(云南師范大學 云南 昆明 650500)

一、引言

在農村，由于地理環(huán)境使各個金融機構的分支機構滲透率較低，銀行服務網(wǎng)點較少，甚至還有一些農民由于沒有工資單或者開戶所需要提交的證明材料無法享受金融服務。因此改革農村金融，讓一些弱勢群體進入金融體系，享受金融服務成為發(fā)展農村金融、振興鄉(xiāng)村的一個重要環(huán)節(jié)。“普惠金融”在2005年聯(lián)合國提倡的“國際小額信貸年”中被首次提出。隨后在中國多個重大會議中被引用，各個金融機構也紛紛發(fā)展普惠金融，政府也對農村普惠金融的發(fā)展提供了很多優(yōu)惠政策。云南地處我國西南邊陲，較全國其他各省份，貧困程度更深，是全國貧困縣最多的省份。農業(yè)是云南省的主要支柱產業(yè)，但是近年來農業(yè)在整個國民經(jīng)濟中所占的份額有縮減的趨勢，因此，僅僅依靠發(fā)展農業(yè)難以讓云南實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興這一國家戰(zhàn)略，云南省需要金融的普及。

雖然近幾年我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，但是城鄉(xiāng)之間發(fā)展的差距也越來越大，由于缺乏資金，農村經(jīng)濟產業(yè)轉型升級困難，農村經(jīng)濟發(fā)展落后。在此背景下，在2017年黨的十九大報告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。該戰(zhàn)略指出，農村經(jīng)濟發(fā)展問題是現(xiàn)在中國經(jīng)濟發(fā)展存在的主要問題。因此實施鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，必須以解決“三農”問題為重心，讓農民通過鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提高收入，改善生活水平。這樣的一個發(fā)展戰(zhàn)略，需要大量的資金，因此，普惠金融的發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供了條件，農村的發(fā)展，離不開普惠金融。

普惠金融這一概念的提出，讓微型企業(yè)以及大量的農民等弱勢群體能夠享受金融服務，有利于縮小城鄉(xiāng)差距，也有利于整個國家金融體系的穩(wěn)定和經(jīng)濟平穩(wěn)增長，更有利于農村振興策略的施行。農村的發(fā)展需要資金的支持，而農業(yè)的發(fā)展無法滿足農村發(fā)展所需要的資金支持，因此，農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行等金融機構為農村的發(fā)展提供政策性和資金性的支持。

二、各個金融機構對農村經(jīng)濟發(fā)展的服務狀況

銀行等金融機構在經(jīng)濟發(fā)展的過程中有著非常重要的作用，信用擴張、發(fā)放銀行貸款等業(yè)務都為經(jīng)濟的發(fā)展提供了條件。云南省積極響應國家號召，積極開展鄉(xiāng)村扶貧，2017年末，云南省銀行業(yè)各類金融機構共投入各類扶貧款項210.28億元，同比增長24.31%；到2018年6月末，僅僅是扶貧再貸款的余額就達到74億元。2010年以來，云南省共建成惠農支付服務點2.03萬個。截至2018年6月末，云南省全省共有欠發(fā)達地區(qū)縣級銀行業(yè)金融機構532個、銀行業(yè)金融機構服務網(wǎng)點3 376個、證券機構34家、保險公司和小額信貸公司分別為963家和218家。全省44.05萬建檔立卡貧困戶中，有35.31萬人直接獲得信貸支持。

(一)云南省農村信用社

云南省農村信用社響應省委的決策部署，支持“三農”的發(fā)展，截至2017年，云南省農村信用社的各項貸款余額在同類金融機構中首次突破5 000億元大關，對比年初增長了458億元，增長率為10.7%，涉農貸款為3 175億元，其中農業(yè)專業(yè)合作社貸款余額10億元，高原特色農業(yè)貸款余額856億元，中小微企業(yè)貸款余額1 889億元，對全省93個貧困縣特困區(qū)貸款余額為2 825億元。另外，農村信用社加上農村金融服務水平，為全省856萬戶農戶建立信用檔案，給予679萬戶農戶授信2 538億元，評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)251個，信用村3 341個。云南省農村信用社銀行卡的種類越來越豐富，由最初的2種發(fā)展到2012年的16種，發(fā)卡量也增加到26 650 000張。

