重要性，將其與監(jiān)管手段結(jié)合起來，推動傳統(tǒng)監(jiān)管手段與新型監(jiān)管手段的完美融合。加強(qiáng)對人工智能監(jiān)管手段的研發(fā)和運(yùn)用，以人工智能來監(jiān)管人工智能，最大程度上掌握互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的變化，降低發(fā)展過程中遭遇的各種風(fēng)險問題。

4 完善金融消費(fèi)者保障體系

長尾群體是互聯(lián)萬金融最主要的服務(wù)對象，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也因此具備了“長尾”風(fēng)險的特征，即尾部聚集了各種弱勢的投資群體，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中，投資者的利益始終是監(jiān)管的重點(diǎn)。在大數(shù)據(jù)快速發(fā)展中，人們在獲得爆炸性信息的同時，也面對著個人信息被泄露的風(fēng)險，借助金融消費(fèi)者保障體系，對消費(fèi)者的個人信息進(jìn)行集中保護(hù)，這能夠?qū)崿F(xiàn)違法成本的提升，更利于維護(hù)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。“e租寶”詐騙事件中，廣大遭受到的損失投資者仍然在持續(xù)維權(quán)，這一事件充分體現(xiàn)了，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系中，金融消費(fèi)者保證體系不健全的問題。同時與發(fā)達(dá)國家比較，我國保障金融消費(fèi)者權(quán)益措施仍然非常落后，現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中并未將互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的問題包含內(nèi)。為此，我們可以效仿發(fā)達(dá)國家，針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，成立專門的消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)構(gòu)，以便更好的推動消費(fèi)者權(quán)益保證體系的持續(xù)完善。

5 結(jié)論

總之，金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的結(jié)合，是世界金融行業(yè)快速發(fā)展的必然趨勢，盡管必須充分認(rèn)識這一變化，對相關(guān)監(jiān)管細(xì)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，有效打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的空間、時間、地域局限，同時也帶來了一定的風(fēng)險，為此，監(jiān)管部門必須結(jié)合大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的實際特點(diǎn)，創(chuàng)造性的建設(shè)有效的監(jiān)管體系，才能夠更好的幫助我國互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)化抵御風(fēng)險和控制能力，實現(xiàn)綜合經(jīng)濟(jì)實力的增強(qiáng)。