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        對(duì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的分析與建議

        2019-12-20 06:13:45
        新營(yíng)銷 2019年6期
        關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)公司養(yǎng)老老年人

        (武漢大學(xué) 湖北 武漢 430000)

        一、緒論

        研究背景

        (一)中國(guó)人口老齡化問題突出,面臨巨大的養(yǎng)老壓力

        自改革開放后,我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,同世界上大多數(shù)發(fā)達(dá)工業(yè)國(guó)家一樣,正在面對(duì)嚴(yán)峻的老齡化趨勢(shì),這個(gè)趨勢(shì)既是高水平的也是穩(wěn)定的。在城市化建設(shè)如火如荼、老年人人口數(shù)量快速膨脹這樣的社會(huì)背景之下,我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

        (二)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響,養(yǎng)老方式選擇發(fā)生變化。

        與老齡化問題聯(lián)系最為緊密的非養(yǎng)老行業(yè)莫屬。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,“養(yǎng)兒防老”觀念在現(xiàn)實(shí)中受到不小的沖擊。現(xiàn)實(shí)中養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的數(shù)量雖然不斷增加,但目前的入住率卻并不算高,這樣的矛盾是因?yàn)榇蟛糠秩烁觾A向于與子女同住、以家庭為單位的養(yǎng)老生活,說明現(xiàn)實(shí)中對(duì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的需求是剛性的。

        (三)養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展,保險(xiǎn)公司紛紛試水綜合性養(yǎng)老社區(qū)。

        養(yǎng)老方式劃分為居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等,社區(qū)養(yǎng)老能結(jié)合家庭、機(jī)構(gòu)與政府的力量,是起步于居家養(yǎng)老與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老之后,迎合社會(huì)需求的新型養(yǎng)老方式。目前我國(guó)對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的需求將只增不減,其中綜合性養(yǎng)老社區(qū)憑借專業(yè)的養(yǎng)老照顧、匹配齊全的適合老年人的公共設(shè)施和優(yōu)美的居住環(huán)境等而成為熱潮。

        二、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的SWOT分析

        (一)優(yōu)勢(shì)

        1.保險(xiǎn)公司資金充足,資金結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化

        投資養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)公司均為成規(guī)模、成氣候的保險(xiǎn)公司,擁有龐大的保險(xiǎn)資產(chǎn)??梢园l(fā)現(xiàn)近幾年保險(xiǎn)公司的資金結(jié)構(gòu)在不斷優(yōu)化,資金體量大,周期長(zhǎng)的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與資金運(yùn)用余額均持續(xù)大幅增長(zhǎng)。同時(shí)投資養(yǎng)老社區(qū)需要大量起始資金,在拿地、建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施等方面需保險(xiǎn)公司一氣呵成。統(tǒng)計(jì)顯示,壽險(xiǎn)資金中約有48%是二十年以上的長(zhǎng)期資金,25%為五年至二十年的中期資金,養(yǎng)老社區(qū)往往需要十年以上的投資回報(bào)周期。

        2.保險(xiǎn)公司在投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)上的天然優(yōu)勢(shì)

        保險(xiǎn)公司在投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)上的天然優(yōu)勢(shì)十分明顯。首先,在定價(jià)方面,保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保單來鎖定客戶,在客戶管理方面有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì);其次,保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)使其在醫(yī)療養(yǎng)老方面具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),能獲得大量真實(shí)且有用的一手?jǐn)?shù)據(jù),在整合上下游醫(yī)療養(yǎng)老資源上有先天優(yōu)勢(shì);最后,保險(xiǎn)公司有一定的客戶保有量,客戶對(duì)保險(xiǎn)公司建立的養(yǎng)老社區(qū)有先入為主的觀點(diǎn),客戶對(duì)保險(xiǎn)系養(yǎng)老社區(qū)的信任度往往比較高,購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶可能引流到保險(xiǎn)系養(yǎng)老社區(qū)。

