截至2019年3月，水滴籌線下基層工作人員已擴(kuò)大至三百多個(gè)片區(qū)經(jīng)理，1.6萬(wàn)多個(gè)志愿者，覆蓋了中國(guó)400—500個(gè)城市。

水滴籌從一開(kāi)始就不收任何手續(xù)費(fèi)，籌款所得資金全部給予籌款人。好處就是能夠快速吸引流量。

水滴籌們能夠在短短幾年時(shí)間內(nèi)狂飆突進(jìn)，與法律尚無(wú)監(jiān)管有關(guān)。

個(gè)人救助平臺(tái)應(yīng)將此業(yè)務(wù)獨(dú)立出來(lái)，由一個(gè)非營(yíng)利組織來(lái)運(yùn)行，與其他板塊的業(yè)務(wù)往來(lái)必須明確規(guī)則。而無(wú)論采取哪種方式，向公眾披露必要的信息是基礎(chǔ)性義務(wù)。

南方周末記者 徐庭芳

發(fā)自上海

近日，水滴籌因地推業(yè)務(wù)員被曝光“掃樓籌款”推上風(fēng)口浪尖。

水滴籌于2016年7月上線，是目前中國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)。所謂大病互助，是指針對(duì)重癥病人的網(wǎng)絡(luò)眾籌募捐行為。按照水滴籌披露的數(shù)據(jù)，截至2019年9月，水滴籌已累計(jì)為大病患者募得235億元的醫(yī)療救助款，近2.8億人支持了平臺(tái)的救助項(xiàng)目，產(chǎn)生了超過(guò)7.5億人次的贈(zèng)與行為。

在2019年1月舉行的水滴籌公益盛典上，水滴籌創(chuàng)始人沈鵬將水滴籌定位為一家社會(huì)企業(yè)，水滴籌也在近兩年多次獲得“社會(huì)企業(yè)”類(lèi)獎(jiǎng)項(xiàng)。

社會(huì)企業(yè)的目標(biāo)是解決社會(huì)問(wèn)題、增進(jìn)公眾福利，而非追求自身利潤(rùn)最大化。正是這種定位令許多人在“地推事件”爆發(fā)后，感覺(jué)自己被騙了，質(zhì)疑水滴籌是將“公益做成生意”。

不過(guò)，在水滴籌官方最新回應(yīng)中，沈鵬又明確向社會(huì)表明，水滴籌是一家商業(yè)公司，不是公益組織。

作為商業(yè)公司，水滴籌要通過(guò)地推等方式爭(zhēng)搶流量，做大救助規(guī)模，才能通過(guò)后續(xù)諸如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)實(shí)現(xiàn)盈利。

但商業(yè)與慈善之間的迷糊界限帶來(lái)的沖突，正在撕扯水滴籌。

地推“鐵軍”

被曝光的地推掃樓提成，在業(yè)內(nèi)早就不是秘密，水滴籌等公司都擁有相當(dāng)龐大的地推團(tuán)隊(duì)。

2016年底，家住成都的楊琳成為水滴籌的一名“志愿者”。她所在的西南片區(qū)是多家大病互助平臺(tái)的“交火區(qū)”，這里四五線城市密布、貧困人口眾多，對(duì)患病客戶的競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈。

名為志愿者，實(shí)則是地推員。“叫志愿者是為了好聽(tīng)些，讓大家覺(jué)得我們?cè)谧龉?，更容易被接受。”楊琳?duì)南方周末記者說(shuō)。

據(jù)她回憶，自己所在片區(qū)的志愿者最初大多是兼職，收入按照訂單數(shù)量提成，每單大約在50元。主要工作是在醫(yī)院蹲點(diǎn)發(fā)放傳單、尋找潛在的籌款發(fā)起人，有時(shí)還會(huì)承擔(dān)一部分審核工作。

