榮丹

（吉林銀行股份有限公司長(zhǎng)春東盛支行，吉林 長(zhǎng)春 130000）

中小銀行在我國(guó)銀行業(yè)中占據(jù)較大比例，以中小銀行的發(fā)展推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展具有積極作用，所以中小銀行具有一定的市場(chǎng)份額與市場(chǎng)地位，但仍舊需要中小銀行自身形成核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才能夠在市場(chǎng)中占有一席之地，得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。中小銀行以零售業(yè)務(wù)促進(jìn)自身發(fā)展，在零售業(yè)務(wù)上需要進(jìn)行創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以中小銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展本質(zhì)上具有復(fù)雜性，當(dāng)前在中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在一定難題，需要優(yōu)化完善才能夠真正提升中小銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、中小銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)及意義

中小銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)于業(yè)務(wù)對(duì)象的選擇較為廣泛，業(yè)務(wù)金額數(shù)量范圍也較廣，以零售業(yè)務(wù)促進(jìn)中小銀行經(jīng)營(yíng)效益具有良好作用，在中小銀行中發(fā)展零售業(yè)務(wù)，其具有特殊性，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）分散性。中小銀行零售業(yè)務(wù)是針對(duì)不同的業(yè)務(wù)對(duì)象進(jìn)行的，業(yè)務(wù)對(duì)象廣泛且分散，在資金上也較為分散，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也較為分散。一般中小銀行零售業(yè)以個(gè)人及家庭為業(yè)務(wù)對(duì)象，這使得單筆業(yè)務(wù)的成本高于公司業(yè)務(wù)，成本與風(fēng)險(xiǎn)的分散性促進(jìn)中小銀行零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）多樣性。中小銀行在零售業(yè)務(wù)上具有業(yè)務(wù)多樣化的特點(diǎn)，其需要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)及產(chǎn)品、服務(wù)等，才能夠不斷吸引客戶的關(guān)注與參與，所以在零售業(yè)務(wù)特點(diǎn)上，其還具備多樣性。

（三）營(yíng)利性。中小銀行零售業(yè)務(wù)是獲得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的良好方式，也是中小銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的有效途徑，其能夠提供給中小銀行較大的利潤(rùn)空間，同時(shí)也提高了中小銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）交融性。中小銀行零售業(yè)務(wù)能夠在銀行其他業(yè)務(wù)活動(dòng)中實(shí)現(xiàn)交錯(cuò)，共同為業(yè)務(wù)對(duì)象提供服務(wù)，這使得中小銀行在金融資源的利用上更加高效，能夠合理配置資源，從而為業(yè)務(wù)對(duì)象提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

從金融市場(chǎng)角度上來看，多元化的融資渠道給企業(yè)融資提供了良好途徑，中小銀行在企業(yè)融資業(yè)務(wù)上減弱，所以零售業(yè)務(wù)的發(fā)展變?yōu)橹攸c(diǎn)，也逐步提高了零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)水平。所以中小銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義，其不僅是對(duì)中小銀行而言的，更是對(duì)金融行業(yè)乃至社會(huì)市場(chǎng)都具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展具有創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，能夠推動(dòng)中小銀行自身發(fā)展水平的提升，占有更多的市場(chǎng)份額。但同時(shí)也需要認(rèn)識(shí)到，中小銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展也存在有多種問題，這應(yīng)從中小銀行自身對(duì)零售業(yè)務(wù)的重視性與針對(duì)性措施中進(jìn)行討論。

（一）零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)局限

零售業(yè)務(wù)是中小銀行獲得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額的主要業(yè)務(wù)，中小銀行在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展思想上應(yīng)形成不斷革新，創(chuàng)新發(fā)展。但我國(guó)中小銀行在零售業(yè)務(wù)中的探索與探究還不深入，零售業(yè)務(wù)發(fā)展體系還不完善，所以在創(chuàng)新意識(shí)上較為局限。當(dāng)前中小銀行零售業(yè)務(wù)中，大部分以存款儲(chǔ)蓄為主，業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新思想不足，沒有實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的擴(kuò)大發(fā)展，造成中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入低速期。另外，在零售業(yè)務(wù)的類型上較為統(tǒng)一，業(yè)務(wù)及產(chǎn)品、服務(wù)都具有較高的相似度，沒有建立起中小銀行的獨(dú)立品牌，多個(gè)銀行間相互模仿零售業(yè)務(wù)，創(chuàng)新意識(shí)缺乏，對(duì)于市場(chǎng)需求的研究也不夠深入，這就造成客戶流失，中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展也難以形成持續(xù)性。

