文/李佳駿，銀河金匯證券資產(chǎn)管理有限公司

1 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因

在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊的今天，銀行業(yè)市場競爭越來越激烈，行業(yè)成熟度也越來越高。商業(yè)銀行要想不被淹沒在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時代潮流下，就要依照法律法規(guī)，借鑒現(xiàn)代化的商業(yè)模式進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而跟上市場的發(fā)展速度，為行業(yè)健康快速的發(fā)展打下堅實(shí)基礎(chǔ)。

2 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題

2.1 盲目追求市場份額

商業(yè)銀行合理有序地穩(wěn)步提高市場份額來增強(qiáng)自身競爭力是正確的，但是同時商業(yè)銀行要避免盲目追求市場份額帶來的危害，例如盲目地發(fā)放信用卡或?qū)︼L(fēng)險較高的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳時，為更快搶占市場將產(chǎn)品的風(fēng)險點(diǎn)有意向客戶隱瞞或者粗略帶過，而對于收益卻進(jìn)行片面夸大亦或是錯誤引導(dǎo)，這樣客戶對于其投資產(chǎn)品的收益和風(fēng)險很難做出正確的認(rèn)知和判斷。風(fēng)險一旦爆發(fā)，損壞的不僅僅是客戶的利益，對于商業(yè)銀行的名譽(yù)也會帶來巨大損害。

2.2 產(chǎn)品品種單一

近些年來互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的迅猛發(fā)展搶奪了許多原本屬于商業(yè)銀行的客戶，自2011年央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》以來，大量的第三方支付企業(yè)獲得牌照，涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。而另一方面，在中國，商業(yè)銀行的商業(yè)模式都是同質(zhì)的，都在用相似的產(chǎn)品和服務(wù)去爭奪同質(zhì)的客戶。例如，絕大多數(shù)商業(yè)銀行的客戶均定位于大型企業(yè)和上層人士，對急需融資的小微企業(yè)和普通民眾選擇忽視，這固然是出于降低營銷成本、提高營銷成功率的“長尾效應(yīng)”，但卻忽略了一大塊市場蛋糕，由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來瓜分。此外，一些中小型商業(yè)銀行走的是模仿路線，盲目模仿大型商業(yè)銀行推出的新服務(wù)和新產(chǎn)品，而不管這些產(chǎn)品和服務(wù)是否符合自身發(fā)展規(guī)劃，不僅導(dǎo)致了自身定位日益模糊，資源得不到有效利用，而且還干擾了正常的市場秩序。

2.3 服務(wù)意識淡薄

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，客戶接受金融服務(wù)的方式產(chǎn)生了改變，對商業(yè)銀行原有的服務(wù)模式提出挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的以“物理網(wǎng)點(diǎn)”為基礎(chǔ)衍生的對客戶的服務(wù)受到了詬病。商業(yè)銀行服務(wù)意識淡薄主要是因為不重視小微企業(yè)和普通人士的金融活動，過去這一部分人在向銀行貸款時處于被選擇的位置，這讓傳統(tǒng)的銀行養(yǎng)成了以自我為中心的的服務(wù)心理。而互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式也造成了很大沖擊，尊重客戶體驗、體現(xiàn)個性化、多樣性的模式越來越多地被客戶所看重。據(jù)此，銀行業(yè)也應(yīng)致力于為客戶創(chuàng)造全新的體驗方式，從客戶真正需求入手解決客戶所需。