志愿者還得和醫(yī)院的宣傳部門(mén)、相關(guān)科室以及醫(yī)護(hù)人員搞好關(guān)系，這樣能夠打聽(tīng)到一些病人的信息，比如某類(lèi)疾病大概會(huì)花多少錢(qián)、又有哪個(gè)新病人住院了?！靶虏∪硕己軗屖?，因?yàn)榛疾r(shí)間不長(zhǎng)，直接就可以排除掉已經(jīng)在其他平臺(tái)求助的風(fēng)險(xiǎn)?！睏盍照f(shuō)。

公開(kāi)資料顯示，水滴籌陸續(xù)和不少醫(yī)院達(dá)成了戰(zhàn)略合作——醫(yī)院向水滴籌推薦在院治療的、經(jīng)濟(jì)困難的大病患者，并協(xié)助驗(yàn)證籌款所需資料，水滴籌則為大病患者提供籌款支持。在2019年1月舉行的水滴籌公益盛典上，水滴籌還向醫(yī)護(hù)人員頒發(fā)“向善天使”之類(lèi)慈善獎(jiǎng)項(xiàng)。

2017年之后，志愿者之間的競(jìng)爭(zhēng)已相當(dāng)激烈。楊琳說(shuō)，不同平臺(tái)在各家醫(yī)院都有據(jù)點(diǎn)，一些志愿者通過(guò)買(mǎi)通醫(yī)院保安、壟斷醫(yī)院的相關(guān)科室來(lái)發(fā)展自己。志愿者隊(duì)伍也迅速擴(kuò)張，兼職的成了全職的，50元一單的價(jià)格上漲到了150元，每月不達(dá)標(biāo)還要被淘汰。

楊琳親眼見(jiàn)過(guò)一家名為細(xì)雨籌的平臺(tái)為了爭(zhēng)奪單子，將提成拉升到八百多元一單，有的志愿者一天拉了二十多單，當(dāng)天就賺了一萬(wàn)五千多元。但好景不長(zhǎng)，細(xì)雨籌在2019年7月被爆跑路，病人籌款無(wú)法取現(xiàn)，被北京市工商管理局列入經(jīng)營(yíng)異常名單，如今該公司的官網(wǎng)已經(jīng)無(wú)法打開(kāi)。

在這場(chǎng)流量與地推的戰(zhàn)爭(zhēng)中，存活下來(lái)的水滴籌進(jìn)入行業(yè)第一梯隊(duì)。沈鵬在2019年接受采訪時(shí)介紹，除了在每個(gè)城市招募大量兼職人員和志愿者輔導(dǎo)當(dāng)?shù)厝嘶I款，他們還在各地農(nóng)村做刷墻廣告。

水滴籌公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年3月，其線下基層工作人員已擴(kuò)大至三百多個(gè)片區(qū)經(jīng)理，1.6萬(wàn)多個(gè)志愿者，覆蓋了中國(guó)400—500個(gè)城市。水滴籌76%的籌款用戶來(lái)自三四五線城市，72%的捐款用戶來(lái)自三四五線城市。

水滴籌在地推業(yè)務(wù)上的摧枯拉朽或許與創(chuàng)始人沈鵬的個(gè)人經(jīng)歷有關(guān)。他2010年就加入美團(tuán)，成為公司10號(hào)員工。2013年美團(tuán)與餓了么之間爆發(fā)了“千團(tuán)大戰(zhàn)”，美團(tuán)贏得戰(zhàn)役靠的正是美團(tuán)前COO干嘉偉和美團(tuán)前外賣(mài)負(fù)責(zé)人沈鵬等人所在的地推“鐵軍”。

在2019慧保天下保險(xiǎn)大會(huì)上，沈鵬演講時(shí)稱，自己于1987年6月出生在中國(guó)人保家屬院。他的父親1985年就加入了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，此后一直從事保險(xiǎn)業(yè)直到2018年退休。而沈鵬的目標(biāo)是“做更多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介不愿意做的事情”。

