(西安財(cái)經(jīng)大學(xué)行知學(xué)院 陜西 西安 710000)

一、西安B銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析

西安B銀行是以新設(shè)合并方式組建的法人股份制商業(yè)銀行，主要股東是陜西省內(nèi)的信用社和商業(yè)銀行以及實(shí)體企業(yè)。自2009年成立以來(lái)，不斷提高該行的營(yíng)運(yùn)管理能力和服務(wù)水平，于2010年上線(xiàn)新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并依托CBUS系統(tǒng)，不斷地升級(jí)與強(qiáng)化。并向山東城商聯(lián)盟學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，不斷深化共享合作，規(guī)劃科技化之路。此外，西安B銀行不斷地派遣學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)到各地發(fā)展較好的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，但為了進(jìn)一步在市場(chǎng)上立足，提高競(jìng)爭(zhēng)力，西安B銀行還需向前更進(jìn)一步。

二、西安B銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題

(一)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力不夠

今天，在利率市場(chǎng)化和監(jiān)管規(guī)劃日趨強(qiáng)化的背景下，金融脫媒已經(jīng)成為一個(gè)不可逆的趨勢(shì)了，那個(gè)銀行業(yè)高速增長(zhǎng)的黃金發(fā)展階段也已經(jīng)結(jié)束了，政府對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)行寬松政策的同時(shí)減弱了對(duì)銀行業(yè)的保護(hù)力度。隨著終端電子支付系統(tǒng)的發(fā)展、銀監(jiān)會(huì)合并、其他商業(yè)銀行的涌入，都將會(huì)對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行形成致命性的打擊。

(二)資產(chǎn)組合單一

從商業(yè)銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)來(lái)看，其資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張能力顯著下降，資本的回報(bào)率下降，經(jīng)營(yíng)成本也相應(yīng)上升。由于地方性商業(yè)銀行的原因，西安B銀行的籌資渠道具有局限性，資本補(bǔ)充不足并且伴隨著董事會(huì)成員結(jié)構(gòu)單一等諸多不良因素。

(三)客戶(hù)吸引力欠缺

在各行業(yè)存量市場(chǎng)形態(tài)不斷完善的基礎(chǔ)上，市場(chǎng)上的企業(yè)以及各種中小型商業(yè)群體、個(gè)人客戶(hù)對(duì)資金供給的質(zhì)量和要求不斷提升，也包括對(duì)資質(zhì)和影響力的考慮。西安B銀行是區(qū)域性商業(yè)銀行，品牌影響力較小，所以對(duì)于市場(chǎng)的高質(zhì)化篩選與淘汰的壓力較大。

(四)風(fēng)險(xiǎn)防范不足

中國(guó)市場(chǎng)的不斷深化開(kāi)發(fā)，國(guó)際資本和區(qū)域資本也不斷在中國(guó)資本市場(chǎng)上進(jìn)行深耕和流動(dòng)。陜西省近幾年也不斷地引進(jìn)資金、引入人才，資本市場(chǎng)的需求與供給對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，在給予新機(jī)遇的同時(shí)又放大了市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行內(nèi)部的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高西安B銀行經(jīng)營(yíng)能力的對(duì)策建議

對(duì)于上述問(wèn)題，作為像西安B銀行這樣的區(qū)域性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這些問(wèn)題是關(guān)乎發(fā)展存亡的關(guān)鍵，所以建議用以下對(duì)策來(lái)化解。

(一)通過(guò)提升服務(wù)優(yōu)化產(chǎn)品來(lái)吸引客戶(hù)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力

首先，要積極發(fā)展融資性業(yè)務(wù)和理財(cái)方面的業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)新型的債券融資方式，包括短期融資券項(xiàng)目、超短期融資券項(xiàng)目，私募債券和并購(gòu)項(xiàng)目，票據(jù)項(xiàng)目等主承銷(xiāo)或者分銷(xiāo)，積極推動(dòng)中小企業(yè)信托投資業(yè)務(wù)。其次，推出新型的個(gè)人資產(chǎn)、私人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供金融衍生品的交易，以及各網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)等，滿(mǎn)足地區(qū)中個(gè)人資產(chǎn)較多，投資理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)的需要，如啟動(dòng)個(gè)人零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，建立零售業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。最后，結(jié)合西安B銀行的中間業(yè)務(wù)存在著技術(shù)含量小、收費(fèi)水平低、產(chǎn)品之間差異小、利潤(rùn)空間小的問(wèn)題，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)進(jìn)行合理的資源配置，從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中釋放一部分資源，來(lái)開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高盈利能力，多開(kāi)展諸如擔(dān)保類(lèi)、融資租賃類(lèi)、基金類(lèi)業(yè)務(wù)以及銀保合作網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等，以此來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大地方性銀行的潛力，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

