(河北金融學院 河北 保定 071000)

近年來，中國汽車保有量不斷上升，消費者對商業(yè)車險的消費需求升級與車險市場傳統(tǒng)供給模式的矛盾日益凸顯。但隨著車聯網技術逐步實現和普及，互聯網和汽車產業(yè)的結合為傳統(tǒng)車險市場供給側結構性改革指引了新方向和提供了新動力。通過基于駕駛行為而擬定保費的UBI(Usage Based Insurance)車險逐步成為中國保險業(yè)尤其是車險行業(yè)關注的焦點。

在車聯網背景下的UBI車險，保險公司可以根據車聯網所提供的“車與車、車與人、車與路”等數據信息，能夠對客戶行車狀態(tài)進行分析和處理，擬定合理車險費率、優(yōu)化車險產品供給結構，為車險消費者提供與之需求相匹配的優(yōu)質服務。隨著車聯網技術向汽車保險業(yè)滲透，基于車聯網的UBI車險將面臨巨大的市場發(fā)展前景。UBI 車險在中國的發(fā)展仍處于起步階段，無論是產品設計、運營模式和盈利模式等均處于探索中，亟須研究分析我國市場制約UBI車險發(fā)展的因素以及如何突破UBI車險發(fā)展瓶頸，從而提高UBI車險在中國保險市場的滲透率。

一、開展UBI車險的意義

(一)對于保險公司

第一，UBI車險加入“從人”因子，能夠動態(tài)監(jiān)控風險，改善保險公司根據投保人歷史賠付情況對其費率分級的時滯性。第二，保險公司承保時，能夠提高風險篩選的精確性，進一步控制風險發(fā)生的概率，提高保險公司風險承擔能力，從而更好地幫助保險公司進行風險評估和提高自主定價的能力。第三，基于車聯網技術的UBI車險通過“獎優(yōu)罰劣”機制，提高識別和防范道德風險水平，在一定程度上能夠降低風險事故的發(fā)生和索賠概率，從而降低保險公司賠付率和提高公司盈利水平。第四，保險公司根據車聯網所提供的數據信息對客戶行車狀態(tài)進行分析和處理，可以優(yōu)化升級服務水平，提升續(xù)保率和客戶滿意度、忠誠度，從而進一步提高公司市場競爭力。

(二)對于投保人

第一，UBI車險增加了人的因素和駕駛行為變量，改變了傳統(tǒng)以車型為主的定價模式，提高保費定制透明度和精確度，從而消費者能夠享受更為科學性和公平性的產品定價；第二，UBI車險的產品設計具有創(chuàng)新性以及靈活性的特點，在一定程度上可以實現反向定制，消費者能夠享受更為優(yōu)質的個性化服務；第三，UBI車險采用“獎優(yōu)罰劣”經濟激勵機制，通過保費優(yōu)惠等方式能夠極大地促進消費者良好駕駛習慣的形成，從而降低行車風險；第四，當發(fā)生車險事故時，被保險人的駕駛系統(tǒng)與保險公司的應用平臺之間精確的數據傳遞，保險公司可以獲取客戶駕駛的實時有效數據，在一定程度上消費者能夠享受更為快捷優(yōu)質的理賠服務。

(三)對于社會

第一，車聯網技術動態(tài)反應駕駛行為和區(qū)域，并通過數據的反饋和駕駛行為監(jiān)控，提醒客戶注意自己的駕駛行為安全與否，在一定程度上能夠有效降低交通事故發(fā)生風險概率，提高社會穩(wěn)定性；第二，UBI車險動態(tài)監(jiān)控風險，能夠做到事前預防，一定程度上有助于提高社會風險的減量管理水平；第三，當數據具備一定的可控的開放性，達到萬物互聯時，加強汽車市場主體信息實時交互，逐步形成良好的生態(tài)鏈，這將有利于打造健康的車聯網生態(tài)圈，進一步推動行業(yè)消費升級以及提高社會發(fā)展效率。