水滴籌官方曾回應(yīng)稱，水滴籌組建線下服務(wù)團(tuán)隊(duì)的起因，是發(fā)現(xiàn)一些年紀(jì)偏大、互聯(lián)網(wǎng)使用水平較低的患者，在陷入沒(méi)錢(qián)治病的困境時(shí)，還不知道可以通過(guò)水滴籌自救。水滴籌向南方周末記者提供的數(shù)據(jù)是，40歲以上籌款人的比例占到七成左右。

審核漏洞

激烈的市場(chǎng)爭(zhēng)奪斬?cái)嗔似脚_(tái)審核的那根弦。

自媒體人梓泉在水滴籌事件曝光后做了一次實(shí)驗(yàn)。2019年12月3日，他將自己用惡搞軟件修改后的病例發(fā)到了水滴籌上，打算籌款50萬(wàn)元，病因是“精神分裂癥”。

上傳診斷書(shū)和身份證信息后，梓泉編造了一段患病人的慘痛經(jīng)歷，提交幾分鐘后系統(tǒng)自動(dòng)將金額調(diào)成了10萬(wàn)元。這時(shí)梓泉發(fā)現(xiàn)，雖然尚未完全通過(guò)審核，但自己已經(jīng)可以先行籌款并轉(zhuǎn)發(fā)朋友圈眾籌，于是他象征性地捐了1元。

由于籌款數(shù)額過(guò)少，梓泉在2天內(nèi)收到6條水滴籌的短信稱“籌款效果不佳”，建議其“加大力度轉(zhuǎn)發(fā)”。值得一提的是，就在完成1元捐款后，水滴籌彈出了一個(gè)水滴保險(xiǎn)商城的頁(yè)面，建議捐款者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

在梓泉看來(lái)，這一設(shè)計(jì)相當(dāng)巧妙，因?yàn)樵诳吹交I款發(fā)起人的慘痛經(jīng)歷后，無(wú)形中會(huì)給捐款人投射出一種焦慮，而要緩解焦慮的方法就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

直到梓泉在自己的公眾號(hào)公開(kāi)這一偽造的籌款前，水滴籌都沒(méi)有發(fā)現(xiàn)這一“騙局”。“籌款是12月3日發(fā)出的，直到12月10日，也就是公號(hào)文章發(fā)出的第二天下午3點(diǎn)，水滴籌才將這項(xiàng)籌款下線?！辫魅嬖V南方周末記者。

此后，水滴籌發(fā)布了一份澄清說(shuō)明，稱上述過(guò)程只是初步審核，只有進(jìn)一步提交了醫(yī)療花費(fèi)票據(jù)、出入院證明等資料后，才能實(shí)現(xiàn)籌款提現(xiàn)。水滴籌向南方周末記者提供的數(shù)據(jù)是，審核通過(guò)率為50%—60%。

即便通過(guò)審核，募集資金也有可能被挪作他用。

2019年11月6日，全國(guó)首例網(wǎng)絡(luò)個(gè)人大病求助糾紛在北京朝陽(yáng)法院一審宣判。法院認(rèn)定籌款發(fā)起人莫某隱瞞名下財(cái)產(chǎn)，并在水滴籌多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行重復(fù)救助，違反約定用途將籌集款項(xiàng)挪作他用，構(gòu)成違約，令莫某全額返還籌款153136元并支付相應(yīng)利息。

朝陽(yáng)法院同時(shí)向民政部、北京水滴互?？萍加邢薰荆ㄋ位I運(yùn)營(yíng)主體）發(fā)送司法建議，推進(jìn)相關(guān)立法、加強(qiáng)行業(yè)自律，建立網(wǎng)絡(luò)籌集資金分賬管理及公示制度、第三方托管監(jiān)督制度、醫(yī)療機(jī)構(gòu)資金雙向流轉(zhuǎn)機(jī)制等，切實(shí)加強(qiáng)愛(ài)心籌款的資金監(jiān)督管理和使用。

流量戰(zhàn)爭(zhēng)

