文/孫燕，山東省諸城市石橋子鎮(zhèn)財(cái)政經(jīng)管統(tǒng)計(jì)社保服務(wù)中心

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于促進(jìn)我國(guó)整體社會(huì)發(fā)展具有重要意義，結(jié)合實(shí)際的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，本文針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的民間金融問題進(jìn)行相關(guān)的分析，首先對(duì)農(nóng)村民間金融存在的問題分析，由于民間金融是一種低級(jí)的融資方式，形式的原始和方式的簡(jiǎn)單性以及手續(xù)的隨意性都會(huì)影響到金融秩序和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，針對(duì)這些問題，筆者闡述了農(nóng)村民間金融的優(yōu)化改革措施，希望對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展起到相應(yīng)作用。

1 農(nóng)村民間金融存在的問題分析

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，民間金融發(fā)展可以更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步健康發(fā)展，對(duì)于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到相應(yīng)的支持作用，但是民間金融由于存在法律監(jiān)管方面的漏洞，導(dǎo)致其民間金融發(fā)展過程中存在諸多問題。

1.1 民間金融是一種低級(jí)的融資方式

（1）形式的原始性。民間金融形式往往較為傳統(tǒng)和原始，民間金融形式中往往包括有傳統(tǒng)的私人錢莊或者是合會(huì)等金融集資形式，這些較為傳統(tǒng)落后的形式對(duì)民間金融發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

（2）方式的簡(jiǎn)單性。民間金融具體實(shí)施過程中，多數(shù)是以現(xiàn)金的方式進(jìn)行，轉(zhuǎn)賬或者是票據(jù)以及結(jié)算等方式往往較難推行，對(duì)后續(xù)的金融管理有所影響。

（3）手續(xù)的隨意性。民間金融在實(shí)際的推行過程中往往能夠符合農(nóng)村民間的金融及借貸方式，但實(shí)際的金融中往往存在缺乏書面契約和口頭信用，沒有對(duì)債權(quán)和債務(wù)關(guān)系進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范的記錄，往往存在一定的盲目性，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。

（4）比例過大不利于我國(guó)現(xiàn)代金融制度建設(shè)。民間金融往往較為適合中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的資金借貸形式，但是對(duì)于我國(guó)現(xiàn)代金融制度的完善和優(yōu)化有不利影響。

1.2 影響金融秩序

實(shí)際上，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，民間金融是能夠有效彌補(bǔ)正規(guī)金融存在的相應(yīng)空缺，更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一定的資金保障，并不會(huì)對(duì)金融秩序產(chǎn)生不利影響。但是由于在實(shí)際的民間金融發(fā)展和落實(shí)的過程中，往往缺乏或者脫離了法律及金融法規(guī)的監(jiān)管，導(dǎo)致出現(xiàn)金融行為與政策方針相背離的情況。部分地區(qū)的民間金融中，會(huì)存在大量的地下投資公司以高出銀行數(shù)倍利率的方式來吸引大量的資金涌入，并借助這些資金進(jìn)行股票和房地產(chǎn)等投機(jī)活動(dòng)，對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)健康有序的投資行為產(chǎn)生惡劣影響，導(dǎo)致金融秩序出現(xiàn)嚴(yán)重混亂的局面。

2 農(nóng)村民間金融的優(yōu)化改革措施

2.1 制定相應(yīng)的法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融的地位和作用

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，要結(jié)合實(shí)際的民間金融發(fā)展形勢(shì)，對(duì)民間金融的地位和活動(dòng)范圍以及相應(yīng)的資金投資和利率等方面進(jìn)行明確規(guī)定，政府和相關(guān)管理機(jī)構(gòu)要出臺(tái)相應(yīng)的政策方針規(guī)范民間金融的發(fā)展和開展。如果發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)投機(jī)詐騙或者是洗錢等行為，應(yīng)該要予以嚴(yán)重的處罰，確保整個(gè)民間金融的發(fā)展更加規(guī)范有序。在具體的民間金融管理工作中，應(yīng)該對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置一定的規(guī)定和條件加強(qiáng)管理，確保民間金融能夠得到健康有序發(fā)展，另外要加強(qiáng)對(duì)民間金融的重視程度，從相應(yīng)的政策和制度上予以規(guī)范管理，從而讓民間金融更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

2.2 加強(qiáng)法制，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，民間金融往往占據(jù)著重要地位，發(fā)揮著重要作用，國(guó)家和政府也針對(duì)民間金融的發(fā)展及實(shí)行出臺(tái)了一定法律法規(guī)，但就目前政策方針來看，其頒發(fā)制定的法律法規(guī)往往較為簡(jiǎn)單籠統(tǒng)，難以切實(shí)適合農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展形勢(shì)，不能達(dá)到有效保護(hù)民間金融正常活動(dòng)的效果，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)發(fā)展和地區(qū)穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重影響。部分地區(qū)甚至出現(xiàn)刑事案件。所以針對(duì)這種情況，政府和相關(guān)管理機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際發(fā)展情況和金融發(fā)展形勢(shì)，加強(qiáng)和完善有關(guān)金融方面管理的法律法規(guī)，更好的促進(jìn)民間金融的健康有效發(fā)展，也為其發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的法律保障。農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展和實(shí)施過程中存在或者出現(xiàn)的問題，并不是單純的由法律法規(guī)不規(guī)范引起的，部分問題出現(xiàn)的原因與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理也有很大問題。民間金融實(shí)施過程中，往往會(huì)出現(xiàn)無任何契約形式的借貸，僅僅是口頭約定。另外針對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系也沒有做好嚴(yán)格規(guī)范的記錄，針對(duì)資金投資沒有有效的依據(jù)，存在諸多盲目性和風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這種情況，應(yīng)該結(jié)合部分銀行管理的措施和制度規(guī)章，引入到實(shí)際的農(nóng)村金融管理過程中，建立完善的規(guī)范制度和管理章程，更好的進(jìn)行民間金融管理。

3 結(jié)語

總體來說，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于促進(jìn)我國(guó)整體社會(huì)發(fā)展具有重要意義，對(duì)于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到相應(yīng)的支持作用，但是民間金融由于存在法律監(jiān)管方面的漏洞，導(dǎo)致其民間金融發(fā)展過程中存在諸多問題。結(jié)合實(shí)際的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的民間金融存在的形式原始性和方式簡(jiǎn)單性以及手續(xù)的隨意性等問題，針對(duì)應(yīng)該積極采取制定相應(yīng)的法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融的地位和作用和加強(qiáng)法制，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理的措施，更好促進(jìn)民間金融健康有序發(fā)展。