二、我國UBI車險發(fā)展的現狀

我國車險費率市場化改革的背景下，車險市場競爭日趨激烈，車險費率下行壓力加大。為了應對市場競爭，保險公司借助車聯網技術積極創(chuàng)新車險產品和服務，力求降低費率同時擴大理賠責任，不斷提升保險公司差異化競爭力。有眾多公司試行UBI車險。2013 年，中國人保攜手第三方企業(yè)首次進行UBI項目的測試；2015年中國第一個以里程保為切入點的互聯網保險細分品牌設立，倡導車險按里程付費；2016年平安產險宣布基于“好車主”App，逐步推進建立新定價模型下的UBI車險，目前“平安行”累計用戶數已達數百萬，累計記錄總里程達數十億公里，并且積極探索駕駛行為大數據和創(chuàng)新建模在UBI車險中的新應用方案，從而真正實現“一人一車一價”。

在中國，目前汽車整車廠及物聯網技術服務商主導者車聯網技術的發(fā)展和應用，車聯網產品及技術服務商積極開拓車聯網在保險領域的市場，車聯網保險的應用也被越來越多的保險公司關注，其未來的應用場景是非常廣闊的。但在多因素共同作用下，車聯網在中國保險領域的應用還處于初級階段，UBI車險在我國市場發(fā)展過程中仍面臨許多挑戰(zhàn)。

(一)監(jiān)管問題

UBI車險在精算定價方法、產品條款費率發(fā)生很大的變化，對于現有監(jiān)管模式產生了一定的沖擊?！半S著金融科技的發(fā)展，互聯網等保險科技消除了物理網點和營業(yè)時間的限制，降低了保險服務的門檻和成本，促進了普惠金融的發(fā)展，但在帶來機遇的同時，保險科技也產生了一些問題，對行業(yè)和監(jiān)管形成了一系列挑戰(zhàn)。”基于傳統(tǒng)作業(yè)模式的現有保險監(jiān)管框架，在面對車聯網技術等保險科技在保險產品創(chuàng)新的應用時，采用“一刀切”監(jiān)管模式，在一定程度上阻礙了車險市場主體對UBI車險的進一步深入探索。

(二)數據問題

UBI車險實現精準定價的前提條件是基于數據積累與挖掘，目前，我國UBI車險在數據采集和處理等方面所具備的能力較為薄弱。第一，車聯網在中國保險領域的應用還處于初級階段。目前，我國UBI車險在數據采集方式以及數據的傳輸方式上仍有許多缺陷。在實現UBI車險精準定價方面，缺乏駕駛行為數據、車次狀況數據和環(huán)境數據的積累，這在一定程度上制約了UBI車險在我國市場的發(fā)展進程。第二，消費者擔心數據共享，隱私受到損害，在一程度上會對UBI車險產生一定的抵觸情緒，從而降低與保險公司的合作意愿，在一定程度上也阻礙了駕駛數據積累。第三，通過車聯網技術獲得數據具有數據類型多、數據動態(tài)性強、數據量大等特點，在數據清洗挖掘等方面需要多方市場主體參與。然而我國保險市場尚未形成產業(yè)鏈閉環(huán)，UBI車險相關行業(yè)間存在一定的信息壁壘，實時信息無法實現完全交互，從而缺乏對數據的充分積累和整合能力。

(三)商業(yè)模式問題

目前，我國尚未建立清晰有效的商業(yè)模式。我國車聯網行業(yè)在商業(yè)模式上存在的問題主要有：第一，做出來的產品缺少市場需求，產品多是免費贈送，產品沒有明確的目標客戶群體定位；第二，建立有效的商業(yè)模式需要UBI車險各參與方獲得的收入要能覆蓋其成本，實現可觀的利潤，但這一切還需要市場的檢測，具有不確定性，在一定程度上阻礙了UBI車險在我國的發(fā)展進程。