龐大地推與審核漏洞背后，是一場(chǎng)關(guān)于流量的戰(zhàn)爭(zhēng)。

實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)眾籌最初的賽道，距離公益或大病相去甚遠(yuǎn)。2014年被稱為網(wǎng)絡(luò)眾籌元年，模仿美國(guó)知名眾籌平臺(tái)Kickstarter的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相繼在中國(guó)出現(xiàn)。最初這類(lèi)平臺(tái)的眾籌項(xiàng)目包括購(gòu)買(mǎi)智能硬件、拍電影、旅游等等的各類(lèi)項(xiàng)目，籌款的金額也多為幾十元到幾千元不等。

直到2015年底，一個(gè)名為“拯救創(chuàng)業(yè)攻城獅”的項(xiàng)目在輕松籌上“一炮而紅”。一位身患白血病的工程師僅一個(gè)晚上就籌集到三十余萬(wàn)元。

公益與眾籌的結(jié)合，讓輕松籌創(chuàng)始人楊胤看到了網(wǎng)絡(luò)眾籌的價(jià)值。朝著大病互助的方向奔跑，輕松籌短時(shí)間內(nèi)成為行業(yè)第一，業(yè)內(nèi)其他平臺(tái)也相繼模仿，紛紛將自己從網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)調(diào)整為大病互助平臺(tái)。

跟隨者中就有水滴籌，但在當(dāng)時(shí)，無(wú)論是流量還是規(guī)模，水滴籌都難以和輕松籌競(jìng)爭(zhēng)，一場(chǎng)源自線下推廣、爭(zhēng)奪流量的戰(zhàn)爭(zhēng)就此拉開(kāi)帷幕。

水滴系逐步建立了水滴籌、水滴互助、水滴保、水滴公益四大模塊。其中，水滴籌和水滴公益負(fù)責(zé)大病救助，水滴互助為互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，水滴保則是第三方保險(xiǎn)代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)。水滴公益較為特殊，其拿到了民政部批準(zhǔn)的慈善互聯(lián)網(wǎng)募捐信息平臺(tái)牌照（共20家），目的是為慈善公募基金提供網(wǎng)絡(luò)募捐通道。

水滴系的商業(yè)模式是，通過(guò)水滴籌和水滴公益幫人籌款獲取流量，繼而經(jīng)營(yíng)流量，如向捐助者推銷(xiāo)商業(yè)保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司收取代銷(xiāo)費(fèi)用。

這一循環(huán)的實(shí)現(xiàn)相當(dāng)于多方共贏：患病家庭得到了資助，捐助者獻(xiàn)出了愛(ài)心又購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司獲得客戶。

原本，輕松籌在早期采取的是向用戶收費(fèi)模式，用戶募到資金后，輕松籌在提款中抽取2%左右作為手續(xù)費(fèi)?！皩?duì)籌款進(jìn)行抽成，這在當(dāng)時(shí)就是行規(guī)。”一家互助保險(xiǎn)平臺(tái)創(chuàng)始人肖楠告訴南方周末記者。

而水滴籌打破了這一行規(guī)。肖楠說(shuō)，水滴籌從一開(kāi)始就不收任何手續(xù)費(fèi)，籌款所得資金全部給予籌款人。好處就是能夠快速吸引流量。

目前，幾乎所有大型網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都不再收取手續(xù)費(fèi)，除了提現(xiàn)時(shí)由微信平臺(tái)抽取的0.6%提現(xiàn)費(fèi)用。在水滴籌早期，平臺(tái)甚至連這0.6%的提現(xiàn)費(fèi)用都要幫患者墊付，完全是虧損經(jīng)營(yíng)。

水滴籌早期只能依靠“燒錢(qián)”來(lái)獲得發(fā)展資金。工商資料顯示，截至目前，水滴旗下水滴互助已先后獲得3輪融資，總金額約17億元。騰訊、高榕資本、IDG等幾乎每一輪都做了領(lǐng)投。

“先要握住高流量，再和保險(xiǎn)公司談判，能夠取得更高的傭金，經(jīng)過(guò)兩三年的努力，我們已經(jīng)在這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域里站穩(wěn)腳跟了?！鄙蝙i在2019年3月的一次公開(kāi)演講中說(shuō)，水滴籌已與五十多家保險(xiǎn)公司合作分銷(xiāo)平臺(tái)，平均每月的保費(fèi)傭金可以達(dá)到兩億多元。