（二）零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式不合理

中小銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展需要以完善的營(yíng)銷體系提供營(yíng)銷服務(wù)，而這種營(yíng)銷體系需要形成良好的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，才能夠?qū)崿F(xiàn)信息的快速傳遞與決策的快速制定。但當(dāng)前在中小銀行零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷體系上，還未建立較為完善的體系結(jié)構(gòu)，組織架構(gòu)混亂，層級(jí)較多，跨地區(qū)或跨部門的營(yíng)銷服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)有效管理。例如在營(yíng)銷服務(wù)渠道的建立上，中小銀行以網(wǎng)絡(luò)、電話、柜臺(tái)等服務(wù)渠道形成與客戶的交流，但營(yíng)銷服務(wù)渠道的安全性、隱私性、客戶信息共享、賬務(wù)實(shí)時(shí)更新等還存在較大的不足，給營(yíng)銷服務(wù)渠道的發(fā)展形成了較多難題。

（三）專業(yè)性人才不足

中小銀行零售業(yè)務(wù)具有廣泛性、分散性的特點(diǎn)，其客戶對(duì)象多樣，客戶數(shù)量較多，這需要中小銀行在零售業(yè)務(wù)中具有較多專業(yè)的人才，能夠提供針對(duì)性的服務(wù)。但當(dāng)前在中小銀行人才資源上還存在一定不足，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，人才專業(yè)性不強(qiáng)。中小銀行零售業(yè)務(wù)需要工作人員具有較強(qiáng)的專業(yè)性，并且能夠以較強(qiáng)的人際交往能力與客戶良好溝通與交流。但當(dāng)前銀行工作人員類型中，大多僅能夠適應(yīng)常見金融業(yè)務(wù)，對(duì)于中小銀行零售業(yè)務(wù)如基金、保險(xiǎn)、期貨等，在專業(yè)性上不強(qiáng)，難以同客戶形成深入的分析，在客戶需求的滿足上存在不足。另一方面，人才數(shù)量不足。由于中小銀行零售業(yè)務(wù)的人才需求量較高，而當(dāng)前具有良好專業(yè)知識(shí)與專業(yè)素養(yǎng)的人才較少，所以現(xiàn)有的人才數(shù)量難以滿足中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展需求，局限了中小銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

中小銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展需要具有針對(duì)性，應(yīng)重視零售業(yè)務(wù)對(duì)于中小銀行的重要性，以創(chuàng)新思想與內(nèi)部完善的手段，構(gòu)建中小銀行自身的品牌優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，從而推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）零售業(yè)務(wù)思想觀念的轉(zhuǎn)變

中小銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展需要進(jìn)行思想上的轉(zhuǎn)變，以創(chuàng)新思想對(duì)中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展形成深入探討。在思想上，需要建立客戶-銀行-市場(chǎng)的基本框架，中小銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)落實(shí)以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的發(fā)展理念。一方面，加強(qiáng)對(duì)客戶的關(guān)注，以產(chǎn)品與服務(wù)留住原有的客戶，并吸引更多的客戶。這就需要中小銀行對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)形成創(chuàng)新意識(shí)，可以建立起專門的設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)，為零售業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)新的業(yè)務(wù)種類與產(chǎn)品，探索具有客戶價(jià)值與客戶需求的產(chǎn)品與服務(wù)。另一方面，需要滿足市場(chǎng)需求，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在零售業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷更新業(yè)務(wù)種類，分析自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，從而構(gòu)建較為長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，形成對(duì)于自身定位的明確，以對(duì)市場(chǎng)環(huán)境中中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的探討形成自身的調(diào)整與轉(zhuǎn)變，積極適應(yīng)市場(chǎng)。只有在發(fā)展觀念與思想上形成轉(zhuǎn)變，才能夠真正將創(chuàng)新應(yīng)用于自身發(fā)展中，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（二）內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)改革與完善