2.4 監(jiān)管不到位

當(dāng)今中國商業(yè)銀行的監(jiān)管還有很多不足，雖然相關(guān)法律的框架基本完善但是其配套政策還十分欠缺，但可以看到的是目前監(jiān)管部門已經(jīng)開始著力加強(qiáng)商業(yè)銀行的行業(yè)監(jiān)管，銀行業(yè)面臨極強(qiáng)的監(jiān)管壓力。事實(shí)上，2018年底監(jiān)管指標(biāo)壓力相對可控，僅有少數(shù)銀行存在不合格風(fēng)險。但2019年監(jiān)管指標(biāo)壓力日趨嚴(yán)格，在匿名客戶大額風(fēng)險暴露、流動性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率等方面提出了更高的監(jiān)管要求。因此，銀行機(jī)構(gòu)不能心存僥幸，要消除持續(xù)違法違規(guī)經(jīng)營的任何幻想，不斷增強(qiáng)自律意識，矯正經(jīng)營行為。同時，擠掉資產(chǎn)泡沫，有效防范化解可能產(chǎn)生或已潛在的金融風(fēng)險，把客戶利益放在更加突出的經(jīng)營利益，進(jìn)一步完善服務(wù)措施和服務(wù)方式，不斷提高服務(wù)質(zhì)量。

3 商業(yè)銀行開展金融投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略

3.1 產(chǎn)品創(chuàng)新策略

商業(yè)銀行開展金融投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新首先要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。第一，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時，要符合法律法規(guī)要求、進(jìn)行專業(yè)的風(fēng)險評估。創(chuàng)新勢必會帶來風(fēng)險，如果不能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并且將風(fēng)險控制在可控范圍內(nèi)，一旦爆發(fā)后果將不堪設(shè)想。第二，變單純產(chǎn)品設(shè)計為顧問式金融服務(wù)方案策劃?？蛻艏热皇巧虡I(yè)銀行的合作伙伴，就不能只是向客戶推銷銀行設(shè)計好的金融產(chǎn)品，而是要以幫助客戶解決問題為出發(fā)點(diǎn)，為客戶量身定做個性化的金融服務(wù)方案，真正讓客戶感覺離不開商業(yè)銀行。

3.2 差異化的市場定位策略

當(dāng)下很多商業(yè)銀行的市場定位還不夠清晰，為了爭奪市場份額盲目地在相似領(lǐng)域進(jìn)行雷同投資，反而忽略了制定差異化市場定位的重要性。在當(dāng)前商業(yè)銀行激烈競爭的條件下，沒有一家銀行能夠同時成為所有顧客心目中的最佳銀行，也沒有一家銀行能夠提供顧客需要的全部服務(wù)。一家銀行必須有選擇地吸引一部分特定顧客，在顧客心目中確立一個位置。商業(yè)銀行“以產(chǎn)品為中心”的競爭模式逐漸被“以客戶為中心”的新型商業(yè)模式所取代，客戶成為銀行最重要的資源，注重客戶管理、挖掘客戶價值成為銀行業(yè)發(fā)展的核心動力，因此銀行的市場定位定位要差異化。將隨著市場情況的變化而變化，隨著用戶消費(fèi)行為的遷徙而遷徙，并將銀行的服務(wù)拓展出網(wǎng)點(diǎn)，從基本的產(chǎn)品功能性服務(wù)延伸到前臺的具體市場和消費(fèi)行為分析，將銀行的金融服務(wù)和消費(fèi)服務(wù)結(jié)合起來。

4 結(jié)束語

商業(yè)銀行的金融投資業(yè)務(wù)在進(jìn)行創(chuàng)新時，要始終以市場需求為導(dǎo)向，充分借鑒西方金融市場的經(jīng)驗。不僅要善于發(fā)現(xiàn)市場和客戶外在的表面需求，而且要善于發(fā)現(xiàn)市場和客戶的內(nèi)在的真實(shí)需求；不僅要善于發(fā)現(xiàn)市場和客戶的淺層次外圍需求，而且要善于發(fā)現(xiàn)市場和客戶的深層次的核心需求；不僅要善于發(fā)現(xiàn)和滿足市場與客戶的現(xiàn)實(shí)需求，而且要善于引導(dǎo)和滿足客戶潛在的需求。只有在充分了解客戶的前提下，設(shè)計出滿足客戶需求的產(chǎn)品，采取差異化的市場競爭策略，才能使得銀行在當(dāng)下和長期競爭激烈的市場中贏得一席之地。