三、國外UBI車險實現的經驗總結

監(jiān)管的態(tài)度對 UBI車險的發(fā)展至關重要，完備立法以及相關監(jiān)管細則的出臺，將為UBI車險提供穩(wěn)定優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境。意大利UBI車險普及率超過15%，居全球首位，在這其中有效的監(jiān)管制度發(fā)揮了重要作用。面對車聯網等保險科技對傳統(tǒng)監(jiān)管體制的沖擊，其監(jiān)管部門基于UBI車險作業(yè)模式積極調整原有保險監(jiān)管框架，在立法等層面提升監(jiān)管能力，從而適應和進一步推動車聯網保險產業(yè)鏈的升級和發(fā)展。例如，新規(guī)明確指出UBI車險有關折扣和使用設備的更多細節(jié)，列明必須給予消費者折扣的情形；立法規(guī)定車聯網設備數據在民事訴訟中可作為證據。同時，意大利在立法層面引入了“不同電子設備”的概念，明確規(guī)定不同電子設備記錄數據作為證據的有用性。

UBI車險實現精準定價的前提條件是基于數據積累與挖掘。在以現駕現付保險產品為核心的商業(yè)模式中，美國Progressive公司積極在保險產業(yè)鏈閉環(huán)上拓展戰(zhàn)略合作，加大駕駛行為數據、車次狀況數據和環(huán)境數據的積累與挖掘程度，提高車聯網保險產品的精準定價能力。例如，美國Progressive公司將Telematics技術層面的工作外包給ATX和Xrigo等科技公司，合作開發(fā)車聯網終端，解決UBI車險數據采集以及數據的傳輸等方面的問題。另外，美國市場主體持續(xù)開展對UBI車險消費者需求等問題的深入調查，實時動態(tài)反映UBI車險消費者市場變化。保險公司結合消費者對UBI產品的偏好與期望積極調整市場策略，不斷提升UBI車險產品的質量，打造良好UBI車險服務品牌，主動提高用戶群體對UBI車險的接受程度，進一步豐富數據積累。

四、針對我國UBI車險發(fā)展困境提出對策建議

(一)優(yōu)化升級監(jiān)管體系

保險關系到國計民生。在守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線的同時，要積極應對保險科技的創(chuàng)新對傳統(tǒng)監(jiān)管體系的沖擊，引入保險科技監(jiān)管技術，優(yōu)化升級現有監(jiān)管體系，實時更新UBI車險監(jiān)管條例，實施行之有效的監(jiān)管手段；同時，加強消費者隱私權益保護，強化信息披露機制。例如,隱私政策以及終端使用證書條款等，從而解決UBI車險發(fā)展過程中部分隱私外泄的問題。

(二)加大UBI車險宣傳力度

我國車險行業(yè)應基于我國國民的消費觀念和消費習慣，持續(xù)開展對UBI車險的接受程度市場調研，利用新媒體技術公布相關的調研報告。就UBI車險專題開設線上線下互動，提高社會各界對UBI 車險的關注度，更進一步深化消費群體對UBI車險的認識。可以采取基于4S店等汽車保險銷售渠道成立UBI宣講團隊方式，積極宣講UBI車險；以及設立線下UBI車險服務體驗機制，降低消費者對其抵觸情緒，從而進一步加大UBI車險在我國的宣傳力度。

(三)加快UBI車險產業(yè)鏈構建

積極推動我國UBI車險市場的發(fā)展，關鍵還在于要加快推動由汽車制造商、電信運營商和保險公司等多方聯合的車聯網保險產業(yè)鏈構建。第一，UBI車險市場參與者需要加大合作力度，共同探索清晰有效的UBI車險商業(yè)模式。第二，車聯網技術公司等UBI市場主體要積極推進實時數據信息交流，突破UBI車險技術以及定損核賠等瓶頸，從而進一步完善車聯網服務體系。第三，面對UBI車險對傳統(tǒng)的銷售、精算和理賠方式所帶來的挑戰(zhàn)，保險公司要積極進行相適配的管理機制調整，同時要加大數據分析、精算等人才儲備。