(長沙理工大學 湖南 長沙 410015)

一、選題背景

聯合國于2005年提出構建普惠金融體系，旨在改變金融排斥的現狀，為各個階層的人群全面平等地提供現代金融服務。我國于20世紀80年代引進并應用了普惠金融的理念。2017年中央一號文件明確提出，應從激勵約束、信貸投放、保險產品等方面促進農村金融創(chuàng)新。中國普惠金融的主要任務是幫助解決“三農”、中小企業(yè)和低收入人群的融資困難。作為農村普惠金融的“主戰(zhàn)場”，農村普惠金融體系建設還需要進一步完善。

銀行業(yè)是提供普惠金融的重要主體。在中國，農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和一些保險公司是農村普惠金融的主要供給機構，它們的建立和發(fā)展，在緩解我國“三農”和中小企業(yè)融資困難、促進民間投資方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好的效果。然而，與城市相比，中國農村金融服務的覆蓋面、可用性和滿意度仍然較低，農民、新農業(yè)經營者和小微企業(yè)的金融排斥仍然很普遍。因此，農村銀行業(yè)結構的變化對農村普惠金融發(fā)展產生了怎樣的影響，怎樣產生影響，值得探討與研究。

二、研究意義

中國在普惠金融的主要任務是幫助解決“三農”、中小企業(yè)和低收入人群的融資困難問題。但現實情況中，部分農村正規(guī)金融機構目前與其最初設定的目標相去甚遠，沒有完全、充分履行其支農的責任。金融供給過程中也存在諸多問題，嚴重影響了農村普惠性金融體系的建設和發(fā)展。而對農村銀行業(yè)結構農村普惠金融發(fā)展的影響機制進行研究并提出相關政策建議，對推動農村普惠金融體系建設、實現全面脫貧有一定的促進作用。

三、國內外文獻綜述

關于銀行業(yè)結構與獲得信貸的可能性之間的關系，學術界長期存在分歧。一是市場力量假說。更高的集中度對應著不斷增長的市場力量，市場高度集中導致了信貸配給。Scott和Dunkelberg發(fā)現小企業(yè)的競爭加劇與存款集中度的變化呈負相關，與銀行小企業(yè)的產出呈正相關。二是關系銀行假說。該理論認為：銀行業(yè)集中度越高，信息不對稱程度減小，信息共享使銀行更有效率，從而降低了信貸配給。具體來說，在高度集中的市場結構下，擁有壟斷權的銀行更傾向與新成立的公司建立長期合作關系，因為它們可以在業(yè)務成功以后通過收取更高的利率進行補償。Fischer使用了德國制造業(yè)公司的調查數據，發(fā)現銀行市場更加集中，可以更方便地獲得信息和信貸。此外，有學者認為，壟斷收入在銀行業(yè)的高度集中會受到信息“泄露”的侵蝕，因此銀行業(yè)集中度與信貸配給之間的關系尚不清楚。

四、我國農村銀行業(yè)結構現狀與存在的問題

在我國農村，農村信用社(包括農合銀、農商行)、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司是目前最重要的三類普惠金融服務供給方。截至2015年底，全國共有農村信用社1 299家(859家農商行，71家農合行)，成為全國領先的普惠性金融供給機構。截至2016年底，全國共設有1 519家村鎮(zhèn)銀行，其中中、西部地區(qū)980家，各項貸款余額7 021億元，涉農和小微企業(yè)貸款總額6 526億元，占各項貸款余額的93%；截至2016年底，全國小額貸款公司8 673家，貸款余額9 272.8億元。但多元化的金融機構并不能很好地為弱勢群體服務。具體來說，政策性銀行(中國農業(yè)發(fā)展銀行)雖然承擔了涉農信貸業(yè)務，但比重低、支持范圍小、效果差，沒有直接針對農業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)和低收入群體；農業(yè)銀行逐步商業(yè)化，網點大規(guī)模退出，并陸續(xù)退出縣鄉(xiāng)市場；農村信用社作為農村金融供給的主力軍，非農化傾向非常明顯。郵政儲蓄銀行傾向于將吸收的資金大部分用于城市國有企業(yè)或國有大型項目的金融供給，“三農”和小額貸款資金較少，時間短，規(guī)模小，有網絡覆蓋率低、資金來源不足等問題；小額信貸公司和共同基金基本分布在縣城，縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農村設立分支機構少。截至目前，我國專業(yè)化農業(yè)保險公司，僅有5家，無法覆蓋農村和邊遠地區(qū)。民間金融在很大程度上緩解了農村融資困境，但由于長期的市場準入，一直難以“浮出水面”，在規(guī)范化、法制化方面也不完善?？傮w來看，農村普惠金融供給效率不高，仍存在供給不足、供需失衡、結構不匹配等問題，優(yōu)化迫在眉睫。

