雷玄

根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，截止2019年9月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)僅為646家，同期累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)達(dá)到5971家。

P2P行業(yè)：合規(guī)整治

2018年12月底，互聯(lián)網(wǎng)金融整治辦與網(wǎng)貸整治辦聯(lián)合下發(fā)的175號(hào)文，首提“堅(jiān)持以機(jī)構(gòu)退出”為主要工作方向，奠定了2019年行業(yè)清退轉(zhuǎn)型的主基調(diào)。在此背景下，云南、寧夏、深圳等多地監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)發(fā)布清退機(jī)構(gòu)名單。2019年下半年開(kāi)始，P2P無(wú)法納入“監(jiān)管試點(diǎn)”的P2P平臺(tái)，除了清退，就是轉(zhuǎn)型。隨著越來(lái)越多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主動(dòng)或者被動(dòng)清退，全國(guó)各地正常運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)數(shù)量呈持續(xù)下降趨勢(shì)。

2019年以來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)了“監(jiān)管試點(diǎn)”的重要關(guān)口，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)出清仍在繼續(xù)中，各地的清退進(jìn)程也在加速。

9月中旬，濟(jì)南市地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布了《濟(jì)南市地方金融組織紅黑名單管理辦法（試行）》的通知，這其中就包含對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的約束：管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、業(yè)績(jī)優(yōu)良、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)防控能力強(qiáng)的地方金融組織，納入紅名單管理，予以政策支持和實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì);而違反法律法規(guī)且情節(jié)嚴(yán)重的地方金融活動(dòng)主體，將納入黑名單，并實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管和聯(lián)合懲戒。

湖南省地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)發(fā)布的公告稱(chēng)，2016年以來(lái)，湖南省P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直在進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)整治，將開(kāi)展P2P業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及外省在湘從事P2P業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)均未納入行政核查，至今卻未有一家平臺(tái)完全合規(guī)通過(guò)驗(yàn)收，決定對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展的P2P業(yè)務(wù)一并予以取締。

存管銀行：加速撤離

9月末，廈門(mén)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)京東旭航的存管合作已終止，且僅僅一個(gè)月內(nèi)，廈門(mén)銀行已經(jīng)與至少8家P2P公司終止存管服務(wù)。廈門(mén)銀行是首批25家通過(guò)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)測(cè)評(píng)的存管銀行之一，上線(xiàn)初期該銀行曾對(duì)接30家網(wǎng)貸平臺(tái)，但今年以來(lái)，廈門(mén)銀行已經(jīng)陸續(xù)與10家平臺(tái)停止網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，其中兩家是因?yàn)榇婀芊?wù)銀行變更遷移計(jì)劃暫停，其余平臺(tái)均為終止合作。

而關(guān)于助貸業(yè)務(wù)，此前由互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)并實(shí)施的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱(chēng)《通知》）對(duì)助貸業(yè)務(wù)有所要求。

《通知》明確，助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。

值得一提的是，隨著轉(zhuǎn)型大軍的日益龐大，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管方面也不得不加強(qiáng)對(duì)這一業(yè)務(wù)模式的規(guī)范。10月12日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類(lèi)業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，其中對(duì)助貸模式要求，銀行不得將風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu);互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)不得參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)行為。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)：加速清退轉(zhuǎn)型 規(guī)范消費(fèi)

10月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），組織銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作。

《通知》附件從銀行業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象、保險(xiǎn)業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象、銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)部分共性問(wèn)題和亂象三大方面列舉亂象的具體表現(xiàn)形式。

其中，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的共性問(wèn)題包括但不限于：非法利用政府公信力進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳;私自推介銷(xiāo)售未經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品;銷(xiāo)售金融產(chǎn)品未經(jīng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)進(jìn)行獨(dú)立審查;客戶(hù)信息安全保護(hù)不到位;銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)主動(dòng)呼出存在盲呼擾民問(wèn)題，或者未經(jīng)客戶(hù)同意即向消費(fèi)者發(fā)送營(yíng)銷(xiāo)短信;向消費(fèi)者撥打電話(huà)或發(fā)送宣傳短信中，存在誤導(dǎo)、虛假內(nèi)容，或不準(zhǔn)確信息;績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制不合理，導(dǎo)致消費(fèi)者保護(hù)不到位等情況。

分行業(yè)看，銀行業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式包括但不限于：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、產(chǎn)品銷(xiāo)售、內(nèi)部管理、與第三方機(jī)構(gòu)合作等方面;保險(xiǎn)業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式包括但不限于：產(chǎn)品、銷(xiāo)售、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等方面。

網(wǎng)貸整治時(shí)間表進(jìn)一步明確，監(jiān)管試點(diǎn)也已迎來(lái)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。10月15日，人民銀行舉行2019年第三季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)，金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾在會(huì)上針對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作進(jìn)展回答了記者提問(wèn)，力爭(zhēng)在2020年上半年基本完成網(wǎng)貸領(lǐng)域存量風(fēng)險(xiǎn)化解。