憑借著這一塊收入，沈鵬稱，水滴公司整體已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

此外，若按照水滴籌的規(guī)則簡(jiǎn)單計(jì)算，一次籌款大概持續(xù)30天，在這30天內(nèi)，水滴籌可以將這筆資金委托第三方進(jìn)行資金托管。水滴籌至今累計(jì)籌款超過(guò)235億元，平均每個(gè)月約為5.85億元的銀行流水，僅僅這部分的利息收入就相當(dāng)驚人。

針對(duì)托管問(wèn)題，水滴籌回復(fù)南方周末記者稱，水滴籌為保障平臺(tái)所有籌款資金的運(yùn)轉(zhuǎn)安全，已交予第三方銀行專管戶，與平臺(tái)自有資金隔離。根據(jù)用戶協(xié)議約定，款項(xiàng)產(chǎn)生的利息全部用于因求助服務(wù)產(chǎn)生的相應(yīng)費(fèi)用，“事實(shí)上，因求助服務(wù)產(chǎn)生的第三方支付渠道手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于款項(xiàng)在平臺(tái)上所產(chǎn)生的利息”。但水滴籌并未透露具體數(shù)據(jù)。

法律盲區(qū)

水滴籌們能夠在短短幾年時(shí)間狂飆突進(jìn)，與法律尚無(wú)監(jiān)管有關(guān)。

許多人以為水滴籌進(jìn)行針對(duì)個(gè)人發(fā)起的大病互助屬于慈善，應(yīng)該歸慈善法管，實(shí)際上慈善法并沒(méi)有覆蓋這一領(lǐng)域。

慈善法規(guī)定，對(duì)于慈善組織開(kāi)展公開(kāi)募捐活動(dòng)（尤其是網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)募捐活動(dòng)）必須通過(guò)民政部認(rèn)定的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，受慈善法調(diào)整（監(jiān)管）。但是諸如公益眾籌、大病互助基金以及個(gè)人求助行為等均無(wú)特別法律規(guī)定。

慈善法為什么沒(méi)有覆蓋水滴籌這樣的公益眾籌？

復(fù)恩社會(huì)組織法律與研究中心理事長(zhǎng)陸璇向南方周末記者解釋，慈善法下的慈善是指公益慈善，是一種公益活動(dòng)，救助對(duì)象是不特定的社會(huì)公眾（如白血病患者群體、艾滋病患者群體），而不是私人救助，并非普通人理解下的“只要是幫助特定他人，就是慈善行為”。

北京大學(xué)非營(yíng)利組織法研究中心主任金錦萍則向南方周末記者分析，慈善法之所以不監(jiān)管，是因?yàn)榱⒎〞r(shí)就意識(shí)到，任何深陷困境之人都有向他人和社會(huì)求助的權(quán)利，“這是天賦人權(quán)”。

涉及公益眾籌的法律，主要是民政部等相關(guān)部門(mén)2016年發(fā)布的《公開(kāi)募捐平臺(tái)服務(wù)管理辦法》，其第10條規(guī)定，個(gè)人為了解決自己或者家庭的困難，通過(guò)廣播、電視、報(bào)刊以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者、電信運(yùn)營(yíng)商發(fā)布求助信息時(shí)，廣播、電視、報(bào)刊以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者、電信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)在顯著位置向公眾進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范提示，告知其信息不屬于慈善公開(kāi)募捐信息，“真實(shí)性由信息發(fā)布個(gè)人負(fù)責(zé)”。

?下轉(zhuǎn)第12版

換言之，如果求助者捏造虛假信息騙捐、詐捐，情節(jié)嚴(yán)重的，甚至可以以詐騙罪論處，適用刑法的相關(guān)規(guī)定，但發(fā)布信息平臺(tái)并不負(fù)責(zé)。