五、農村銀行業(yè)結構對農村普惠金融發(fā)展影響的作用機制

(一)農村銀行業(yè)結構影響農村普惠金融發(fā)展的直接機制

農村銀行業(yè)競爭的加劇和中小銀行比重的提高，將增加中小企業(yè)獲得貸款的可能性。在高度壟斷的信貸市場上，企業(yè)只能從特定的壟斷銀行獲得貸款。特別是對中小企業(yè)來說，獲得貸款的難度更大，可供選擇的貸款銀行和貸款渠道也更少。隨著越來越多股份制銀行、外資銀行和城市商業(yè)銀行的進入，小銀行的數量和市場份額不斷擴大，銀行的貸款產品和服務質量不斷提高，信貸市場可選擇的貸款銀行數量有所增加。企業(yè)擴大了可選擇的貸款銀行范圍，提高了中小企業(yè)貸款比重，優(yōu)化了信貸市場的資金配置效率。林毅夫的最優(yōu)金融結構理論認為，不同產業(yè)結構的企業(yè)對金融服務的需求不同，而中小銀行在中小企業(yè)融資方面具有天然優(yōu)勢。另外，隨著銀行業(yè)競爭度的提高，各銀行會面臨很大的市場壓力。這會激勵銀行通過提高服務質量等措施增加客戶黏性，強化銀企關系，發(fā)放關系型貸款，缺乏國有背景的中小企業(yè)更愿意與銀行保持良好關系。對于中小企業(yè)而言，關系型貸款可以有效地向關系型銀行展示風險，獲得銀行的支持。

農村銀行業(yè)競爭的加劇、中小銀行的份額上升會提高涉農貸款。中國農村金融市場經過十多年的改革，農村金融機構的狀況和制度供給的嚴重不足正在發(fā)生變化。農村銀行市場競爭程度和經營效率提高，農村中小企業(yè)外部融資環(huán)境改善。田杰等基于我國縣域面板數據的實證研究還表明，2004年實施新農村金融政策導致的農村銀行業(yè)結構變化，促進了我國農村經濟的增長和中小企業(yè)的形成。

農村銀行業(yè)的競爭促進了銀行增加銀行網點數、金融服務人員數和存貸款賬戶數。Ann L.Owen、Javier Pereira的研究表明，銀行的集中度越高，儲蓄和貸款服務的可用性越好，銀行業(yè)的集中度越高，在市場力量確定的前提下存款和貸款賬戶越多。一些證據表明，允許銀行從事更廣泛活動的法規(guī)具有更好的金融包容性。因此，只要市場保持競爭力，大型銀行就具有明顯的金融包容性。

(二)農村銀行業(yè)結構影響農村普惠金融發(fā)展的間接機制

農村銀行業(yè)結構的變化對農村經濟發(fā)展產生影響。相較于壟斷性銀行市場結構，競爭性銀行市場結構可以提供更低的貸款利率。這一較低的貸款利率將導致企業(yè)投資水平的提高，并降低破產帶來的信用風險。可以從銀行結構與信貸配給、借款人篩選、資本積累、銀行償付能力四個方面對經濟增長產生影響。

農村銀行業(yè)結構的變化提高了農村就業(yè)水平。中小企業(yè)大多是勞動密集型企業(yè)，具有較強的吸納農村非熟練勞動力的能力，增加了農村居民成為非農就業(yè)人員的機會，從而增加了工資收入。另外，由于中小企業(yè)勞動密集型的特點，低資本、低技術的啟動要求使中小企業(yè)容易建立，增加了農村居民從事非農產業(yè)的可能性。自營職業(yè)使農村居民獲得的非農利潤收入高于工資收入(經營收入)。

六、結論與政策建議

一是對于農村特別是貧困地區(qū)，政府需要加大力度引導農村中小金融機構增加貸款投放。大力發(fā)展普惠金融，實現金融包容性發(fā)展，有利于提高經濟發(fā)展質量。關注和了解不同類型銀行機構的作用，豐富和完善農村銀行和小額信貸的數據，促進銀行結構與經濟結構的匹配。

二是加快信用體系建設，積極營造有利于信用發(fā)展的外部環(huán)境。各地農村中小金融機構可以根據自身需要，開發(fā)一套農村信用信息基礎數據采集模型，建立獨立的農村信用信息數據庫，建立覆蓋所有信息的共享系統(tǒng)，從而完善機構內部信用信息系統(tǒng)，促進農村地區(qū)的發(fā)展。

三是針對農村居民的特點和金融需求的現實，發(fā)展低成本、有針對性、可復制、易于推廣的農村金融產品，有利于降低農村中小金融機構的金融服務成本。比如增加消費信貸，發(fā)展有市場的消費貸款。在住房、醫(yī)療、教育、零售等領域，倡導消費升級和靈活自主的還款方式，積極探索大規(guī)模農業(yè)貸款的管理和分配方式，加大對特色農業(yè)的支持力度，提高農業(yè)貸款的質量。在合理信貸基礎上，推出簡單快捷貸款、自助循環(huán)貸款、貿易鏈融資工具、農村產業(yè)等新產品。