中小銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)其自身發(fā)展具有積極作用，所以中小企業(yè)需要形成自身組織結(jié)構(gòu)的完善與改革，促進(jìn)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展，從而提供給零售業(yè)務(wù)更加穩(wěn)定的發(fā)展空間及環(huán)境。當(dāng)前在中小銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展上，可以采用分權(quán)制的組織結(jié)構(gòu)，將零售業(yè)務(wù)管理模式分為事業(yè)部與產(chǎn)品線管理兩塊，在不同模塊下執(zhí)行不同的管理權(quán)責(zé)。如事業(yè)部中落實(shí)對(duì)于零售業(yè)務(wù)的管理、組織與研發(fā)，做出經(jīng)營(yíng)決策等，而基層網(wǎng)點(diǎn)以營(yíng)銷服務(wù)方式，擴(kuò)大業(yè)務(wù)。同時(shí)，在業(yè)務(wù)流程中需要設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)零售業(yè)務(wù)從研發(fā)到推出、售后形成風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。通過中小銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的完善，能夠提高零售業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性，減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也有利于推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）建設(shè)高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中小銀行在零售業(yè)務(wù)發(fā)展中需要專業(yè)型人才隊(duì)伍提供業(yè)務(wù)服務(wù)，所以從人才培養(yǎng)與團(tuán)隊(duì)建設(shè)的角度入手，形成對(duì)于零售業(yè)務(wù)人才的專業(yè)性培養(yǎng)，為中小銀行提供高素質(zhì)人才隊(duì)伍，在人才專業(yè)性與綜合素養(yǎng)上進(jìn)一步提升具有重要作用。一方面，需要形成對(duì)于現(xiàn)有人才的培訓(xùn)。從理論培訓(xùn)到業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面滲透于零售業(yè)務(wù)工作人員中，如前臺(tái)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，需要提高業(yè)務(wù)人員的綜合素養(yǎng)，在面對(duì)客戶詢問與業(yè)務(wù)辦理時(shí)，能夠形成以最好的服務(wù)態(tài)度對(duì)客戶提供服務(wù)。同時(shí)，需要提高柜員的服務(wù)能力與營(yíng)銷意識(shí)，通過與對(duì)零售業(yè)務(wù)內(nèi)容的了解，提供給客戶更多的選擇，更好地滿足客戶需求。另一方面，需要形成構(gòu)建完善的績(jī)效考核機(jī)制。以績(jī)效考核的形式提高工作人員積極性，在零售業(yè)務(wù)中發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，提高自身服務(wù)價(jià)值。中小銀行需形成對(duì)于工作人員培養(yǎng)計(jì)劃的制定，在非管理類員工的聘任制度上也需要優(yōu)化完善，提供給工作人員更廣闊的發(fā)展空間，從而提高人才崗位意識(shí)，增強(qiáng)綜合素養(yǎng)?？梢哉f，從人才角度上進(jìn)行不斷提升，有利于為中小銀行零售業(yè)務(wù)提供高素質(zhì)人才隊(duì)伍，為中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好人才基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

中小銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是在人們對(duì)于銀行零售業(yè)務(wù)需求增加的條件下產(chǎn)生的，這也基于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展與國(guó)民生產(chǎn)總值的穩(wěn)步提升，所以中小銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展具有必然性。人們?cè)谧陨碡?cái)富積累增多的條件下，對(duì)于消費(fèi)信貸、證券保險(xiǎn)、投資等具有更加強(qiáng)烈的需求，這極好的促進(jìn)中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展。當(dāng)前在中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展中存在一定不足，需要從中小銀行自身的發(fā)展理念中入手，創(chuàng)新發(fā)展理念，完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)人才隊(duì)伍，從而為零售業(yè)務(wù)提供更有利的保障，也推動(dòng)中小銀行經(jīng)營(yíng)效益與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的提升。