(二)中國農業(yè)銀行云南分行

2005年，中國農業(yè)銀行云南分行僅年后8個月就發(fā)放涉農貸款102億元，比上年增加3.2億元，并且同年加大了對34家農業(yè)相關企業(yè)的扶持力度，為農民提供貸款，建設農業(yè)基地，發(fā)展云南省的特色農業(yè)如煙草、花卉等。此外，中國農業(yè)銀行云南分行還加大了對農村電網(wǎng)等基礎設施的建設力度，支持電力相關行業(yè)貸款共計68.32億元。2010年，中國農業(yè)銀行云南分行支持“三農”業(yè)務快速發(fā)展，累積發(fā)放惠農卡58萬張，新農保和新農合業(yè)務歸集資金共9.9億元。2014年，中國農業(yè)銀行云南分行還提出每年要為特色農業(yè)提供的貸款不能低于60億元，并針對云南特色農業(yè)不斷創(chuàng)新信貸產品。2016年，農業(yè)銀行的“三農”業(yè)務規(guī)模平穩(wěn)增長，截至5月底，縣級貸款余額為1 776.79億元，扶貧貸款余額大約為1 285.5億元，扶持了全省貧困人口約40萬人。另外，中國農業(yè)銀行不斷進行金融創(chuàng)新，推出“煙商e貸”“七彩云南·脫貧貸”“七彩云南·蔗農貸”“納稅貸”等新型信貸模式。中國農業(yè)銀行云南分行積極貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，帶動云南產業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

(三)中國郵政儲蓄銀行云南省分行

中國郵政儲蓄銀行一直貫徹落實農村精準扶貧工作，不斷進行金融創(chuàng)新，提出要讓有才能的人帶領群眾，提高群眾的積極性，推進農村金融基礎設施建設，提高農村居民的金融素養(yǎng)。云南省郵政儲蓄銀行建立貧困信息庫，并且給予信息庫里的群眾，隨時用隨時貸款，自己優(yōu)惠利率的扶持政策。云南省是貧困地區(qū)，占地面積廣，這使農民與金融機構之間的距離較遠，農民對金融服務的需求無法得到滿足。因此郵儲銀行在全省范圍內組成108支小額信貸團隊，下鄉(xiāng)為農民服務，投放貸款。另外，郵儲銀行與云南省農業(yè)廳達成合作，希望能夠支持新型農業(yè)的發(fā)展，推進農業(yè)供給側結構性改革。截至2018年末，中國郵政儲蓄銀行云南分行涉農貸款為12 000億元，且郵儲銀行正在加大對“三農”的服務力度。。此外，昭通儲蓄銀行推出“蘋果貸”，為種植蘋果的果農提供貸款，促進昭通蘋果產業(yè)的發(fā)展。

(四)小額信貸公司

2008年以來，云南省的小額信貸公司發(fā)展極快，從最初的10家公司，發(fā)展到2018年末的317家。2014年，云南省小額信貸公司的貸款金額保持在全國第四名，支持了創(chuàng)業(yè)人數(shù)累計62.8萬人次，扶持農業(yè)企業(yè)共3 173戶，很大程度上帶動了農村就業(yè)。另外，發(fā)放給失業(yè)人員小額貸款數(shù)額為177.88億元。云南省小額信貸公司發(fā)放貸款1 498.7億元，其中包含服務于“三農”的涉農貸款1 035.84億元，占據(jù)各類貸款金額的69%，云南省小額信貸公司在引導產業(yè)升級、促進經(jīng)濟發(fā)展方面做出很大貢獻。

(五)村鎮(zhèn)銀行

云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較晚。據(jù)統(tǒng)計，到2017年上旬，云南省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)發(fā)展到61家。這61家銀行，在云南省各個市區(qū)都有分布，其中昆明和曲靖數(shù)量最多，分別為11家和8家。云南省的村鎮(zhèn)銀行為農村經(jīng)濟發(fā)展提供了資金支持，截至2017年，云南省整個省市貸款余額超過258.17億元，其中村鎮(zhèn)銀行半數(shù)以上盈利，且都為農村經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。以嵩明滬農商村鎮(zhèn)銀行為例，該行為符合條件的貸款用戶提供的貸款利率僅為年8%，每戶的平均貸款為50萬元。該銀行行長介紹，嵩明滬農商村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放貸款余額為185 924萬元，涉農貸款發(fā)放戶數(shù)1 560戶。另外，麗江市古城區(qū)富滇村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營情況居云南省村鎮(zhèn)銀行首位，還獲得“全國十佳村鎮(zhèn)銀行”的稱號，截至2014年底，該銀行貸款余額為11 332.7萬元。

