張婷婷 江晟琦

（哈爾濱金融學(xué)院金融系，黑龍江 哈爾濱 150000）

自古以來(lái)我國(guó)就是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是我國(guó)的支柱性產(chǎn)業(yè)，所以我們要尤為重視“三農(nóng)”問(wèn)題，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的問(wèn)題。隨著我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，“三農(nóng)”的發(fā)展對(duì)資金的需求日益增加，多元化的資需求增長(zhǎng)和資金供給短缺之間依舊存在較大的矛盾，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施需要農(nóng)村金融的支持，所以必須加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)能夠在很大程度上緩解農(nóng)村金融覆蓋率偏低、資金供需不平衡等問(wèn)題，具有非常大的發(fā)展前景。

一、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)越來(lái)越重要，金融服務(wù)的發(fā)展也影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但近年來(lái)許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了尋求更多的盈利，將發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了供不應(yīng)求的情況。為了解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、服務(wù)匱乏、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)發(fā)布各種工作安排鼓勵(lì)各地積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以便更好地服務(wù)“三農(nóng)”，加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。截止至2018年底我國(guó)共有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1674家，其中村鎮(zhèn)銀行共1616家、資金互助社共45家、小額貸款公司共13家。隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)各地的相繼建立，一定程度上有利于大幅度提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，在農(nóng)村建立多層次、寬領(lǐng)域的金融服務(wù)體系。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于貼近農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村、符合農(nóng)村實(shí)際情況，能夠給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更大的發(fā)展，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能充分發(fā)揮“支農(nóng)”的作用，更全面的保障農(nóng)民的利益，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，改變農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。與此同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也面臨許多問(wèn)題。

二、我國(guó)主要新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型

（一）村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。截止到2018年末，全國(guó)已組建的村鎮(zhèn)銀行總數(shù)已達(dá)1616家。在已建立的村鎮(zhèn)銀行中，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，卻并不能滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)的金融需求。

（二）小額貸款公司

小額貸款公司是為了緩解微小企業(yè)融資困難而鼓勵(lì)建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。與同業(yè)其他公司相比小額貸款公司具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在金融服務(wù)發(fā)展中逐漸演變?yōu)橹匾画h(huán)。近年來(lái)，我國(guó)小額貸款公司增長(zhǎng)規(guī)模呈現(xiàn)放緩的趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境也日益嚴(yán)峻，但行業(yè)總體還是在不斷的規(guī)范，在挑戰(zhàn)中尋找行業(yè)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇。從有關(guān)數(shù)據(jù)上看，我國(guó)小額貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)量以及從業(yè)人數(shù)在不斷減少。

（三）農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社是指農(nóng)村資金互助社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由公民自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。建立新型農(nóng)村合作金融組織，發(fā)展多樣化的服務(wù)模式，資金互助社不再局限于單純服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，業(yè)務(wù)范圍拓展到扶助低保戶(hù)、助學(xué)、養(yǎng)老等方面。

三、其他國(guó)家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）美國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

1、美國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式

美國(guó)作為一個(gè)高度發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，依靠得天獨(dú)厚的自然條件以及科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與高應(yīng)用率并始終占據(jù)全世界糧食產(chǎn)量出口最大的國(guó)家，而這與其國(guó)內(nèi)形成的多元的、完善的農(nóng)村金融體系息息相關(guān)。美國(guó)農(nóng)村金融體系主要分為合作性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)金融及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這五大類(lèi)。由此建立了一個(gè)分工明確、相互配合且體系完整的農(nóng)村金融體系。

2、美國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)

第一，法律制度的健全保障農(nóng)村金融不斷發(fā)展。自美國(guó)從1933年頒布的農(nóng)業(yè)調(diào)整法至今，出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)信用法案》《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》等一百多部關(guān)于農(nóng)業(yè)方面的法律法規(guī)，形成了比較完整的指導(dǎo)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的法律體系。把農(nóng)業(yè)金融融合到其他的相關(guān)法律體系中，從而使得農(nóng)業(yè)金融的運(yùn)作可以有法可依，保障農(nóng)業(yè)金融可持續(xù)發(fā)展。

