劉圓佳

（成都職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川 成都 610000）

引言

我國在2013年互聯(lián)網(wǎng)金融在阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的帶領(lǐng)下成井噴式發(fā)展，“余額寶”“網(wǎng)上銀行”“微信支付”“電商”等業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展，就連傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)也逐漸轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，其支付方便、成本低廉等的特點(diǎn)受到了廣大群眾的喜愛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給傳統(tǒng)金融行業(yè)巨大的沖擊，傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)該主動(dòng)順應(yīng)科技的發(fā)展，尋求改革，提高自身在互聯(lián)網(wǎng)公司中的競爭性，才能在競爭的洪流中安定地發(fā)展下去。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展，使得具有精英氣質(zhì)的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合發(fā)展，誕生了網(wǎng)絡(luò)金融、云金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等發(fā)展模式。從金融模式的角度看，芮曉武、劉烈宏認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融資源的核心是大數(shù)據(jù)資源和云計(jì)算技術(shù)，并將整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)作為資源[1]。謝平提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋因受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神影響，從傳統(tǒng)銀行、交易所、證券和保險(xiǎn)等金融中介和市場向瓦爾拉斯一般均衡對應(yīng)的無中介、無市場情形之間的所有金融交易和組織形式的轉(zhuǎn)變[2]。并將互聯(lián)網(wǎng)金融分成六類：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)貸款與征信（基于大數(shù)據(jù)）、眾籌融資、金融互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付與移動(dòng)支付、虛擬貨幣。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間不長，但也大大改變了人們對金融的認(rèn)知，使得金融的參與門口降低，使得金融活動(dòng)逐漸走人“尋常百姓家”。

二、信息化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)還不足以替代傳統(tǒng)金融的功能，但傳統(tǒng)金融必須與時(shí)俱進(jìn)、主動(dòng)融入新的運(yùn)作模式，才能長遠(yuǎn)發(fā)展。當(dāng)前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響研究可以分為三類：顛覆論、中立論和工具論。

在顛覆論中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的融資方法。傳統(tǒng)金融中的融資方式一般為間接融資（以銀行為代表）和直接融資（資本市場為代表），而互聯(lián)網(wǎng)金融與這兩種融資模式均不太相同。在此論中，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融將完全取代傳統(tǒng)的金融業(yè)，銀行和資本市場將逐漸失去市場。并且互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度能很大程度上對金融行業(yè)的發(fā)展程度產(chǎn)生影響，信息化背景下的金融很大程度上將成為互聯(lián)網(wǎng)中的一項(xiàng)功能。

在中立論中，信息化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融是相互促進(jìn)、相互競爭又相互補(bǔ)充的關(guān)系。信息化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響有兩面，積極地一面是能打破傳統(tǒng)金融的局限性、降低運(yùn)營成本和加快行業(yè)效率等；消極地一面則會對去中介化的金融行業(yè)業(yè)務(wù)帶來沖擊，加大行業(yè)的競爭。因此認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融能為金融行業(yè)帶來新的銷售渠道和獲取金融融資方式上的一種創(chuàng)新補(bǔ)充，不能完全取代傳統(tǒng)金融。

在工具論中，雖然自從第三次工業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)”的快速發(fā)展，新型的金融運(yùn)作方式隨著信息化的發(fā)展有所改變，并且有越來越依賴互聯(lián)網(wǎng)的功能的趨勢，但在金融體系中，仍然有很大一部分不能被互聯(lián)網(wǎng)所替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)規(guī)模只是整個(gè)龐大的金融體制中很小的一部分，就算互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展越來越不可缺少，但也不可能替代傳統(tǒng)金融成為整個(gè)金融體系運(yùn)作的主流方法，互聯(lián)網(wǎng)只是金融體系運(yùn)作其中一個(gè)渠道或者方法。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充和創(chuàng)新，是一種新型的金融運(yùn)作手段，雖然會給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來沖擊與挑戰(zhàn)，但是能加快整個(gè)金融行業(yè)的改革。金融行業(yè)需要盡快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加快改革。而不是將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作競爭對手或是“洪水猛獸”，才能共同進(jìn)步，達(dá)到共贏的目的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融還在發(fā)展的初期，雖然信息化的互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)發(fā)展迅速，2013年由于多種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式增長被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年。人們逐漸感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，例如快捷的支付方式、更低的交易成本、快速獲取市場信息等。但隨著中國金融市場的改革與發(fā)展，受到國內(nèi)政策上的限制較多，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會逐漸降溫。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依舊對社會有著深遠(yuǎn)的印象，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）快捷支付：“支付寶”和“微信支付”的廣泛推廣，讓我國人民體會到的互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性。通過使用移動(dòng)通信設(shè)備或者無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，實(shí)現(xiàn)相互貨幣的交易，減少了紙幣的使用。究其根本是移動(dòng)設(shè)備和通信技術(shù)的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融的支付方式。用戶可以不受時(shí)間、地點(diǎn)和方式的限制，隨時(shí)完成清償債務(wù)關(guān)系。并隨著安全措施的不斷提高，使得移動(dòng)支付的范圍也逐漸擴(kuò)大，企業(yè)到個(gè)人、小額到大額的支付都能更便捷、更人性化。