(六)云南省農業(yè)保險現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)顯示，2012年云南省的農業(yè)保險保費收入為7.13億元，逐年上漲到2015年的11.95億元，除了2016年有小幅下降為11.72億元以外，均呈現(xiàn)遞增的趨勢。各項保險的賠款和給付也顯著提升，這說明農民得到了較好的風險保障。從險種的種類來說，截至2013年底，農業(yè)保險在種植、養(yǎng)殖兩方面的險種已經(jīng)達到了14種。在2013年，在云南省紅河州開展了肥豬保險的試點。2018年，農產品如咖啡、山藥、魔芋、白蕓豆等價格保險試點在寧洱展開，在西雙版納等主要生產橡膠的地區(qū)開展金融創(chuàng)新項目?！氨ｋU+期貨+扶貧”，使農民面臨價格下跌的風險得以分散，還能增加農民的生產收入，帶動產業(yè)的發(fā)展。

三、云南省金融機構發(fā)展農村普惠金融存在的問題

第一，金融機構服務網(wǎng)點少，且信貸偏向城市。近年來，隨著金融市場的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務也越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字金融的出現(xiàn)沖擊著農村金融網(wǎng)點的經(jīng)營。有些銀行網(wǎng)點被撤銷，這樣使還在使用存折的農村居民無法獲得金融服務。金融服務網(wǎng)點的覆蓋面小，滲透率低，許多農民因為距離服務金融機構遠，長期游離于金融服務體系外。農村信用體系不健全，缺少抵押物，因此金融機構更偏向給予城鎮(zhèn)貸款。

第二，金融機構的開戶需要成本，并且每年還要交年費，交易之間的手續(xù)費也讓許多收入低的農民自愿排斥在金融服務的大門外。

第三，部分銀行業(yè)務品種單一，經(jīng)營效率低下。例如村鎮(zhèn)銀行，吸收存款的能力受限，公眾認可度不高，業(yè)務局限于存貸款，缺乏金融產品的創(chuàng)新。并且村鎮(zhèn)銀行在村鎮(zhèn)的滲透率低，大多建立在縣級以上地區(qū)；村鎮(zhèn)銀行建立時間短，信貸機制。風險管理機制不健全。另外儲蓄銀行的主要業(yè)務并不是其主要業(yè)務，因此信貸規(guī)模有限制。中國農業(yè)銀行的貸款審批程序多，較大程度上影響了貸款的效率。小額貸款公司一般規(guī)模小，業(yè)務范圍比較局限，小額信貸公司信用評級較低，因此融資渠道比較受限。

第四，云南省農村地區(qū)的農業(yè)保險險種還沒有完全精準地對接農民的服務需求，還有很大的發(fā)展空間。另外，農民因為收入水平較低，對農業(yè)保險服務的有效需求不足，這些因素都制約著云南省農業(yè)保險的發(fā)展。

四、對策建議

第一，金融機構要抓住機遇，完善自身風險機制，建立公眾信心。金融機構應該增加金融服務網(wǎng)點，擴大金融服務的覆蓋范圍，根據(jù)不同居民的金融需求，創(chuàng)新金融產品。在這方面，我們可以借鑒格萊珉銀行。格萊珉銀行建立經(jīng)典的“五人小組”，要接受貸款的人必須五人成組，這個小組中的五個人都要接受格萊珉銀行的培訓，并且參加考試，只有通過了考試，組內的成員才能夠申請貸款。而且小組內的成員能夠取得貸款的額度取決于小組成員是否能夠按時還款，如果組內成員沒有按時還款或者不還款，就會影響組內其他成員的貸款，甚至有的組員不能獲得貸款。這種方式，能夠讓農民等弱勢群體獲得資金支持，并且減少了不還款的風險。

第二，銀行應該抓住現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、數(shù)字化金融發(fā)展的機遇，隨著通信技術、信息技術的發(fā)展，會降低交易成本，并且擴大農民對信息的獲取渠道。村鎮(zhèn)銀行缺少農民的信任，老百姓的存款不流入村鎮(zhèn)銀行，這給村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務的發(fā)展造成了困難。村鎮(zhèn)銀行應該給公眾樹立一個積極的形象，并且完善自身的經(jīng)營。小額信貸公司要增強自身機構的服務質量，完善小額公司的信用、風險控制體系；提高自己的信用評級；并且要多與其他機構合作，拓寬融資渠道。

第三，要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，首先要提高農民的收入。云南省為農業(yè)大省，要發(fā)展云南的特色農業(yè)，要充分挖掘農產品市場，打通云南省特色農產品的銷售渠道?？梢岳秒娚痰刃滦碗娮由虅帐侄芜M行銷售。另外，創(chuàng)新農業(yè)保險，精準對接農業(yè)對保險險種的需求，為農業(yè)的發(fā)展提供保障，減少農民的損失，政府應該加大資金的扶持力度，為購買農業(yè)保險的居民提供補貼。