(二)提高西安B銀行運(yùn)營(yíng)安全性和穩(wěn)定性

主要問(wèn)題便是銀行內(nèi)部的資產(chǎn)組合形態(tài)，西安B銀行的資本多是地方性合作社，西安B銀行為達(dá)到上市條件不能使用股權(quán)融資，并且西安B銀行主要資成是核心資本附屬資本較少，資本充足率不足，但可以通過(guò)債務(wù)性資產(chǎn)融資，這種利用次級(jí)債券補(bǔ)充附屬資本的方法，是國(guó)際上各大銀行普遍使用的一個(gè)方法。一是開(kāi)源，在補(bǔ)充資本的同時(shí)，要有前瞻性和合理性降低資產(chǎn)的損耗。在自動(dòng)化系統(tǒng)新型人工服務(wù)創(chuàng)新上多下功夫。這方面可以不斷借鑒南方的區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展模式，從山東城商聯(lián)盟中學(xué)習(xí)并開(kāi)發(fā)先進(jìn)的內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)，打造金融便利店，契合生活消費(fèi)的代理業(yè)務(wù)等。二是節(jié)流，降低在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的變動(dòng)成本，西安B銀行需要關(guān)注三個(gè)方面，首先是在各種存款利息支出方面，雖然這類(lèi)支出剛性較強(qiáng)，但也要加強(qiáng)管理和檢測(cè)；其次是在銀行進(jìn)行宣發(fā)和外展等營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用方面，合理支出，主動(dòng)控制；最后是控制營(yíng)銷(xiāo)人員的差旅費(fèi)，如果內(nèi)部人員冗雜，可適當(dāng)進(jìn)行裁員，以降低成本，壓縮人員規(guī)模，在利率市場(chǎng)化的當(dāng)下，微利狀況會(huì)一直持續(xù)，要想走得更遠(yuǎn)，只有不斷開(kāi)源節(jié)流，發(fā)掘內(nèi)部資源的潛力才能輕松應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

(三)提高知名度

不僅要靠針對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)客戶(hù)服務(wù)的質(zhì)量，還要靠整體人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，所以應(yīng)該注重人才培養(yǎng)，提高行業(yè)人員的整體素質(zhì)，這樣不僅能提高內(nèi)部運(yùn)行的高效性，為自身發(fā)展蓄力，而且品牌影響力和形象建設(shè)以及老客戶(hù)群體的維持，新客戶(hù)的推薦增長(zhǎng)也是要靠服務(wù)和體驗(yàn)來(lái)推動(dòng)的，還要提高多樣化便捷性的綜合性服務(wù)。

(四)提高經(jīng)營(yíng)實(shí)力和發(fā)展?jié)撃?/h3>

首先，創(chuàng)新的原動(dòng)力。針對(duì)不同企業(yè)的情況，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金支持，扶助地方中小企業(yè)的發(fā)展。西安B銀行要保障服務(wù)的便捷性和持續(xù)性必得依賴(lài)IT技術(shù)的保障，針對(duì)未來(lái)大力投入金融創(chuàng)新的策略，應(yīng)該重視IT技術(shù)的研發(fā)，迎合信息時(shí)代的不斷更新和迭代，柜面逐漸被替代也是一個(gè)趨勢(shì)，是壓縮成本的有效方法，設(shè)立電子銀行來(lái)分流柜臺(tái)壓力，跟緊互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，找出一條適合西安B銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑。其次，風(fēng)險(xiǎn)的控制力。目前西安B銀行盈利的主要來(lái)源還是依賴(lài)傳統(tǒng)的存貸利差，通過(guò)和優(yōu)質(zhì)的企業(yè)合作改良資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，一是建立一套科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)準(zhǔn)確地鑒別，合理處置信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)管理的智能中心運(yùn)行模式實(shí)行痕跡管理，增強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，讓業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)控制體系相銜接，提高西安B銀行管理專(zhuān)業(yè)化水平。二是信用貸款流程首尾把控要加強(qiáng)，從貸前審查、貸款使用過(guò)程跟進(jìn)監(jiān)控，到不良貸款的核銷(xiāo)等，通過(guò)客戶(hù)的資質(zhì)財(cái)務(wù)狀況綜合分析尋找有潛力的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行貸款，防止不良貸款的積累增加系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立一套新的不良貸款核銷(xiāo)制度，準(zhǔn)備專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行呆賬貸款的核銷(xiāo)，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，這些措施要契合國(guó)家信貸政策的指引，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的支持，不斷嘗試新的抵押產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品，通過(guò)介入不同行業(yè)領(lǐng)域，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高西安B銀行競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)發(fā)展實(shí)力。最后，西安B銀行雖然是區(qū)域性的商業(yè)銀行，但在不斷塑新自我的同時(shí)，區(qū)域性商業(yè)銀行的市場(chǎng)雖小但更有基礎(chǔ)，發(fā)展的前景很大，進(jìn)步空間也很大。只要抓住行業(yè)的前景時(shí)機(jī)，就能在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的洪流中站下去，走起來(lái)并且走得更長(zhǎng)遠(yuǎn)。

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