        (二)劣勢(shì)

        1.養(yǎng)老社區(qū)涉及廣,保險(xiǎn)公司并非全能

        養(yǎng)老社區(qū)是一條復(fù)雜而完整的產(chǎn)業(yè)鏈,包括醫(yī)療護(hù)理、康復(fù)、健康管理、文體活動(dòng)、餐飲服務(wù)以及對(duì)老年人口的日常起居照顧。保險(xiǎn)公司很難實(shí)現(xiàn)面面俱到,保險(xiǎn)公司建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)不僅需要大量的資金,也需要大量具有相關(guān)知識(shí)的人才。所以投資養(yǎng)老社區(qū)不僅是對(duì)保險(xiǎn)公司資金實(shí)力的挑戰(zhàn),也是對(duì)其資源整合能力的挑戰(zhàn)。

        2.養(yǎng)老社區(qū)投入高而周期長(zhǎng),保險(xiǎn)公司資金壓力大

        養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)需要投入大量初始資金,并且要有穩(wěn)定的現(xiàn)金流,需要較長(zhǎng)的周期才能開始盈利,這就要求保險(xiǎn)公司具有強(qiáng)大的資金實(shí)力。養(yǎng)老社區(qū)需要至少十年的投資回報(bào)周期,保險(xiǎn)公司一旦出現(xiàn)大量退?;蚣薪o付的情況,或者養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈上一旦有大幅波動(dòng)威脅到保險(xiǎn)公司的資金流,將會(huì)影響保險(xiǎn)公司的償付能力,引發(fā)資金鏈斷裂等一系列問題。

        (三)機(jī)會(huì)

        1.養(yǎng)老社區(qū)關(guān)乎萬眾福祉,有巨大發(fā)展?jié)摿?/p>

        隨著我國(guó)跑步進(jìn)入銀發(fā)時(shí)代,國(guó)家相繼出臺(tái)政策法規(guī)全面放開養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng),加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革以積極應(yīng)對(duì)人口老齡化問題,讓廣大老年人享受到優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。養(yǎng)老服務(wù)政策法規(guī)體系、行業(yè)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系的進(jìn)一步完善將有力促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品的供給能力,助推行業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),為養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)提供發(fā)展良好的市場(chǎng)環(huán)境,減輕惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力。另外,政府將執(zhí)行分類價(jià)格管理,把政府和市場(chǎng)的職責(zé)邊界更加清晰地劃分出來,有利于市場(chǎng)突破養(yǎng)老行業(yè)的瓶頸。

        2.供需缺口大,養(yǎng)老社區(qū)仍在競(jìng)爭(zhēng)的藍(lán)海地帶

        相比改革開放以前,我國(guó)居民的生活水平已有顯著提升,下一步是實(shí)現(xiàn)全面小康。我國(guó)居民收入在增加,消費(fèi)能力和投資能力也在增加,人們開始注重生活質(zhì)量和養(yǎng)老需求,對(duì)養(yǎng)老社區(qū)也不再因“養(yǎng)兒防老”的觀念而敬而遠(yuǎn)之,生活水平提升也拉動(dòng)了養(yǎng)老需求。

        (四)威脅

        1.利率波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)資金的挑戰(zhàn)

        養(yǎng)老社區(qū)需要保險(xiǎn)公司投入大量起始資金,并且回報(bào)周期長(zhǎng),保險(xiǎn)公司需要保持良好的盈利能力以維持養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)公司利潤(rùn)主要來自死差、利差、費(fèi)差,我國(guó)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要來自利差,自2014年起,我國(guó)進(jìn)入利率下行周期,利率波動(dòng)帶來利率風(fēng)險(xiǎn),必將對(duì)保險(xiǎn)公司盈利水平構(gòu)成挑戰(zhàn)。壽險(xiǎn)公司往往投資長(zhǎng)期標(biāo)的,近年來我國(guó)十年期國(guó)債到期收益率處于不斷波動(dòng)當(dāng)中并總體下行,原先的預(yù)定利率將對(duì)保險(xiǎn)公司投資標(biāo)的的選擇產(chǎn)生壓力。