對(duì)于水滴籌們來(lái)說(shuō)，只能靠自覺(jué)。2018年10月，愛(ài)心籌、輕松籌、水滴籌三家個(gè)人大病求助互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)簽署自律公約，并向所有平臺(tái)發(fā)出自律倡議。自律公約和倡議書(shū)提出，平臺(tái)應(yīng)加大資源投入，健全審核機(jī)制，配備與求助規(guī)模相適應(yīng)的審核力量，實(shí)行機(jī)器智能和人工“雙審核”。

“自律公約里面有一定的審核義務(wù)。是它自己對(duì)社會(huì)的一個(gè)承諾，但不具備強(qiáng)制性的法律效力?！标戣f(shuō)。

金錦萍認(rèn)為，由于平臺(tái)為個(gè)人發(fā)布的求助信息背書(shū)，所以不能簡(jiǎn)單地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防范提示義務(wù)就可以免責(zé)。如上述朝陽(yáng)區(qū)法院的判決中，水滴籌以原告身份向違反法律或者約定的籌款人提起訴訟并獲法院支持，這意味著法院也認(rèn)定平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)起向違反約定或者刻意欺詐的當(dāng)事人提起訴訟責(zé)任，這本質(zhì)上也是對(duì)平臺(tái)義務(wù)的一種擴(kuò)展。

沖突的定位

金錦萍曾撰文指出，水滴籌早前對(duì)于自身定位模糊，這也模糊了慈善與企業(yè)的邊界。

沈鵬曾公開(kāi)表示，水滴公司是一家社會(huì)企業(yè)。水滴公司聯(lián)合創(chuàng)始人徐憾憾還曾將水滴籌形容為一個(gè)Hybrid（混合型組織）。

但在金錦萍看來(lái)，只有那些宗旨、過(guò)程和結(jié)果均以社會(huì)利益為目標(biāo)的企業(yè)才能被稱作社會(huì)企業(yè)。

她認(rèn)為，非營(yíng)利組織的權(quán)責(zé)和普通商業(yè)企業(yè)完全不同。非營(yíng)利組織可以獲得一定的免稅，沒(méi)有所有權(quán)人角色，不能進(jìn)行利益分配等等。相應(yīng)它也必須接受更為嚴(yán)格的信息披露要求，比私人企業(yè)更講求公開(kāi)透明。

如果由營(yíng)利組織來(lái)從事個(gè)人求助信息服務(wù)，則有許多弊端。例如信息不對(duì)稱，捐助者很難判斷個(gè)人救助平臺(tái)是否值得信賴，追究平臺(tái)的違約責(zé)任也就無(wú)從談起。如果平臺(tái)是以營(yíng)利為目的，也很難說(shuō)服他人進(jìn)行不以營(yíng)利為目的的捐款。倘若隱瞞商業(yè)模式和利益歸屬的具體情況，一旦公眾獲悉真相，勢(shì)必受到反噬。

金錦萍建議，個(gè)人求助平臺(tái)應(yīng)該成為商業(yè)組織中一個(gè)獨(dú)立的板塊，但是與其他板塊的業(yè)務(wù)往來(lái)需要有明確的規(guī)定；將此業(yè)務(wù)獨(dú)立出來(lái)，由一個(gè)非營(yíng)利組織來(lái)運(yùn)行。而且要求無(wú)論采取哪種方式，向公眾披露必要的信息是基礎(chǔ)性義務(wù)。

但就水滴籌來(lái)看，公司不僅沒(méi)有向公眾公布其具體財(cái)報(bào)，對(duì)于水滴籌一旦盈利后如何安排利潤(rùn)的問(wèn)題，水滴籌也沒(méi)有直接答復(fù)南方周末記者，而是表示“將繼續(xù)聚焦互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)保障領(lǐng)域”。

水滴籌在2019年12月9日公開(kāi)的官方回應(yīng)中宣布，當(dāng)周重啟線下服務(wù)。

（應(yīng)受訪者要求，楊琳、肖楠為化名）