（二）簡化流程：基于大數(shù)據(jù)的分析，根據(jù)用戶行為、征信調(diào)查、消費(fèi)信息等用戶資料能夠精確的判斷用戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。從而提供更為合理、更為科學(xué)的金融理財(cái)管理方案。例如電商的發(fā)展，能夠通過用戶的消費(fèi)行為，更有針對性的提供產(chǎn)品。在企業(yè)內(nèi)部，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部流程和營銷渠道，大大加快了資金和產(chǎn)品的流動(dòng)性。

（三）低成本交易：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將金融產(chǎn)品推進(jìn)了平民百姓家。長期以來國內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)體用戶被大型金融機(jī)構(gòu)所忽視。而隨著體系的日益完善，這種供需不平等的情況將會改變。特別是互聯(lián)網(wǎng)能彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)與用戶之間的“信息差”，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻降低，解決了中小企業(yè)融資難的問題，使得獲取資金的方式更為便利和低成本。

（四）整合市場：中國有大量的“散戶”存在，但并不是每個(gè)人都能將零散的時(shí)間與金錢合理運(yùn)用。利用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⒘闵⒌馁Y金合理利用起來，并且不受地點(diǎn)和時(shí)間的限制，正好能將碎片化的時(shí)間與金錢充分利用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展策略：商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下想取得長期穩(wěn)定的發(fā)展，提高客戶滿意度是最重要的。年輕人將成為商業(yè)銀行的主要客戶群體，銀行應(yīng)該針對不同的客戶需求提供不同的服務(wù)，穩(wěn)定客戶群，建立長期的運(yùn)營模式。同時(shí)也要加強(qiáng)銀行與其他行業(yè)之間的合作關(guān)系，例如電商群體。電商擁有龐大的客戶數(shù)量，但資金容易受到庫存和地域的影響，可以針對此類客戶提供合適的貸款業(yè)務(wù)，盤活賬戶中的資金。此外，銀行還可以加強(qiáng)與移動(dòng)運(yùn)營商的合作，推廣自己的金融服務(wù)產(chǎn)品，減輕網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)壓力。節(jié)約成本，順應(yīng)發(fā)展趨勢。還可以打造全功能的網(wǎng)絡(luò)銀行。開戶、存取、貸款等業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò)上完成。

（二）保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展策略：保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該將資源整合并與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行融合，而不是簡單地將線下的保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上售賣。因此保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自身平臺構(gòu)建，完善各項(xiàng)功能，并與其他行業(yè)進(jìn)行合作，提供產(chǎn)品咨詢、保險(xiǎn)售賣、審核、付費(fèi)、售后等全方位的服務(wù)。并利用大數(shù)據(jù)記錄海量客戶資料，并進(jìn)行分析提供個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)。同時(shí)可改變傳統(tǒng)的門對門銷售模式，改為O2O方式，通過客戶可以電話或者網(wǎng)絡(luò)咨詢各項(xiàng)產(chǎn)品，而銷售人員也可以為客戶制定保險(xiǎn)計(jì)劃。同時(shí)還可以通過移動(dòng)終端推廣自己的產(chǎn)品，挖掘潛在消費(fèi)者，利用更為便捷的營銷方式可以減少企業(yè)的宣傳費(fèi)用，增強(qiáng)與用戶的交流。

（三）證券業(yè)的發(fā)展策略：傳統(tǒng)證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程中積累了龐大的用戶數(shù)據(jù)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。但是想要在競爭中取得穩(wěn)定發(fā)展，還需改變思維模式和轉(zhuǎn)換商業(yè)運(yùn)營方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)在城鄉(xiāng)的發(fā)展，證券行業(yè)應(yīng)該不斷將產(chǎn)品推行廣大的鄉(xiāng)縣，爭取擴(kuò)大農(nóng)村市場，成為一個(gè)新的增長點(diǎn)；可利用互聯(lián)網(wǎng)的低成本優(yōu)勢，對行業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，下調(diào)傭金，降低證券行業(yè)的成本提高整體利潤，還可以與其他行業(yè)合作，推出便捷的服務(wù)。我國人民對證券行業(yè)還不了解，證券企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)向用戶進(jìn)行推廣說明，加強(qiáng)群眾對行業(yè)的認(rèn)知，吸引潛在消費(fèi)者。

五、總結(jié)

中國的金融和監(jiān)管機(jī)制還有一定的缺陷，目前寬松的監(jiān)管環(huán)境使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，導(dǎo)致一些安全問題和信息漏洞的產(chǎn)生，使得用戶的安全難以得到保障，因此我國應(yīng)該建立完善的法律法規(guī)保障用戶的利益，監(jiān)督和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。此外互聯(lián)網(wǎng)金融能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，金融行業(yè)應(yīng)該順應(yīng)發(fā)展，主動(dòng)改革，以服務(wù)用戶為核心，并加強(qiáng)與其他行業(yè)的合作關(guān)系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入新的活力。