        2.養(yǎng)老社區(qū)迎來熱潮,保險(xiǎn)公司面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)

        養(yǎng)老社區(qū)作為朝陽行業(yè),面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求,不僅保險(xiǎn)公司近水樓臺(tái),其他行業(yè)企業(yè)也紛紛加入投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)熱潮。目前我國(guó)涉足養(yǎng)老社區(qū)的地產(chǎn)公司就達(dá)到了80家。在資本為王的時(shí)代,保險(xiǎn)公司縱然有著一些行業(yè)本身的天然優(yōu)勢(shì),也免不了要與市場(chǎng)上各行業(yè)資本競(jìng)爭(zhēng),市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪也成為保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的一大威脅。

        三、建議

        (一)國(guó)家:具體問題具體分析

        目前國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)出臺(tái)了不少支持的法律法規(guī),但大多停留在頂層設(shè)計(jì)層面,因此國(guó)家在制定法律法規(guī)時(shí),應(yīng)該從一些更具體的層面出發(fā)。對(duì)養(yǎng)老市場(chǎng)、保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的行為制定更為詳細(xì)規(guī)范的市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)則,優(yōu)化養(yǎng)老社區(qū)的市場(chǎng)環(huán)境,為養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的平臺(tái)氛圍。而保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分利用好目前已有的支持政策,與國(guó)家在養(yǎng)老保障體系建設(shè)上多多交流,把握時(shí)代動(dòng)向,并能將保險(xiǎn)公司面臨的困境積極上達(dá)政府部門,爭(zhēng)取突破我國(guó)在醫(yī)療、投資、稅收優(yōu)惠等政策上的壁壘,最大限度降低保險(xiǎn)公司在投資養(yǎng)老社區(qū)時(shí)可能面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)。

        (二)保險(xiǎn)公司:找準(zhǔn)定位,優(yōu)化服務(wù)

        保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)雖然具有大數(shù)據(jù)和專業(yè)方面的優(yōu)勢(shì),但是目前地產(chǎn)等行業(yè)也紛紛涉足養(yǎng)老社區(qū),保險(xiǎn)公司面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng),因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該找準(zhǔn)定位,大多數(shù)保險(xiǎn)系養(yǎng)老社區(qū)都定位高凈值人群,建議保險(xiǎn)公司結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)與短板,建設(shè)定位與自身實(shí)力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)。養(yǎng)老社區(qū)包含了地產(chǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老、物業(yè)等多方面需求,保險(xiǎn)公司應(yīng)該廣納賢才,吸取各行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上各行業(yè)的合作,比如醫(yī)療、社區(qū)管理等。

        (三)消費(fèi)者:加大宣傳,選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品

        在我國(guó)老年人口中,“養(yǎng)兒防老”的觀念還是占有相當(dāng)大的分量,導(dǎo)致老年人更傾向于居家養(yǎng)老,即使能獲得更好的照顧也不愿意入住養(yǎng)老社區(qū)。保險(xiǎn)公司在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)也要在消費(fèi)者中加大宣傳力度,養(yǎng)老社區(qū)在我國(guó)處于剛剛起步的階段,對(duì)很多老年人來說是一個(gè)完全陌生的概念,多種宣傳方式結(jié)合,從多角度出發(fā)將養(yǎng)老社區(qū)的概念打入老年人的生活觀念。針對(duì)消費(fèi)者,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)上,應(yīng)該致力于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)的科學(xué)對(duì)接,完善相關(guān)保險(xiǎn)合同中存在爭(zhēng)議的問題,切實(shí)保障老年人在養(yǎng)老社區(qū)中應(yīng)該享受到的權(quán)益,真正發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能,樹立在消費(fèi)者心中的良好口碑。

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