第二，美國(guó)政府的引導(dǎo)和扶持。由于農(nóng)業(yè)自身的特點(diǎn)，如受自然因素影響大、生長(zhǎng)周期長(zhǎng)、季節(jié)因素強(qiáng)等，使得農(nóng)業(yè)的發(fā)展難以獲得商業(yè)資金的支持，所以政府的金融支持對(duì)于農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是關(guān)鍵。主要表現(xiàn)在一是對(duì)農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼，美國(guó)政府一直采取直接補(bǔ)貼的方式來(lái)補(bǔ)充農(nóng)村金融，以增加農(nóng)業(yè)的收入，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；二是實(shí)施稅收減免的政策，以增加農(nóng)業(yè)的收益率，吸引商業(yè)資金的投資；三是存款準(zhǔn)備金梯度差異化，對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)采取不同的存款準(zhǔn)備金率，目前許多國(guó)家均實(shí)施這一制度。

（二）印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

1、印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式

印度和中國(guó)一樣，是發(fā)展中國(guó)家，也是人口大國(guó)，農(nóng)業(yè)對(duì)其有很大的重要性。印度由于較為健全和完善的農(nóng)村金融體系，主要包括印度農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、印度儲(chǔ)備銀行和農(nóng)村合作金融等。并且印度建立了覆蓋范圍極廣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)

第一，印度農(nóng)村的信貸體系比較完善，其中信用合作體系在信貸體系中占領(lǐng)獨(dú)特的地位，九成以上的農(nóng)村地區(qū)成立了信用合作社。信用合作體系從上到下由土地開(kāi)發(fā)銀行、中心合作銀行、邦合作銀行和初級(jí)信用社組成。這些機(jī)構(gòu)各自分工明確，卻又相互合作，較好地滿(mǎn)足了印度農(nóng)業(yè)發(fā)展中不同層次的金融需求，同時(shí)也降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保證了收益。

第二，印度的微額貸款發(fā)展迅速。創(chuàng)新開(kāi)展的“大力發(fā)展微額貸款”，促進(jìn)微額貸款快速發(fā)展并獲得了巨大的成功。它通過(guò)向農(nóng)村低收入者提供資金支持，幫助其提高收入進(jìn)而擺脫貧困。微額貸款利用自助團(tuán)擔(dān)保的獨(dú)特方式來(lái)代替抵押，這能夠有效地分散金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并減少交易成本。

四、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

（一）機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新性

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)往往比較單一，大部分為存款業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)、季節(jié)性貸款業(yè)務(wù)，幾乎沒(méi)有中間業(yè)務(wù)，農(nóng)民群眾實(shí)際需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展不能很好地相結(jié)合。同時(shí)相較于城市來(lái)說(shuō)，處于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民很難得到全面的金融服務(wù)，購(gòu)買(mǎi)到適合的金融產(chǎn)品。

（二）從業(yè)人員素質(zhì)過(guò)低

從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，尤其以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社尤為顯著，農(nóng)村金融人才缺失嚴(yán)重。目前的從業(yè)人員主要分為兩部分，一部分有較高的學(xué)歷和充足的理論知識(shí)，但是缺少社會(huì)實(shí)踐以及工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的環(huán)境缺乏了解，在應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的敏銳度較低。另一部分是在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)仄溉蔚膹臉I(yè)人員，缺乏專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)員工的任用、考核不完善，缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)罰機(jī)制和規(guī)模化管理。

（三）信用體系不完善

我國(guó)農(nóng)業(yè)多為小農(nóng)經(jīng)營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)規(guī)模小，自身資金不足需要進(jìn)行貸款，但是信用門(mén)檻高使得他們貸款難。一方面擔(dān)保難，農(nóng)業(yè)貸款需要抵押物，但是農(nóng)民可抵押的東西較少。抵押品通常是農(nóng)民自身所擁有的不動(dòng)產(chǎn)，如土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和房屋的所有權(quán)。另一方面，農(nóng)民對(duì)于金融機(jī)構(gòu)以及金融產(chǎn)品認(rèn)知度較低，對(duì)貸款扶持政策并不了解，從而錯(cuò)過(guò)很多政府及金融機(jī)構(gòu)提供的優(yōu)惠政策。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害等影響較大，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低，農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系不完善，農(nóng)民信用低，還債能力差。

（四）金融監(jiān)管有限

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分布在農(nóng)村，地域分散，會(huì)出現(xiàn)管理不集中、不嚴(yán)格的情況。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立時(shí)間短，審批程序制度較寬松、不完善，帶來(lái)很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管不嚴(yán)格，治理機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)掌控不準(zhǔn)確，沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行約束，這些都是導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題的原因。

五、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的建議

（一）嚴(yán)格審批市場(chǎng)準(zhǔn)入，加強(qiáng)監(jiān)管

嚴(yán)格審批市場(chǎng)準(zhǔn)入，設(shè)置合理的新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的金融需求，為農(nóng)村提供更好的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。加強(qiáng)政府監(jiān)管，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)建一個(gè)公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，嚴(yán)厲處罰信用不良機(jī)構(gòu)。

（二）盡快完善農(nóng)村征信制度

現(xiàn)階段農(nóng)村人口信用意識(shí)相對(duì)較低，農(nóng)村信用環(huán)境還需要優(yōu)化。農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，造成了想借款的借不到，想貸款的貸不出的現(xiàn)象。所以，農(nóng)村征信制度的構(gòu)建與完善是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的核心。完善農(nóng)村信用制度不但要求國(guó)家政策支持，還需要一線農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做出努力。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然自身服務(wù)范圍有限，但其對(duì)地區(qū)的熟悉與了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出城市中的銀行機(jī)構(gòu)，這樣的優(yōu)勢(shì)讓新型金融機(jī)構(gòu)能夠更好地了解地區(qū)農(nóng)民群眾的基本情況，比如人口數(shù)量、勞動(dòng)力數(shù)量、土地面積、固定資產(chǎn)等，這些原始數(shù)據(jù)成為了農(nóng)村征信制度的基礎(chǔ)。征信系統(tǒng)不管是中央銀行負(fù)責(zé)或是農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)，最終都應(yīng)當(dāng)由扎根在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行采集。除了要進(jìn)行有效的信用宣傳，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更關(guān)鍵的任務(wù)是作為信用數(shù)據(jù)的采集者與完善者，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠在擴(kuò)大宣傳的過(guò)程中獲取信用信息。

（三）促進(jìn)金融業(yè)務(wù)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)屬于服務(wù)行業(yè)，所以要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上要更具特色性和創(chuàng)新性。比如線上、線下金融業(yè)務(wù)辦理，能夠更好地節(jié)約時(shí)間，提高業(yè)務(wù)效率。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)研，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾的真正金融需求，將農(nóng)民的需求與金融產(chǎn)品相結(jié)合。單一的金融產(chǎn)品會(huì)使農(nóng)民有閑錢(qián)也無(wú)法使用，也不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，所以進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，才能更好地滿(mǎn)足農(nóng)民的多樣化需求，擴(kuò)大客戶(hù)群體。

（四）拓寬融資渠道

由于當(dāng)前社會(huì)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度不高，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動(dòng)出擊，謀求發(fā)展，提高其存款比率。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該多出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，吸引有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)和民間資本加入，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度。

（五）加大對(duì)人力資源的優(yōu)化，完善人才管理

第一，對(duì)當(dāng)?shù)貜臉I(yè)人員進(jìn)行調(diào)查，提升準(zhǔn)入門(mén)檻，加強(qiáng)農(nóng)村金融隊(duì)伍人才建設(shè)；第二，提高員工的素質(zhì)，對(duì)員工專(zhuān)業(yè)水平進(jìn)行考核；第三，完善人才培養(yǎng)規(guī)劃，優(yōu)化人才的資源配置，科學(xué)地建立人才培養(yǎng)機(jī)制以及選拔任用機(jī)制。